Nhược điểm lớn nhất của hợp đồng bảo hiểm trợ cấp là gì?

Bất kỳ hợp đồng bảo hiểm trợ cấp nào cũng có thể có nhược điểm nếu nó không phù hợp với mục tiêu của bạn

Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp có thể bảo vệ bạn khỏi nhiều loại rủi ro tài chính, nhưng sự bảo vệ đó đi kèm với một chi phí. Bạn sẽ phải trả các khoản phí cho hợp đồng bảo hiểm trợ cấp và sẽ không có nhiều tiềm năng tăng trưởng như bạn sẽ có được với một số loại đầu tư khác. 

Những đánh đổi có thể xứng đáng với sự yên tâm của thu nhập suốt đời được đảm bảo mà hợp đồng bảo hiểm trợ cấp cung cấp. Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm trợ cấp cũng có nhược điểm và nếu bạn đang nghĩ đến việc mua hợp đồng bảo hiểm trợ cấp, quan trọng là phải biết những khía cạnh tiêu cực có thể có.

Những điểm chính cần lưu ý

Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp Có Thể Phức Tạp

Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp có nhiều loại, và chính sự thật này đã đủ để gây ra nhiều sự nhầm lẫn cho người tiêu dùng. Bạn có nên mua một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp ngay lập tức với một lần đóng phí? Một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp trả trễ có biến đổi? Một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp chỉnh sửa cố định? Có thể làm cho việc phân tích các tính năng khác nhau của mỗi hợp đồng bảo hiểm trợ cấp trở nên quá tải, đặc biệt khi một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp chỉnh sửa cố định của một công ty bảo hiểm sẽ có các đặc điểm khác so với một công ty khác. 

Cũng có một từ vựng hoàn toàn mới mà bạn sẽ cần phải học hỏi—“phí tử vong và chi phí,” “thanh toán cuộc sống chung,” “tài khoản phụ,” “phí đầu hàng,” “tỷ lệ tham gia,” “tỷ lệ loại trừ,” “điều chỉnh giá trị thị trường”—để hiểu hết tất cả các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Sự phức tạp này có thể dẫn đến việc mua các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà không hiểu rõ các điều khoản. Họ có thể mua hoặc bị bán một sản phẩm không phù hợp với nhu cầu của họ.

Phí rủi ro tử vong và chi phí (M&E), ví dụ, thường được áp đặt đối với những người nắm giữ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và các sản phẩm khác của các công ty bảo hiểm. Nó bồi thường cho công ty bảo hiểm những khoản thiệt hại mà nó có thể gánh chịu do các sự kiện bất ngờ, bao gồm cái chết của người nắm giữ hợp đồng bảo hiểm khi số dư tài khoản quá thấp.

Lợi ích của Bạn Có Thể Bị Giới Hạn

Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn đang chia sẻ rủi ro với tất cả những người khác mua hợp đồng tương tự. Công ty bảo hiểm mà bạn mua hợp đồng đang quản lý rủi ro đó, và bạn phải trả một khoản phí để giới hạn rủi ro của mình. Tương tự như việc bạn có thể không bao giờ thu được lợi nhuận từ việc mua bảo hiểm nhà chủ nếu nhà của bạn không cháy, bạn cũng có thể không kiếm được nhiều tiền hơn từ một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ so với số tiền bạn đầu tư vào nó, hoặc không bằng số tiền bạn có thể kiếm được nếu bạn đầu tư tiền vào một nơi khác. 

Cách cụ thể mà bạn có thể không thu được lợi nhuận phụ thuộc vào các đặc tính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bạn mua. Dưới đây là hai ví dụ.

1. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngay lập tức đơn giản một lần (SPIAs) có thể không phải là lựa chọn tốt nếu bạn trải qua sự suy giảm đột ngột về tuổi thọ. Hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể trở nên ít có giá trị hơn (vì nó có thể không trả tiền trong nhiều năm như bạn mong đợi khi mua nó) cùng lúc bạn có thể muốn có lại số tiền phí để trả cho chi phí y tế. Nếu không có mua thêm bảo vệ thụ hưởng cho người thụ hưởng, hoặc hợp đồng bảo hiểm của bạn không có tính năng bảo vệ phí hoặc trả lại phí tích hợp (mà bạn đã mua), loại hợp đồng bảo hiểm này không để lại gì cho người thừa kế của bạn.
2. Hợp đồng bảo hiểm vốn có chỉ số có mức giới hạn hiệu suất giới hạn lợi nhuận của bạn khi thị trường tăng trưởng tốt. Nhược điểm này là mặt trái của sàn hiệu suất của họ, là lợi nhuận tối thiểu bạn sẽ kiếm được khi thị trường không hoạt động tốt. Hợp đồng bảo hiểm vốn cũng có tỷ lệ tham gia giới hạn bạn nhận được bao nhiêu lợi nhuận từ đầu tư. Nếu thị trường tăng 20% một năm, bạn có thể chỉ nhận được 10% lợi nhuận đó. Tuy nhiên, nếu thị trường giảm 15%, bạn vẫn được đảm bảo lợi nhuận tối thiểu hoặc ít nhất là bảo vệ khỏi thiệt hại.

Bạn Có Thể Phải Trả Nhiều Tiền Thuế Hơn

Nhiều bất lợi tiềm ẩn của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên quan đến thuế. 

Thu nhập thường xuyên so với lợi nhuận vốn

Một lời chỉ trích phổ biến về thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thuế thu nhập thông thường, được áp dụng với mức thuế biên độ từ 10% đến 37%. Tuy nhiên, khía cạnh này của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải là một bất lợi lớn như có vẻ.

Các khoản phân phối từ 401(k) truyền thống và phân phối IRA truyền thống cũng được thuế như là thu nhập thông thường. Các khoản phân phối từ 401(k) Roth và IRA Roth không bị thuế vì bạn đầu tư vào chúng bằng tiền mà bạn đã trả thuế thu nhập trước đó. So sánh quan trọng áp dụng đối với các đầu tư được nắm giữ trong tài khoản không hưu trong hơn một năm. Chúng được thuế theo tỷ lệ thu nhập từ lợi nhuận vốn dài hạn khi chúng được bán.

Cơ quan Thu thuế Nội bộ (IRS) phân loại lợi nhuận vốn là “ngắn hạn” (nếu đầu tư được nắm giữ trong một năm trở lại đây) hoặc “dài hạn” (nếu đầu tư được nắm giữ lâu hơn một năm). Lợi nhuận vốn ngắn hạn được thuế như thu nhập thông thường. Lợi nhuận vốn dài hạn được thuế với ba mức thuế khác nhau tùy thuộc vào thu nhập của bạn. Người nộp đơn đơn thu nhập lên đến và bao gồm $44,625 và những người kết hôn và nộp chung thu nhập lên đến và bao gồm $89,250 không phải trả thuế thu nhập từ lợi nhuận vốn dài hạn. Người nộp đơn thu nhập vượt qua ngưỡng trước đó và lên đến và bao gồm $492,300, cũng như những người kết hôn và nộp chung vượt qua ngưỡng trước đó và lên đến và bao gồm $553,850 có lợi nhuận vốn dài hạn của họ bị thuế với tỷ lệ 15%. Những người kiếm được nhiều hơn ngưỡng trước đó có lợi nhuận vốn dài hạn của họ bị thuế với tỷ lệ 20%.

Không có bước nhảy lên trong cơ sở chi phí

Khi bạn để lại các đầu tư như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ chung và bất động sản cho người thừa kế, họ nhận được bước nhảy lên trong cơ sở chi phí. Điều này có nghĩa là mặc dù bạn có thể đã mua đầu tư với giá $10,000, nếu nó có giá trị $20,000 khi bạn chết, Cơ quan Thuế thu nhập Liên bang coi người thừa kế của bạn đã mua đầu tư với giá $20,000. Nếu họ bán ngay lập tức với giá $20,000, họ sẽ không phải nộp thuế. Nếu họ bán nó hai năm sau với giá $25,000, họ chỉ phải trả thuế trên $5,000, và số tiền đó sẽ được thuế theo tỷ lệ thu nhập từ lợi nhuận vốn dài hạn của họ.

Nếu thay vào đó, bạn để lại cho người thừa kế một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bạn đã mua với giá $10,000 và giờ đây có giá trị là $20,000, người thừa kế của bạn sẽ phải nộp thuế thu nhập thông thường trên $10,000. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không có bước nhảy lên trong cơ sở chi phí để giảm thuế cho người thừa kế sau khi bạn qua đời.

Phạt thuế trước tuổi 59½

Gần như không thể đọc bất kỳ bài viết nào về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà không đề cập đến bất lợi của phạt rút tiền sớm 10%, nhưng hầu hết các bài viết không cung cấp đủ thông tin về khi nào áp dụng phạt này. Thông tin không đầy đủ có thể khiến bạn nghĩ rằng rút bất kỳ số tiền nào từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước tuổi 59½ sẽ yêu cầu bạn phải trả 10% thuế phạt. Thực tế không đơn giản như vậy, và phạt áp dụng ít hơn so với bạn có thể nghĩ. Đây là quy định trực tiếp từ Tờ thông tin 575 của IRS:

“Hầu hết các khoản phân phối (cả định kỳ và không định kỳ) từ các kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện và các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không đủ điều kiện được thực hiện cho bạn trước khi bạn đến tuổi 59½ đều phải chịu thuế bổ sung là 10%. Thuế này áp dụng cho phần phân phối mà bạn phải bao gồm vào tổng thu nhập của mình. Nó không áp dụng cho bất kỳ phần nào của khoản phân phối là miễn thuế, chẳng hạn như số tiền đại diện cho việc trả lại chi phí của bạn hoặc đã được chuyển tiếp sang một kế hoạch nghỉ hưu khác.”

Câu nói này có nghĩa là nếu bạn đặt $10,000 vào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với tiền mà bạn đã trả thuế thu nhập (một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không đủ điều kiện), và bạn quyết định đầu hàng hợp đồng của bạn, bạn sẽ nhận lại $10,000 của bạn (trả lại chi phí của bạn) trừ bất kỳ khoản phí đầu hàng nào bạn nợ công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng của bạn. Bạn sẽ không phải trả cho IRS $1,000 (10% của $10,000). 

Nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn giờ đây có giá trị là $11,000, bạn còn trẻ hơn 59½ tuổi, và bạn rút lại $11,000 của bạn, bạn sẽ phải nộp thuế thu nhập thông thường cộng với một khoản phạt 10% trên $1,000 (phần phân phối mà bạn phải bao gồm vào tổng thu nhập của mình). Cũng có các ngoại lệ khác cho phép bạn tránh phạt 10%, bao gồm khuyết tật hoàn toàn và vĩnh viễn và thảm họa thiên nhiên đủ điều kiện.

Nếu bạn trả phí cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với tiền mà bạn chưa trả thuế thu nhập trước đó (ví dụ, bạn đã mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong 401(k) của bạn, đó là loại kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện), thì bạn sẽ phải chịu phạt rút tiền sớm 10%. Bất lợi này không phải là độc nhất với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nó cũng sẽ áp dụng nếu bạn bán quỹ chỉ số trong 401(k) của bạn và rút tiền ra trước tuổi 59½.

Bất kỳ sự tăng trưởng trong giá trị của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn không chịu thuế miễn là tiền vẫn còn trong tài khoản của bạn. Bạn cũng sẽ tìm thấy lợi ích thuế này trong các tài khoản nghỉ hưu. Do đó, một số người cho rằng, không có lí do gì để mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong tài khoản nghỉ hưu vì bạn không có được lợi ích thuế bổ sung từ việc làm đó. Thay vào đó, họ nói, bạn chỉ nên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên ngoài tài khoản nghỉ hưu. Tuy nhiên, đây không phải lúc nào cũng là lời khuyên tốt.

Chi phí Có Thể Tích Lũy

Phí phí tử vong và chi phí

Các chi phí phổ biến của hợp đồng sự sống

Phí bảo trì hợp đồng

So sánh phí của các hợp đồng tương tự

Bảo đảm có điều kiện

Sự bảo đảm của một hợp đồng bảo hiểm chỉ tốt như sức mạnh tài chính của công ty phát hành nó.

Nếu công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng của bạn thất bại, có một vài kết quả có thể xảy ra.

Lạm phát có thể làm giảm giá trị của hợp đồng bảo hiểm của bạn.

Lạm phát làm mất giá trị của mọi đầu tư.

Bạn có thể bảo vệ hợp đồng bảo hiểm của mình khỏi lạm phát bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm có hưởng lợi này hoặc mua một bảo vệ chống lạm phát hoặc điều chỉnh chi phí sinh hoạt điều chỉnh.

Quan điểm cuối cùng

Có rất nhiều điều cần giải thích khi nói đến hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm có thể là một công cụ kế hoạch tuyệt vời để giảm thiểu rủi ro hết tiền khi về hưu.