Buzz
EXTREME-PHOTOGRAPHER / Getty Images
Nợ tiêu dùng tiếp tục gia tăng với tốc độ đáng báo động—đặc biệt là nợ thẻ tín dụng—do văn hóa tiêu dùng. Nợ thẻ tín dụng là một trong những vấn đề lo ngại nhất do lãi suất cao của các công ty thẻ tín dụng, có thể khiến người tiêu dùng vướng vào nợ nần không bao giờ chấm dứt. Một phần lớn điều này có thể được quy cho giá cả bùng nổ khi lạm phát đã tăng đáng kể trên toàn cầu do vấn đề chuỗi cung ứng từ đại dịch và chiến tranh ở Ukraine.
Những điểm chính
- Nợ thẻ tín dụng thường là hình thức tín dụng không có tài sản đảm bảo, mà chủ thẻ có thể sử dụng đều đặn miễn là họ thực hiện thanh toán.
- Tổng nợ của hộ gia đình Hoa Kỳ so với cùng kỳ năm trước cho Q1 2024 đã tăng trong tất cả các danh mục ngoại trừ khoản vay sinh viên, bao gồm cả thế chấp, vay mua ô tô và thẻ tín dụng.
- Nợ thẻ tín dụng đã đạt 1,12 nghìn tỷ USD trong quý đầu tiên năm 2024.
- Sự tăng nợ này được thúc đẩy bởi sự kết hợp của nhiều yếu tố, bao gồm việc kết thúc các khoản hỗ trợ trong đại dịch cũng như lạm phát gia tăng.
Nợ Thẻ Tín Dụng: Cơ Bản
Nợ thẻ tín dụng thường là hình thức nợ không có tài sản đảm bảo mà phần lớn người tiêu dùng sở hữu. Nó liên quan đến việc đủ điều kiện và đăng ký một hạn mức tín dụng xoay vòng thông qua một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác. Ngân hàng cấp một thẻ với một hạn mức tín dụng cụ thể dựa trên điểm tín dụng, lịch sử tín dụng, tình hình tài chính của người tiêu dùng, cũng như mối quan hệ với khách hàng. Số dư và lịch sử thanh toán được báo cáo định kỳ cho ba cơ quan báo cáo chính.
Bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền bằng cách thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng hàng tháng. Nếu không, bạn sẽ phải trả nhiều hơn vì lãi suất được tính cho bất kỳ số dư chưa thanh toán nào bạn mang theo mỗi tháng.
Khách hàng có thể chọn thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng. Đối với những người không làm như vậy, họ phải mang số dư chưa thanh toán từ tháng này sang tháng khác. Điều này có nghĩa là họ phải trả lãi suất trên số tiền chưa thanh toán. Tỷ lệ được tính bởi ngân hàng gọi là tỷ lệ lãi suất hàng năm (APR), dựa trên lịch sử tín dụng của họ. Và vì có một hạn mức tín dụng xoay vòng, chủ thẻ có thể tái sử dụng số dư tín dụng của mình sau khi thanh toán cho thẻ.
Bức tranh về Nợ Thẻ Tín Dụng ở Mỹ
Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York định kỳ công bố các báo cáo về tình trạng nợ nần của hộ gia đình trên toàn nước Mỹ. Các báo cáo này được phát hành hàng quý và dựa trên dữ liệu thu thập từ Equifax, một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn nhất nước này. Dữ liệu này được lấy mẫu ngẫu nhiên từ toàn quốc từ Equifax.
Báo cáo cho thấy tổng nợ nợ của hộ gia đình đạt 17,69 nghìn tỷ USD trong quý đầu tiên của năm 2024, tăng 184 tỷ USD so với quý trước. Tổng nợ nợ của hộ gia đình bao gồm thế chấp, hạn mức tín dụng với tài sản thế chấp (HELOCs), khoản vay sinh viên, khoản vay ô tô, và thẻ tín dụng.
Giới hạn tín dụng cho thẻ tín dụng tăng lên gần 5 nghìn tỷ USD trong Q1 2024. Tỷ lệ nợ xấu tăng lên, với gần 9% số dư thẻ tín dụng chuyển sang trạng thái nợ xấu.
Hồ Sơ Nợ Nần
Các thay đổi trong nợ thẻ tín dụng của Mỹ—từ số dư đến việc phát hành mới và nợ xấu—đa phần do đại dịch COVID-19 toàn cầu gây ra, bao gồm những hiệu ứng phai tàn của các chương trình cứu trợ giúp người tiêu dùng trong đại dịch và sự tăng giá do vấn đề chuỗi cung ứng. Lạm phát tăng mạnh trong năm 2021 và tiếp tục vào năm 2023.
Người dân đã giảm chi tiêu trong đại dịch do các lệnh phong tỏa, đóng cửa doanh nghiệp và hướng dẫn giãn cách xã hội. Một trong những yếu tố chính góp phần vào sự giảm số lần thanh toán muộn và nợ xấu là Đạo luật Cứu trợ và An sinh Kinh tế Coronavirus (CARES).
Nó cung cấp một loạt các chương trình khuyến khích để giúp người tiêu dùng và doanh nghiệp, bao gồm vay và tặng cho doanh nghiệp nhỏ và mở rộng các khoản trợ cấp thất nghiệp cho những người bị đình chỉ công việc. Nhiều ngân hàng cũng cho phép hoãn thanh toán trên một số sản phẩm tín dụng. Chính phủ cũng cung cấp tiền thưởng kích cầu để giảm bớt gánh nặng tài chính cho người tiêu dùng.
Bây giờ khi đại dịch đã dịu đi và các chương trình chính phủ này đã dừng, người tiêu dùng lại phụ thuộc vào nợ để chi tiêu cho cuộc sống của họ. Ngoài ra, vấn đề chuỗi cung ứng phát sinh từ đại dịch đã dẫn đến lạm phát bùng nổ, làm tăng đáng kể chi phí cho người tiêu dùng cho các mặt hàng cơ bản như thực phẩm.
Vấn Đề Với Nợ Thẻ Tín Dụng
Số dư thẻ tín dụng có thể trở thành vấn đề khi suy thoái kinh tế tới. Người tiêu dùng thường thanh toán toàn bộ số dư của họ có thể bắt đầu thanh toán nhỏ hơn. Các hộ gia đình thường chỉ thanh toán tối thiểu hoặc hơi hơn thế có thể ngừng thanh toán hoàn toàn, dẫn đến tăng tỷ lệ nợ xấu.
Các số dư nợ xấu nghiêm trọng quan trọng vì các ngân hàng có thể không bao giờ thu được một xu từ chúng. Sau đó, khi các ngân hàng mất tiền, người tiêu dùng phải đối mặt với hạn mức tín dụng thấp hơn và tiêu chuẩn chặt chẽ hơn để có được thẻ tín dụng. Nếu bạn đã sử dụng thẻ tín dụng trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế lớn, bạn biết rõ cách hoạt động của quy trình này.
Môi trường lãi suất tăng cũng làm tổn thương người vay và có thể tiếp tục làm như vậy. Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất từ 2022 đến 2023 với mục tiêu kiềm chế lạm phát bùng nổ. Lãi suất vẫn duy trì ở mức cao này tính đến Q1 2024. Điều này làm tổn thương người vay mang số dư từ tháng này sang tháng khác vì lãi suất mà họ phải trả là cao hơn.
Nợ Khác của Hộ Gia Đình
Nhưng vấn đề nợ khác thì sao? Như đã đề cập ở trên, nợ của hộ gia đình tăng 184 tỷ USD trong quý đầu tiên của năm 2024. Nghiên cứu cho thấy tính đến Q1 2024:
- Số dư HELOC tăng thêm 16 tỷ USD lên 376 tỷ USD.
- Nợ mua ô tô tăng thêm 9 tỷ USD lên 1,62 nghìn tỷ USD.
- Nợ thế chấp tăng thêm 190 tỷ USD lên 12,44 nghìn tỷ USD.
- Nợ vay sinh viên giảm đi 6 tỷ USD xuống còn 1,60 nghìn tỷ USD.
Khoảng 44,000 người vay có thông tin tịch thu nhà ở trên báo cáo tín dụng của họ, nhiều hơn so với quý trước một chút.
Nợ vay sinh viên giảm trong quý đầu tiên một số nhỏ, duy trì ở mức khoảng 1,6 nghìn tỷ USD. Các khoản thanh toán vay sinh viên liên bang bị bỏ lỡ sẽ không được báo cáo cho đến Q4 năm 2024.
Nợ thẻ tín dụng có biến mất không?
Phần lớn các khoản nợ bị trễ trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ biến mất sau bảy năm, điều này sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn. Điều này không có nghĩa là nợ đã được tha thứ hoặc bạn không còn nợ nữa, bạn vẫn phải trả nợ. Nếu nợ được chuyển từ một ngân hàng sang ngân hàng khác, nó có thể xuất hiện trở lại trên báo cáo tín dụng của bạn.
Bao nhiêu nợ thẻ tín dụng là bình thường?
Không có một số tiền nào 'bình thường' cho nợ thẻ tín dụng. Câu trả lời này sẽ khác nhau đối với mỗi cá nhân vì hoàn cảnh tài chính của mỗi người là khác nhau. Lý tưởng nhất, nếu sử dụng thẻ tín dụng, bạn nên thanh toán toàn bộ số dư trong báo cáo hàng tháng để không còn số dư nợ lại. Nếu có số dư nợ lại, lãi suất sẽ được tính trên số tiền chưa thanh toán, và lãi suất thẻ tín dụng cao, điều này làm tăng đáng kể chi phí cho người vay.
Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng thì điều gì sẽ xảy ra?
Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, công ty thẻ tín dụng sẽ liên lạc với bạn để thu hồi số tiền còn lại. Nếu số tiền còn lại không được giải quyết, tài khoản của bạn sẽ trở thành nợ xấu. Nếu bạn tiếp tục không trả nợ thẻ tín dụng, công ty thẻ tín dụng sẽ bán nợ cho một công ty thu nợ. Công ty sẽ cố gắng thu nợ từ bạn. Số nợ còn lại sẽ được ghi trên báo cáo tín dụng của bạn, làm tổn thương điểm tín dụng của bạn và làm cho việc vay tiền trong tương lai trở nên khó khăn và/hoặc đắt đỏ hơn, chẳng hạn nếu bạn muốn mua nhà.
Tóm Lại
Khi các chương trình cứu trợ và khoản nợ do chính phủ giảm bớt, người tiêu dùng đã quay lại vay nợ để quản lý chi tiêu và chi phí. Giá cả leo thang trên mọi mặt hàng đã thúc đẩy việc sử dụng nợ, với nợ của hộ gia đình tăng lên gần như trong mọi danh mục, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng.
Cục Dự trữ Liên bang đã áp đặt các biện pháp để kiềm chế sự tăng giá bằng cách tăng lãi suất, làm cho việc vay tiền trở nên đắt đỏ hơn. Ngoài ra, chính phủ cũng đã thực hiện các biện pháp để giúp giảm bớt gánh nặng nợ vay bằng cách cho phép miễn nợ nợ vay sinh viên đối với một số người vay.
