Những Món Quà Tài Chính Tuyệt Vời Cho Trẻ Em Trong Dịp Lễ

Bạn đang muốn tặng một món quà lễ hội giúp cho các em trẻ bước vào con đường tài chính đúng đắn? Một trái phiếu tiết kiệm hoặc đóng góp cho tài khoản 529 có lẽ sẽ không phải là món quà nhận được sự chú ý nhiều nhất khi được mở ra, nhưng nó có thể sẽ là món quà được đánh giá cao nhất sau này. Cha mẹ, ông bà và những người lớn quan tâm khác có thể tặng các món quà tài chính cho trẻ em giúp bảo vệ tương lai của họ, cho dù đó là giúp họ tiết kiệm để mua một chiếc xe đầu tiên, đi đến đại học, hay đóng tiền đặt cọc cho một căn nhà.

Những điều quan trọng cần lưu ý

Món Quà Tài Chính

Người tư vấn tài chính và đối tác của TBH Global Asset Management Sam Davis cho biết những món quà tài chính mang lại nhiều giá trị hơn chỉ về mặt tiền bạc. “Cha mẹ và ông bà nên cân nhắc việc tặng quà tài chính vì chúng có thể giúp đỡ con cháu đạt được những điều mà nếu không có sự giúp đỡ đó thì khó mà có thể làm được,” Davis nói. “Điều này có thể bao gồm việc học y khoa, điều mà hiện nay đã trở nên khó khăn với rất nhiều người, hoặc giúp đỡ con cháu vượt qua những khó khăn tài chính ngắn hạn. Ngoài ra, nó cũng có thể bao gồm những chuyến du lịch khắp thế giới, giúp trẻ hiểu sâu hơn về động lực toàn cầu.”

Dù món quà tài chính của bạn giúp đỡ một đứa trẻ trang trải học phí đại học, du lịch châu Âu vào mùa hè, hay khơi gợi sự quan tâm đến việc tiết kiệm và đầu tư, người trẻ sẽ biết ơn bạn bởi như Davis nhấn mạnh, “Bạn đang đầu tư cá nhân, vật chất và tài chính vào những điều quan trọng với họ.”

Trái phiếu tiết kiệm

Trái phiếu tiết kiệm là món quà tài chính tuyệt vời bởi vì chúng có thể phát triển ổn định thông qua việc tích lũy lãi suất. Chứng khoán của Bộ Tài chính bao gồm các loại công cụ nợ bao gồm các trái phiếu Chính phủ, ghi chú, trái phiếu, chứng khoán bảo vệ chống lạm phát (TIPS) và trái phiếu tiết kiệm. Hầu hết các chứng khoán Chính phủ được gọi là các chứng khoán “thương mại” vì chúng có thể được mua bán trên thị trường thứ cấp sau khi được mua từ Bộ Tài chính.

Trái phiếu tiết kiệm khác biệt so với các chứng khoán Chính phủ khác ở một số điểm:

• Trái phiếu tiết kiệm là “không thương mại” nên không thể được giao dịch trên thị trường phụ.
• Người dưới 18 tuổi có thể sở hữu trái phiếu tiết kiệm.
• Trái phiếu tiết kiệm có sẵn để mua làm quà tặng.

Số tiền bạn trả cho một trái phiếu tiết kiệm đại diện cho một khoản vay cho Chính phủ Mỹ. Đổi lại cho khoản vay, trái phiếu tiết kiệm tiếp tục tích lũy lãi suất trong tối đa 30 năm. Bất cứ lúc nào sau 12 tháng, trái phiếu tiết kiệm có thể được đổi lại với giá trị gốc cộng với lãi suất đã kiếm được; tuy nhiên, nếu đổi trước khi nó đủ 5 năm tuổi, bạn sẽ mất lãi suất ba tháng cuối cùng.

Trái phiếu tiết kiệm có sẵn dưới dạng các loại trái phiếu Series EE hoặc Series I, cả hai đều tích lũy lãi suất hàng tháng và cấp lãi suất theo nửa năm. Sự khác biệt lớn nhất giữa hai loại này là lãi suất mà bạn nhận được. Trái phiếu Series EE phát hành từ ngày 1 tháng 5 năm 2005 trở đi, có mức lãi suất cố định. Lãi suất của trái phiếu Series I dựa trên một tỷ lệ lãi suất cố định và một tỷ lệ biến đổi theo nửa năm, điều chỉnh cho lạm phát. Trái phiếu EE được đảm bảo tăng gấp đôi giá trị từ giá phát hành của chúng không muộn hơn 20 năm kể từ ngày phát hành để thưởng cho các nhà đầu tư trái phiếu lâu năm.

Bạn có thể mua trái phiếu tiết kiệm số dưới dạng quà tặng qua trang web TreasuryDirect, một hệ thống an toàn hoạt động trên mạng do Bộ Tài chính Hoa Kỳ vận hành. Mặc dù quá trình này phức tạp hơn so với việc mua trái phiếu giấy thông qua các cơ quan tài chính, dưới đây là các bước cơ bản để mua trái phiếu tiết kiệm số:

1. Truy cập vào www.treasurydirect.gov.
2. Đăng nhập vào tài khoản TreasuryDirect của bạn (hoặc mở một tài khoản mới).
3. Mua loại trái phiếu tiết kiệm mà bạn mong muốn (Series EE hoặc Series I), với mệnh giá mong muốn (từ $25 đến $10,000).
4. Gửi món quà trái phiếu tiết kiệm vào tài khoản TreasuryDirect của người nhận.
5. In ra chứng nhận quà tặng để tặng cho người nhận.

Bạn sẽ cần biết tên đầy đủ của người nhận, số Social Security và số tài khoản TreasuryDirect của họ. Để mua trái phiếu tiết kiệm dưới dạng quà tặng cho một người dưới 18 tuổi, phụ huynh hoặc người giám hộ pháp lý phải thiết lập một Tài khoản Liên kết Người Nhỏ tuổi trong tài khoản TreasuryDirect của họ. Nếu phụ huynh/người giám hộ của trẻ không thiết lập tài khoản (vì bất kỳ lý do nào), bạn vẫn có thể mua trái phiếu, giữ nó trong “Hộp Quà Tặng” của tài khoản của bạn và chuyển nhượng sau này.

Lý do bạn cần cung cấp số Social Security của trẻ là vì trái phiếu áp dụng cho giới hạn mua trái phiếu hàng năm của người nhận, không phải của bạn. Giới hạn mua hàng năm cho trái phiếu tiết kiệm là tổng cộng $10,000 trong trái phiếu điện tử Series EE, $10,000 trong trái phiếu điện tử Series I và $5,000 trong trái phiếu giấy Series I.

Đóng góp 529

Không có bí mật gì rằng việc đào tạo sau đại học rất đắt đỏ. Theo College Board, chi phí trung bình cho học phí và phí (không bao gồm chi phí ăn ở) cho năm học 2023-2024 là $11,260 cho các trường công cộng trong bang, $29,150 cho các trường công cộng ngoài bang và $41,540 cho các trường tư, phi lợi nhuận.

“Một trong những cách tốt nhất để giúp đỡ tài chính cho con cái mà giảm thiểu trách nhiệm thuế của bạn là sử dụng các kế hoạch 529 cho việc đại học,” Davis nói. Kế hoạch Tiết kiệm Đại học 529 là một kế hoạch có lợi thuế cho phép gia đình tiết kiệm cho chi phí đại học trong tương lai. Đây thường là các kế hoạch đầu tư do các bang chủ trì, và mỗi bang có các yêu cầu và lợi ích khác nhau, bao gồm các lợi thế về thuế. Có hai loại kế hoạch 529: kế hoạch tiết kiệm và kế hoạch trả trước.

• Kế hoạch Tiết kiệm 529: Các kế hoạch này hoạt động tương tự như các kế hoạch đầu tư khác như 401K và IRA cho hưu trí trong việc đóng góp của bạn được đầu tư vào quỹ chung hoặc các sản phẩm đầu tư khác. Là một kế hoạch đầu tư do bang chủ trì, bang liên kết với một công ty quản lý tài sản (như Vanguard) để xử lý đầu tư theo các tính năng kế hoạch của bang. Chủ sở hữu tài khoản (tức là các bậc phụ huynh) trực tiếp làm việc với công ty quản lý tài sản, chứ không phải với bang. Người hưởng lợi (con cái hoặc cháu nội của bạn) là người mà tài khoản được thiết lập để và sẽ sử dụng tiền cho việc học đại học.
• Kế hoạch Trả trước Học phí 529: Các kế hoạch trả trước học phí, còn được gọi là các kế hoạch tiết kiệm đảm bảo, được quản lý bởi các bang và các cơ sở giáo dục cao hơn. Chúng cho phép gia đình lập kế hoạch cho chi phí đại học trong tương lai bằng cách trả trước học phí và khóa giá học phí hiện tại. Chương trình sẽ trả học phí đại học trong tương lai tại bất kỳ các cơ sở đủ điều kiện của bang nào. Nếu sinh viên đi học tại một trường đại học hoặc đại học tư ở ngoài bang, một khoản tiền bằng nhau sẽ được phân phối.

“Tôi khuyên mạnh khách hàng của mình nên đầu tư vào các kế hoạch 529 vì những lợi ích thuế không thể vượt qua,” Davis nói. “Mặc dù các đóng góp không được khấu trừ trên tờ khai thuế liên bang của bạn, đầu tư của bạn sẽ được tăng trưởng không chịu thuế, và việc rút tiền để chi trả cho chi phí đại học của người hưởng lợi sẽ không bị thuế liên bang. Quy định cho các kế hoạch 529 thay đổi theo từng bang, và tôi khuyến khích mọi người nên hiểu rõ quy định của bang mình. Ví dụ, bang của bạn có thể cũng cung cấp một số khoản khấu trừ thuế khác (như khấu trừ trước cho các đóng góp của bạn hoặc miễn thuế thu nhập khi rút tiền), bên cạnh đối xử thuế liên bang.'

Vào tháng 12 năm 2019, Tổng thống Trump ký dự luật Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act (SECURE Act), nhằm cải thiện hệ thống hưu trí cho người Mỹ. Một phần của dự luật đã thay đổi các kế hoạch 529 để mở rộng các cơ sở giáo dục được sử dụng cho chúng.

Bây giờ, các chi phí giáo dục cao hơn đủ điều kiện, mà các kế hoạch 529 có thể áp dụng, bao gồm các chi phí cho các chương trình học nghề. Đạo luật cũng đã giới thiệu việc phân phối cho “Thanh toán khoản vay Giáo dục Đủ Điều Kiện,” có thể được sử dụng để thanh toán phần gốc và/hoặc lãi suất của các khoản vay giáo dục đủ điều kiện, giới hạn với số tiền tối đa là $10,000 trong đời đối với mỗi người. Giới hạn này áp dụng cho mỗi cá nhân, nhưng có thể phân phối thêm $10,000 khác nhau để thanh toán khoản nợ sinh viên chưa trả đối với từng anh chị em của người hưởng lợi kế hoạch 529.

Các Loại Quà Tặng Tài Chính Khác

Trái phiếu tiết kiệm và đóng góp 529 chỉ là hai trong số nhiều loại quà tặng tài chính khác phù hợp cho trẻ em. Bạn cũng có thể xem xét việc tặng các món quà sau:

• Cổ phiếu: Bạn có thể tặng hoặc chuyển nhượng cổ phiếu bạn đã sở hữu, hoặc bạn có thể mua cổ phiếu cá nhân thông qua một công ty môi giới trực tuyến hỗ trợ việc tặng cổ phiếu (ví dụ như GiveAShare, cùng với nhiều công ty khác). Thường thì, bạn có thể nhận được một giấy chứng nhận cổ phiếu giấy cho số cổ phiếu để tặng cho người thân của bạn.
• Đóng góp IRA: Nếu trẻ em có thu nhập từ công việc, bạn có thể tài trợ cho đóng góp IRA hàng năm của họ lên đến mức cho phép.
• Tiền mặt: Tiền mặt luôn là món quà đáng hoan nghênh, nhưng nó có thể hiệu quả nhất nếu được dành cho một mục đích cụ thể, như thanh toán cho một chiếc xe hơi, trại hè hoặc để trả nợ của con cái lớn (như nợ vay sinh viên hoặc thẻ tín dụng).
• Lời khuyên tài chính: Một chuyến thăm đến một nhà tư vấn tài chính có trình độ có thể giúp cho cả trẻ em nhỏ hiểu được giá trị của tiền bạc, tiết kiệm và đầu tư.

Tôi Có Thể Tặng Cổ Phiếu Làm Quà Tặng Không?

Thuế Quà Tặng Là Gì?

Tôi Có Thể Mua Trái Phiếu Tiết Kiệm Trực Tuyến Không?

Điểm Quan Trọng

Đối với năm 2023, bạn được phép tặng tối đa $17,000 mỗi năm cho bất kỳ số người nào mà bạn muốn, mà không có bất kỳ hậu quả thuế nào đối với bạn. Số tiền này tăng lên $18,000 cho năm dương lịch 2024. Điều này có thể bao gồm một món quà cho tài khoản 529. Bởi vì luật thuế rất phức tạp, hãy làm việc với các chuyên gia thuế đủ điều kiện để xác định các hậu quả thuế, nếu có, mà món quà tài chính của bạn có thể gây ra. Với kế hoạch như vậy, việc lựa chọn loại món quà này cho một đứa trẻ có thể đảm bảo rằng bạn có thể ban tặng quà tài chính một cách tốt nhất trong khi đồng thời giảm thiểu hậu quả thuế.