Những điều mà mọi người nghỉ hưu nên biết về việc nhận trợ cấp An sinh xã hội

Chủ đề về An sinh xã hội đầy thông tin sai lệch, có thể ngăn cản những người được quyền nhận tiền lợi đầy đủ mà họ có thể thu được. Bài viết này cung cấp sự rõ ràng về chủ đề này, để cá nhân có thể tối đa hóa thu nhập hưu trước khi vào tuổi vàng của mình và đạt được sự an toàn tài chính.

Những điểm cần lưu ý chính

Bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí càng muộn càng tốt

Mặc dù tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 hoặc 67, tùy thuộc vào năm sinh của từng người, nhưng mọi người có thể bắt đầu nhận trợ cấp xã hội từ độ tuổi 62. Mặc dù một số người tin rằng có những lý do hợp lý để nhận trước, nhưng trong hầu hết các trường hợp, việc chờ đợi là sáng suốt hơn.

Những người ủng hộ việc nhận trước tin rằng cá nhân nên nắm bắt tất cả tiền mà họ có thể, ngay khi họ đủ điều kiện vì Quốc hội có thể ban hành các điều luật hạ giảm các phúc lợi hưu trí, để đảm bảo rằng hệ thống có đủ nguồn tài chính trong thời gian dài.

Tuy nhiên, quan điểm này là hẹp hòi vì nếu Quốc hội thực sự tiến hành thu hẹp các khoản trợ cấp hưu trí, có khả năng cao là những người từ 60 tuổi trở lên sẽ có thể giữ nguyên mô hình thanh toán hiện tại của họ, trong đó Cục Bảo hiểm Xã hội (SSA) tính toán thu nhập hàng tháng trung bình được chỉnh chỉ số (AIME), bao gồm năm cuối cùng của chỉ số với Chỉ số Lương Trung Bình Quốc Gia.

Càng quan trọng hơn nữa, nhận trợ cấp xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ dẫn đến việc giảm vĩnh viễn số tiền trợ cấp hàng tháng của một người. Ví dụ, những người bắt đầu nhận trợ cấp từ tuổi 62 sẽ chỉ nhận được 75% số tiền hàng tháng so với nếu họ chờ đến độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 tuổi. Những người sẵn lòng chờ lâu hơn (lên đến tuổi 70), khi mức trợ cấp đạt tối đa, có thể nhận được nhiều tiền hơn hàng tháng.

Hãy cẩn thận với lý thuyết 'Tuổi Cân Bằng Chi Phí'

Một số cố vấn tài chính mạnh mẽ tin rằng 78 tuổi là 'tuổi cân bằng chi phí' để bắt đầu nhận trợ cấp xã hội. Điều này có nghĩa là liệu một cá nhân có bắt đầu nhận trợ cấp từ tuổi 62, hay chờ đến khi đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, thì cuối cùng họ sẽ nhận được cùng một tổng số tiền vào tuổi 78. Sau tuổi này, những người đã chờ đến tuổi nghỉ hưu truyền thống để nhận trợ cấp sẽ bắt đầu nhận được lợi nhuận cao hơn so với những người chọn bắt đầu nhận trước.

Thật không may, việc xác định tuổi cân bằng chi phí là một sự đoán tốt nhất, nhờ vào các biến động về tính toán. Những yếu tố này bao gồm giá trị thời gian của tiền, tỷ lệ lạm phát và liệu người nhận lợi ích có phải là người lao động hay vợ chồng không làm việc.

Lợi ích giảm bớt được ghi nhận sau

Khi người lao động nhận trợ cấp xã hội, số tiền trợ cấp có thể giảm đi 1 đô la cho mỗi 2 đô la thu nhập được vượt quá một ngưỡng nhất định (21,240 USD vào năm 2023). Điều này tiếp tục cho đến khi đạt đến tuổi nghỉ hưu. Từ đó, cho đến khi đến tháng đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, có sự giảm đi 1 đô la cho mỗi 2 đô la thu nhập vượt quá ngưỡng khác (56,520 USD vào năm 2023). Sau đó, một cá nhân có quyền kiếm bao nhiêu tiền mà không gây ra thêm giảm giá.

Hãy giả sử công việc của bạn cho phép bạn kiếm được 29,240 USD (8,000 USD vượt quá giới hạn 21,240 USD). Trong kịch bản này, lợi ích trợ cấp xã hội của bạn sẽ giảm đi 1 đô la cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được vượt quá giới hạn, tổng cộng giảm đi 4,000 USD. Mặc dù có vẻ như là làm việc chăm chỉ làm bạn phải từ bỏ lợi ích, nhưng thực tế, những lợi ích đó kỹ thuật chỉ là trì hoãn và cuối cùng sẽ được ghi nhận cho bạn khi đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Một số lợi ích có thể chịu thuế

Nhiều người không nhận ra rằng các khoản trợ cấp xã hội của họ có thể chịu thuế nếu thu nhập của họ vượt quá một số lượng nhất định. Đối với các cặp vợ chồng có thu nhập kết hợp từ 32,000 đến 44,000 USD và nộp tờ khai thuế chung, họ sẽ phải trả thuế thu nhập trên đến 50% số lợi ích của họ. Nếu thu nhập kết hợp của họ vượt quá 44,000 USD, họ sẽ phải nộp thuế trên đến 85% số lợi ích của họ. Thuật ngữ 'thu nhập kết hợp' cho mục đích này ám chỉ đến thu nhập tổng của họ (AGI), cộng với bất kỳ lãi suất không chịu thuế nào mà họ nhận được, cộng với một nửa số lợi ích trợ cấp xã hội của họ. (Đối với những người nộp đơn đơn lẻ, các con số là 25,000 đến 34,000 USD cho thuế 50%, và trên 34,000 USD cho 85%.)

Xem xét ví dụ sau đây. Một cặp vợ chồng có thu nhập kết hợp hơn 44,000 USD và tổng số lợi ích trợ cấp xã hội hàng tháng là 3,000 USD sẽ phải chịu thuế trên đến 85% số lợi ích của họ - họ sẽ phải nộp thuế trên 30,600 USD trong tổng số 36,000 USD lợi ích hàng năm của họ, hoặc 3,672 USD (giả sử tỷ lệ thuế biên lãi suất của họ là 12%).

Lợi ích trợ cấp xã hội không bị xói mòn bởi lạm phát

Một số người vô tình tin rằng lợi ích có thể bị ảnh hưởng bởi lạm phát. Những quan điểm sai lầm này không tính đến việc Điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm của Hành chính An sinh Xã hội (COLA) đảm bảo rằng các lợi ích An sinh Xã hội được điều chỉnh hàng năm cho lạm phát, được đo bằng Chỉ số Giá tiêu dùng cho Công nhân và Các công nhân văn phòng đô thị (CPI-W).

Đối với nhiều người về hưu, An sinh Xã hội là nguồn thu nhập nghỉ hưu duy nhất được điều chỉnh cho lạm phát. Chờ đợi để nhận lợi ích đại diện cho một phương pháp hiệu quả để tối đa hóa thanh toán, đặc biệt là đối với những người không có nguồn thu nhập khác như lương hưu hoặc trợ cấp hưu trí. Ngày càng chậm lấy (lên đến tuổi 70), COLA càng lớn về mặt số tiền.

Điểm cần chú ý

Việc nhận tiền An sinh Xã hội có thể là một vấn đề phức tạp đối với những người sắp về hưu. Biết rõ về cách thức hoạt động của các khoản thanh toán có thể giúp tối đa hóa số tiền nhận được. May mắn thay, có rất nhiều thông tin hữu ích có sẵn qua trang web An sinh Xã hội và tại các văn phòng địa phương của SSA.