Buzz
Nếu người vay rời khỏi ngôi nhà của họ trong 12 tháng trở lên, khoản vay có thể đến hạn
Thế chấp đảo ngược cho phép chủ nhà sử dụng một phần vốn sở hữu của họ trong khi họ vẫn còn sống trong đó. Khoản vay không cần phải trả lại cho đến khi xảy ra một trong ba sự kiện có thể kích hoạt sự trưởng thành của thế chấp đảo ngược: Người vay bán nhà, người vay qua đời, hoặc người vay di chuyển ra khỏi nhà trong một số tháng nhất định. Hai trường hợp đầu rõ ràng, nhưng trường hợp thứ ba có thể gây ra sự nhầm lẫn lớn.
Bài viết này giải thích những gì xảy ra với thế chấp đảo ngược khi người vay di chuyển vào cơ sở chăm sóc.
Lưu ý rằng bài viết này giải thích các quy định cho các khoản thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECMs) được bảo hiểm liên bang, loại phổ biến nhất của thế chấp đảo ngược. Nếu bạn có một khoản thế chấp đảo ngược độc quyền (còn được gọi là thế chấp đảo ngược jumbo) hoặc một khoản thế chấp đảo ngược đơn mục đích, hãy xem kỹ điều khoản trong hợp đồng vay của bạn để biết liệu một sự vắng mặt có gây ra sự kiện đến hạn cho khoản vay của bạn hay không—và nếu có, thời gian vắng mặt là bao lâu.
Những Điểm Cốt Lõi
- Một khoản thế chấp đảo ngược thường phải được trả lại khi người vay di chuyển ra khỏi nhà trong 12 tháng liên tiếp trở lên, chẳng hạn như vào một nhà dưỡng lão hoặc cơ sở chăm sóc khác.
- Nếu người vay có vợ chồng, vợ chồng họ có thể ở lại trong nhà dưới một số điều kiện nhất định.
- Người cùng vay không phải là vợ chồng cũng có thể ở lại trong nhà.
- Một khoản thế chấp đảo ngược có thể ảnh hưởng đến việc người này có đủ điều kiện để nhận các khoản trợ cấp Medicaid để trả chi phí chăm sóc dài hạn.
Khi Người Vay Khoản Thế Chấp Đảo Ngược Là Độc Thân
Một người độc thân có khoản thế chấp đảo ngược sống một mình thường phải trả lại khoản vay nếu họ không sống trong ngôi nhà là nơi cư trú chính của họ trong hơn 12 tháng liên tiếp. Ví dụ, ai đó vào cơ sở phục hồi trong vài tháng—nhưng sau đó trở lại nhà của họ—có thể giữ được khoản thế chấp đảo ngược của họ. Tuy nhiên, nếu họ chuyển vào một cơ sở và ở lại sau thời hạn 12 tháng đó, họ được coi là đã chuyển ra vĩnh viễn và phải trả lại khoản vay.
Các quy định khác biệt khi người vay là độc thân và có người cùng vay và/hoặc khi người vay có vợ chồng.
Khi Có Người Đồng Vay Trong Hợp Đồng Vay Nợ Đảo Ngược
Một khoản vay nợ đảo ngược có thể có nhiều hơn một người vay. Người đồng vay có thể là vợ chồng (xem phần tiếp theo) hoặc người khác.
Bất kể mối quan hệ của họ, nếu có người đồng vay trong hợp đồng vay nợ đảo ngược, người đó có thể tiếp tục ở lại nhà và nhận tiền từ khoản vay nợ đảo ngược sau khi người đồng vay kia qua đời hoặc chuyển vào cơ sở chăm sóc trong 12 tháng trở lên. Khoản vay sẽ chỉ đáo hạn sau khi người vay thứ hai qua đời hoặc chuyển đi.
Khi Người Vay Nợ Đảo Ngược Là Người Đã Kết Hôn
Đối với mục đích của khoản vay nợ đảo ngược, vợ chồng được phân vào ba loại:
Người vợ chồng đồng vay—Nếu vợ/chồng được liệt kê là người đồng vay trên khoản vay, họ có thể tiếp tục ở lại nhà và nhận thanh toán từ khoản vay nợ đảo ngược. Đây là các quy tắc giống như khi người đồng vay không phải là vợ/chồng của người vay kia.
Người vợ/chồng không vay được hợp lệ—Nếu một vợ/chồng dưới 62 tuổi khi người vợ/chồng khác vay khoản vay nợ đảo ngược, họ không đủ điều kiện để làm người đồng vay trên khoản vay. Tuy nhiên, đối với khoản vay nợ đảo ngược được phát hành sau ngày 4 tháng 8 năm 2014, họ có thể được liệt kê trong tài liệu vay như là người vợ/chồng không vay. Nếu họ được liệt kê và nếu họ đáp ứng một số tiêu chí khác nhau, họ có thể tiếp tục ở lại nhà sau khi vợ/chồng khác đã chuyển đi hơn 12 tháng.
Các yêu cầu khác là như sau:
- Khoản vay không thể bị mặc định vì lý do không thanh toán thuế tài sản hoặc tiền bảo hiểm.
- Vợ (hoặc chồng) không vay phải đã kết hôn hợp pháp với người vay khi hợp đồng thế chấp được ký kết và vẫn đang pháp lý kết hôn với họ.
- Trong những trường hợp mà một cặp đôi bị cấm kết hôn vì giới tính khi hợp đồng thế chấp được ký kết, người không vay có thể đủ điều kiện nếu họ đã có một “mối quan hệ cam kết” với người vay vào thời điểm hợp đồng thế chấp được ký kết và đã kết hôn pháp lý sau đó (“trước khi người vay qua đời” là những gì ngôn ngữ nói) và “vẫn còn kết hôn với người vay HECM, trong các tình huống mà người vay HECM đã sống tại một cơ sở chăm sóc sức khỏe trong hơn mười hai tháng liên tục.”
- Vợ (hoặc chồng) không vay phải sống tại tài sản khi hợp đồng thế chấp được ký kết và nó vẫn là nơi cư trú chính của họ.
Xin lưu ý rằng khác với người đồng vay, vợ (hoặc chồng) không vay không thể tiếp tục nhận các khoản thanh toán từ một khoản thế chấp ngược.
Vợ (hoặc chồng) không vay không hợp lệ—Những người vợ (hoặc chồng) không đáp ứng tiêu chí để được coi là “hợp lệ” không thể ở lại nhà nếu người vợ (hoặc chồng) của họ đi ra ngoài lâu hơn 12 tháng (trừ khi họ có thể thỏa thuận với ngân hàng). Tại điểm đó, khoản thế chấp ngược sẽ đến hạn. Các thành viên gia đình khác hoặc bất kỳ ai khác đang sống trong nhà trong tình huống đó cũng phải di dời hoặc mua nhà và thanh toán khoản thế chấp.
Thế chấp ngược và Điều kiện đủ điều kiện Medicaid
Nhiều người Mỹ sử dụng Medicaid để trả chi phí chăm sóc nhà dưỡng lão hoặc các chi phí chăm sóc dài hạn khác. (Medicare chỉ cung cấp bảo hiểm trong các hoàn cảnh rất hạn chế.)
Medicaid có các ngưỡng thu nhập và tài sản nghiêm ngặt, có thể khác nhau theo từng tiểu bang. Các khoản thanh toán từ một khoản thế chấp ngược không được coi là thu nhập, mặc dù chúng có thể được coi là tài sản nếu không sử dụng hết.
Tài sản nhà của một người đăng ký Medicaid là một tài sản miễn thuế (hoặc “không tính”) cho đến mức giới hạn nhất định (thường là 636,000 đô la hoặc 955,000 đô la về vốn, phụ thuộc vào tiểu bang). Nếu một người độc thân có khoản thế chấp ngược vào cơ sở chăm sóc trong ít nhất 12 tháng liên tục, họ (hoặc người thừa kế của họ) sẽ phải bán nhà và thanh toán khoản thế chấp ngược. Nếu còn tiền lại, nó sẽ trở thành một tài sản không miễn thuế và được tính vào để xét đủ điều kiện Medicaid. Để trở lại đủ điều kiện, họ sẽ cần phải sử dụng số tiền đó để trả chi phí chăm sóc của riêng mình.
Trong trường hợp của một cặp vợ chồng, người vẫn ở lại trong nhà được gọi là “vợ (hoặc chồng) cộng đồng.” Vợ (hoặc chồng) cộng đồng có thể ở lại trong nhà suốt đời, mặc dù tiểu bang có thể gắn một liên lạc lên đó và cố gắng thu hồi các chi phí mà Medicaid đã chi trả cho việc chăm sóc của người vợ (hoặc chồng) cai trị sau khi người vợ (hoặc chồng) cộng đồng qua đời.
Bạn có thể vay thế chấp ngược ở đâu?
Các khoản vay chuyển đổi vốn nhà (HECMs), loại phổ biến nhất, chỉ có sẵn từ các nhà cho vay được phê duyệt bởi Cục Dân sinh Liên bang (FHA). Một số ngân hàng cũng cung cấp các khoản vay thế chấp ngược sở hữu của riêng họ.
Bạn có thể sử dụng thế chấp ngược để trả chi phí nhà dưỡng lão hoặc cơ sở chăm sóc hỗ trợ không?
Có, bạn có thể sử dụng thế chấp ngược cho bất kỳ mục đích nào bạn muốn. Bạn cũng có thể sử dụng nó để trả chi phí chăm sóc tại nhà hoặc để thay đổi nhà mà có thể cho phép một người ở lại nhà mà không cần vào cơ sở chăm sóc (hoặc trì hoãn ngày đó trở nên cần thiết).
Medicaid spend-down là gì?
Điểm quan trọng
Một khoản thế chấp ngược thường phải được thanh toán lại khi người vay cuối cùng qua đời, bán nhà hoặc ra khỏi nhà trong 12 tháng liên tiếp trở lên. Quy định này có thể gây phức tạp khi người vay chuyển vào cơ sở chăm sóc và không thể quay lại trong vòng 12 tháng. Tuy nhiên, bất kỳ người đồng vay nào có thể ở lại trong nhà mà không gây ra việc thanh toán khoản vay. Nếu người vay có vợ hoặc chồng không vay sống trong nhà, người đó có thể được ở lại trong nhà nếu họ đáp ứng các tiêu chí nhất định.
