Buzz
Với điều kiện hạn hán lan rộng khắp cả nước trong những năm qua, cháy rừng đã trở thành mối lo ngại ngày càng tăng đối với nhiều chủ nhà. Dựa trên báo cáo của Corelogic năm 2019, có 775,654 căn nhà dân cư có nguy cơ bị thiệt hại do cháy rừng trải qua 13 bang miền Tây. Trong năm 2020, con số này tăng lên 4.5 triệu căn nhà. Hơn 17,700 căn nhà đã bị phá hủy do cháy rừng trong năm 2020, với các căn nhà tại California chiếm số lượng thiệt hại cao nhất. Bảo vệ tài sản của bạn khỏi tác động tài chính của cháy rừng với bảo hiểm là một động thái thông minh.
Những điều cần lưu ý chính
- Nhiều chính sách bảo hiểm nhà chủ bao gồm bảo hiểm cháy rừng giống như chúng bảo hiểm cho các vụ cháy thông thường khác—như cháy nhà bếp, điện, và cháy do sét, vì vậy có thể bạn đã có bảo hiểm. Hãy kiểm tra để chắc chắn.
- Nếu nhà của bạn nằm trong khu vực có nguy cơ cao bị cháy rừng, việc đảm bảo bạn không bị thiếu bảo hiểm là rất quan trọng.
- Ở nhiều khu vực gần những vụ cháy rừng thảm khốc trước đây, các công ty bảo hiểm không tái cấp các chính sách bảo hiểm nhà chủ. Ở một số trường hợp, các ủy ban bảo hiểm của các bang tuyên bố một lệnh tạm ngừng không tái cấp ít nhất là một năm sau một vụ cháy rừng thảm khốc.
Bảo hiểm cháy rừng là gì?
Một chính sách bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn từ các công ty bảo hiểm được phê duyệt bởi tiểu bang thường bao gồm cháy rừng trong các nguy hiểm chúng bảo hiểm. Tuy nhiên, những điều này đang thay đổi. Kể từ năm 2017 và sự gia tăng thiệt hại do cháy rừng trên miền Tây, các công ty bảo hiểm trong các tiểu bang có nguy cơ cao đang tăng phí bảo hiểm. “Quan trọng là bạn nên xem xét các nguy hiểm được bảo hiểm và không được bảo hiểm trong chính sách hoặc báo giá của bạn để đảm bảo rằng cháy rừng được bảo hiểm,” Ivan O’Neill, một chuyên gia đánh giá cháy rừng hoang dã được chứng nhận, cũng là CEO và đồng sáng lập của Madronus Wildfire Defense, một tổ chức giúp chủ nhà giảm thiểu nguy cơ cháy rừng cho biết.
Phạm vi bảo hiểm thay đổi nhưng thường nên bao gồm bồi thường thiệt hại từ khói và lửa cho:
- Công trình hoặc cấu trúc của ngôi nhà của bạn
- Bất kỳ công trình phụ nào trên tài sản như garage, nhà kho, hoặc căn hộ
- Cảnh quan, hồ bơi, khu vực sân thượng và nội dung
- Dọn dẹp mảnh vụn
- Tài sản cá nhân hoặc nội dung bên trong nhà
- Việc nâng cấp mã xây dựng có thể là tiêu chuẩn hoặc tùy chọn
- Chi phí sống thêm
Bảo hiểm của bạn sẽ chi trả gì trong trường hợp cháy rừng?
Mỗi chính sách là khác nhau, vì vậy bạn cần kiểm tra giới hạn và phạm vi bảo hiểm của mình. “Nếu bạn sống trong khu vực dễ bị cháy rừng, quan trọng là bạn phải đảm bảo rằng bạn không bị thiếu bảo hiểm, có nghĩa là nếu ngôi nhà của bạn bị phá hủy, bạn sẽ nhận đủ tiền để xây dựng lại ngôi nhà có cùng các tính năng với giá xây mới hiện tại,” O’Neill cho biết.
Giá trị chi phí thay thế hoặc Chi phí thay thế đảm bảo/mở rộng
Loại bảo hiểm cho phép bạn xây dựng lại với giá mới hiện tại được gọi là giá trị chi phí thay thế (so với giá trị tiền mặt thực tế) và bao gồm chi phí thực tế để xây dựng lại ngôi nhà của bạn, nhưng chỉ lên đến một giới hạn nhất định.
O’Neill cho biết quan trọng là hỏi một nhà môi giới bất động sản hoặc nhà thầu chung về chi phí xây dựng hiện tại mỗi foot vuông trong khu vực của bạn và nhân lên với diện tích của ngôi nhà của bạn để đảm bảo bạn được bảo hiểm đầy đủ.
Một số tiểu bang cũng có chính sách cung cấp chi phí thay thế đảm bảo/mở rộng, thay thế ngôi nhà của bạn bất kể chi phí vật liệu xây dựng hoặc sự gia tăng lao động sau thảm họa khi nhiều người cố gắng xây dựng lại cùng một lúc, mặc dù chi phí này thường đắt hơn.
Ngoài ra, ở một số khu vực, các tiêu chuẩn xây dựng đã thay đổi đáng kể trong 30 năm qua, vì vậy những người tìm kiếm các chính sách trong khu vực dễ bị cháy rừng nên cân nhắc mua bảo hiểm cung cấp phạm vi mã xây dựng cập nhật trong quá trình xây dựng lại. Điều này đảm bảo bạn có đủ tiền để xây dựng ngôi nhà mới theo các tiêu chuẩn hiện nay.
Bảo hiểm chi phí sử dụng thay thế cũng được gọi là bảo hiểm chi phí sinh hoạt bổ sung là một khoản đáng xem xét. “Bảo hiểm này thường có giá cả phải chăng và bao gồm chi phí của khách sạn và các chi phí khác phát sinh trong khi bạn không thể sử dụng ngôi nhà của mình trong khi di tản hoặc xây dựng lại,” O’Neill cho biết.
Thêm sự an tâm
Bổ sung vào bảo hiểm của bạn, Bảo hiểm Phản ứng Cháy rừng hoặc Dịch vụ Phòng vệ Cháy rừng cũng là một lựa chọn khác giúp bảo vệ bạn. Ở các khu vực dễ cháy rừng, việc trả một khoản tiền giữ lại cho dịch vụ này có ý nghĩa như có một đội cứu hỏa riêng sẵn sàng phản ứng nếu cháy rừng đe dọa ngôi nhà của bạn. Chi phí này dao động tùy thuộc vào công ty, nhưng một số công ty bảo hiểm như State Farm gần đây đã thêm vào bảo hiểm này cho tất cả các chủ hộ có chính sách.
Quan trọng
State Farm ngừng nhận đơn mới cho bảo hiểm nhà ở California, bao gồm tất cả các loại bảo hiểm tài sản và tai nạn cá nhân kinh doanh từ ngày 27 tháng 5 năm 2023. Các chính sách hiện có và các chính sách bảo hiểm ô tô cá nhân không bị ảnh hưởng bởi thay đổi này.
Với bảo hiểm này, khi cháy rừng đe dọa ngôi nhà của bạn, một đội xe chữa cháy hạng 6 (có xe chở đất hoang) được gửi để giúp gia cố, đóng cửa sổ và cửa, dọn dẹp không gian phòng thủ, lắp đặt hệ thống tưới nước và phun chất chống cháy.
Bạn có thể mua bảo hiểm cháy rừng ở đâu?
Nếu chính sách bảo hiểm nhà của bạn không bao gồm bảo hiểm cháy rừng, hãy kiểm tra xem bạn có thể có được nó không. Nếu bạn không thể có được bảo hiểm do sống trong khu vực có nguy cơ cao, bạn có thể tìm thấy kế hoạch FAIR, một chương trình do nhà nước yêu cầu cung cấp quyền truy cập công bằng vào bảo hiểm cho các tài sản có nguy cơ cao.
Ở nhiều khu vực gần những nơi mà đã mất rất nhiều ngôi nhà do cháy rừng thảm họa, các công ty bảo hiểm được công nhận đều ngừng tái cấp chính sách cho khách hàng nơi họ có thể làm được. Nhưng trong nhiều trường hợp, ủy ban bảo hiểm của các tiểu bang tuyên bố một lệnh tạm ngừng không tái cấp ít nhất là một năm sau một vụ cháy rừng thảm họa. Nếu bạn bị từ chối tái cấp bởi một công ty bảo hiểm, bạn cũng có thể khiếu nại quyết định đó.
Bạn cũng có thể liên hệ với Ủy ban bảo hiểm của tiểu bang của bạn và yêu cầu trợ giúp. O’Neill cho biết người tiêu dùng nên lưu giữ hồ sơ (chụp ảnh trước và sau, giữ lại hóa đơn cho vật liệu và thầu) và bao gồm tất cả công việc gia cố nhà và không gian phòng thủ chống cháy rừng mà họ đã làm để phòng ngừa cháy rừng và liên hệ với đại lý của họ để chia sẻ các tài liệu và yêu cầu khiếu nại chính thức.
Nếu bạn bị từ chối gia hạn, các lựa chọn của bạn thường là mua bảo hiểm từ một công ty không được chấp thuận bởi bộ phận bảo hiểm của tiểu bang, chi phí khoảng ba đến sáu lần so với bảo hiểm nhà từ một công ty được chấp thuận. Bạn cũng có thể mua bảo hiểm từ công ty bảo hiểm của tiểu bang, nơi tập hợp những người có rủi ro cao và có lẽ là lựa chọn đắt nhất.
Cuối cùng, O’Neill nói rằng các chủ nhà ở các khu vực rủi ro cao nên quay video nhà và nội dung hàng năm (không chỉ là ảnh vì hình ảnh có thể bị chỉnh sửa và ít đáng tin cậy hơn). Hãy từng phòng một và mở ngăn kéo, cửa, tủ và khu vực lưu trữ để ghi lại tài sản của bạn. Đối với điện tử và các mặt hàng có giá trị cao khác, ghi lại số serial, hãng và model là hữu ích. Lưu một bản sao của video vào lưu trữ đám mây như Google Drive, Dropbox hoặc iCloud.
Làm thế nào để giải quyết khiếu nại trong một vụ bảo hiểm cháy rừng?
Người được bảo hiểm phải điền mẫu khiếu nại thường là trong vòng 15 ngày kể từ ngày xảy ra đám cháy để yêu cầu bồi thường. Người khiếu nại phải cung cấp hình ảnh về thiệt hại. Dù việc dọn dẹp mảnh vụn và làm sạch là hữu ích, hãy cẩn thận để không phá hủy bằng chứng về đám cháy hoặc thiệt hại cho đến khi khiếu nại được xử lý.
Có thể Công ty bảo hiểm từ chối yêu cầu bồi thường vụ cháy rừng không?
Các công ty bảo hiểm có thể từ chối khiếu nại nếu họ cho rằng số tiền thiệt hại được yêu cầu là quá mức hoặc bị thổi phồng, hoặc nếu chính sách của chủ nhà bị nợ vào thời điểm xảy ra đám cháy. Hãy duy trì các khoản thanh toán bảo hiểm của bạn luôn đúng hạn!
Khái niệm về khiếu nại khói từ đám cháy rừng là gì?
Nếu ngôi nhà của bạn không bị phá hủy bởi đám cháy rừng nhưng bị hư hại bởi tro, bụi than hoặc khói từ đám cháy rừng trong vòng 10 dặm, bạn có thể gửi khiếu nại về khói. Khói hoặc bụi than có thể làm hư hại nội thất, ngoại thất và nội dung của ngôi nhà của bạn, và có thể là lý do để gửi khiếu nại về khói từ đám cháy rừng.
Điều quan trọng nhất
Ở hầu hết các khu vực không dễ bị cháy rừng, chính sách bảo hiểm chủ nhà của bạn nên bao gồm bảo hiểm cháy rừng. “Khiếu nại bảo hiểm tốt nhất là khi bạn không cần phải gửi khiếu nại, vì vậy việc giáo dục những người dân về các rủi ro cháy rừng, làm cứng ngôi nhà của họ và quản lý thực vật để tạo không gian phòng thủ xung quanh ngôi nhà là rất quan trọng,” O’Neill cho biết.
