Những mối lo hàng đầu của người về hưu và cách giải quyết

Gần như ai cũng lo lắng về việc duy trì sức khỏe, giữ độc lập tài chính và tránh bị lừa đảo. Nhưng ba mối lo lớn này lại càng đáng lo ngại hơn đối với người cao tuổi ở Mỹ.

Có những cách để giải quyết ba vấn đề này, và hầu hết đều dựa vào việc đưa ra các quyết định tài chính thông minh. Độc lập tài chính cho phép mọi người dễ dàng hơn trong việc đối phó với mọi khía cạnh của cuộc sống.

Những điều quan trọng cần lưu ý

1. Giữ Độc Lập Tài Chính

Nhiều người cao tuổi ở Mỹ lo lắng về việc sống quá tuổi thọ của tiết kiệm của họ và đang tìm cách để đảm bảo điều này không xảy ra. Họ cần tập trung vào các phương án tiết kiệm và đầu tư để tạo ra thu nhập đủ để chi trả các chi phí sinh hoạt của họ.

Rủi ro

Các người về hưu có thể bị cám dỗ đặt tất cả tiết kiệm vào các hợp đồng bảo hiểm trả lãi suất đảm bảo. Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận mà họ nhận được khá thấp so với các lựa chọn đầu tư linh hoạt hơn.

Một số đại diện bán hàng quan tâm nhiều hơn đến đạt được mục tiêu bán hàng hơn là phù hợp khách hàng với các sản phẩm thích hợp. Nhà đầu tư có thể bị ràng buộc vào các đầu tư không linh hoạt và không nhận ra điều này cho đến khi quá muộn.

Ví dụ, giả sử bạn mua một hợp đồng bảo hiểm trả lãi suất biến đổi có tùy chọn chi trả cho đến khi bạn sống. Điều đó nghe có vẻ tuyệt vời cho đến khi bạn đối mặt với nhu cầu bất ngờ về một lượng tiền lớn. Nếu bạn cần rút tiền sớm hoặc thanh lý hợp đồng bảo hiểm, bạn có thể bị phạt một khoản phí lớn.

Giải pháp

Lập danh sách các câu hỏi cần hỏi trước khi gặp nhà cung cấp dịch vụ tài chính và ghi chép các câu trả lời bạn nhận được. Nếu có thể, yêu cầu nhận câu trả lời bằng văn bản.

Tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về sản phẩm và so sánh nó với các đầu tư khác.

Thông tin về các sản phẩm tài chính thông thường có sẵn trên nhiều trang web hướng tới người tiêu dùng, bao gồm cả các trang web của Ủy ban Chứng khoán Mỹ (U.S. Securities and Exchange Commission) và Cơ quan Quản lý Ngành công nghiệp Tài chính (FINRA).

Các tổ chức tài chính thường thêm các tính năng và lợi ích để phân biệt sản phẩm của họ với sản phẩm của các đối thủ. Một số sẽ có phí thấp hơn, lãi suất cao hơn và miễn phí rút tiền sớm. Tìm kiếm sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

Một lựa chọn khác là hợp tác với một nhà quản lý tài chính để thiết kế một danh mục đầu tư cân bằng và phù hợp với rủi ro. Hầu hết các chuyên gia tài chính đề xuất đầu tư một cách bảo thủ trong thời gian về hưu, nhưng không đến mức bỏ lỡ những cơ hội có thể tạo ra thu nhập hơn với mức rủi ro phù hợp.

2. Có được Dịch vụ Y Tế Chất Lượng Cao Với Giá Phải Chăng

Càng già, chúng ta càng có khả năng cần phải điều trị y tế đắt tiền. Đối với người Mỹ ở mọi độ tuổi, giải pháp duy nhất là duy trì bảo hiểm y tế chất lượng tốt.

Medicare, dành cho người Mỹ từ 65 tuổi trở lên, chi trả nhiều chi phí này, nhưng không phải tất cả. Không ai muốn dành nhiều năm trong một cơ sở chăm sóc dưới mức chuẩn chỉ để phát hiện điều đó.

Rủi ro

Trả tiền cho việc chăm sóc tại nhà riêng trong suốt một bệnh lâu dài có thể nhanh chóng làm mất đi cả một đời tiết kiệm. Khả năng thanh toán cho chăm sóc sức khỏe tại nhà, dịch vụ chăm sóc ngày cho người lớn và chi phí chăm sóc tại nhà dưới hình thức tiền mặt hoặc thông qua bảo hiểm bổ sung Medicare, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng chăm sóc sức khỏe mà mọi người nhận được.

Giải pháp

Khoảng 97% người cao tuổi ở Mỹ đã đăng ký tham gia Medicare, và có lý do để làm vậy.

Chương trình cung cấp hai loại bảo hiểm; bảo hiểm bệnh viện cho việc điều trị nội trú và một số dịch vụ theo dõi, và bảo hiểm y tế cho các dịch vụ của bác sĩ không được bảo hiểm trong bảo hiểm bệnh viện.

Phần bảo hiểm bệnh viện của Medicare ('Phần A') có sẵn mà không tốn thêm chi phí bổ sung, vì nó được trả qua thuế An sinh Xã hội trong những năm làm việc của người đó.

Phần bảo hiểm y tế ('Phần B') có sẵn với một khoản phí hàng tháng có thể được khấu trừ từ các khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn. Chi phí được điều chỉnh hàng năm và từ năm 2024 là 240 đô la một tháng.

Mặc dù có những hạn chế của riêng nó, bảo hiểm Medicare giúp các người về hưu tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể.

Bảo hiểm bổ sung Medicare

Khoảng 89% người được Medicare bổ sung các khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm Medicare thông qua các loại bảo hiểm bổ sung như các kế hoạch Medigap. Tùy thuộc vào kế hoạch, phạm vi bảo hiểm có thể chi trả các khoản khấu trừ và một loạt các chi phí khác không được bảo hiểm bởi Medicare hoặc vượt quá các giới hạn của Medicare.

Hầu hết cũng lựa chọn tham gia Medicare Phần D. Đây là bảo hiểm thuốc, do các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp.

Người về hưu cũng có thể xem xét mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC). Đây bao gồm các chi phí phát sinh từ các bệnh lâu dài, và trong một số kế hoạch cho phép cá nhân lựa chọn nơi chăm sóc được thực hiện.

3. Đừng Trở Thành Nạn Nhân Của Lừa Đảo

Hiện nay, ai cũng đều có nguy cơ bị lừa đảo, nhưng người cao tuổi ở Mỹ thường bị mục tiêu bởi những kẻ lừa đảo.

Rủi ro

Theo Cục điều tra Liên bang Mỹ, người cao tuổi mỗi năm mất khoảng 3 tỷ đô la do lừa đảo.

Hiệp hội Quản lý Chứng khoán Bắc Mỹ (NASAA) đã dành một khu vực trên trang web của mình để phơi bày các kế hoạch dịch vụ tài chính giả mạo nhằm lấy cắp tiết kiệm đời sống của người về hưu. Nhưng những mất mát này thường không thể khôi phục được.

Nhiều kẻ lừa đảo này tự xưng là các chuyên gia đầu tư có giấy phép hợp lệ. Những người khác giả vờ làm thầu cho các công việc được thực hiện một cách tệ hại hoặc không bao giờ được thực hiện, hoặc cung cấp cơ hội đầu tư cuối cùng lại là các kế hoạch Ponzi.

Trong những trường hợp tồi tệ nhất, các thành viên trong gia đình hoặc những người bạn đồng thời lợi dụng, sử dụng quyền uỷ quyền để đầu tư xấu hoặc thậm chí giao dịch gian lận.

Đường dây nóng phòng chống lừa đảo

Giải pháp

Bất kể tuổi của bạn là bao nhiêu, chìa khóa để chống lại lừa đảo là tránh mọi khoản đầu tư có vẻ quá tốt để là thật. Đó có lẽ không phải là sự thật.

Kiểm tra lý lịch của một chuyên gia đầu tư trước khi đồng ý cho người đó quản lý tiền của bạn. Một nguồn tài nguyên là NASAA, mà có một Trung tâm tài nguyên cho Nhà đầu tư Cải cách già dành riêng để giúp người cao tuổi Mỹ bảo vệ tổ yến của họ. Bạn cũng có thể thực hiện kiểm tra môi giới trên các trang web của FINRA và SEC.

Người về hưu nên kiểm tra lý lịch của các nhà cung cấp dịch vụ khác, chẳng hạn như các nhà thầu cho các dự án cải tạo nhà cửa. Thông tin này thường có sẵn trên các trang web của chính quyền bang và hạt cũng như các trang web Better Business Bureau.

Đảm bảo rằng hơn một người tin cậy được cập nhật về các giao dịch tài chính được thực hiện thay mặt bạn. Ví dụ, một cố vấn tài chính hoặc thậm chí một thành viên trong gia đình nên được yêu cầu cung cấp thông tin định kỳ cho một người độc lập, như một luật sư.

Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời là một đầu tư hưu trí tốt không?

Khi tôi đủ 65 tuổi, tôi có tự động nhận được Medicare không?

Làm thế nào để chống lại lừa đảo?

Điểm quan trọng

Nhu cầu duy trì độc lập dẫn đến nhiều người chúng ta tự ra quyết định thay vì tìm sự trợ giúp. Tuy nhiên, có những lý do tốt để dựa vào lời khuyên của gia đình và bạn bè, cũng như các nguồn tài nguyên do các cơ quan chính phủ và các nguồn tin không thiên vị khác cung cấp.

Ra quyết định đúng và đầu tư thông minh có thể đảm bảo rằng tổ yến của bạn đủ để tài trợ cho hưu trí của bạn dù điều gì xảy ra trong tương lai.