Buzz
Chúng có thể là biện pháp an toàn để tránh hết tài sản - nhưng hãy chú ý đến các khoản phí
vgajic / Ảnh của Getty
Niên Kim Hưu Trí: Những Điều Cần Biết
Ý tưởng cơ bản đằng sau các sản phẩm bảo hiểm này - một dòng thu nhập đảm bảo, thường là suốt đời - nghe có vẻ khá hấp dẫn. Tuy nhiên, các nhà phê bình nhanh chóng chỉ ra rằng chúng cũng có nhiều nhược điểm, không ít trong số đó là chi phí so với các tùy chọn đầu tư khác. Trước khi ký hợp đồng, hãy đảm bảo bạn hiểu cả ưu và nhược điểm.
Điểm Chính
- Niên kim hưu trí hứa hẹn thu nhập đảm bảo cho người nghỉ hưu cho đến khi họ qua đời, và đôi khi sau khi họ qua đời, như một lợi ích cho người phối ngẫu của họ.
- Những khoản niên kim này thường được tài trợ trước nhiều năm, bằng cách thanh toán một lần hoặc thông qua một loạt các khoản thanh toán định kỳ, và sau đó có thể trả lại dòng tiền cố định hoặc biến đổi.
- Dù niên kim được coi là có chi phí ban đầu lớn và các khoản phạt rút sớm khiến chúng khá kém thanh khoản, nhưng chúng có thể đóng vai trò là dòng thu nhập an toàn trong giai đoạn nghỉ hưu.
Trước khi thảo luận về những ưu điểm và nhược điểm của niên kim, điều quan trọng là hiểu rằng chúng không giống nhau. Ngày nay chúng dường như có một số lượng gần như vô hạn các loại khác nhau, nhưng có bốn lựa chọn cơ bản, dựa trên hai quyết định dưới đây.
Niên Kim Hưu Trí Cố Định vs. Biến Đổi
Cá nhân thường có thể mua niên kim hưu trí bằng cách thanh toán một lần hoặc nhiều lần. Với sản phẩm cố định, bạn sẽ biết trước số tiền sẽ nhận được khi giai đoạn niên kim bắt đầu - tức là khi công ty bảo hiểm bắt đầu trả tiền lại cho bạn. Đó là bởi vì tỷ lệ hoàn vốn được cố định trong một số năm nhất định hoặc suốt đời. Các niên kim cố định khác, được gọi là niên kim thu nhập (trì hoãn và ngay lập tức), tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, có thể cung cấp thu nhập cố định với độ an toàn cao hơn so với trái phiếu.
Niên kim biến đổi hoạt động khác. Lợi nhuận của bạn dựa trên hiệu suất của một rổ sản phẩm cổ phiếu và trái phiếu, gọi là tiểu tài khoản, mà bạn chọn. Có cơ hội tăng trưởng lớn hơn so với niên kim cố định, nhưng cũng có rủi ro nhiều hơn trong thời kỳ suy thoái. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể cho phép bạn mua một điều khoản bổ sung cung cấp rút tiền tối thiểu được đảm bảo, ngay cả khi thị trường hoạt động kém.
Niên Kim Hưu Trí Ngay Lập Tức vs. Trì Hoãn
Với niên kim ngay lập tức, bạn trả cho công ty bảo hiểm một khoản tiền lớn và bắt đầu nhận các khoản thanh toán định kỳ ngay lập tức. Một số người lớn tuổi, chẳng hạn, có thể chọn đặt một phần tiền tiết kiệm của họ vào niên kim khi họ nghỉ hưu để đảm bảo dòng thu nhập đều đặn.
Ngược lại, sản phẩm trì hoãn là công cụ dài hạn hơn. Sau khi thanh toán, bạn sẽ không nhận tiền cho đến một ngày xác định. Trước khi đến ngày đó, tiền của bạn có cơ hội tích lũy lãi suất (niên kim cố định) hoặc hưởng lợi từ lợi nhuận thị trường (niên kim biến đổi).
Niên kim có thể cung cấp thu nhập suốt đời.
Thuế cho niên kim trì hoãn chỉ phải trả khi rút tiền.
Niên kim cố định đảm bảo tỷ lệ hoàn vốn, tạo ra dòng thu nhập ổn định.
Chúng phức tạp và khó hiểu.
Phí làm cho niên kim đắt hơn các khoản đầu tư hưu trí khác.
Lợi nhuận ròng khi rút tiền bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
Ưu và Nhược Điểm của Niên Kim
Có nhiều điều cần xem xét khi thảo luận về ưu và nhược điểm của niên kim.
Ưu Điểm
Niên kim có thể hấp dẫn vì nhiều lý do, bao gồm những điều sau:
Thu Nhập Suốt Đời—Một trong những lý do thuyết phục nhất để mua niên kim là nó thường cung cấp thu nhập mà bạn không thể sống lâu hơn (mặc dù một số chỉ trả tiền trong một khoảng thời gian nhất định). Điều đó không nhất thiết phải là trường hợp với các khoản đầu tư truyền thống, trừ khi tổng số tiền tiết kiệm của bạn rất lớn. Đối với những người có thu nhập bình dân hơn, một niên kim đảm bảo bạn sẽ có điều gì đó để bổ sung cho Bảo Hiểm Xã Hội, ngay cả khi bạn sống đến tuổi rất lớn.
Phân Phối Trì Hoãn—Một lợi ích khác của niên kim là trạng thái trì hoãn thuế của chúng. Với các khoản đầu tư hưu trí phổ biến khác, chẳng hạn như CD, bạn phải trả thuế khi chúng đến ngày đáo hạn. Tuy nhiên, với niên kim, bạn không phải trả một xu cho chính phủ cho đến khi bạn rút tiền. Khía cạnh này cho phép chủ sở hữu có một số kiểm soát khi nào họ phải trả thuế. Để lại tiền trong niên kim trì hoãn cũng có thể giúp giảm thuế Bảo Hiểm Xã Hội của bạn, vì bạn có ít thu nhập chịu thuế hơn khi bạn trì hoãn rút tiền.
Tỷ Lệ Đảm Bảo—Việc thanh toán từ niên kim biến đổi phụ thuộc vào thị trường thế nào thực hiện, nhưng với loại cố định, bạn biết tỷ lệ hoàn vốn sẽ là bao nhiêu trong một khoảng thời gian nhất định. Đối với những người cao tuổi đang tìm kiếm một dòng thu nhập dự đoán được, đó có thể là một lựa chọn tốt hơn so với đầu tư vào cổ phiếu hoặc thậm chí là trái phiếu doanh nghiệp.
Nhược Điểm
Các nhà phê bình chỉ ra những vấn đề sau đây với niên kim:
Phí Cao—Vấn đề lớn nhất với niên kim là chi phí cao so với quỹ chung và CD. Nhiều sản phẩm được bán thông qua các đại lý, mà bạn phải trả hoa hồng qua một khoản phí bán hàng lớn phía trước. Các sản phẩm được bán trực tiếp, mà bạn mua trực tiếp từ công ty bảo hiểm, có thể giúp bạn vượt qua khoản phí lớn phía trước đó.
Tuy nhiên, ngay cả khi đó bạn có thể phải đối mặt với chi phí hàng năm lớn, thường vượt quá 2%. Điều này không kém phần cạnh tranh với chi phí của quỹ chung được quản lý chủ động. Và nếu bạn sử dụng các điều khoản bổ sung để tăng bảo hiểm của bạn, bạn sẽ phải trả thêm nữa.
Thiếu Thanh Khoản—Một vấn đề khác là thiếu thanh khoản. Nhiều niên kim đi kèm với một khoản phí đầu hàng, mà bạn phải trả nếu bạn cố gắng rút tiền trong vài năm đầu của hợp đồng của bạn. Thông thường, giai đoạn đầu hàng kéo dài từ sáu đến tám năm, mặc dù đôi khi còn lâu hơn nữa. Những khoản phí này có thể khá lớn, vì vậy rất khó để thoát khỏi một hợp đồng sau khi bạn ký tên lên các đường gạch chân.
2% đến 3%
Chi phí hàng năm điển hình của một niên kim - và nó có thể cao hơn nữa.
Tỷ Lệ Thuế Cao—Các công ty bảo hiểm thường trích dẫn trạng thái trì hoãn thuế của lợi tức và lợi nhuận đầu tư của bạn như là một điểm bán hàng chính. Tuy nhiên, khi bạn rút tiền, bất kỳ lợi nhuận ròng nào bạn nhận được sẽ được đánh thuế như thu nhập thông thường. Tùy thuộc vào mức thuế của bạn, điều đó có thể cao hơn rất nhiều so với tỷ lệ thuế lợi tức vốn.
Phức Tạp—Một trong những nguyên tắc cơ bản của việc đầu tư là không nên mua một sản phẩm mà bạn không hiểu. Niên kim cũng không phải là ngoại lệ. Thị trường bảo hiểm đã bùng nổ trong những năm qua với một loạt các biến thể mới, thường là kỳ lạ, về niên kim. Một số, như niên kim chỉ số vốn, đi kèm với các phí và hạn chế rất phức tạp đến mức mà một số nhà đầu tư không hiểu rõ họ sắp bước vào điều gì.
Niên Kim Có Phải Là Ý Tưởng Tốt Cho Hưu Trí?
Điều đó phụ thuộc vào mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của bạn, cũng như sự thoải mái với các khoản phí và sự thèm khát rủi ro của bạn. Khôn ngoan khi cân nhắc ưu điểm và nhược điểm. Niên kim cung cấp một dòng thu nhập đảm bảo trong một số năm nhất định, thường là cho đến cuối đời bạn hoặc thậm chí vượt quá nó, như một lợi ích cho vợ chồng. Nhưng đó là một hợp đồng phức tạp, và nó đi kèm với các khoản phí so sánh cao.
Khuyết Điểm của Niên Kim Là Gì?
Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường mang đến mức độ phức tạp và các khoản phí tương đối cao. Các khoản phí có thể bằng hoặc cao hơn cả một danh mục đầu tư quản lý.
Ai không nên mua bảo hiểm trọn đời?
Nếu tiết kiệm hưu trí của bạn đủ để kéo dài cả đời, thậm chí lâu hơn, thì có lẽ không cần thiết phải mua bảo hiểm trọn đời. Người ta thường mua bảo hiểm trọn đời để an tâm, để đảm bảo rằng họ không sống hết tiền tiết kiệm. Nhưng nếu điều này không phải là vấn đề của bạn, có lẽ bạn nên tránh bảo hiểm trọn đời để tránh các hợp đồng phức tạp và các khoản phí cao.
Kết luận chung
Đối với một số người, đặc biệt là những người cảm thấy bất an khi quản lý danh mục đầu tư, một khoản tiết kiệm hưu trí có thể là cách an toàn để đảm bảo rằng họ không sống hết tài sản của mình. Những người khác có thể tốt hơn khi tối đa hóa kế hoạch 401(k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) trước khi đầu tư vào bảo hiểm trọn đời. Nếu bạn quyết định chọn loại này, hãy chắc chắn bạn chú ý đến các khoản phí, tránh những biến thể kỳ lạ hơn và không ký một hợp đồng lớn hơn thực sự bạn cần.
