Buzz
Báo cáo tín dụng của bạn chứa rất nhiều thông tin, nhưng một số mục quan trọng hơn những mục khác.
Các nhà cho vay có xem xét những gì khi xem xét báo cáo tín dụng của bạn? Đó là một câu hỏi đơn giản nhưng câu trả lời lại phức tạp, vì không có tiêu chuẩn chung nào mà mọi nhà cho vay đánh giá người vay tiềm năng. Điều này có thể phụ thuộc vào cả nhà cho vay và loại hình vay mượn.
Tất nhiên, có những mục sẽ làm tăng hoặc giảm khả năng chấp thuận của bạn gần như ở mọi nơi. Xem xét những gì tạo nên điểm FICO của bạn (mô hình đánh giá tín dụng phổ biến nhất) là một nơi tốt để bắt đầu. Điểm FICO dao động từ 300 đến 850, với điểm 670 trở lên được coi là tốt hoặc hơn. Nếu điểm của bạn thấp hơn nhiều so với điểm này, bạn có thể sẽ gặp khó khăn trong việc vay tiền với lãi suất thuận lợi và có thể là hoàn toàn không được vay.
Những điểm chính cần nhớ
- Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm FICO của người vay và có thể là yếu tố quan trọng nhất đối với các nhà cho vay.
- Việc không thanh toán đúng hạn và nợ nần lớn là dấu hiệu đỏ đáng kể đối với các nhà cho vay.
- Các nhà cho vay cũng thích thấy ứng viên có kinh nghiệm sử dụng nhiều loại tín dụng—như thẻ tín dụng và khoản vay mua ô tô. Họ có thể đặc biệt quan tâm đến cách người tiêu dùng đã xử lý loại tín dụng mà họ đang xin vay hiện tại.
Cách tính điểm tín dụng FICO
Điểm FICO được tính dựa trên năm yếu tố có trọng số: lịch sử thanh toán, số tiền đang nợ, thời gian sử dụng tín dụng, tài khoản mới và hỗn hợp tín dụng. Dưới đây là một cái nhìn tổng quan về mỗi yếu tố.
Lịch sử thanh toán của bạn
Hơn bất kỳ điều gì khác, các nhà cho vay muốn được thanh toán lại. Do đó, lịch sử thanh toán đúng hạn của ứng viên tiềm năng là rất quan trọng. Trong thực tế, trong việc tính điểm FICO của một người, lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất, chiếm 35% điểm số. Không ai muốn cho vay tiền cho ai đó đã lơ là trong việc trả nợ của họ.
Việc trả chậm, bỏ lỡ thanh toán, vỡ nợ thế chấp và phá sản đều là dấu hiệu đỏ với các nhà cho vay, cũng như là có một tài khoản đã được chuyển cho một công ty thu hồi nợ do thiếu thanh toán. Mặc dù một vài sai lầm nhỏ trong lịch sử thanh toán của bạn có thể không ngăn các nhà cho vay cho vay tiền cho bạn, bạn có thể được cung cấp một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng nhỏ hơn so với bạn đã đủ điều kiện, và có thể bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn.
Số tiền bạn đang nợ
Số tiền nợ lớn là một mối quan tâm đáng kể khác đối với các nhà cho vay. Điều này hơi mâu thuẫn, nhưng ít nợ thì càng tốt cho khả năng vay tiền của bạn. Ý tưởng là người có số nợ hiện tại lớn có thể gặp khó khăn hơn trong việc trả nợ.
Điều gì được xem là số nợ lớn sẽ khác nhau từ người này sang người khác. Các nhà cho vay sử dụng các chỉ số khác nhau, như tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Đó là số nợ bạn hiện tại nợ so với tổng tất cả số tiền tín dụng mà bạn có sẵn. Nói chung, tỷ lệ này càng thấp, càng tốt. Số nợ lớn chiếm 30% điểm FICO của bạn.
Ghi chú
Đối thủ chính của FICO, VantageScore, xem xét một danh sách tương tự các mục nhưng gán cho chúng trọng số khác nhau một chút.
Độ dài của Lịch sử Tín dụng Của Bạn
Một lịch sử tín dụng có trách nhiệm đã được thiết lập là tốt cho điểm tín dụng của bạn. Đặc biệt, các nhà cho vay thích thấy rằng bạn đã duy trì một số tài khoản tín dụng (và giữ chúng ở trạng thái tốt) trong một khoảng thời gian đáng kể. Độ dài của lịch sử tín dụng của bạn chiếm 15% điểm số FICO của bạn.
Tài khoản Mới Của Bạn
Các nhà cho vay không hài lòng với những người đăng ký đã mở nhiều tài khoản tín dụng mới trong một khoảng thời gian ngắn. Nếu họ thấy điều đó trong báo cáo tín dụng của bạn, họ không thể không tự hỏi tại sao bạn cần nhiều tín dụng. Họ cũng sẽ có câu hỏi về khả năng thanh toán của bạn nếu bạn đột ngột sử dụng hết tất cả các tài khoản đó. Tín dụng mới chiếm 10% điểm số FICO của bạn.
Vì vậy nếu bạn muốn duy trì điểm tín dụng tốt, hãy suy nghĩ lại trước khi mở một tài khoản chỉ để nhận được cốc du lịch miễn phí hoặc chiếc ô, hoặc thậm chí chiết khấu hấp dẫn 10% khi mua hàng nếu bạn đăng ký một tài khoản cửa hàng.
Cảnh báo
Đăng ký nhiều thẻ tín dụng mới trong một khoảng thời gian ngắn có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn.
Thể Loại Tín Dụng Của Bạn
Từ thẻ tín dụng đến khoản vay mua ô tô và thế chấp, có nhiều cách khác nhau mà người tiêu dùng sử dụng tín dụng. Từ quan điểm của người cho vay, sự đa dạng là điều tốt. Người cho vay thích thấy rằng khách hàng tiềm năng của họ có kinh nghiệm sử dụng nhiều nguồn tín dụng khác nhau một cách đáng tin cậy, đặc biệt là loại tín dụng họ đang cung cấp. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn nên mở một loại tài khoản tín dụng mới chỉ vì điểm tín dụng của bạn. Như FICO chính nó nói, 'Đừng lo, không cần phải có một cái của từng loại.' Phần tính điểm FICO dành 10% cho các loại tín dụng mà một cá nhân có.
Quan trọng
Hầu hết mọi người có nhiều hơn một điểm số FICO. Ví dụ, FICO cung cấp các mô hình điểm số được điều chỉnh cho các nhà cho vay thế chấp, nhà cho vay ô tô và các nhà phát hành thẻ tín dụng. Vì vậy, ngay cả khi bạn có điểm số tín dụng của mình, nó có thể không giống như cái mà người cho vay đang sử dụng.
Ngân hàng còn xem xét gì nữa?
Trong khi điểm số tín dụng của bạn đóng vai trò quan trọng trong việc giúp bạn đủ điều kiện vay vốn và các hình thức tín dụng khác, đó không phải là điều duy nhất mà các ngân hàng xem xét.
Ví dụ, các ngân hàng thường muốn biết về thu nhập, tài sản (như tài khoản ngân hàng) và lịch sử công việc của bạn — những thông tin này không được bao gồm trong báo cáo tín dụng của bạn hoặc tính vào điểm số tín dụng của bạn.
Trong nhiều trường hợp, họ sẽ muốn biết bạn định làm gì với số tiền. Ví dụ, nếu bạn đang xin vay mua nhà, họ sẽ yêu cầu thông tin về căn nhà bạn định mua và đòi hỏi một đánh giá độc lập để đảm bảo rằng bạn không trả giá quá cao cho nó.
Nếu khoản vay được đảm bảo, họ sẽ muốn biết về tài sản thế chấp bạn đang cầm cố. Ví dụ, trong trường hợp vay mua nhà, chính căn nhà thường được sử dụng làm tài sản thế chấp, và ngân hàng có thể tịch thu nó nếu bạn không trả tiền đúng hạn. Với khoản vay mua xe, chiếc xe thường làm nhiệm vụ đó.
Thẻ tín dụng, ngược lại, thường là không có tài sản đảm bảo, vì vậy người phát hành hoàn toàn dựa vào đánh giá về khả năng tín dụng của bạn.
Làm thế nào để bạn có được Báo cáo Tín dụng của mình?
Tất cả ba hãng thông tin tín dụng có cùng một báo cáo không?
Làm thế nào để bạn có được Điểm Tín dụng của mình?
Kết Luận Cuối Cùng
Nếu bạn đang xin thẻ tín dụng hoặc vay tiền, bạn có thể mong đợi ngân hàng sẽ kiểm tra kỹ lưỡng báo cáo tín dụng của bạn để xác định mức độ rủi ro của bạn. Ngoài ra, họ có thể yêu cầu thông tin tài chính khác từ bạn mà không có trong báo cáo tín dụng. Bạn càng tốt từ góc nhìn đó, bạn càng có cơ hội được duyệt vay vốn và với lãi suất hấp dẫn.
