Buzz
Vẫn còn thời gian để tăng cường tiết kiệm của bạn trước khi bạn nghỉ hưu
Nếu bạn từ 55 đến 64 tuổi, bạn vẫn còn thời gian để tăng cường tiết kiệm hưu trí của mình. Cho dù bạn có kế hoạch nghỉ hưu sớm, muộn hay không bao giờ, có một số tiền đủ để tiết kiệm có thể tạo ra sự khác biệt lớn, cả về mặt tài chính và tâm lý. Điểm trọng tâm của bạn nên là xây dựng hoặc bắt kịp nếu cần thiết.
Không bao giờ là quá sớm để bắt đầu tiết kiệm, nhưng thập kỷ cuối trước khi bạn nghỉ hưu có thể đặc biệt quan trọng. Đến lúc đó, bạn sẽ có ý tưởng khá chắc chắn về khi nào (hoặc liệu) bạn muốn nghỉ hưu và, điều quan trọng hơn, bạn vẫn còn thời gian để điều chỉnh nếu cần thiết.
Nếu bạn phát hiện ra rằng bạn cần tiết kiệm nhiều hơn, hãy xem xét sáu mẹo tiết kiệm hưu trí đã được thử thời này.
Những Điểm Cốt Lõi
- Nếu bạn từ 55 đến 64 tuổi, bạn vẫn còn thời gian để tăng cường tiết kiệm hưu trí của mình.
- Bắt đầu bằng việc tăng đóng góp vào 401(k) hoặc các kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác nếu bạn chưa đạt tối đa.
- Cân nhắc xem có nên làm việc lâu hơn một chút để có được lương hưu lớn hơn hoặc lợi ích Bảo hiểm Xã hội cao hơn.
1. Tài Trợ 401(k) của Bạn Đến Tối Đa
Nếu nơi làm việc của bạn cung cấp 401(k)—hoặc một kế hoạch tương tự như 403(b) hoặc 457—và bạn chưa tài trợ đến mức tối đa, bây giờ là thời điểm thích hợp để tăng đóng góp của bạn. Không chỉ các kế hoạch này là cách đầu tư dễ dàng và tự động, mà bạn cũng sẽ có thể hoãn lại việc trả thuế cho số thu nhập đó cho đến khi bạn rút nó vào thời gian nghỉ hưu.
Bởi vì ở độ tuổi từ 50 đến đầu 60 là những năm thu nhập cao nhất của bạn, bạn cũng có thể nằm trong mức thuế cận biên cao hơn so với khi nghỉ hưu, có nghĩa là bạn sẽ phải đối mặt với một hóa đơn thuế nhỏ hơn khi thời gian đó đến.
Điều này áp dụng, tất nhiên, cho các kế hoạch 401(k) truyền thống và các kế hoạch được ưu đãi thuế khác. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một loại Roth 401(k) và bạn chọn tùy chọn đó, bạn sẽ phải trả thuế trên thu nhập ngay bây giờ nhưng có thể thực hiện rút tiền miễn thuế sau này.
Số tiền tối đa mà bạn có thể đóng góp cho kế hoạch của bạn được điều chỉnh hàng năm để phản ánh lạm phát. Vào năm 2024, đó là 23.000 đô la đối với những người dưới 50 tuổi. Nhưng nếu bạn đã đủ 50 tuổi hoặc hơn, bạn có thể đóng góp bổ sung để bắt kịp 7.500 đô la nữa cho tổng cộng là 30.500 đô la.
2. Xem xét lại Phân bổ 401(k) của bạn
Trí tuệ tài chính truyền thống cho rằng bạn nên đầu tư một cách bảo thủ hơn khi bạn già đi, đặt nhiều tiền hơn vào trái phiếu và ít hơn vào cổ phiếu. Lý do là nếu cổ phiếu của bạn giảm giá trong một thị trường giảm giá kéo dài, bạn sẽ không có nhiều năm để giá cả phục hồi và bạn có thể bị ép buộc phải bán lỗ.
Mức độ bảo thủ bạn nên chọn là vấn đề của sở thích cá nhân và sự chấp nhận rủi ro, nhưng ít người tư vấn tài chính sẽ đề nghị bạn bán hết đầu tư cổ phiếu và chuyển sang hoàn toàn vào trái phiếu, bất kể tuổi tác. Cổ phiếu vẫn cung cấp tiềm năng tăng trưởng mà trái phiếu không có. Quan điểm là bạn nên duy trì sự đa dạng hóa cả vào cổ phiếu và trái phiếu nhưng phù hợp với độ tuổi của bạn.
Một danh mục bảo thủ, ví dụ, có thể bao gồm 70% đến 75% trái phiếu, 15% đến 20% cổ phiếu và 5% đến 15% tiền mặt hoặc tương đương tiền mặt, như quỹ thị trường tiền tệ. Một danh mục mức độ bảo thủ vừa có thể giảm phần trái phiếu xuống còn 55% đến 60% và tăng phần cổ phiếu lên 35% đến 40%.
Nếu bạn vẫn đầu tư tiền 401(k) vào các quỹ chung hoặc các khoản đầu tư khác mà bạn đã chọn từ khi bạn còn 20, 30 hoặc 40 tuổi, bây giờ là lúc để xem xét kỹ lưỡng và quyết định liệu bạn có thoải mái với phân bổ đó khi bạn tiến gần đến tuổi nghỉ hưu hay không.
Một lựa chọn hữu ích mà nhiều kế hoạch hiện tại đề xuất là các quỹ mục tiêu ngày đến hạn, tự động điều chỉnh phân bổ tài sản của chúng khi năm bạn dự định nghỉ hưu đang đến gần. Quỹ mục tiêu ngày đến hạn có thể có phí cao hơn, vì vậy hãy lựa chọn cẩn thận.
Xem xét thêm một tài khoản IRA
Nếu bạn không có kế hoạch 401(k) tại nơi làm việc — hoặc nếu bạn đã đóng góp đầy đủ vào khoản này — một lựa chọn đầu tư nghỉ hưu khác là tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA). Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp vào IRA trong năm 2024 là 7,000 đô la, cộng thêm 1,000 đô la nếu bạn đã từ 50 tuổi trở lên.
IRA có hai loại: truyền thống và Roth. Với IRA truyền thống, tiền bạn đóng góp là trước thuế, có nghĩa là có thể được khấu trừ thuế trong năm đó. Với IRA Roth, bạn được miễn thuế ở phía bên kia dưới dạng rút tiền miễn thuế.
Hai loại cũng có các quy tắc khác nhau về giới hạn đóng góp.
Các IRA truyền thống
Nếu bạn và cả vợ/chồng không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn có thể khấu trừ toàn bộ đóng góp từ IRA truyền thống. Nếu một trong hai người có kế hoạch nghỉ hưu, đóng góp của bạn có thể được khấu trừ một phần ít nhất, tùy thuộc vào thu nhập và tình trạng khai thuế của bạn.
Các IRA Roth
Như đã đề cập, đóng góp vào Roth không được khấu trừ thuế, bất kể thu nhập của bạn hoặc bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hay không. Thuế trên số tiền đó sẽ được nộp trong năm đó.
Tuy nhiên, thu nhập của bạn quyết định bạn có đủ điều kiện để đóng góp vào Roth hay không. Số tiền đóng góp cho phép được giảm dần qua các khoảng thu nhập, đến khi đạt mức không đủ điều kiện tại đỉnh của khoảng thu nhập. Các con số được điều chỉnh hàng năm.
Đối với năm thuế 2024, phạm vi loại bỏ thu nhập cho người đóng góp vào IRA Roth nằm trong khoảng từ $146,000 đến $161,000 cho cá nhân độc thân và chủ hộ. Đối với các cặp vợ chồng kê khai chung, khoảng thu nhập là từ $230,000 đến $240,000. Đối với một cá nhân kê khai riêng biệt, mức đó là từ $0 đến $10,000.
Lưu ý rằng các cặp vợ chồng kê khai thuế chung thường có thể tài trợ cho hai IRA, ngay cả khi chỉ có một vợ/chồng có công việc trả lương, bằng cách sử dụng những gọi là IRA cho vợ/chồng. IRS Publication 590-A cung cấp các quy định.
4. Biết những gì bạn đang có
Mức độ quyết đoán bạn cần phải có trong việc tiết kiệm cũng phụ thuộc vào những nguồn thu nhập nghỉ hưu khác mà bạn có thể hợp lý mong đợi. Sau khi bạn đạt đến tuổi 50 hoặc đầu 60, bạn có thể có một ước tính gần đúng hơn nhiều so với bạn có thể có được ở giai đoạn sớm hơn trong sự nghiệp của mình.
Các Lương hưu truyền thống
Nếu bạn có kế hoạch lương hưu xác định tại nơi làm việc hiện tại hoặc trước đây, bạn nên nhận được một bản báo cáo lợi ích cá nhân ít nhất mỗi ba năm. Bạn cũng có thể yêu cầu một bản sao từ người quản lý kế hoạch mỗi năm. Bản báo cáo nên cho thấy các lợi ích bạn đã kiếm được và khi nào chúng trở thành quyền sở hữu đầy đủ của bạn (tức là khi chúng thuộc về bạn hoàn toàn).
Đáng chú ý hơn nữa là học cách tính các lợi ích hưu trí của bạn. Nhiều kế hoạch sử dụng các công thức dựa trên mức lương và số năm phục vụ. Vì vậy, nếu bạn có thể ở vị trí đó, bạn có thể nhận được một lợi ích lớn hơn bằng cách giữ công việc lâu hơn.
Bảo hiểm xã hội
Sau khi bạn đã đóng góp vào Bảo hiểm Xã hội từ 10 năm trở lên, bạn có thể nhận được một ước tính cá nhân về các lợi ích hàng tháng trong tương lai sử dụng Trang ước tính Hưu trí Bảo hiểm Xã hội. Lợi ích của bạn sẽ dựa trên 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn, vì vậy chúng có thể tăng nếu bạn tiếp tục làm việc.
Lợi ích của bạn cũng sẽ thay đổi tùy thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu nhận chúng. Bạn có thể nhận lợi ích từ khi bạn 62 tuổi, mặc dù số tiền này sẽ bị giảm vĩnh viễn so với số tiền bạn sẽ nhận nếu bạn đợi đến tuổi hưu trọn vẹn (hiện nay là 66 hoặc 67 đối với những người sinh sau năm 1943). Bạn có thể trì hoãn nhận Bảo hiểm Xã hội đến khi 70 tuổi để nhận lợi ích tối đa.
Để có cái nhìn rõ hơn, lợi ích hưu trí hàng tháng trung bình cho người đã nghỉ hưu tính đến tháng 9 năm 2023 là 1.841,27 đô la, trong khi lợi ích tối đa có thể đạt được—cho người đã đóng góp tối đa mỗi năm từ khi 22 tuổi và chờ đến khi 70 tuổi để nhận—là 4.555 đô la vào năm 2023. Lợi ích tối đa vào năm 2024 là 4.873 đô la.
Hãy nhớ rằng bạn sẽ mất một phần của tiền trợ cấp Bảo hiểm Xã hội của mình vào thuế thu nhập nếu tổng thu nhập của bạn chỉ là từ 25.000 đô la cho cá nhân hoặc 32.000 đô la cho cặp vợ chồng. Bảo hiểm Xã hội có thể chịu thuế từ năm 1984.
Mặc dù bạn có thể rút tiền từ các kế hoạch hưu trí mà không bị phạt từ 50 tuổi hoặc 55 tuổi trong một số trường hợp, tốt hơn là để tiền yên nguyên và để nó tiếp tục tăng trưởng.
5. Để tiền tiết kiệm hưu trí của bạn yên nguyên
Sau khi đủ 59 tuổi và nửa bạn có thể bắt đầu rút tiền từ các kế hoạch hưu trí truyền thống và IRA mà không bị phạt. Với Roth IRA, bạn có thể rút tiền góp vốn của bạn—nhưng không bao gồm bất kỳ lợi tức nào—mà không bị phạt, bất kỳ lúc nào.
Cũng có một ngoại lệ của IRS, được biết đến phổ biến là Quy tắc 55, miễn phí phạt rút tiền sớm từ các kế hoạch hưu trí cho nhân viên từ 55 tuổi trở lên (50 tuổi trở lên đối với một số nhân viên chính phủ) mà bị mất việc hoặc nghỉ việc. Điều này phức tạp, vì vậy tốt nhất là nói chuyện với một tư vấn tài chính hoặc thuế nếu bạn đang cân nhắc sử dụng nó.
Tuy nhiên, chỉ vì bạn có thể rút tiền không có nghĩa là bạn nên—trừ khi bạn thực sự cần tiền mặt. Càng lâu bạn để các tài khoản hưu trí của mình không chạm vào, bạn sẽ càng có lợi; tuy nhiên, bạn phải bắt đầu rút phân phối tối thiểu bắt buộc từ tuổi 73 nếu bạn sinh từ năm 1951 đến 1959, hoặc từ tuổi 75 nếu bạn sinh vào năm 1960 trở đi. Điều này là một sự tăng so với tuổi 72 trước đây.
6. Đừng Quên Thuế
Cuối cùng, khi bạn tính tổng số tiền tiết kiệm hưu trí của mình, hãy nhớ rằng không phải tất cả số tiền đó là của bạn để giữ lại. Khi bạn rút tiền từ một kế hoạch kiểu 401(k) truyền thống hoặc IRA truyền thống, IRS sẽ thu thuế cho bạn theo mức thu nhập bình thường (không phải mức thuế thấp hơn cho lợi nhuận từ vốn).
Vì vậy, nếu bạn nằm trong ngưỡng 22%, ví dụ, mỗi 1.000 đô la bạn rút sẽ chỉ thu được 780 đô la. Bạn có thể muốn lập chiến lược để giữ lại nhiều hơn số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn—ví dụ, bằng cách chuyển đến một bang thân thiện với thuế.
Điều gì là tốt nhất để đầu tư tiền cho hưu trí?
Không có một “điều tốt nhất” duy nhất để đầu tư tiền cho hưu trí. Các đầu tư hưu trí sẽ khác nhau tùy thuộc vào tình hình tài chính cá nhân, hoàn cảnh gia đình và nhu cầu. Một số khoản đầu tư tốt cho hưu trí bao gồm kế hoạch đóng góp xác định như 401(k) và 403(b), IRA truyền thống và Roth IRA, các kế hoạch bảo hiểm số tiền mặt, và các hợp đồng bảo hiểm dòng thu nhập đảm bảo.
Những Điều Quan Trọng Nhất Khi Tiết Kiệm Cho Hưu Trí Là Gì?
Chiến lược hưu trí quan trọng nhất là bắt đầu tiết kiệm sớm. Việc tiết kiệm cho hưu trí sớm là một quyết định thông minh vì lợi tức hợp thành mà bạn nhận được từ các khoản đầu tư qua thời gian. Điều này cũng đảm bảo rằng bạn đã tiết kiệm suốt cả cuộc đời làm việc thay vì vội vàng tiết kiệm vào cuối cuộc đời nghề nghiệp, khi có thể đã quá muộn để tích lũy đủ tài sản cho hưu trí.
Những Sai Lầm Lớn Nhất Trong Hưu Trí Là Gì?
Những sai lầm lớn nhất trong hưu trí bao gồm không tiết kiệm sớm, không tính đến chi phí chăm sóc sức khỏe, sớm nhận lợi ích Bảo Hiểm Xã Hội, và tiêu quá nhiều tiền trong những năm đầu hưu trí.
Điểm Quan Trọng
Hưu trí nên là một giai đoạn thú vị trong cuộc sống, tuy nhiên nó có thể gây căng thẳng cho những người phải lo lắng về tiền bạc. Lập kế hoạch hưu trí sớm và hiểu rõ các kế hoạch và chiến lược hưu trí có sẵn có thể giúp bạn có một giai đoạn hưu trí thú vị và đáng sống.
