Những gì bạn cần biết về Bảo hiểm ô tô

Một cuộc trò chuyện chân thực với chuyên gia bảo hiểm và luật sư bảo vệ người tiêu dùng Doug Heller

Chuyên gia bảo hiểm và luật sư bảo vệ người tiêu dùng nổi tiếng quốc gia Douglas “Doug” Heller đã dành hai thập kỷ làm việc trên các vấn đề chính sách công cộng và quy định liên quan đến bảo hiểm tài sản và tai nạn. Nói cách khác, ông là người đã từng trải khi nói đến bảo hiểm ô tô.

Trong suốt sự nghiệp của mình, Heller đã viết bài phê bình, bài viết và báo cáo về giá cả bảo hiểm ô tô tại Hoa Kỳ và cung cấp chuyên môn trong các vụ kiện liên quan đến bảo hiểm. Trong chín năm, Heller đã làm Giám đốc điều hành của tổ chức bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng quốc gia Consumer Watchdog. Ngoài việc nghiên cứu và cung cấp chuyên môn cho các tổ chức bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Heller cũng là thành viên của Ủy ban Tư vấn Liên bang về Bảo hiểm của Bộ Tài chính Hoa Kỳ.

Sau đây là cuộc trò chuyện đã được chỉnh sửa của Mytour với Heller.

Những điểm chính

Ba Mục Tiêu Của Bảo Hiểm Ô Tô

Mytour: Mục đích của bảo hiểm ô tô là gì?

Heller: Có ba mục tiêu chính của bảo hiểm ô tô.

Đầu tiên, có trách nhiệm pháp lý. Thiệt hại mà bạn gây ra cho người khác, xe họ hoặc tài sản của họ được bảo hiểm phần trách nhiệm dân sự. Đây được gọi là bảo hiểm bên thứ ba vì nó cung cấp bảo hiểm cho người khác.

Thứ hai, bảo hiểm ô tô chi trả để bảo vệ bạn, hành khách của bạn và xe của bạn thông qua chi trả y tế, bảo hiểm toàn diện và va chạm. Đây là một loại bảo hiểm cho bên chủ sở hữu.

Cuối cùng, bảo hiểm giúp bạn tuân thủ pháp luật. Xe ô tô là những thiết bị nguy hiểm, nặng, đắt tiền. Bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ cho tài xế, hành khách và người khác khỏi tổn thương hoặc thiệt hại do một người không có cách nào để thanh toán cho bất kỳ thiệt hại nào mà họ gây ra.

Do đó, hầu hết các tiểu bang yêu cầu chúng ta mua bảo hiểm. Bảo hiểm ô tô giúp chúng ta đáp ứng trách nhiệm tài chính của mình theo luật pháp tiểu bang.

Yêu Cầu Bảo Hiểm

Mytour: Trong các loại chính này, loại nào là bắt buộc? Bạn cần phải có gì để lái xe trên đường?

Heller: Được. Hãy bắt đầu với việc rằng New Hampshire không yêu cầu bảo hiểm ô tô. Tôi nghĩ hầu hết mọi người ở New Hampshire mua bảo hiểm ô tô, nhưng không bắt buộc bởi chính quyền tiểu bang.

Hầu hết các tiểu bang yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bao gồm cả trách nhiệm thân thể và thiệt hại tài sản. Đây là loại bảo hiểm bên thứ ba, được mua để bảo vệ người khác. Trách nhiệm có nghĩa là chúng ta chịu trách nhiệm về thương tích của người khác và những thiệt hại mà chúng ta gây ra.

Bạn thường nghe những con số như 15/30 hoặc 50/100. Hai con số đó mô tả số tiền bảo hiểm thương tích mà bạn mua. Con số đầu tiên là cho một người bị thương. Con số thứ hai là tổng số tiền sẽ được trả nếu có nhiều người bị thương.

Trong bộ số đó cũng có một con số thứ ba. Ví dụ, 50/100/25. Con số cuối cùng, 25, đại diện cho 25,000 đô la bảo hiểm thiệt hại tài sản. Nếu bạn làm hỏng xe của ai đó hoặc hàng rào trên tài sản của ai đó khi bạn vượt đường, công ty bảo hiểm sẽ chi trả lên đến 25,000 đô la cho thiệt hại tài sản. Trách nhiệm là khoản bảo hiểm chính mà hầu hết mọi người phải mua theo yêu cầu của chính phủ ở mọi tiểu bang, ngoại trừ New Hampshire.

Mytour: Bạn phải mua bảo hiểm trách nhiệm bao nhiêu?

Heller: Bạn chỉ cần mua tối thiểu. Số tiền tối thiểu thay đổi từ tiểu bang này sang tiểu bang khác. Tôi nghĩ bảo hiểm trách nhiệm cá nhân bắt buộc phổ biến nhất có lẽ là 25/50. Hai mươi năm ngàn đô la cho một người bị thương, 50,000 đô la tổng cộng. Giới hạn thiệt hại tài sản bắt buộc phổ biến nhất có lẽ là 25,000 đô la mỗi vụ việc.

Một số tiểu bang cũng yêu cầu bảo hiểm bồi thường thiệt hại do tài xế không có bảo hiểm. Đây là loại bảo hiểm bảo vệ bạn nếu bạn bị tài xế không có bảo hiểm hoặc người khác trên đường không có bảo hiểm đâm phải. Một số ít tiểu bang cũng yêu cầu điều gọi là bảo hiểm bảo vệ thương tích cá nhân (PIP). Các loại bảo hiểm này được gọi là bảo hiểm cho bên chủ sở hữu, có nghĩa là chúng bảo vệ bạn khỏi bất kỳ thương tích nào bạn gặp phải, bất kể ai có lỗi trong tai nạn. Nó thường được biết đến là bảo hiểm không có lỗi hoặc bảo hiểm.

Mytour: Làm thế nào để xác định những gì tiểu bang của bạn yêu cầu?

Heller: Có bốn cách dễ dàng để tìm thông tin này: cục bảo hiểm tiểu bang của bạn, cục quản lý phương tiện giao thông tiểu bang, Hiệp hội Ủy ban Bảo hiểm Quốc gia (NAIC), hoặc theo cách tôi nghĩ là cách dễ nhất, chỉ cần tìm kiếm trên web đơn giản. Gõ tiểu bang của bạn và từ khoá “bảo hiểm ô tô tối thiểu.”

Còn một loại bảo hiểm bắt buộc nữa—không phải từ chính phủ mà từ người cho vay xe hơi của bạn. Đó là bảo hiểm bảo hiểm toàn diện và va chạm. Nếu bạn không sở hữu xe hơi một cách trọn vẹn—ví dụ bạn có khoản vay hoặc đang thuê xe của bạn—công ty tài chính xe hơi, dù đó là ngân hàng, công ty tài chính hay công ty cho thuê, sẽ yêu cầu bảo hiểm toàn diện và va chạm.

Đây lại là loại bảo hiểm cho bên chủ sở hữu vì nó liên quan đến thiệt hại cho xe của bạn. Lý do mà những ngân hàng và các công ty khác yêu cầu bạn mua bảo hiểm đó là họ không lo lắng về những gì bạn làm với người khác. Họ lo lắng về những gì bạn làm với chiếc xe mà họ có liên quan tài chính.

Vì vậy, nếu bạn không sở hữu xe hơi của mình hoàn toàn, bạn sẽ cần bảo hiểm toàn diện và va chạm, mà bạn có thể muốn, ngay cả khi bạn sở hữu nó hoàn toàn. Nhưng bạn bắt buộc phải có nó, lại không phải theo luật pháp, mà là do tổ chức tài chính.

Mytour: Hậu quả nếu bạn như thế nào nếu bạn không mua bảo hiểm đó?

Heller: Nếu bạn không mua, nếu bạn để nó hết hạn, ngân hàng của bạn (hoặc người cho vay) sẽ biết vì họ có mối quan hệ với công ty bảo hiểm. Và sau đó họ sẽ làm là họ sẽ mua nó cho bạn và tính vào khoản vay của bạn dưới dạng một sản phẩm gọi là bảo hiểm cưỡng bách. Và điều đó không chỉ là một điều bất ngờ trên hóa đơn của bạn mà còn đắt đỏ hơn nhiều so với bảo hiểm mà bạn có thể mua được bởi chính mình.

Mytour: Vì các tiểu bang không yêu cầu bảo hiểm toàn diện và va chạm, họ có quyền quyết định về loại bảo hiểm này, như làm thế nào các công ty bảo hiểm tính phí, phạm vi bảo hiểm là gì, và vân vân?

Heller: Liên quan đến bảo hiểm toàn diện và va chạm, các tiểu bang, thông qua quy định về bảo hiểm ô tô, có thể quy định được mức phí có thể tính cho nó. Họ có thể yêu cầu giới hạn hoặc cho phép các công ty đặt giá khác nhau giữa các tiểu bang dựa trên các chế độ quản lý khác nhau.

Nhưng khi nói đến yêu cầu phải có bảo hiểm toàn diện và va chạm, điều đó do các tổ chức tài chính quy định. Ví dụ, một ngân hàng sẽ không cho bạn mua một chính sách toàn diện với mức khấu hao 5,000 đô la.

Bảo Hiểm Tùy Chọn

Mytour: Những loại bảo hiểm nào mà mọi người có thể muốn, mặc dù nó không bắt buộc?

Heller: Một trong những loại mà tôi đã đề cập và bắt buộc ở một số tiểu bang nhưng không phải tất cả là bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm và người lái xe có bảo hiểm không đầy đủ. Những loại bảo hiểm này chi trả cho thương tích của bạn hoặc thiệt hại cho xe của bạn nếu bạn bị tài xế không có bảo hiểm hoặc có bảo hiểm không đầy đủ đâm phải. Người lái xe đó không chịu trách nhiệm tài chính cho thiệt hại mà họ gây ra vì họ không có bảo hiểm.

Lí thuyết, bạn có thể đưa họ ra toà và kiện họ về điều đó. Tuy nhiên, thường thì lý do chính mà các tài xế không có bảo hiểm là vì họ không đủ khả năng tài chính để mua bảo hiểm. Nghiên cứu cho thấy hầu hết những người lái xe không có bảo hiểm không phải là vì họ muốn làm gian lận; mà là vì họ không đủ khả năng chi trả cho bảo hiểm. Và nếu họ không đủ khả năng mua bảo hiểm ô tô, thì có lẽ họ cũng không có nhiều tài sản để bồi thường cho thương tích của bạn hoặc thiệt hại cho xe của bạn.

Đây là lý do tại sao, ngay cả khi tiểu bang của bạn không yêu cầu, việc cân nhắc mua bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm là quan trọng. Bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm ít nhất bằng bảo hiểm trách nhiệm của bạn. Nếu không, bạn đang cho rằng giá trị của thương tích cho người khác lớn hơn giá trị của thương tích cho chính bạn và chiếc xe của bạn.

Mytour: Còn loại bảo hiểm nào khác không bắt buộc nhưng nên cân nhắc?

Heller: Dĩ nhiên. Một điều mà mọi người thích suy nghĩ và hoàn toàn có lý do là bảo hiểm xe thuê. Bảo hiểm xe thuê giải đáp câu hỏi, “Tôi sẽ làm gì trong vòng bảy đến mười lăm ngày khi xe của tôi ngừng hoạt động sau một tai nạn?”

Hãy nhớ nếu ai đó đâm bạn và có bảo hiểm, bảo hiểm trách nhiệm của họ sẽ chi trả cho xe thuê của bạn. Nếu bạn gây ra tai nạn, bảo hiểm va chạm có thể không chi trả tiền thuê xe trừ khi bạn có điều khoản đó.

Bảo Hiểm Lỗ Hổng

Mytour: Loại bảo hiểm nào được bán mà không hữu ích?

Heller: Một trong những loại làm tôi cảm thấy bực mình là bảo hiểm bảo vệ tài sản đảm bảo hoặc bảo hiểm lỗ hổng. Đây là một trong những thứ được bán kèm với lớp chống rỉ sét khi bạn mua một chiếc xe mới. Đây về cơ bản là bảo hiểm tín dụng bao gồm khoảng chênh lệch giữa số tiền bạn nợ trên xe và số tiền bảo hiểm sẽ chi trả nếu xe bị tổn thất.

Có một lý do lý thuyết cho nó. Bạn mua bảo hiểm của bạn, giá trị của xe giảm, sau đó xe bị tổn thất. Bạn vẫn nợ 18,000 đô la trên chiếc xe. Nhưng công ty bảo hiểm chỉ chi trả 15,000 đô la. Vì vậy, bạn vẫn còn 3,000 đô la mà bạn không được bảo hiểm, mà bảo hiểm lỗ hổng sẽ chi trả.

Vấn đề là bảo hiểm lỗ hổng có tỷ lệ tổn thất rất thấp, có nghĩa là số tiền mà các công ty bảo hiểm chi trả so với các khoản phí họ nhận được rất thấp vì nó chủ yếu không phải là một sản phẩm tuyệt vời cho người tiêu dùng.

Bây giờ, chắc chắn có những người tìm thấy giá trị trong đó, nhưng đó là người tiêu dùng hiếm khi sản phẩm đó đáng giá. Tôi nhắc đến điều đó vì thường thấy nó xuất hiện và mọi người nghe về nó trong những lời chào hàng trên lô xe hơi. Tôi luôn hướng dẫn mọi người hiểu rằng đó là một sản phẩm hoạt động rất tốt đối với các công ty bảo hiểm, không phải là với người tiêu dùng mua nó.

Mytour: Anh đã đề cập đến việc ở sân xe hơi và bảo hiểm lỗ hổng. Liệu điều này có phải từ công ty bảo hiểm của anh, hay đó là một loại bảo hiểm do người khác cung cấp?

Heller: Thú vị là, các nhà cho vay cho Wells Fargo gặp rắc rối nhiều năm trước vì đẩy mạnh bảo hiểm lỗ hổng. Đó là một phần của thỏa thuận tài chính của họ. Tôi nghĩ rằng có các công ty bảo hiểm chính thức cung cấp chính sách lỗ hổng, nhưng thường được bán như một sản phẩm độc lập bên ngoài công ty bảo hiểm của bạn.

Một số nhà cho vay, tôi nghĩ, cung cấp một dạng bảo hiểm lỗ hổng không tốn thêm chi phí như một phần của khoản vay. Thông thường, tuy nhiên, bảo hiểm lỗ hổng là một sản phẩm độc lập thông qua một công ty bảo hiểm chuyên biệt.

Phí khấu hao

Mytour: Chúng ta chưa nói về phí khấu hao. Bạn có thể giải thích chúng là gì và cách chúng hoạt động được không?

Heller: Tất nhiên. Khi chúng ta nói về phí khấu hao, thường là chúng ta đề cập đến phần bảo hiểm toàn diện và va chạm khi tai nạn xảy ra với lỗi của bạn. Điều này bao gồm những thiệt hại như tai nạn hoặc hư hại từ xe đẩy hàng trong bãi đỗ xe. Hoặc thậm chí nếu xe của bạn bị đánh cắp.

Phí khấu hao là số tiền bạn phải trả trước khi công ty bảo hiểm chi trả. Hãy nghĩ về điều này như thế này: Nếu bạn có một khoản phí khấu hao năm trăm đô la và thiệt hại của xe là nghìn đô la, bạn sẽ trả $500, và công ty bảo hiểm sẽ chi trả $500.

Phần bạn trả là phí khấu hao. Trong kịch bản này, nếu thiệt hại là $499, bạn phải trả toàn bộ số tiền, và công ty bảo hiểm không chi trả gì. Bạn có thể chọn một mức phí khấu hao thấp hơn, nhưng tiền phí của bạn sẽ cao hơn. Và, tất nhiên, bạn có thể tăng mức phí khấu hao của mình và trả một khoản phí bảo hiểm thấp hơn.

Mytour: Người ta quyết định khoản khấu hao nào là phù hợp nhất cho họ như thế nào, giả sử họ có sự lựa chọn?

Heller: Người dân luôn nên kiểm tra giá trị lợi ích của tiền phí mà họ nhận được. Họ nên so sánh xem họ sẽ tiết kiệm được bao nhiêu tiền ở mặt trước nếu họ tăng khoản khấu hao lên một vài trăm đô la. Hãy thử nghiệm ở một số mức khấu hao khác nhau. Nhìn chung, càng giữ mức khấu hao thấp thì càng tốt nếu phí bảo hiểm không quá cao.

Một điều khác cần chú ý là giá trị của chiếc xe của bạn sẽ giảm theo thời gian. Khi giá trị của chiếc xe giảm đi, bảo hiểm toàn diện của bạn sẽ trở nên ít có giá trị hơn. Phí bảo hiểm của bạn cũng sẽ giảm đi, nhưng đến một điểm nhất định, việc có bảo hiểm cho một chiếc xe chỉ còn giá trị nhỏ có thể không hợp lý nữa. Tạp chí Consumer Reports cho biết bạn nên cân nhắc bỏ loại bảo hiểm này khi phí hàng năm vượt quá 10% giá trị của chiếc xe của bạn.

Ghi Chép Bảo Dưỡng

Mytour: Nếu bạn không đồng ý với số tiền mà công ty bảo hiểm muốn chi trả thì sao? Nếu bạn nghĩ rằng chiếc xe của bạn có giá trị hơn số tiền mà công ty bảo hiểm nói?

Heller: Theo quy tắc, việc giữ lại hóa đơn bảo dưỡng là rất tốt. Tương tự, bạn có thể quay lại video hàng năm về mọi thứ trong nhà bạn, làm điều tương tự với xe của bạn. Giữ một hồ sơ chính xác, cập nhật về tình trạng của chiếc xe của bạn. Số dặm đã đi là bao nhiêu? Bảo dưỡng đã được thực hiện những gì? Bạn có thể chứng minh được tình trạng của xe trước khi xảy ra tai nạn càng nhiều thì lý lẽ của bạn sẽ càng mạnh để nhận giá trị đầy đủ cho nó.

Mytour: Các nhà sản xuất hoặc đại lý có giữ các hồ sơ bảo dưỡng và bảo trì không, đặc biệt là đối với các xe mới có khả năng truyền dữ liệu không?

Heller: Đúng vậy, tất nhiên. Hầu hết cung cấp một trang web với thông tin chi tiết về tất cả các công việc bảo dưỡng, tất cả các công việc, mọi thứ đã được thực hiện và tổng số dặm đã đi mà nó truyền vào máy tính trung tâm.

Có một cách tôi thích nghĩ về điều này, chỉ để giải thích lý thuyết của trường hợp ở đây. Hãy nghĩ đến một người sở hữu chiếc Mazda Miata 1992 có một mối tình yêu thật sự với chiếc xe của họ. Họ duy trì nó trong tình trạng hoàn hảo. Một người khác cũng có chiếc Miata 1992 vì họ mua nó rẻ. Họ đi tới bãi phế liệu để lấy phụ tùng và đơn giản là duy trì xe chạy được.

Cả hai chiếc xe đều là Mazda Miata 1992, nhưng chúng không phải là cùng một chiếc xe. Và vì vậy, rõ ràng là người thực sự yêu thích và duy trì nó sẽ có được nhiều hơn vì nó có giá trị hơn và họ có tài liệu chứng minh. Vì vậy, tôi thích nghĩ rằng nếu bạn làm phần của bạn và duy trì xe của bạn ở trạng thái tốt nhất có thể, nó sẽ có giá trị hơn nếu bạn để nó dần phá hủy.

Đánh giá lại cả phạm vi bảo hiểm và nhà cung cấp bảo hiểm

Mytour: Bạn đã đề cập đến việc đánh giá lại phạm vi bảo hiểm. Bạn nghĩ bạn nên thực hiện việc đánh giá lại này như thế nào và thường xuyên như thế nào?

Heller: Tôi nghĩ có hai loại đánh giá lại. Một là về phạm vi bảo hiểm cho xe của bạn. Hai là công ty bảo hiểm mà bạn sử dụng. Thị trường bảo hiểm ô tô là một thị trường kỳ lạ. Nó cạnh tranh thông qua quảng cáo chứ không phải giá cả. Vì vậy, chúng ta thấy Geico, Progressive và State Farm và tất cả các công ty này đang chiến đấu với nhau với những nhân vật hài hước và các vận động viên, nói cho chúng ta biết họ tuyệt vời như thế nào. Giá cả của họ khác nhau một cách bất thường, tùy thuộc vào thị trường và tùy thuộc vào bạn và mã bưu điện bạn sống. Tôi nghĩ, mỗi hai hoặc ba năm, hãy so sánh chính sách bảo hiểm của bạn.

Khi bạn tìm kiếm một công ty, bạn cũng cần đánh giá lại phạm vi bảo hiểm của mình. Điều này không chỉ đơn giản là giá trị xe của bạn đã giảm và bạn không còn cần bảo hiểm va chạm nữa. Tình hình tài chính cá nhân của bạn có thể đã thay đổi, và bạn có thể muốn mở rộng hoặc giảm thiểu phạm vi bảo hiểm trách nhiệm. Đơn giản là, nếu bạn mất việc làm, mất tài sản và đã chi hết tiết kiệm của bạn, bạn không còn nhiều tài sản để bảo vệ và giảm phạm vi bảo hiểm để tiết kiệm tiền.

Tương tự, nếu tài sản của bạn tăng lên, bạn có thể muốn mở rộng phạm vi bảo hiểm trách nhiệm. Hãy tự hỏi liệu phạm vi bảo hiểm bạn đang có có đủ không khi bạn có nhiều tài sản hơn để bảo vệ.

Giảm giá và Thiết bị

Mytour: Hãy khám phá về giảm giá và các thiết bị do công ty bảo hiểm cung cấp để theo dõi số dặm và thói quen lái xe vì hai yếu tố này đi đôi với nhau. Đầu tiên, hãy nói về các giảm giá.

Heller: Dĩ nhiên. Vì vậy, có một vài loại giảm giá khác nhau. Một số hợp lý, chẳng hạn như đánh giá cao những người lái xe an toàn và không gây tai nạn. Một số công ty sẽ giảm giá cho bạn nếu bạn ở lại với họ lâu dài. Họ gọi là giảm giá trung thành. Một loại khác là giảm giá cho nhiều phương tiện, điều này hợp lý vì hầu hết mọi người không sẽ đăng ký bảo hiểm cho một chiếc xe với một công ty và chiếc xe thứ hai với một công ty khác.

Sau đó là giảm giá đa dòng sản phẩm mà nhiều công ty cung cấp. Điều này là một điều thú vị. Là một người bảo vệ người tiêu dùng, điều này làm phiền tôi một chút vì nếu bạn sở hữu một căn nhà và kết hợp nó với bảo hiểm xe của bạn, bạn sẽ nhận được một chiết khấu. Điều này có nghĩa là người không sở hữu nhà phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm xe và về cơ bản trả tiền cho chiết khấu của bạn. Tuy nhiên, việc hỏi về bảo hiểm cho nhiều phương tiện và gói bao gồm vẫn hợp lý, đặc biệt là nếu bạn đang suy nghĩ về việc mua bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm khác.

Cũng có điều mà bạn thường nghe từ tôi và đồng nghiệp trong thế giới bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, đó là các công ty bảo hiểm cung cấp giảm giá cho những người dựa vào những điều không liên quan đến cách lái xe của họ. Ví dụ, các công ty bảo hiểm đôi khi giảm giá cho những người là kiến trúc sư, kỹ sư, bác sĩ hoặc luật sư. Và họ có thể làm cho những người là thu ngân viên và nhân viên vệ sinh và ngành y tế phải trả nhiều hơn.

Nhận được giảm giá nếu bạn có bằng đại học cũng là cách để nói rằng họ sẽ tính phụ phí đối với những người có bằng trung học. Một điểm khác là điểm tín dụng. Nếu bạn có điểm tín dụng cao, hầu hết các công ty sẽ tính phí ít hơn so với điểm tín dụng trung bình hoặc kém.

Còn những loại giảm giá khác ít được biết đến hơn. Một số công ty cung cấp giảm giá nếu bạn đã kết hôn. Những công ty tương tự tính phí cao hơn nếu người phối ngẫu của bạn qua đời — đó là một hình phạt góa phụ. Còn giảm giá học sinh giỏi, có thể hữu ích nếu trong gia đình bạn có người lái xe trẻ vì họ có chi phí bảo hiểm cao hơn. Cũng có giảm giá “học sinh ở xa nhà”. Nếu con của bạn đang sống cách nhà 100 dặm ở trường đại học và không sử dụng xe của bạn, bạn có thể nhận được giảm giá cho chính sách của bạn, vì họ không giống như một lái xe thường xuyên, như nếu họ sống tại nhà và lái xe.

Mytour: Được rồi. Bây giờ, về các thiết bị do công ty bảo hiểm cung cấp để theo dõi thói quen lái xe của bạn?

Heller: Vấn đề về các thiết bị telematics là một vấn đề biến động cho người tiêu dùng. Telematics dựa trên ý tưởng rằng công nghệ cho phép các công ty bảo hiểm đánh giá cách lái xe của bạn và mức độ rủi ro của việc lái xe của bạn. Điều này bao gồm các yếu tố như số dặm bạn lái xe, những điều này. Đây là những lý do có tài liệu rõ ràng tai nạn có thể xảy ra.

Lý thuyết của vấn đề là chúng tôi có thể quan sát cách lái xe của bạn và cung cấp cho bạn một tỷ lệ tốt hơn nếu bạn chứng minh sự an toàn trên đường. Nói cách khác, vì chúng tôi cùng bạn trên xe. Một số người không thích ý tưởng rằng các công ty bảo hiểm đang theo dõi mọi chuyển động của họ. Họ không thích việc công ty bảo hiểm biết họ đi đâu và vào lúc nào trong ngày.

Do đó, các loại thiết bị này chưa phổ biến trên thị trường. Một số ít khách hàng sử dụng chúng. Điều này là vì chúng vẫn chưa được chứng minh hoàn toàn. Đồng thời, các công ty bảo hiểm cũng chưa minh bạch hoàn toàn về những gì họ đang thu thập và cách nó liên quan đến tỷ lệ phí mà họ tính.

Cũng có vấn đề về sự riêng tư cá nhân và việc các công ty làm gì với dữ liệu họ thu thập. Họ có bán dữ liệu cho thị trường địa phương để biết chúng ta đi qua đó bốn lần một tuần không? Mọi người muốn tin rằng dữ liệu chỉ được sử dụng để đánh giá mức độ rủi ro.

Điều này như đang đứng ở một ngã rẽ của con đường. Liệu các công ty bảo hiểm và các cơ quan quản lý trong tiểu bang của chúng ta có đảm bảo rằng đây là một sản phẩm không chỉ khuyến khích lái xe an toàn mà còn bảo vệ người tiêu dùng khỏi lạm dụng của các công ty không? Hay đây chỉ là một cách khác mà các công ty xâm nhập vào cuộc sống của chúng ta và khai thác thêm dữ liệu mà họ có thể tiền hóa?

Chúng tôi hy vọng rằng các cơ quan quản lý và các nhà lập pháp sẽ đảm bảo rằng chúng ta sẽ có được phiên bản tốt của những sản phẩm tiềm năng này và các chiết khấu đi kèm.

Bảo vệ Người tiêu dùng

Mytour: Cuối cùng, có vấn đề về bảo vệ người tiêu dùng khi nói đến bảo hiểm ô tô. Bạn có các lựa chọn nào nếu bạn bực bội vì bạn nghĩ rằng công ty bảo hiểm đã làm sai khi bạn khiếu nại?

Heller: Nếu bạn gặp phải vấn đề khi khiếu nại mà không công bằng, có những lựa chọn. Dĩ nhiên, bạn có thể đến với công ty và thuyết phục vụ case của bạn. Cuối cùng, bạn có thể đưa vụ việc ra tòa án dân sự.

Ở giữa đó, các cơ quan bảo hiểm tiểu bang có các cơ chế khiếu nại của người tiêu dùng, cung cấp các mức độ giải quyết khác nhau. Một số tiểu bang, như California, có một đội ngũ khiếu nại khách hàng hoàn chỉnh, với những người thực sự hiểu rõ vấn đề đang diễn ra. Tuy nhiên, điều này chỉ giúp bạn đi được một đoạn đường.

Theo quan điểm của tôi, các cơ quan điều hành thực sự có thể nâng cao chất lượng của họ. Điều đó có nghĩa là tôi không nghĩ người tiêu dùng nên phải chờ đợi cho đến khi có vấn đề xảy ra. Bảo hiểm ô tô thực sự là sản phẩm duy nhất ở Mỹ mà chính phủ buộc chúng ta phải mua. Hầu hết mọi người không thể đi làm mà không có xe hơi. Chúng ta không có cơ sở hạ tầng để hỗ trợ một dân số có công việc tốt và không cần xe hơi.

Đó là một việc mua bắt buộc. Chúng ta bị buộc phải mua sản phẩm của tư nhân này do chính phủ, điều đó là độc đáo. Do đó, tôi tin rằng có một nghĩa vụ đặc biệt từ phía các nhà lập pháp và các cơ quan quản lý để đảm bảo rằng phía cung cấp, các công ty bảo hiểm, đang hành động một cách thích đáng. Tôi nghĩ là còn nhiều việc cần phải làm hơn ở mặt trước. Vì vậy, với tư cách là người tiêu dùng, chúng ta có một nơi để quay về.

Tại sao Bảo Hiểm Xe Hơi Dưới 25 Tuổi Lại Đắt Đỏ?

Tại sao Xe Cũ Lại Rẻ Hơn Trong Việc Bảo Hiểm?

Giới tính nào trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm xe hơi?

Điểm Quan Trọng

Nếu bạn sở hữu và lái xe ô tô, bạn sẽ cần bảo hiểm ô tô. Với nhiều lựa chọn và các loại bảo hiểm khác nhau, đôi khi khó biết nên mua gì. Khi mua bảo hiểm, hãy đảm bảo bạn đáp ứng các yêu cầu về thiệt hại thân thể và tài sản của tiểu bang của bạn. Từ đó, xác định xem bạn có cần bảo hiểm bổ sung nào cho bạn và gia đình dựa trên tuổi tác, kinh nghiệm và các yếu tố khác hay không.