Buzz
Thẻ tín dụng là cần thiết để xây dựng lịch sử tín dụng, nhưng cũng cần cẩn trọng tránh rơi vào bẫy nợ.
Việc có được một thẻ tín dụng là một phần của sự lớn lên. Không có gì khiến bạn cảm thấy trưởng thành hơn là lôi chiếc ví ra và rút ra một mảnh nhựa có tên của bạn trên đó.
Nhưng vượt qua cảm giác thành công thoáng qua, việc mở tài khoản thực sự là ý tưởng tốt không? Điều này phụ thuộc vào cách bạn sử dụng nó và liệu thẻ bạn nhận có phù hợp với nhu cầu cụ thể của bạn hay không. Như nhiều người tiêu dùng đã học được theo cách khó khăn, đây là một quyết định có thể có hậu quả lâu dài. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng đúng cách, đây là một bước quan trọng trong việc bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng tốt sẽ giúp bạn đủ điều kiện để nhận được lãi suất tốt nhất cho vay mua ô tô, vay mua nhà và nhiều công cụ tài chính khác mà bạn sẽ cần trong tương lai.
Trước khi đăng ký, hãy đảm bảo bạn hiểu rõ những gì bạn đang tham gia. Dưới đây là một số tác động bạn nên cân nhắc.
Lợi ích của việc mở thẻ tín dụng
Mở một thẻ tín dụng có nghĩa là bạn có quyền truy cập vào một dòng tín dụng quay vòng từ ngân hàng phát hành. Tài khoản đi kèm với một hạn mức tín dụng đã được xác định dựa trên đánh giá khả năng tín dụng của bạn bởi ngân hàng. Miễn là số dư chưa thanh toán của bạn không vượt quá hạn mức đó, bạn có thể tiếp tục chi tiêu.
Có tùy chọn thanh toán bổ sung đó trong ví của bạn có những lợi ích riêng. Đầu tiên, bạn sẽ có một mạng lưới an toàn trong trường hợp bạn gặp khó khăn về ngân sách ngắn hạn. Nếu bạn thiếu tiền mặt và chiếc xe của bạn cần thay bộ phanh mới, bạn có thể đơn giản mở ví ra và sử dụng thẻ để thanh toán.
Vì hầu hết các tài khoản thẻ tín dụng là “không có tài sản đảm bảo,” chúng thường có lãi suất cao hơn so với các khoản vay khác.
Dù bạn có đủ tiền trong tài khoản tiết kiệm, sử dụng thẻ cũng là cách tuyệt vời để nhận thêm phần thưởng. Một số sản phẩm, như thẻ chính thức của Discover, Discover it®, cung cấp các lợi ích hoàn tiền—thường dưới dạng một phần trăm của số tiền bạn chi tiêu. Và tất nhiên, các thẻ cung cấp điểm thưởng hàng không dựa trên cách bạn chi tiêu đã lâu trở thành một lựa chọn phổ biến đối với những người đi du lịch xa. Trong những năm gần đây, số lượng chương trình thưởng đã tăng mạnh, với các ngân hàng cung cấp giảm giá cho mọi thứ từ lưu trú khách sạn đến hàng hóa NFL.
Nếu bạn gặp phải các chi phí liên quan đến công việc đôi khi—và không có thẻ do công ty cấp—việc có một thẻ tín dụng dành riêng cho những chi phí đó có thể là một điều cứu cánh. Việc quản lý hồ sơ dễ dàng hơn rất nhiều và bạn không cần phải chi tiêu từ quỹ cá nhân để, ví dụ, đặt vé máy bay đi thành phố khác cho một cuộc họp. Ngoài ra, bạn có thể giữ lại các phần thưởng mà bạn nhận được trên thẻ cá nhân của mình.
Miễn là bạn nhận lại chi phí từ công ty đúng hạn, bạn sẽ không bị tính lãi suất. Chỉ cần bạn hiểu rõ chính sách hoàn lại chi phí của công ty. Điều cuối cùng bạn muốn là phải trả tiền cho những buổi họp trưa không được bao gồm.
Một lý do nữa để mở thẻ tín dụng đầu tiên của bạn là bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng. Nếu không có lịch sử để tham khảo, bạn sẽ được coi là nguy cơ cao hơn khi bạn cần vay mượn mua ô tô hoặc nhà.
Thẻ tín dụng báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho các cơ quan thông tin tín dụng hàng tháng. Nếu bạn có thể thanh toán đúng hạn một cách đều đặn, bạn có thể làm tăng điểm tín dụng của mình đáng kể. Bạn sẽ làm tốt hơn nếu giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình—số dư so với hạn mức tín dụng—ở mức khá thấp. Tỷ lệ sử dụng dưới 30% cho mỗi tài khoản được coi là lý tưởng.
Độ dài lịch sử tín dụng của bạn có mối quan hệ trực tiếp với điểm tín dụng của bạn. Bạn càng giữ một tài khoản lâu, điểm số của bạn càng tốt.
Những Điều Bạn Rủi Ro Khi Mở Thẻ Tín Dụng
Dù tiện lợi nhưng việc có thêm nguồn tiền dự trữ, thẻ tín dụng cũng mang theo những rủi ro tiềm ẩn đáng kể. Hầu hết các thẻ đều là hình thức tín dụng không có tài sản đảm bảo, nghĩa là khoản nợ của bạn không được bảo đảm bởi bất kỳ tài sản nào. Do đó, các tổ chức phát hành thẻ không thể thu hồi chi phí nếu bạn không trả được số dư của mình, điều này dẫn đến việc tính lãi suất cao hơn so với các khoản vay khác.
Dù vậy, nếu bạn thường xuyên thanh toán đủ số dư vào ngày đáo hạn, bạn sẽ không phải trả bất kỳ chi phí lãi suất nào. Tuy nhiên, nếu bạn để số dư chưa thanh toán từ ngày đáo hạn, ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi dựa trên số dư mà bạn chưa thanh toán.
Những Điểm Cốt Lõi
● Thẻ tín dụng có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng, nhưng chỉ khi bạn sử dụng chúng một cách có trách nhiệm.
● Lịch sử thanh toán và số tiền vay mượn là hai yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn.
● Thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo là một lựa chọn cho những người vay vốn có lịch sử tín dụng kém.
Vào tháng 11 năm 2022, tỷ lệ lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng là 20,4%, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis. Tuy nhiên, những người vay vốn trẻ tuổi với lịch sử tín dụng hạn chế và những người có những dấu hiệu xấu trong báo cáo của họ thường phải trả lãi suất cao hơn nữa.
Điều quan trọng là bạn có thể phải trả một khoản tiền lớn cho ngân hàng phát hành chỉ trong các khoản phí tài chính. Giả sử bạn có một số dư trung bình hàng ngày là $3,000 và lãi suất hàng năm là 20% trên thẻ của bạn. Bạn sẽ phải trả $600 chỉ cho lãi suất mỗi năm. Một số thẻ cũng tính phí thường niên cố định làm cho chúng trở nên đắt đỏ hơn nữa.
Tránh Các Bẫy Thẻ Tín Dụng
Ngày nay, nhiều công ty thẻ cung cấp tỷ lệ lãi suất giới thiệu 0% nhằm thu hút người vay vốn. Điều đó có vẻ như một thỏa thuận tuyệt vời, nhưng trong dài hạn, hạn mức tín dụng của bạn không hề miễn phí. Khi kỳ hạn quảng cáo kết thúc—thường là từ chín đến 15 tháng—các khoản phí tài chính thực sự sẽ bắt đầu. Bạn có thể đột ngột phát hiện mình phải trả một khoản tiền lớn.
Hãy nhớ rằng, các khoản phí lãi suất đó là nguồn thu chính của các ngân hàng. Do đó, họ có động lực để giữ số dư của bạn cao (nhưng không quá cao). Họ làm điều đó như thế nào, chính là bằng cách yêu cầu thanh toán tối thiểu hàng tháng cực kỳ thấp.
Ví dụ, Wells Fargo đặt số tiền thanh toán tối thiểu là $15 hoặc 1% số dư của bạn cộng với bất kỳ lãi suất đã tích lũy trong tháng đó, số nào lớn hơn. Miễn là bạn thanh toán số tiền đó trước ngày đáo hạn, bạn được coi là đã thanh toán đúng hạn. Tuy nhiên, bạn phải trả lãi suất trên toàn bộ số dư còn lại—lên đến 99% nó—mà còn chuyển sang chu kỳ lên hóa đơn tiếp theo.
Đó chỉ là một trong những bẫy mà người dùng thẻ có thể dễ dàng rơi vào. Một bẫy khác là sử dụng thẻ để rút tiền mặt, đó thực chất là khoản vay cá nhân được thực hiện dựa trên tín dụng có sẵn của bạn. Bạn chỉ cần đến máy ATM gần nhất và đưa thẻ vào. Đột nhiên bạn có một đống tiền mặt trong tay.
Mặc dù việc rút tiền mặt là một khoản vay dễ dàng để có được—không có quy trình phê duyệt bổ sung—nhưng đó cũng là một khoản chi phí đắt đỏ. Ngân hàng thu phí xử lý mỗi lần bạn rút tiền, thường là từ 3% đến 5% của số tiền rút. Họ cũng áp dụng lãi suất cao hơn so với lãi suất mua hàng của bạn. Hơn nữa, lãi suất đó thường bắt đầu tích lũy từ lúc bạn rút tiền, chứ không phải từ ngày đáo hạn.
Nếu bạn thiếu tiền, hãy cân nhắc thắt chặt ngân sách hoặc tìm công việc bán thời gian để kiếm thêm tiền. Thẻ tín dụng có thể dường như là giải pháp tốt cho vấn đề thiếu tiền mặt của bạn, nhưng lâu dài, chúng sẽ tốn kém cho bạn qua các khoản phí nặng nề và điểm tín dụng thấp hơn.
Mỉa mai của thẻ tín dụng là những người thực sự cần chúng thường dễ bị tổn thương bởi những rủi ro của chúng. Nếu, mặt khác, bạn có đủ tiền để thanh toán số dư hàng tháng, khả năng kiếm được phần thưởng và xây dựng lịch sử tín dụng tốt có thể chứng minh việc mở một tài khoản.
Một Cách An Toàn Để Xây Dựng Tín Dụng
Khách hàng có tín dụng kém có thể gặp khó khăn khi xin thẻ tín dụng truyền thống. Đáng tiếc, nếu không có một tài khoản tín dụng mà bạn sử dụng một cách có trách nhiệm, thì rất khó để nâng điểm FICO của bạn lên lại.
Một giải pháp mà bạn có thể cân nhắc là đăng ký thẻ tín dụng bảo đảm, trong đó các tiêu chuẩn cho vay dễ dàng hơn nhiều. Khác với các tài khoản khác, người vay phải đặt một khoản tiền đặt cọc trước, điều này bảo vệ ngân hàng trường hợp bạn không trả nợ. Trong nhiều trường hợp, hạn mức tín dụng của bạn bằng số tiền đặt cọc của bạn.
Giống như các thẻ truyền thống, ngân hàng báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho các cơ quan thông tin tín dụng, cho bạn khả năng nâng điểm tín dụng của bạn theo thời gian. Và vì hạn mức tín dụng của bạn được gắn liền với khoản tiền đặt cọc của bạn, có ít rủi ro hơn khi chi tiêu quá đà.
Tìm Hiểu Nhiều Lựa Chọn
Đạo luật CARD, một phần của pháp luật liên bang có hiệu lực từ năm 2010, đã hạn chế khả năng của các công ty thẻ quảng cáo trực tiếp đến sinh viên đại học. Luật này cấm các chương trình khuyến mãi trên khuôn viên trường học, ví dụ như yêu cầu đối với những người đăng ký dưới 21 tuổi phải chứng minh khả năng thanh toán khoản vay (hoặc ít nhất là các khoản thanh toán tối thiểu).
Tuy nhiên, thực tế là người tiêu dùng trẻ vẫn là mục tiêu chính của các nhà cấp thẻ. Cuối cùng, chiếc thẻ đầu tiên mà bạn nhận được thường là chiếc mà bạn sẽ sử dụng nhiều nhất. Nếu bạn ở độ tuổi đó, bạn có thể đã nhận được các đề nghị thông qua mạng xã hội hoặc tại các sự kiện ngoài khuôn viên trường học.
Dù có vẻ hấp dẫn như thế nào, hãy sẵn sàng để từ chối. Nếu bạn quyết định nhận thẻ, hãy đảm bảo rằng đó là vì bạn đã suy nghĩ kỹ lưỡng về vấn đề đầu tiên. Đừng đăng ký chỉ vì bạn được cung cấp một số dặm bay thường xuyên hoặc vì bạn nhận được một chiếc áo thun. Điều đó có thể dẫn đến một chiếc áo rất đắt đỏ.
Hãy đi mua sắm thật kỹ càng. Hãy nhìn qua lãi suất giới hạn ban đầu tạm thời đến lãi suất thường niên và xem có phí hàng năm không. Bạn cũng muốn đảm bảo rằng những nơi bạn mua sắm chấp nhận mạng lưới thẻ của bạn. Nếu bạn thỉnh thoảng đi du lịch châu Âu, ví dụ, bạn có thể có nhiều may mắn hơn với Mastercard hoặc Visa, vì ít nơi ở đó chấp nhận American Express, trong khi Discover thì gần như không được biết đến.
Và nếu bạn mở thẻ chủ yếu vì các phần thưởng, hãy đọc kỹ những điều nhỏ nhặt. Các thẻ liên kết với hãng hàng không có vẻ thuận tiện, nhưng bạn nên kiểm tra chính sách về ngày cấm bay và đảm bảo rằng họ có chuyến bay đến các điểm đến mà bạn ưa thích.
Những rủi ro của thẻ tín dụng là gì?
Vì thẻ tín dụng thường là không bảo đảm, nên có nhiều rủi ro hơn. Điều tồi tệ nhất, nếu bạn tích lũy một đống nợ và không thanh toán đúng hạn, bạn có thể bị kiện. Ngoài ra, thẻ tín dụng cũng kích thích bạn chi tiêu nhiều hơn, với hứa hẹn các phần thưởng và điểm thưởng. Hóa đơn thẻ tín dụng có thể gây căng thẳng nếu bạn không có đủ tiền để thanh toán đúng hạn.
Tôi có nên nhận thẻ tín dụng khi 18 tuổi không?
Một thẻ tín dụng có thể là lựa chọn phù hợp cho bạn, nhưng bạn phải coi đó là một quyết định tài chính rất nghiêm túc. Nhận thẻ tín dụng khi 18 tuổi có thể giúp bạn bắt đầu xây dựng tín dụng, khi sử dụng có trách nhiệm. Tuy nhiên, nếu bạn không đảm bảo thanh toán đúng hạn, nợ thẻ tín dụng sẽ tạo ra một lộn xộn tài chính lớn.
Làm thế nào để chọn được thẻ tín dụng phù hợp?
Có rất nhiều lựa chọn thẻ tín dụng và việc tìm hiểu kỹ càng là rất quan trọng. Cân nhắc các ưu tiên của bạn khi chọn thẻ. Bạn có muốn nhận các phần thưởng nhất định, như điểm thưởng du lịch hoặc hoàn tiền không? Bạn có muốn có thể sử dụng thẻ của mình ở các quốc gia khác nhau không? Đảm bảo đọc kỹ điều khoản nhỏ khi chọn thẻ.
Tóm Lại
Mặc dù có nhiều lý do tốt để có được một thẻ tín dụng, đó không phải là một quyết định đơn giản. Mở một tài khoản có hậu quả lâu dài—và không phải lúc nào cũng là điều tốt. Khi tự hỏi mình nên chọn thẻ tín dụng nào? - đừng chấp nhận ngay lời đề nghị đầu tiên bạn nhận được và nghiên cứu trực tuyến các lựa chọn trước khi quyết định đăng ký. Và khi bạn đã có thẻ, hãy quản lý nó như cuộc sống tương lai của bạn phụ thuộc vào cách bạn hành xử. Bởi vì thật vậy.
