Những điều bạn nên biết về giảm nợ

Chuyên gia tài chính tiêu dùng Erica Sandberg về cách để bạn có được sự trợ giúp bạn cần

Chuyên gia tài chính tiêu dùng Erica Sandberg, đã nói chuyện với Mytour để chia sẻ quan điểm của cô ấy về chủ đề giảm nợ. Sandberg, tác giả của 'Expecting Money: Kế hoạch tài chính cần thiết cho gia đình mới và gia đình đang phát triển,' có kinh nghiệm làm cố vấn ngân sách và nợ của Dịch vụ Tư vấn Tín dụng Tiêu dùng của San Francisco. Cuộc phỏng vấn rộng lớn này sẽ đàm phán về chủ đề nợ, bao gồm mẹo và chiến lược để giảm nợ như sáp nhập nợ, làm việc với các công ty giải quyết nợ, và đàm phán với chính sách của mình. Chủ đề chính của Sandberg là những người tự đưa mình vào nợ và chủ nợ không có nghĩa vụ giúp họ nhưng điều này có lợi cho cả hai bên khi giảm nợ và không để nợ vào sưu tập.

Những điểm chính cần nhớ

Định nghĩa Giảm nợ

Mytour: Giảm nợ là gì, và khi nào thì giảm nợ trở thành một lựa chọn cho những người có nợ mà họ không thể quản lý được?

Sandberg: Nói chung, giảm nợ là việc giảm hoặc hủy bỏ các khoản nợ tài chính hợp pháp của người tiêu dùng. Để đủ điều kiện, các tài khoản thường phải bị quá hạn và/hoặc nằm trong các khoản nợ chưa thanh toán.

Mytour: Sự khác biệt giữa sáp nhập nợ và giảm nợ là gì?

Sandberg: Sáp nhập kết hợp tất cả các khoản nợ của bạn vào một tài khoản với một khoản thanh toán duy nhất. Các khoản thanh toán được gộp lại, nhưng nợ của bạn không bị giảm. Có nhiều cách để sáp nhập nợ. Nó có thể thông qua một tổ chức phi lợi nhuận, như một dịch vụ tư vấn tín dụng tiêu dùng, nơi bạn đóng tài khoản của mình, sau đó thực hiện thanh toán duy nhất cho cơ quan, và cơ quan này phân phối cho các chủ nợ của bạn.

Bạn cũng có thể hợp nhất nợ của mình với một khoản vay mới hoặc thẻ tín dụng. Với một khoản vay, bạn vay một số tiền cố định, đủ để chi trả các khoản nợ còn lại. Lợi thế là lãi suất thấp hơn so với lãi suất ban đầu của các khoản nợ, và tài khoản duy nhất dễ quản lý hơn so với nhiều tài khoản. Bạn cũng đang chuyển các số dư quay vòng thành khoản vay trả góp, có thể giúp báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn.

Hợp nhất nợ cũng có thể được thực hiện với thẻ tín dụng chuyển dư. Miễn là bạn đủ điều kiện, bạn có thể chuyển các số dư từ các thẻ tín dụng khác sang một thẻ mới và trong nhiều trường hợp, nhận được lãi suất 0% APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) trong một số tháng cố định. Trong tất cả những kịch bản này, bạn sẽ phải trả toàn bộ số dư nợ.

Giảm nợ hoặc thỏa thuận giảm nợ, bằng cách khác, là quy trình bạn sẽ phải trả ít hơn số tiền nợ, thường là một lần thanh toán đồng thời.

Về Các Công Ty Thu Thập Nợ

Mytour: Cách tốt nhất để xử lý các công ty thu thập nợ là gì? 

Sandberg: Đầu tiên là hiểu biết về pháp lý. Đạo luật Thực hành Thu Thập Nợ Công Bằng rất cụ thể về những gì một công ty thu nợ có thể và không thể làm.

Thứ hai là trách nhiệm cá nhân. Khi bạn vay các sản phẩm tài chính, bạn ký kết một thỏa thuận. Vai trò của người cho vay là cung cấp vốn, vai trò của người vay là trả nợ. Hãy cố gắng hoàn thành phần của bạn trong hợp đồng. Khi giao tiếp với các công ty thu nợ, hãy giữ bình tĩnh và chính xác. Đây là việc kinh doanh, không phải việc cá nhân.

Tác Động của Giảm Nợ Đối với Điểm Tín Dụng

Mytour: Làm thế nào giảm nợ ảnh hưởng đến điểm tín dụng hoặc khả năng tín dụng chung của bạn?

Sandberg: Nếu bạn nhận được sự tha thứ chính thức, điều này thường sẽ được ghi lại trên báo cáo tín dụng của bạn là đã thanh toán. Điều này tốt hơn là không trả tiền hoàn toàn nhưng vẫn là dấu hiệu cho thấy bạn không hoàn thành nghĩa vụ hợp đồng của mình. Các khoản nợ chậm trả, việc báo mất nợ và các tài khoản đã được gửi đến các công ty thu nợ sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng trong vòng bảy năm. Những thông tin này sẽ không được xóa khi bạn thanh toán tài khoản.

Mytour: Có cách nào để giảm thiểu tác động tiêu cực khi tham gia chương trình giảm nợ không?

Sandberg: Nếu bạn quyết định làm điều đó, hãy làm nhanh chóng. Càng chần chừ, bạn sẽ phải chờ đợi lâu hơn để nó được loại bỏ khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

Mytour: Giảm nợ so với phá sản, điều gì khác nhau?

Sandberg: Phá sản Chương 7 là dấu hiệu rõ ràng cho thấy bạn đã xóa sạch nợ của mình tại tòa án. Thông thường đây là điều tồi tệ nhất có thể xảy ra đối với báo cáo tín dụng và điểm số dựa trên thông tin trên các báo cáo đó. Chứng cứ của một tài khoản thu nợ mà bạn đã thanh toán trong khi trả các tài khoản khác đầy đủ và đúng hạn sẽ có ít tác động hơn nhiều.

Nơi Tìm Giảm Nợ

Mytour: Người ta nên đến đâu để tìm kiếm giảm nợ?

Sandberg: Nếu bạn muốn thanh toán nợ của mình, bạn có thể tự làm mà không cần công ty trung gian. Bạn có thể đàm phán một số tiền giảm giá một mình. Nhưng nếu bạn muốn thuê, hãy tìm các công ty giảm nợ có danh tiếng xuất sắc.

Không chọn công ty giảm nợ mà không có nghiên cứu của bạn. Đọc kinh nghiệm của người khác với công ty. Một số có hàng ngàn đánh giá tích cực, trong khi những công ty khác ít nổi tiếng hơn hoặc có đánh giá kém.

Mytour: Phí thông thường mà các công ty giảm nợ thu?

Sandberg: Hầu hết tính phí dưới dạng tỷ lệ—thường là từ 15 đến 20%—của số tiền được tha thứ. Nếu họ đã giảm 5,000 đô la và tính 20%, phí của bạn sẽ là 1,000 đô la.

Mytour: Ai bảo vệ người tiêu dùng khỏi các công ty giảm nợ không trung thực?

Sandberg: Ủy ban Thương mại Liên bang thực thi luật bảo vệ người tiêu dùng liên bang, bao gồm những luật ngăn chặn gian lận, lừa đảo và thực tiễn kinh doanh không công bằng.

Tác động của COVID-19 đối với Giảm nợ

Mytour: Đại dịch làm thay đổi cách nào về nhu cầu giảm nợ?

Sandberg: Rất nhiều người vì COVID-19 đã nợ tiêu dùng vì không thể làm việc bình thường. Tin tốt là các công ty thẻ tín dụng đã có biện pháp giúp đỡ. Hầu hết cung cấp các kế hoạch khó khăn cho những người bị ảnh hưởng tiêu cực bởi COVID-19, vì vậy các tài khoản vẫn ở trạng thái tốt mặc dù thực tế là bị nợ quá hạn. Điều này ngăn không để các tài khoản bị chuyển đến các cơ quan thu nợ vì không thanh toán.

Mytour: Bạn nhìn thấy tác động dài hạn của COVID-19 đối với nợ và nhu cầu giảm nợ như thế nào?

Sandberg: COVID đã cho thấy rằng các công ty thẻ tín dụng và các khoản vay khác có thể hợp tác và giúp đỡ những người đang gặp hoàn cảnh khó khăn. Tài khoản không luôn phải vào phòng thu nợ. Sẽ tốt nếu sự linh hoạt đó tiếp tục được duy trì.

Những suy nghĩ cuối cùng

Mytour: Lời nhắn gửi đến những người có nợ quá nặng?

Sandberg: Hãy nhớ rằng khi bạn vay tiền, bạn đã đồng ý trả lại theo hợp đồng. Người cho vay không bắt buộc phải tha cho bạn, dù cho bạn có lý do tuyệt vời để cần sự khoan hồng.

Tuy nói vậy, điều mà người cho vay muốn chỉ là được trả lại. Khi một tài khoản vào phòng thu nợ, họ mất tiền. Hãy cố gắng hợp tác với người cho vay trước khi nợ trở nên xấu.

Hãy nhớ rằng, đây bắt nguồn từ một thỏa thuận giữa hai bên: người cho vay và bạn. Họ đã giữ vững phần của họ. Họ đã cho bạn vay tiền. Khi bạn không giữ vững phần của bạn, bạn đã không thực hiện đúng thỏa thuận bạn đã ký với người cho vay. Đúng, có những sự việc xảy ra ngoài khả năng kiểm soát của bạn mà không phải lỗi của bạn. Cũng không phải lỗi của người cho vay. Hãy nhớ rằng, bạn không phải là nạn nhân, và người cho vay cũng không phải là kẻ thù. Vay tiền với tâm thế này, và đàm phán với tâm thế này.

Mytour: Sau tất cả những điều đã nói, theo ý kiến của bạn, điều gì hiện chưa có trong lĩnh vực giảm nợ mà nên có?

Sandberg: Cần có thêm sự khuyến khích để giúp mọi người có động lực để thanh toán các tài khoản của họ. Nếu họ không nhận được một đòn bẩy báo cáo tín dụng tích cực, nó loại bỏ phần lớn động lực.

Chuyện gì xảy ra khi bạn giải quyết nợ?

Ai được đủ điều kiện để giải quyết nợ?

Bao lâu một khoản nợ bị thu hồi sẽ ở lại trên báo cáo tín dụng của bạn?

Tóm lại

Để kiểm soát nợ, bạn có thể thực hiện những bước như thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu mỗi tháng hoặc sử dụng một khoản vay mới để tái cấu trúc nợ. Đối với những tình huống nợ nghiêm trọng hơn mà bạn không thể thanh toán, bạn có thể sử dụng các lựa chọn giảm nợ như thương lượng nợ hoặc xin phá sản. Nếu bạn đang gặp khó khăn với nợ nần, hãy cân nhắc tham vấn một cố vấn tài chính chuyên nghiệp hoặc nhà tư vấn tín dụng có thể giải thích các lựa chọn cho tình huống cụ thể của bạn.