Buzz
Hiện nay, 401(k) là phương thức tiết kiệm hưu trí tiêu chuẩn của người Mỹ. Vì các kế hoạch này mang lại lợi ích thuế và có thể được nhà tuyển dụng đồng ý, nhiều nhà đầu tư đặt mục tiêu đóng góp tối đa hoặc góp đến giới hạn hàng năm do Cục Thuế Nội địa (IRS).
Cho năm 2022, giới hạn đóng góp là 20,500 đô la mỗi năm đối với công nhân dưới 50 tuổi và 27,000 đô la đối với những người từ 50 tuổi trở lên. Số này tăng lên thành 22,500 đô la cho năm 2023 và 30,000 đô la cho những người trên 50 tuổi.
Tuy nhiên, nhiều nhân viên không thể đóng góp đến giới hạn, tùy thuộc vào tình hình tài chính cá nhân của họ. Những người khác có thể thấy rằng việc đóng đủ 401(k) không phải là lựa chọn lý tưởng nếu các tùy chọn tài sản của kế hoạch không phù hợp với mục tiêu của họ.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu cách đóng đủ 401(k) hoạt động và những gì bạn có thể làm nếu bạn không thể đóng góp đến giới hạn.
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Một 401(k) cung cấp lợi ích thuế và khớp nhà tuyển dụng tiềm năng, vì vậy nhiều nhà đầu tư nhắm đến việc đóng góp tối đa.
- Việc đóng góp vào 401(k) được thực hiện bằng các quỹ trước thuế, vì vậy chúng giảm thu nhập chịu thuế của bạn.
- Bạn có thể không muốn đóng đủ 401(k) nếu kế hoạch của nhà tuyển dụng cung cấp các lựa chọn đầu tư hạn chế hoặc có phí cao.
- Các cố vấn tài chính thường khuyên bạn nên đóng góp ít nhất là đến mức khớp nhà tuyển dụng.
- Nói chung, hãy xem xét đóng góp nhiều nhất có thể vào 401(k), ngay cả khi bạn không thể đóng góp tối đa.
Nên Đóng Đủ 401(k) Hay Không?
Khi bạn đóng đủ 401(k), bạn tối đa hóa lợi ích thuế và tạo ra sự an toàn tài chính hơn cho hưu trí của bạn. Các đóng góp vào kế hoạch 401(k) truyền thống của bạn được hoãn thuế, vì vậy bạn sẽ không phải trả bất kỳ thuế nào cho chúng cho đến khi bạn rút chúng trong hưu trí (khi bạn có thể sẽ ở trong một bậc thuế thấp hơn, dù sao). Với 401(k) Roth, bạn đóng góp bằng tiền sau thuế nhưng có thể rút tiền miễn thuế trong hưu trí.
Một số nhà tuyển dụng cũng sẽ đóng góp khớp lên đến một tỷ lệ nhất định của lương của bạn. Ví dụ, nếu bạn đặt $5,000 vào 401(k) của bạn, nhà tuyển dụng của bạn cũng có thể đóng góp $5,000.
Các Khía Cạnh Tiêu Cực khi Đóng Đủ 401(k)
Tuy nhiên, việc đóng đủ 401(k) không nhất thiết là lựa chọn lý tưởng cho tất cả nhà đầu tư. Thực tế, chỉ khoảng 3.6% công nhân đóng đủ 401(k), theo IRS.
Một số nhà đầu tư có thể không có dòng tiền đủ để khấu trừ đóng góp tối đa từ tiền lương của họ. Họ có thể cần sử dụng thu nhập của mình cho các chi phí cần thiết trước khi tiết kiệm tối đa cho hưu trí.
Ngoài ra, tùy thuộc vào công ty bạn làm việc, đầu tư mạnh vào kế hoạch 401(k) có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Điều này bởi vì kế hoạch 401(k) cung cấp các lựa chọn đầu tư khác nhau. Vì công ty bạn quản lý kế hoạch này, họ quyết định cung cấp tài sản nào. Trong một số trường hợp, các lựa chọn đầu tư 401(k) của bạn có thể rất hạn chế.
Cuối cùng, một số kế hoạch 401(k) có thể không hấp dẫn do các khoản phí cao. Kế hoạch 401(k) đòi hỏi quản lý và điều hành, và 95% số người tham gia kế hoạch 401(k) phải trả phí. Các kế hoạch có nhiều người tham gia đôi khi có lợi từ quy mô kinh tế, vì vậy chúng có thể có phí thấp hơn so với những công ty nhỏ hơn cung cấp. Theo báo cáo năm 2021, phí trung bình cho tài khoản 401(k) dao động từ khoảng 0.88% đến 1.19%, nhưng tỷ lệ chi phí của bạn có thể cao hơn nhiều.
Nếu ngân sách của bạn hạn hẹp, các lựa chọn đầu tư bị hạn chế quá nhiều, hoặc bạn phải trả quá nhiều phí để tham gia, thì bạn có thể không muốn đầu tư tối đa vào 401(k) của bạn. Bạn có thể đầu tư cho việc nghỉ hưu bằng các cách khác, chẳng hạn như thông qua tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc tài khoản môi giới tiêu chuẩn.
Bạn nên đóng góp bao nhiêu cho 401(k)?
Nếu bạn quyết định đầu tư vào 401(k) của bạn, bạn cũng sẽ phải quyết định bạn muốn đóng góp bao nhiêu từ mỗi lần nhận lương. Đối với hầu hết mọi người, lợi ích thuế và sự khớp lệnh của nhà tuyển dụng làm cho 401(k) là nơi tốt nhất để đầu tư cho nghỉ hưu.
Một quy tắc thông thường là nên tiết kiệm 15% thu nhập của bạn cho nghỉ hưu. Nếu 15% thu nhập của bạn nhiều hơn giới hạn đóng góp 401(k), thì bạn sẽ cần đầu tư tiền của mình vào một tài khoản khác để duy trì tỷ lệ tiết kiệm đó cho nghỉ hưu.
Nếu bạn không đủ khả năng để đầu tư tối đa vào 401(k), hãy cố gắng đóng góp bao nhiêu bạn có thể. Đầu tư chỉ vài trăm đô la mỗi năm cũng có thể giúp cung cấp nguồn tài trợ cho nghỉ hưu. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp khoản đóng góp khớp lệnh, hãy cố gắng đóng góp ít nhất đến giới hạn này để bạn không bỏ lỡ “tiền miễn phí” trên bàn.
Trước khi đóng góp vào 401(k) của bạn, hãy xem xét thanh toán nợ có lãi cao, tích lũy một số tiền tiết kiệm khẩn cấp để chi trả cho những sự kiện bất ngờ, và đảm bảo rằng bạn đang trên đúng quỹ đạo đối với mục tiêu tài chính ngắn hạn của mình (như kết hôn hoặc mua nhà). Sau đó, bạn nên cố gắng đầu tư vào 401(k) một cách tối đa có thể.
Tôi có nên đầu tư tối đa vào 401(k)?
Trong hầu hết các trường hợp, bạn nên cố gắng đầu tư tối đa vào 401(k). Đối với hầu hết mọi người, lợi ích thuế từ 401(k), cộng với khoản khớp lệnh tiềm năng từ nhà tuyển dụng, sẽ mang lại lợi ích mạnh mẽ cho việc tiết kiệm cho nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu bạn có ngân sách hạn hẹp, hoặc nếu kế hoạch của bạn có phí cao hoặc lựa chọn đầu tư hạn chế, bạn có thể muốn xem xét đầu tư vào loại tài khoản khác, chẳng hạn như tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).
Giới hạn đóng góp tối đa cho 401(k) là bao nhiêu?
Cho năm 2022, giới hạn đóng góp hàng năm của nhân viên là $20,500 đối với những người dưới 50 tuổi, và những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $6,500. Trong năm 2023, giới hạn tăng lên $22,500 và đóng góp bổ sung tăng lên $7,500.
Nếu tôi không thể đóng đủ số tiền tối đa cho 401(k) thì sao?
Nếu bạn không thể đóng đủ số tiền cho 401(k), hãy lập một ngân sách nhằm để dành càng nhiều càng tốt cho việc tiết kiệm hưu trí. Hãy tính đến nợ có lãi cao và các nghĩa vụ tài chính khác khi bạn phát triển kế hoạch tiết kiệm hàng năm.
Điểm Cốt Lõi
Đối với hầu hết người lao động, 401(k) do công ty tài trợ là một lựa chọn tốt để tiết kiệm cho tuổi già. Tuy nhiên, chỉ khoảng 3.6% người lao động đóng đủ số tiền cho 401(k).
Cũng có những trường hợp nơi việc đầu tư tiền của bạn vào những nơi khác có ý nghĩa hơn, như nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một kế hoạch giới hạn với phí cao. Nhưng nói chung, các kế hoạch 401(k) mang lại những lợi ích đáng kể, vì vậy tăng đóng góp có thể tăng cường tiết kiệm của bạn.
