Những rủi ro của các kế hoạch Medicare Advantage

Một kế hoạch Medicare Advantage, cũng gọi là kế hoạch Part C hoặc MA, có vẻ hấp dẫn. Nó kết hợp Medicare Part A (bảo hiểm viện phí), Medicare Part B (bảo hiểm y tế), và thường là Medicare Part D (bảo hiểm thuốc) vào một kế hoạch duy nhất. Các kế hoạch này bao gồm tất cả các dịch vụ của Medicare, và một số còn cung cấp thêm bảo hiểm cho thị lực, thính lực và nha khoa. Chúng được cung cấp bởi các công ty tư nhân được Medicare phê duyệt.

Tuy nhiên, mặc dù nhiều kế hoạch có mức phí bảo hiểm thấp—đôi khi chỉ từ $0 mỗi tháng—nhưng quan trọng là trong chi tiết. Bạn có thể phát hiện rằng nhiều kế hoạch sẽ không chi trả một số chi phí khi bạn bị bệnh—dẫn đến các chi phí ngoài túi không mong đợi cho bạn—và số tiền chi trả có thể khác nhau tùy thuộc vào tình trạng sức khỏe tổng thể của bạn. Dưới đây là một cái nhìn về một số điểm bất lợi của các kế hoạch Medicare Advantage.

Những điểm chính cần lưu ý

Lựa chọn bảo hiểm cho Medicare

Nếu bạn đã qua 65 tuổi (hoặc sẽ qua 65 tuổi trong ba tháng tới) và chưa nhận được lợi ích từ Bảo hiểm Xã hội, bạn phải đăng ký Medicare Phần A và Phần B. Điều này không xảy ra tự động. Tuy nhiên, nếu bạn đã nhận lợi ích từ Bảo hiểm Xã hội, bạn sẽ được Medicare Phần A và Phần B tự động khi bạn đầu tiên đủ điều kiện (bạn không cần phải đăng ký).

Có hai cách chính để có được bảo hiểm Medicare:

• Medicare ban đầu
• Một kế hoạch Medicare Advantage

Medicare ban đầu

Medicare gốc bao gồm Phần A (bảo hiểm viện phí) và Phần B (bảo hiểm y tế). Bạn cũng có thể chọn mua bảo hiểm bổ sung được gọi là Medigap (hoặc Bảo hiểm Bổ sung Medicare) để đi cùng với Medicare gốc. Những chính sách này được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân và có thể giúp chi trả những khoản mà Medicare không chi trả, như tiền tham dự, khấu trừ và chăm sóc sức khỏe khi bạn đi du lịch nước ngoài.

Các chính sách Medigap có sự khác biệt. Phủ sóng toàn diện nhất là thông qua Kế hoạch F, bao gồm tất cả tiền tham dự và khấu trừ. Thật không may, từ ngày 1 tháng 1 năm 2020, Kế hoạch F và Kế hoạch C, hai kế hoạch bao gồm tiền khấu trừ không thể được bán cho người hưởng Medicare mới. Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện hưởng Medicare trước thời điểm đó nhưng chưa đăng ký, bạn vẫn có thể có được Kế hoạch F hoặc Kế hoạch C. Kế hoạch G Medigap có sẵn cho người hưởng Medicare mới và gần như giống với Kế hoạch F, ngoại trừ việc không bao gồm tiền tham dự Phần B. 

Lưu ý rằng với Medicare gốc và các kế hoạch Medigap, bạn vẫn cần Medicare Phần D nếu bạn muốn có bảo hiểm thuốc. Nếu bạn không mua nó khi bạn đầu tiên đủ điều kiện để nhận được nó—và không được bảo hiểm bởi một kế hoạch thuốc qua công việc hoặc vợ/chồng—bạn sẽ bị phạt suốt đời nếu bạn cố gắng mua sau này.

Kế hoạch Medicare Advantage

Một kế hoạch Medicare Advantage được dự định là một lựa chọn thay thế toàn diện cho Medicare gốc. Những kế hoạch này được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân ký hợp đồng với Medicare để cung cấp các lợi ích Phần A và Phần B, và đôi khi cả Phần D (thuốc).

Hầu hết các kế hoạch bảo hiểm bao gồm những lợi ích mà Medicare Gốc không cung cấp, như bảo hiểm mắt, thính lực và nha khoa. Bạn phải đăng ký Medicare Phần A và Phần B trước khi có thể đăng ký kế hoạch Medicare Advantage.

Các công ty bảo hiểm tư nhận một khoản tiền cố định mỗi tháng cho dịch vụ chăm sóc kế hoạch Medicare Advantage. Do đó, những công ty này có thể tính chi phí ngoài túi cho người được bảo hiểm và có thể thiết lập các quy tắc riêng về dịch vụ như cần thiết phải có giấy giới thiệu hoặc mạng lưới cung cấp cho cả dịch vụ không cấp cứu và cấp cứu.

Kế hoạch Medicare Advantage giới hạn chi phí ngoài túi hàng năm cho các dịch vụ y tế, được gọi là giới hạn chi phí ngoài túi tối đa (MOOP). Sau khi đạt đến giới hạn này, bạn sẽ không phải trả thêm chi phí nào cho các dịch vụ được bảo hiểm. Mỗi kế hoạch có thể có giới hạn khác nhau, có thể thay đổi mỗi năm, vì vậy đây là một yếu tố cần xem xét khi mua.

Chú ý

Nhược điểm của các kế hoạch Medicare Advantage

Nhìn chung, các kế hoạch Medicare Advantage không cung cấp cùng mức độ lựa chọn như kết hợp Medicare và Medigap. Hầu hết các kế hoạch yêu cầu bạn phải đến mạng lưới các bác sĩ và nhà cung cấp dịch vụ y tế của họ.

Do các kế hoạch Medicare Advantage không thể lựa chọn khách hàng của họ (họ phải chấp nhận bất kỳ người tham gia Medicare nào), họ ngăn cản những người bị bệnh bằng cách thiết kế các khoản trả trước và khấu trừ của họ. Nhiều người đăng ký đã phải đối mặt với các chi phí bất ngờ và từ chối các lợi ích cho các loại dịch vụ được cho là không cần thiết y tế.

Xem xét các chi phí khác của bạn

Chi phí ngoài túi có thể nhanh chóng tích lũy trong năm nếu bạn bị bệnh. Kế hoạch Medicare Advantage có thể cung cấp phí bảo hiểm $0, nhưng những bất ngờ về chi phí ngoài túi có thể không xứng đáng với những tiết kiệm ban đầu nếu bạn bị bệnh.

18,50 đô la Mỹ

Chuyển về Medicare gốc

Bạn có thể tiết kiệm tiền với kế hoạch Medicare Advantage khi bạn khỏe mạnh, nhưng nếu bạn bị bệnh vào giữa năm, bạn sẽ phải gánh chịu bất kỳ chi phí nào bạn phát sinh. Nếu bạn quyết định rằng kế hoạch Medicare Advantage không phải là lựa chọn phù hợp, theo luật liên bang, bạn có quyền mua bất kỳ kế hoạch Medigap nào nếu bạn chuyển sang Medicare gốc trong vòng 12 tháng kể từ ngày bạn tham gia kế hoạch Medicare Advantage lần đầu tiên.

Bạn cũng có thể chuyển từ kế hoạch Medicare Advantage của bạn sang Medicare gốc trong thời gian mở cửa đăng ký hàng năm hoặc, nếu bạn đủ điều kiện, trong một thời kỳ đăng ký đặc biệt. Tuy nhiên, bạn có thể không thể mua được chính sách Medigap (nếu bạn chuyển sau thời hạn 12 tháng đã nêu ở trên). Nếu bạn có thể làm điều này, chi phí có thể cao hơn so với khi bạn lần đầu tiên đăng ký Medicare.

Nếu bạn đang làm việc, hãy nhớ rằng nhà tuyển dụng chỉ cần cung cấp bảo hiểm Medigap nếu bạn đáp ứng các yêu cầu cụ thể về đánh giá (nếu điều này xảy ra sau 12 tháng). Thời gian chờ đợi cho việc bảo hiểm Medigap có thể tránh được nếu bạn có điều kiện được gọi là 'quyền đảm bảo bán hàng'.

Một phân tích kỹ lưỡng về những gì được coi là 'quyền đảm bảo bán hàng', nơi một công ty bảo hiểm không thể từ chối bán cho bạn một chính sách Medigap, có thể được tìm thấy trên trang web Medicare.

Hầu hết các chính sách Medigap là các chính sách xếp hạng tuổi phát hành hoặc chính sách xếp hạng tuổi đạt được. Điều này có nghĩa là khi bạn đăng ký sau khi cao niên hơn, bạn sẽ phải trả nhiều hơn mỗi tháng so với việc bắt đầu với chính sách Medigap vào độ tuổi 65. Bạn có thể tìm thấy một chính sách không có xếp hạng tuổi, nhưng những chính sách đó hiếm khi xuất hiện.

Tại sao Medicare Advantage lại là một lựa chọn tồi tệ?

Tại sao tôi nên chọn Medicare Advantage?

Tôi có thể chọn bất kỳ bác sĩ nào với Medicare Advantage không?

Kết luận chung

Nếu bạn đang nghĩ đến việc sử dụng một kế hoạch Medicare Advantage, hãy mua hàng cẩn thận. Lấy một danh sách chi tiết của tất cả các khoản đồng ý và khấu trừ trước khi chọn một kế hoạch. Hãy chắc chắn rằng tất cả các bác sĩ của bạn chấp nhận kế hoạch và rằng tất cả các loại thuốc bạn dùng (nếu đó là một kế hoạch bao gồm cả bảo hiểm thuốc phần D) sẽ được bảo hiểm. Nếu kế hoạch không bao gồm bác sĩ hiện tại của bạn, hãy chắc chắn rằng các bác sĩ của nó phù hợp với bạn và đang tiếp nhận bệnh nhân mới được bảo hiểm bởi kế hoạch.