Buzz
Có rất nhiều hệ quả xấu có thể xảy ra. Đây là những gì bạn nên làm nếu bạn có tín dụng kém
Tín dụng kém có thể gây ra nhiều hậu quả tiêu cực. Nếu bạn thường xuyên trả hóa đơn sau ngày đáo hạn, phí phạt sẽ không phải là vấn đề duy nhất. Việc trả tiền muộn và các thói quen vay nợ kém khác sẽ làm suy yếu tín dụng của bạn, điều này có thể làm cho việc vay tiền trong tương lai khó khăn hơn nhiều. Ngoài ra, chúng cũng có thể làm cho việc ký hợp đồng điện thoại di động hay thậm chí làm chủ một số công việc nhất định trở nên khó khăn. Đây chỉ là một số hậu quả có thể xảy ra.
Những Điều Quan Trọng Cần Nhớ
- Tín dụng kém có thể làm khó khăn trong việc vay mượn mua ô tô và nhà, và không đủ điều kiện để có thẻ tín dụng thông thường—bạn có thể cần bắt đầu với thẻ tín dụng bảo đảm để xây dựng tín dụng.
- Ngay cả khi bạn được cấp khoản vay, khả năng cao là lãi suất sẽ cao hơn.
- Người tiêu dùng có điểm tín dụng thấp thường phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm ô tô và nhà.
- Nhà tuyển dụng có thể kiểm tra tín dụng trước khi cung cấp công việc cho bạn, đặc biệt là nếu bạn đang xin vị trí quản lý hoặc vị trí liên quan đến quản lý tiền bạc.
Tín Dụng Kém Có Nghĩa Là Khó Khăn Trong Việc Vay Tiền
Có lẽ không ngạc nhiên khi trước khi cấp cho bạn một khoản vay mới, ngân hàng muốn biết bạn có khả năng trả nợ như thế nào. Một trong những cách chính họ đánh giá điều đó là bằng cách đặt điểm tín dụng của bạn từ các công ty như FICO và VantageScore. Các mô hình đánh giá tín dụng của họ sử dụng thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn—từ số dư vay đến lịch sử thanh toán—để đánh giá khả năng tín dụng của bạn.
Điểm số thấp có thể làm cho việc vay tiền khó khăn hơn, cho dù đó là vay mua ô tô, vay mua nhà hoặc mở thẻ tín dụng. Và nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn để bù đắp cho mức độ rủi ro nợ nần lớn hơn của bạn. Nhiều nhà cung cấp thẻ tín dụng, ví dụ, yêu cầu một điểm số tín dụng là 'tốt' hoặc xuất sắc.' Điều đó có nghĩa là một điểm số FICO ít nhất là 670 hoặc một điểm VantageScore là 661 trở lên. Cả FICO và VantageScores đều dao động từ 300 ở cuối thấp nhất đến 850 ở đầu cao nhất.
Nếu bạn đang muốn mua nhà bằng khoản vay truyền thống, bạn thường cần có điểm số FICO ít nhất là 620. Người vay đôi khi có thể được vay vốn FHA với điểm số thấp nhất là 500, mặc dù họ sẽ cần đặt cọc ít nhất là 10%. Ngoài ra, các khoản vay FHA yêu cầu một điểm số ít nhất là 580.
Không giống như vay mua nhà, không có yêu cầu điểm số tín dụng tối thiểu được sử dụng rộng rãi cho vay mua ô tô. Tuy nhiên, người vay có tín dụng kém có thể mong đợi phải trả lãi suất cao hơn đáng kể. Một phân tích của American Express dựa trên dữ liệu năm 2019 cho thấy người vay có điểm số tín dụng từ 781 trở lên trả lãi suất trung bình là 4,23% trên khoản vay mua ô tô mới 32,000 đô la, trong khi những người có điểm từ 300 đến 500 trả 14,7%. Sự khác biệt càng lớn hơn đối với ô tô đã qua sử dụng.
Lời khuyên
Nếu tín dụng của bạn không tốt và bạn đang đối mặt với một tình huống tài chính khẩn cấp, bạn có thể cần vay tiền một cách nhanh chóng để giúp bạn vượt qua tình huống đó. Mặc dù các vấn đề liên quan đến tín dụng làm phức tạp quá trình này, bạn vẫn có thể truy cập vào nhiều lựa chọn vay tiền khẩn cấp khác nhau.
Ít Lựa Chọn Thuê Nhà
Người mua nhà không phải là những người duy nhất phải lo lắng về lịch sử tín dụng không tốt. Nó có thể là vấn đề khi bạn cố gắng thuê nhà, cũng vậy. Giống như ngân hàng, chủ nhà thường muốn đánh giá khả năng của bạn để thanh toán đúng hạn trước khi giao chìa khoá cho một bất động sản. Do đó, họ thường sẽ lấy báo cáo tín dụng và/hoặc điểm tín dụng của bạn làm phần của quá trình đăng ký.
Nếu bạn đã mắc một số lỗi về vay mượn trong quá khứ, việc tìm nơi ở mới có thể khó khăn. Tuy nhiên, có một số cách để khắc phục vấn đề tín dụng không tốt—bạn có thể có người đồng ý làm người bảo lãnh hoặc đề nghị đặt một số tiền đặt cọc cao hơn, chẳng hạn—nhưng việc có một điểm số tín dụng tốt sẽ dễ dàng hơn nhiều.
Lịch sử tín dụng tốt có thể quan trọng không kém đối với người cao tuổi như người trẻ. Medicare thường không chi trả cho các lưu trú dài tại nhà dưỡng lão hoặc các cơ sở chăm sóc hỗ trợ, vì vậy các cơ sở này phụ thuộc vào thanh toán từ nguồn tư nhân. Họ thường tiến hành kiểm tra tín dụng trước khi chấp nhận để đảm bảo ứng viên có thể thanh toán hóa đơn.
Nếu bạn bị từ chối vay tiền, ngân hàng phải thông báo cho bạn lí do hoặc cách để bạn có thể tìm hiểu thêm, theo Đạo luật Cơ hội Vay tiền Công bằng.
Chi phí bảo hiểm cao hơn
Đây là điều mà nhiều người tiêu dùng không ngờ tới khi họ tích lũy một khoản thẻ tín dụng lớn hoặc sa sút trên khoản vay mua nhà: phải trả phí bảo hiểm xe hơi cao hơn. Và đúng như vậy là điều xảy ra với một số công ty bảo hiểm (mặc dù một số bang cấm hành vi này).
Nếu bạn tự hỏi vì sao lại như vậy, lý do là các công ty bảo hiểm thường sử dụng điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng để định ra tỷ lệ cho mỗi lái xe cụ thể. Mặc dù không giống như điểm số tín dụng, điểm số bảo hiểm xe hơi cũng dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của cá nhân. Theo nhà bảo hiểm xe hơi Progressive, 'Thông tin tín dụng rất có khả năng dự đoán về các tai nạn hay yêu cầu bồi thường trong tương lai.'
Các loại hãng bảo hiểm khác cũng có thể xem xét báo cáo tín dụng của bạn. Ví dụ, một số nhà cung cấp bảo hiểm cho người thuê nhà và chủ nhà sử dụng hệ thống điểm tín dụng để xác định mức giá của bạn. Mặc dù các công ty bảo hiểm nhân thọ thường không sử dụng điểm số tín dụng trong quá trình phê duyệt, có thể khó khăn hơn để có được một chính sách hoặc mức giá tốt nhất nếu bạn có một vụ phá sản gần đây trong hồ sơ của mình.
Đặt cọc cho các dịch vụ công cộng
Tín dụng kém thường là một rào cản khi cố gắng thiết lập tài khoản với các công ty dịch vụ công cộng hoặc internet. Khách hàng có điểm tín dụng thấp có thể phải đặt cọc, đóng vai trò như bảo hiểm nếu họ không thanh toán hóa đơn của họ.
Thậm chí việc thiết lập dịch vụ với nhà cung cấp điện thoại di động cũng có thể trở nên phức tạp hơn một chút nếu bạn không thể chứng minh được một lịch sử vay mượn tốt. Một số yêu cầu người dùng có điểm tín dụng thấp phải sử dụng gói trả trước hoặc đặt cọc. Bạn cũng có thể gặp khó khăn khi đủ điều kiện cho các giao dịch tốt nhất trên các chiếc điện thoại được săn đón nhiều hơn.
Khó khăn trong tìm việc
Lần phỏng vấn việc làm tiếp theo của bạn, nhà tuyển dụng tiềm năng có thể không chỉ yêu cầu danh sách người tham chiếu mà còn yêu cầu phép cho việc kiểm tra tín dụng. Tại sao? Đối với một số vai trò nhất định—bao gồm cả các vị trí quản lý và công việc liên quan đến xử lý tiền bạc—các công ty muốn biết rằng người họ tuyển dụng có thể được tin tưởng khi đưa ra các quyết định tài chính.
Theo một cuộc khảo sát của CareerBuilder năm 2016, 72% nhà tuyển dụng cho biết họ tiến hành kiểm tra nền tảng đối với mỗi nhân viên mới, và trong số đó, 29% kiểm tra điểm tín dụng của ứng viên như một phần của quá trình đánh giá. Để lơ là với điểm tín dụng có thể không chỉ làm bạn mất tiền dưới dạng các khoản vay đắt đỏ mà còn có thể hạn chế khả năng kiếm tiền của bạn.
Thẻ tín dụng có đảm bảo là gì và bạn có thể lấy ở đâu?
Thẻ tín dụng có đảm bảo không cung cấp một hạn mức tín dụng mà yêu cầu người dùng thế chấp một số tiền tiền gửi với ngân hàng phát hành, mà người có thể vay tiền lại. Thẻ có đảm bảo dễ dàng hơn để có được so với thẻ không có đảm bảo và nhiều ngân hàng thẻ tín dụng lớn cung cấp chúng. Sau khi sử dụng thẻ tín dụng có đảm bảo một cách có trách nhiệm trong một khoảng thời gian, người dùng thẻ thường có thể chuyển sang sử dụng thẻ bình thường.
Bạn có thể học được điểm số tín dụng của mình như thế nào?
Bạn có thể nhận điểm số tín dụng của mình miễn phí từ nhiều ngân hàng và công ty thẻ tín dụng. Cũng có các trang web uy tín nơi bạn có thể nhận được điểm số tín dụng miễn phí. Hãy nhớ rằng có nhiều hệ thống điểm số khác nhau, vì vậy bạn có thể có nhiều điểm số và chúng có thể không khớp nhau. Tuy nhiên, rất ít có khả năng bạn có điểm số xấu ở một nơi và điểm số tốt ở một nơi khác.
Bạn có thể cải thiện điểm số tín dụng của mình như thế nào?
Điểm số tín dụng của bạn dựa trên một số yếu tố. Hai yếu tố quan trọng nhất là lịch sử thanh toán của bạn (chiếm 35% trong điểm FICO của bạn) và số tiền nợ (chiếm 30%). Bạn có thể cải thiện lịch sử thanh toán của mình bằng cách thanh toán đầy đủ các hóa đơn tín dụng đúng hạn và số tiền nợ của bạn bằng cách duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn so sánh mức nợ lăn tăn (như thẻ tín dụng) hiện tại của bạn với số tiền tín dụng bạn có sẵn. Ngân hàng và điểm số tín dụng ưa thích tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30%.
Điểm Quan Trọng
Lịch sử tín dụng kém có thể có những hậu quả lan rộng hơn bạn nghĩ. Không chỉ là một báo cáo tín dụng không đồng đều và điểm số tín dụng thấp dẫn đến lãi suất cao và ít lựa chọn vay hơn, nó cũng có thể làm khó khăn trong việc tìm nhà ở và sử dụng một số dịch vụ nhất định. Đôi khi nó cũng có thể ảnh hưởng đến việc tìm kiếm việc làm. Nếu đã lâu bạn chưa xem xét lại báo cáo tín dụng của mình, có lẽ đây là thời điểm thích hợp để bạn xem bạn đang đứng ở đâu.
