Giáo sư Kinh tế Linda M. Hooks chia sẻ lời khuyên hữu ích cho người vay tiền
Có rất nhiều điều cần biết khi tìm kiếm khoản vay cá nhân. Ví dụ, khoản vay cá nhân khác gì so với những loại quen thuộc khác như vay mua ô tô và vay mua nhà? Bạn có thể sử dụng khoản vay cá nhân cho những mục đích gì? Có những phương án thay thế nào cho khoản vay cá nhân không?
Để có câu trả lời cho những câu hỏi này và các câu hỏi khác, Mytour đã trò chuyện với Linda M. Hooks, Trưởng khoa Kinh tế tại Đại học Washington và Lee tại Lexington, Virginia. Ngoài việc lãnh đạo bộ môn lớn nhất tại Washington và Lee, Tiến sĩ Hooks còn đã tiến hành và công bố nghiên cứu trong nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau. Cuộc trò chuyện được chỉnh sửa của chúng tôi tiếp theo.
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Khoản vay cá nhân được định nghĩa bởi sự linh hoạt của nó. Mặc dù thường được sử dụng để tài trợ cho các mua sắm lớn, chúng cũng có thể được sử dụng để hợp nhất nợ và chi phí một lần.
- Các nhà cho vay dựa vào số tiền họ cho phép một người có khả năng vay khoản vay cá nhân tiềm năng dựa trên điểm tín dụng của họ, bên cạnh các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của họ.
- Nếu bạn nghi ngờ rằng người cho vay của bạn có thể đang làm điều gì đó vi phạm pháp luật, Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB) cung cấp tài nguyên và lối đi để người vay báo cáo các nhà cung cấp dịch vụ tài chính nghi ngờ.
Sự khác biệt giữa Khoản vay cá nhân và các loại khoản vay khác
Mytour: 'Đầu tiên, khoản vay cá nhân là gì và nó khác như thế nào so với các loại khoản vay khác?'
Hooks: 'Khoản vay cá nhân là một khoản vay có thanh toán cố định dành cho người tiêu dùng cá nhân. Một cá nhân vay tiền bây giờ và trả lại trong một khoảng thời gian cụ thể bằng cách trả cùng một số tiền hàng tháng. Theo cách đó, nó tương tự như khoản vay mua ô tô hoặc khoản thanh toán cho vay mua nhà. Nó khác với những loại khoản vay đó vì nó có thể không yêu cầu tài sản đảm bảo hoặc một vật phẩm có giá trị như ô tô hoặc nhà mà bạn đồng ý từ bỏ nếu bạn không thể trả lại.'
Mytour: 'Tiền từ khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho mục đích gì?'
Các khoản vay: 'Các khoản vay cá nhân rất linh hoạt. Chúng có thể được sử dụng để mua sắm các mặt hàng quá lớn để mua bằng tiền mặt, như một thiết bị gia dụng mới hoặc máy điều hòa không khí. Đôi khi chúng có thể được sử dụng để hợp nhất các khoản nợ khác. Chúng có thể được sử dụng cho các chi phí một lần như hóa đơn y tế, chi phí giáo dục, hoặc có thể là một chuyến đi đặc biệt.'
Làm thế nào để đủ điều kiện để nhận khoản vay cá nhân
Tour của tôi: 'Bạn cần những yêu cầu gì để nộp đơn vay cá nhân?'
Các khoản vay: 'Giống như hầu hết các khoản vay, tiêu chí chính là có một lịch sử tín dụng tốt. Đôi khi, có thể sử dụng tài sản thế chấp cho khoản vay cá nhân, điều này có thể giúp bạn đủ điều kiện để vay cá nhân hoặc lãi suất tốt hơn cho khoản vay. Hỏi ngân hàng của bạn xem cái gì khác có thể được chấp nhận làm tài sản thế chấp, như tài khoản tiết kiệm hoặc một pólisa bảo hiểm.'
Tour của tôi: 'Mọi người có thể tìm hiểu điểm tín dụng của họ ở đâu và có phải trả tiền không?'
Thông tin chung: 'Như một quy tắc chung, bạn chỉ có thể nhận điểm tín dụng bằng cách trả phí. Tuy nhiên, bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí từ trang web AnnualCreditReport.com. Bạn có thể tìm thêm thông tin về dịch vụ này, bao gồm số điện thoại và địa chỉ gửi thư nếu bạn muốn đặt hàng một báo cáo bằng cách đó, tại trang web của Ủy ban Thương mại Liên bang có tiêu đề Free Credit Reports. Thông tin trong báo cáo tín dụng là cơ sở cho điểm tín dụng, vì vậy bạn có thể không cần phải xem điểm tín dụng thực sự miễn là báo cáo tín dụng của bạn có vẻ chính xác.'
Các yếu tố quyết định mức khoản vay của bạn
Tour của tôi: 'Ngân hàng xác định người có thể vay được bao nhiêu như thế nào?'
Thông tin chung: 'Để xác định mức vay được của một người, các ngân hàng sử dụng điểm tín dụng cùng với những yếu tố khác như tài sản thế chấp có thể hoặc mối quan hệ tài chính hiện có với bạn.'
Tour của tôi: 'Có những cách nào để cải thiện cơ hội của bạn nếu bạn không được chấp nhận?'
Các yêu cầu từ chối: 'Nếu đơn của bạn bị từ chối, bạn có quyền theo luật liên bang biết lý do tại sao nó bị từ chối. Điều này có thể giúp bạn quyết định làm gì tiếp theo. Thường thì, lý do bị từ chối là do điểm tín dụng thấp và bạn có thể làm việc để cải thiện điểm số. Một số bước để cải thiện điểm tín dụng bao gồm thanh toán hóa đơn đúng hạn và thanh toán số tiền yêu cầu, ít nhất là số tiền tối thiểu yêu cầu trên thẻ tín dụng. Bạn nên thanh toán nhiều hơn thế nếu có thể. Không nên chi tiêu hết mức cho phép bởi thẻ tín dụng, có nghĩa là giữ số dư dưới mức tối đa.'
Thanh toán sớm, người đồng hành, và các lựa chọn khoản vay khác
Tour của tôi: 'Bạn có thể thanh toán sớm khoản vay cá nhân không, hay điều đó phụ thuộc vào các điều khoản của khoản vay?'
Các yêu cầu từ chối: 'Việc thanh toán sớm khoản vay có thể khả thi, nhưng nó phụ thuộc vào khoản vay cụ thể của bạn. Hỏi trước khi ký các tài liệu vay xem có bất kỳ khoản phạt nào liên quan đến việc thanh toán sớm.'
Tour của tôi: 'Người đồng hành là gì và khi nào người vay có thể cần một người đồng hành?'
Người đồng hành: 'Người đồng hành là một người bổ sung đồng ý thanh toán khoản vay nếu bạn không thể. Có một người đồng hành có thể giúp người có lịch sử tín dụng hạn chế có được khoản vay. Tuy nhiên, người đồng hành nên nhận thức rằng họ chịu trách nhiệm cho khoản vay theo cùng cách mà họ sẽ chịu nếu đó là khoản vay của riêng họ. Điều này cũng có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và điểm số của người đồng hành.'
Tour của tôi: 'Có những phương án thay thế nào cho khoản vay cá nhân?'
Người đồng hành: 'Những phương án thay thế cho khoản vay cá nhân có thể bao gồm vay vốn bằng tài sản sở hữu nhà hoặc thẻ tín dụng. Một phương án khác, nếu đó là chi phí được dự định, là tiết kiệm để mua hàng và mua nó chỉ sau khi bạn đã tiết kiệm đủ tiền cho mặt hàng.'
Những bảo vệ dành cho người vay
Tour của tôi: 'Bạn đi đâu để khiếu nại nếu bạn cảm thấy ngân hàng của bạn đang làm điều gì đó bất hợp pháp hoặc sai?'
Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB): 'CFPB được thành lập dưới Luật Dodd-Frank năm 2010 để cung cấp các nguồn lực và lối đi để người tiêu dùng khiếu nại về dịch vụ tài chính.'
Tour của tôi: 'Nếu bạn gặp vấn đề tài chính và không thể thanh toán khoản vay thì sẽ xảy ra điều gì?'
Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB): 'Nếu bạn gặp vấn đề tài chính và cảm thấy bạn sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán, hãy liên hệ ngay với ngân hàng của bạn. Có thể có các chương trình của chính phủ liên bang có thể giúp bạn, và bạn có thể tìm thông tin về điều đó trên trang web của CFPB.'
Những suy nghĩ cuối cùng
Tour của tôi: 'Bạn có những lời khuyên cuối cùng gì dành cho những người đang xem xét vay cá nhân?'
Cân nhắc kỹ lưỡng: 'Hãy cân nhắc kỹ lưỡng việc lựa chọn vay cá nhân. Ví dụ, trong một số trường hợp, có thể không nên vay cá nhân để bạn có thể đủ điều kiện vay một khoản vay thế chấp nhà.'
Bạn đi đâu để kiểm tra điểm tín dụng của mình?
Theo Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), có bốn cách để bạn kiểm tra điểm tín dụng của mình:
- Kiểm tra trong các sao kê thẻ tín dụng hoặc khoản vay: Nhiều công ty thẻ tín dụng lớn cung cấp điểm tín dụng của bạn trên sao kê hàng tháng.
- Nói chuyện với một tư vấn viên tín dụng phi lợi nhuận: Các tư vấn viên phi lợi nhuận và được HUD (Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ) chấp thuận có thể cung cấp điểm tín dụng và xem xét nó với bạn.
- Sử dụng dịch vụ điểm tín dụng: Một số dịch vụ cung cấp 'điểm tín dụng miễn phí' nhưng yêu cầu bạn đăng ký thuê bao. Những dịch vụ khác, do các nhà tài trợ quảng cáo tài trợ, không tính phí.
- Mua điểm tín dụng của bạn: Các công ty báo cáo tín dụng sẽ bán điểm tín dụng của bạn cho bạn. Bạn cũng có thể mua điểm tín dụng của mình tại myFICO.com.
Có phạt nếu thanh toán sớm khoản vay cá nhân của tôi không?
Điều này phụ thuộc vào các điều khoản của khoản vay cá nhân của bạn. Luôn luôn khôn ngoan hỏi về các khoản phạt, bao gồm các khoản phạt thanh toán sớm, trước khi nộp đơn vay.
Loại nào tốt hơn: vay tiền học sinh tư nhân hay vay tiền cá nhân?
Vay tiền học sinh tư nhân đi kèm lãi suất thấp hơn, cung cấp linh hoạt hơn trong việc thanh toán và thường cho phép bạn khấu trừ các khoản thanh toán lãi suất trên thuế. Nếu bạn cần tiền để thanh toán cho việc học đại học và các chi phí học phí, vay tiền học sinh tư nhân có lẽ là tốt nhất. Nếu bạn có các chi phí khác không liên quan đến việc học, có thể vay tiền cá nhân sẽ tốt hơn.
Kết luận
Vay tiền cá nhân cung cấp linh hoạt cho các mua sắm mà có thể không phù hợp với khoản vay có mục đích cụ thể, chẳng hạn như vay mua ô tô hoặc mua nhà. Vay tiền cá nhân có thể được có nhanh chóng, và với lịch sử tín dụng tốt, lãi suất có thể thấp hơn so với thẻ tín dụng. Tuy nhiên, nếu bạn có điểm tín dụng kém, vay tiền cá nhân có thể khá đắt đỏ. Cân nhắc kỹ lưỡng các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn trước khi vay tiền cá nhân. Trong dài hạn, tiết kiệm để chi tiêu lớn có thể là một quyết định khôn ngoan hơn.