Buzz
Người ta thường cảm thấy xấu hổ về nợ nần y tế của mình, coi đó như một thất bại cá nhân. Trên thực tế, đó là một vấn đề phổ biến hơn nhiều người nghĩ.
Người Mỹ được ước tính nợ tổng cộng ít nhất 220 tỷ đô la cho nợ nần y tế chưa thanh toán. Thiếu bảo hiểm và chi phí chăm sóc sức khỏe gia tăng đều là hai nguyên nhân chính gây ra vấn đề nợ nần y tế ngày càng gia tăng, là nguyên nhân chính dẫn đến phá sản tại Hoa Kỳ.
Nếu bạn không thể thanh toán hóa đơn bệnh viện của mình thì sao? Nếu bạn đã tích luỹ nợ nần y tế và không cách nào thanh toán đúng hạn thì sao? Trong cả hai trường hợp này, hậu quả có thể rất nghiêm trọng. Đọc tiếp để biết bạn có thể làm gì để giảm bớt gánh nặng tài chính.
Những điểm chính cần nhớ
- Triệu người Mỹ đang đấu tranh với hóa đơn y tế cao, Nợ nần y tế có thể gây nhiều vấn đề đặc biệt cho những người thiếu bảo hiểm đầy đủ.
- Phá sản thường là biện pháp cuối cùng để giải quyết nợ nần y tế áp đảo.
- Hóa đơn y tế chưa thanh toán có thể làm tổn hại cho điểm tín dụng và an ninh tài chính của bạn.
- Kiểm tra tất cả các hóa đơn y tế để tìm lỗi.
- Cố gắng đàm phán giảm nợ không thể chi trả cho ít hơn số tiền đầy đủ.
Nợ nần y tế phổ biến hơn bạn nghĩ
Ở Mỹ, nhiều người không thanh toán hóa đơn y tế vì họ không đủ khả năng chi trả. Theo dữ liệu từ Cục điều tra dân số Hoa Kỳ, 19% hộ gia đình Mỹ không đủ khả năng thanh toán chi phí y tế mà họ nhận được ngay lập tức. Các hộ gia đình có trẻ em có khả năng cao hơn so với những hộ không có trẻ em để có hóa đơn y tế chưa thanh toán.
Thiếu bảo hiểm là một trong những lý do chính dẫn đến nợ nần y tế chưa thanh toán. Khoảng 27.3 triệu cư dân Hoa Kỳ dưới 65 tuổi (khoảng 10% dân số) không có bảo hiểm. Họ có thể không có lựa chọn để mua bảo hiểm qua nơi làm việc, hoặc có thể làm việc tự do và không đủ khả năng chi trả các mức phí bảo hiểm cao. Bất kể lý do gì, việc thiếu bảo hiểm sức khỏe có thể nhanh chóng dẫn đến gánh nặng tài chính không thể chi trả cho những người cần chăm sóc y tế.
Mọi người thường phản ứng với nợ nần y tế bằng cách trì hoãn du lịch, mua sắm đồ dùng gia đình lớn, cắt giảm chi tiêu hộ gia đình, làm việc nhiều hơn, vay mượn từ bạn bè và gia đình, và rút tiền từ quỹ tiết kiệm hưu trí hoặc học đại học để thanh toán những hóa đơn đó. Một số người có thể bỏ qua những điều cần thiết, bao gồm cuộc hẹn với bác sĩ, các xét nghiệm, điều trị và thuốc, theo báo cáo từ KFF, một tổ chức phân tích chính sách y tế phi lợi nhuận. Họ có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán các hóa đơn khác, tiêu tốn tiết kiệm, làm tổn hại cho điểm tín dụng và thậm chí tuyên bố phá sản. Và đương nhiên, rất nhiều nợ nần y tế vẫn chưa được thanh toán.
Chú ý
Nếu bạn không có bảo hiểm, bạn có thể kiểm tra thị trường chăm sóc sức khỏe liên bang để tìm các lựa chọn bảo hiểm hoặc liên hệ với Sở Y tế địa phương để xác định đủ điều kiện để nhận Medicaid.
Cách quản lý nợ nần y tế chưa thanh toán
Khi các hóa đơn chăm sóc sức khỏe ngày càng chồng chất, quan trọng là bạn nên tích cực hơn là bỏ qua tình huống. Nếu bạn đối diện với nợ nần y tế mà bạn không thể thanh toán, hãy áp dụng những mẹo sau để giảm số tiền bạn nợ để bạn có thể giảm thiểu tác động của các hóa đơn này đối với tài chính, sức khỏe và tương lai của bạn.
Kiểm tra lỗi
Các nghiên cứu khác nhau cho biết từ 49% đến 80% hóa đơn y tế chứa sai sót. Tuy nhiên, tỷ lệ chính xác khó xác định, nhưng rủi ro của sai sót là rất rõ ràng.
Vậy làm thế nào để bạn phát hiện ra những sai sót trên hóa đơn y tế của mình? Sean Fox, phó chủ tịch công ty Freedom Debt Relief có trụ sở tại San Mateo, California, cho biết bạn nên bắt đầu bằng việc xem xét các thông báo lợi ích từ công ty bảo hiểm của bạn, lý tưởng là ngay sau khi bạn nhận được chúng.
Tìm kiếm các mục trùng lặp, dịch vụ mà bạn không nhận được, dịch vụ mà bạn không nhận ra, và các khoản phí mà bảo hiểm của bạn nên thanh toán. Xem xét các hóa đơn của các nhà cung cấp dịch vụ y tế để đảm bảo bảo hiểm của bạn đã thanh toán chính xác. Gọi điện cho công ty bảo hiểm hoặc phòng thủ ngân hàng của nhà cung cấp để làm sáng tỏ mọi thứ mà bạn không hiểu hoặc để điều tra về bất kỳ sai sót nào có thể xảy ra, ông nói.
Người Mỹ được bảo hiểm bởi Chương trình Người hưởng lợi Medicare Đủ điều kiện (QMB) cũng nên đảm bảo rằng họ không bị lập hóa đơn sai. Đây là hành vi vi phạm pháp luật khi các bác sĩ, nhà cung cấp và các nhà cung cấp dịch vụ khác lập hóa đơn cho các dịch vụ và mặt hàng được bảo hiểm bởi Medicare, chẳng hạn như khấu trừ, tiền bồi thường và tiền phụ phí. Liên hệ với Medicare qua số 1-800-MEDICARE để được trợ giúp. Họ có thể yêu cầu nhà cung cấp dừng lập hóa đơn cho bạn và hoàn lại bất kỳ khoản thanh toán nào bị sai sót.
Một kỹ thuật nâng cao hơn là lấy các bản sao hồ sơ y tế của bạn và cố gắng so sánh chúng với các khoản phí mà bạn đã được lập hóa đơn. Bạn có thể cần sự trợ giúp của một chuyên gia để có được những hồ sơ đó và hiểu rõ mọi thứ.
Quan trọng
Nếu nhà cung cấp dịch vụ y tế của bạn không cung cấp cho bạn hóa đơn chi tiết từng khoản, đừng ngần ngại yêu cầu một hóa đơn như vậy để bạn có thể thấy rõ những dịch vụ được lập hóa đơn và mỗi dịch vụ chi phí bao nhiêu.
Đàm phán với Hóa đơn của bạn
Nếu bạn muốn đàm phán với hóa đơn của mình, hãy nói chuyện với quản lý hóa đơn y tế của nhà cung cấp dịch vụ y tế của bạn - người có thẩm quyền thực sự để giảm giá hóa đơn của bạn. Đừng chờ đợi cho đến khi hóa đơn của bạn quá hạn hoặc bị thu hồi; vào thời điểm đó, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng. Nói chuyện với ai đó ngay khi bạn nhận được hóa đơn và đã xác minh tính chính xác của nó.
Nếu bạn có thu nhập thấp hoặc đang gặp khó khăn tài chính - ngay cả khi khó khăn này hoàn toàn do hóa đơn y tế của bạn - yêu cầu hỗ trợ khó khăn. Dịch vụ từ thiện của bệnh viện có thể có sẵn dựa trên thu nhập và tiết kiệm của bạn. Theo Fox, một số bệnh viện thậm chí phải cung cấp dịch vụ miễn phí hoặc giảm giá cho bệnh nhân thu nhập thấp theo luật pháp tiểu bang. Ngay khi các hóa đơn của bạn đến, hãy cho các nhà cung cấp biết nếu vấn đề y tế đã ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng thanh toán của bạn.
Một chiến lược để giảm giá hợp lý là so sánh giá bạn được lập hóa đơn với những gì các nhà cung cấp khác trong khu vực của bạn đang tính phí. Sử dụng các trang web như NewChoiceHealth.com hoặc HealthcareBluebook.com để có được một ý tưởng về những gì bạn nên trả. Nếu bạn có bảo hiểm y tế, trang web của bảo hiểm của bạn cũng có thể có công cụ cung cấp chi phí ước tính cho các thủ tục khác nhau.
Tự bảo vệ cho bản thân
Bắt đầu bằng cách yêu cầu một khoản giảm giá mạnh mẽ trong việc thanh toán ngay lập tức. Ví dụ, bạn có thể hỏi nhà cung cấp liệu họ có miễn phí số dư còn lại nếu bạn thanh toán 30% của hóa đơn ngay bây giờ. Chiến lược này có thể thành công vì nhà cung cấp sẽ tiết kiệm thời gian và tiền bạc nếu họ không cần đòi tiền từ bạn trong vài tháng hoặc nhiều năm.
Nếu bạn không thể chi trả thậm chí một phần của hóa đơn đầy đủ ngay lập tức, hãy cố gắng yêu cầu giảm giá 25% nếu bạn đưa ra khoản thanh toán lớn ngay bây giờ. Một chiến lược ít mạnh mẽ hơn là hỏi xem nhà cung cấp có sẵn sàng tính cho bạn mức phí giảm giá mà Medicare hoặc Medicaid thanh toán.
Nếu bạn không thể sắp xếp được một khoản thanh toán giảm giá, hãy hỏi về kế hoạch thanh toán không lãi suất. Bất kể điều khoản nào mà nhà cung cấp của bạn chấp nhận, hãy đảm bảo nhận được chúng bằng văn bản.
Lấy Sự Giúp Đỡ Bên Ngoài
Ít người tiêu dùng y tế là chuyên gia về hóa đơn y tế. Một lựa chọn khôn ngoan là nhờ sự giúp đỡ của ai đó: một nhân viên xử lý y tế, người đàm phán nợ nần, hoặc người ủng hộ hóa đơn y tế. Những chuyên gia này có thể giảm số tiền bạn nợ khi bạn không thể hoặc quá nhút nhát để thử.
Người ủng hộ hóa đơn y tế là các đại lý bảo hiểm, y tá, luật sư và quản lý chăm sóc sức khỏe có thể giúp giải mã và giảm hóa đơn của bạn. Họ sẽ tìm lỗi, đàm phán số dư còn lại và kháng cáo các chi phí quá mức. Một số người ủng hộ tính theo giờ có thể lên đến 100 đô la trở lên. Những người khác sẽ tính khoảng từ 25% đến 35% số tiền mà họ giảm được cho hóa đơn của bạn.
Bạn cũng có thể yêu cầu nói chuyện với một nhân viên xử lý từ bệnh viện hoặc công ty bảo hiểm của bạn nếu bạn cần sự giúp đỡ để hiểu rõ hóa đơn và giải quyết các vấn đề thanh toán, theo Fox. Một nhân viên xử lý có thể giới thiệu bạn đến các tổ chức từ thiện, nhà thờ, tổ chức cộng đồng và các cơ quan chính phủ có thể cung cấp hỗ trợ tài chính.
Các cựu chiến binh đã mất thu nhập hoặc gặp phải chi phí chăm sóc sức khỏe đáng kể cũng có thể nhận được hỗ trợ đặc biệt từ chính phủ. Bạn có thể đăng ký với Bộ Cựu Chiến binh (VA) để được hỗ trợ khó khăn tài chính với các hóa đơn VA hiện tại hoặc phụ phí trong tương lai.
Những Điều Đặc Biệt Cần Xem Xét
Vào năm 2022, các tổ chức báo cáo tín dụng tiêu dùng lớn đã giới thiệu các biện pháp nhằm giảm thiểu tác động của nợ y tế trong các bộ sưu tập đến điểm tín dụng của người tiêu dùng. Các biện pháp này bao gồm:
- Xóa nợ y tế đã trả trước đây trong các bộ sưu tập khỏi báo cáo tín dụng
- Tăng thời gian trước khi nợ y tế trong các bộ sưu tập xuất hiện trên báo cáo tín dụng từ sáu tháng lên một năm
- Dừng việc báo cáo tín dụng cho các nợ y tế trong các bộ sưu tập dưới 500 đô la
Tất cả ba biện pháp báo cáo tín dụng đã có hiệu lực vào giữa năm 2023.
Vào tháng Tư năm 2022, chính quyền Biden đã công bố một loạt biện pháp khác nhằm giảm bớt gánh nặng của nợ y tế và các thực hành thu nợ lạm dụng. Những biện pháp này bao gồm ngăn chặn việc xem xét nợ y tế khi đánh giá đơn xin các chương trình vay mượn liên bang.
Đạo luật Không Có Bất Ngờ (NSA), có hiệu lực từ năm 2022, cũng bảo vệ người tiêu dùng có bảo hiểm khỏi một số kịch bản “tính tiền bất ngờ”. Một thực hành bị cấm là yêu cầu bạn phải trả các chi phí ngoài mạng lưới cho dịch vụ khẩn cấp. Đạo luật cũng bao gồm một số biện pháp bảo vệ khỏi các hóa đơn y tế bất ngờ đối với những người không có bảo hiểm.
Mytour / Jake Shi
Câu hỏi Thường gặp
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không trả nợ y tế?
Khi một khoản nợ y tế không được thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ y tế có thể chuyển nó cho một công ty thu nợ. Trong trường hợp tồi tệ nhất, bạn có thể bị kiện vì các hóa đơn y tế chưa thanh toán. Nếu bạn thua kiện, một chủ nợ hoặc công ty thu nợ sau đó có thể hành động để tịch thu tài khoản ngân hàng hoặc trích lương để thu tiền.
Liệu Các Hóa Đơn Y Tế Chưa Thanh Toán Có Bao Giờ Biến Mất?
Sau khi đủ thời gian đã trôi qua, các khoản nợ y tế chưa thanh toán có thể trở thành không thể thu được theo quy định thời hạn giới hạn nợ của tiểu bang của bạn. Điều này có nghĩa là bạn không còn bị kiện về những hóa đơn y tế đó nữa. Tuy nhiên, điều đó không xoá bỏ nợ và báo cáo tín dụng liên quan.
Liệu Có Thể Khoan Hồng Nợ Y Tế?
Nếu bạn có các hóa đơn y tế chưa thanh toán mà đã quá hạn, các chủ nợ của bạn có thể sẵn lòng đồng ý vào việc giải quyết nợ. Điều này sẽ cho phép bạn thanh toán ít hơn số tiền đang nợ để giải quyết nợ, phần còn lại được khoan hồng. Bạn có thể đàm phán giải quyết nợ một mình hoặc thuê một công ty giải quyết nợ để làm giúp bạn.
Liệu Nợ Y Tế Chưa Thanh Toán Có Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng Của Bạn?
Các hóa đơn y tế chưa thanh toán có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn nếu những khoản nợ này được báo cáo cho các cục báo cáo tín dụng. Lưu ý rằng các cục báo cáo tín dụng tiêu dùng đã giới thiệu các biện pháp để giảm thiểu tác động của các báo cáo như vậy, như đã thảo luận ở trên.
Kết Luận
Các bất công trong hệ thống chăm sóc sức khỏe Mỹ ảnh hưởng đến hàng triệu người, với ít người cảm thấy tự tin rằng họ sẽ không phải đối mặt với vấn đề y tế vượt ra ngoài phạm vi bảo hiểm và khả năng thanh toán của họ. Hãy kiểm soát những gì bạn có thể bằng cách đảm bảo rằng các hóa đơn y tế của bạn chính xác, đàm phán để giảm chi phí, và hiểu rõ quyền lợi của bạn khi có vấn đề với việc thu nợ y tế. Nếu bạn không thể tự quản lý những nhiệm vụ này, hãy tìm sự giúp đỡ từ một chuyên gia bên ngoài.
