Buzz
Những khoản vay tái cấu trúc nợ tốt nhất thường là các khoản vay trả góp cá nhân với lãi suất cố định và các khoản thanh toán hàng tháng cố định. Giống như các loại khoản vay cá nhân khác, khoản vay tái cấu trúc nợ được cung cấp bởi nhiều ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, các công ty fintech cho vay cá nhân và các loại nhà cho vay khác. Vì vậy nếu bạn đang gặp khó khăn với nợ có lãi suất cao và hy vọng thay đổi tình hình của mình, một khoản vay tái cấu trúc nợ có thể là điều bạn cần.
Những điểm chính cần lưu ý
- Khoản vay cá nhân để tái cấu trúc nợ cung cấp một cách dự đoán để thoát khỏi nợ vì chúng có lãi suất cố định và các khoản thanh toán hàng tháng cố định.
- Nhiều trong số những nhà cho vay tốt nhất cho khoản vay tái cấu trúc nợ hoạt động trực tuyến và thường cho phép bạn kiểm tra tỷ lệ lãi suất dự kiến của bạn và đánh giá khả năng phê duyệt của bạn trước khi bạn nộp đơn.
- Trước khi bạn chọn một khoản vay tái cấu trúc nợ, bạn nên so sánh các nhà cho vay dựa trên số tiền vay có sẵn, các điều khoản thanh toán, các khoản phí vay và các yêu cầu về điều kiện đủ điều kiện.
- Cũng có một số phương án thay thế cho khoản vay tái cấu trúc nợ.
Các yếu tố cần xem xét trước khi có một khoản vay tái cấu trúc nợ
Bạn nên đánh giá kỹ tình hình tài chính của mình và tìm hiểu điểm tín dụng của bạn trước khi bạn bắt đầu nghiên cứu về các khoản vay cá nhân. Cuối cùng, bạn cần phải biết chắc chắn rằng bạn có thể đủ khả năng để thanh toán các khoản thanh toán hàng tháng và rằng điểm tín dụng của bạn đủ cao để đủ điều kiện để được vay với lãi suất tốt hơn so với bạn đang trả hiện nay.
Cân nhắc những yếu tố này trước khi bạn nộp đơn vay tái cấu trúc nợ:
- Số tiền vay có sẵn: Mặc dù các nhà cho vay khác nhau, bạn có thể vay từ 1.000 đô la đến 100.000 đô la cho mục đích này.
- Yêu cầu về điều kiện đủ điều kiện: Một số ngân hàng chỉ cấp tài chính cho những người có điểm tín dụng rất tốt đến xuất sắc, nhưng những người khác chấp nhận người tiêu dùng có điểm tín dụng trung bình hoặc thậm chí là kém.
- Lãi suất: So sánh các nhà cho vay dựa trên tỷ lệ lợi suất hàng năm (APR) mà họ cung cấp để tìm tỷ lệ thấp nhất mà bạn có thể đủ điều kiện để vay.
- Các khoản phí vay: Hãy chú ý đến các khoản phí nguồn gốc, được trừ đi từ số tiền vay bạn nhận được trước, khiến bạn chỉ còn ít tiền để trả nợ. Ngoài ra, kiểm tra xem có bất kỳ khoản phí trả trước nào hoặc các khoản phí khác.
- Các điều khoản thanh toán: Tìm hiểu xem bạn sẽ phải trả nợ trong bao lâu và hãy nhớ rằng khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể thay đổi dựa trên thời hạn thanh toán mà bạn chọn. Thông thường, càng dài thời hạn thanh toán, bạn sẽ phải trả ít tiền mỗi tháng, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều hơn về tổng lãi suất trong suốt thời gian vay.
Mẹo
Nếu bạn không biết điểm tín dụng của mình, bạn thường có thể lấy nó miễn phí từ ngân hàng hoặc công ty thẻ tín dụng của bạn. Cũng có các nguồn trực tuyến để biết điểm tín dụng miễn phí.
Những nhà cho vay tốt nhất cho khoản vay tái cấu trúc nợ
Bảng dưới đây chỉ ra một số trong những khoản vay tái cấu trúc nợ tốt nhất hiện có, số tiền tài trợ, điều khoản thanh toán và lãi suất hiện tại.
| Best For | Loan Amounts | Repayment Terms | APRs | |
| Discover | No fees | $2,500 to $40,000 | 36 to 84 months | 7.99% to 24.99% |
| Happy Money | Improving credit | $5,000 to $40,000 | 24 to 60 months | 11.72% to 17.99% |
| LightStream | Borrowers with excellent credit | $5,000 to $100,000 | 38 to 84 months | 6.99% to 25.99% |
| SoFi | Unemployment protection | $5,000 to $100,000 | 24 to 84 months | 8.99% to 29.49% |
| Upgrade | Borrowers with imperfect credit | $1,000 to $50,000 | 24 to 84 months | 8.49% to 35.99% |
Làm thế nào để nộp đơn vay tái cấu trúc nợ
Việc nộp đơn vay cá nhân để tái cấu trúc nợ là một quy trình tương đối đơn giản. Dưới đây là các bước cần thực hiện:
- Bước 1: So sánh các nhà cho vay: Dành thời gian để so sánh các nhà cho vay dựa trên số tiền vay có sẵn, điều khoản thanh toán, lãi suất, phí vay và các yếu tố khác. Hãy thu hẹp danh sách của bạn xuống còn ba hoặc bốn nhà cho vay.
- Bước 2: Kiểm tra lãi suất với một số nhà cho vay: Bạn nên có thể nhận được sự chấp thuận trước với một vài nhà cho vay mà không gây ra một yêu cầu điều tra khó trên báo cáo tín dụng của bạn. (Một yêu cầu điều tra khó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.) Làm điều này sẽ giúp bạn xác định những nhà cho vay có thể cung cấp cho bạn số tiền tài trợ bạn cần với lãi suất và điều khoản tốt nhất.
- Bước 3: Cung cấp thông tin cá nhân và tài chính: Tiến hành với đơn đăng ký với nhà cho vay bạn chọn. Bạn sẽ cần cung cấp một loạt thông tin như tình trạng việc làm và thu nhập hàng năm của bạn.
- Bước 4: Gửi bất kỳ tài liệu bổ sung nào được yêu cầu: Bạn có thể được yêu cầu tải lên một số tài liệu cho đơn vay của bạn, bao gồm phiếu lương, báo cáo thu nhập hoặc sao kê ngân hàng.
- Bước 5: Đợi câu trả lời: Nhiều nhà cho vay sẽ cung cấp cho bạn một câu trả lời trong vài giờ, trong khi những người khác có thể mất vài ngày làm việc.
- Bước 6: Chờ đợi nguồn tiền vay của bạn. Nếu bạn được chấp thuận, tiền có thể được gửi trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn, vì vậy hãy chú ý đến số dư của bạn. Tuy nhiên, một số nhà cho vay sẽ trả nợ các khoản vay khác của bạn trực tiếp thay vì vay tiền cho bạn.
Các phương án thay thế cho khoản vay tái cấu trúc nợ
Nếu bạn đang do dự về việc tái cấu trúc nợ bằng khoản vay cá nhân, có một số lựa chọn vay khác để xem xét. Các lựa chọn này bao gồm:
- Thẻ tín dụng chuyển khoản số dư: Một thẻ tín dụng chuyển khoản số dư sẽ cho phép bạn sáp nhập nợ thẻ tín dụng hiện tại của bạn với lãi suất thấp như 0% APR trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 12 tháng. Sau đó, lãi suất biến đổi thường áp dụng của thẻ sẽ áp dụng. Thông thường, những thẻ này cũng tính phí chuyển khoản số dư trước (thường là 3% hoặc 5% số tiền bạn chuyển khoản).
- Khoản vay tài sản gốc nhà: Khoản vay tài sản gốc nhà tương tự như các khoản vay cá nhân với lãi suất cố định, các khoản thanh toán hàng tháng cố định và các điều khoản thanh toán cụ thể. Tuy nhiên, những khoản vay này yêu cầu bạn phải có đủ tài sản gốc trong một căn nhà và sẵn lòng sử dụng nó làm tài sản đảm bảo. Nếu bạn không thể trả nợ, nhà của bạn có thể bị tịch thu.
Ngoài các loại tín dụng khác, còn có một số cách bắt đầu giảm số tiền bạn nợ. Chúng bao gồm:
- Tư vấn tín dụng: Nhiều cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cung cấp các cuộc hội thảo miễn phí và giúp đỡ trong việc lập kế hoạch cho nợ của bạn. Nếu bạn đi theo con đường này, Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) khuyên bạn nên kiểm tra các tổ chức bạn tìm thấy với tổng công tố viên bang của bạn và cơ quan bảo vệ người tiêu dùng địa phương.
- Kế hoạch quản lý nợ: Những kế hoạch này được cung cấp bởi các công ty bên thứ ba, và yêu cầu bạn thực hiện một khoản thanh toán duy nhất cho họ để họ có thể trả lại các khoản nợ của bạn. Những công ty này cũng làm việc với các công ty cho vay của bạn để giảm lãi suất và phí với mục tiêu giúp bạn trả nợ nhanh hơn. Nhưng hãy đảm bảo rằng bạn đang làm việc với một công ty uy tín.
- Giải quyết nợ: Những kế hoạch này cũng được cung cấp bởi các công ty bên thứ ba. Thông thường, họ yêu cầu bạn ngừng thanh toán các thẻ tín dụng và các khoản nợ khác và thay vào đó thực hiện thanh toán vào một tài khoản tiết kiệm có tên của bạn. Các khoản tiền được tích lũy trong tài khoản đó sẽ cuối cùng được sử dụng để giải quyết nợ ít hơn số tiền bạn nợ. Ít nhất, đó là cách nó được giả định hoạt động. Tuy nhiên, có nhiều rủi ro liên quan đến giải quyết nợ, bao gồm khả năng gây thiệt hại lớn cho điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra, các nhà cho vay của bạn không bắt buộc phải giải quyết và có thể kiện bạn.
Những yếu tố quan trọng nhất cần cân nhắc trước khi vay khoản vay tái cấu trúc nợ là gì?
Trước khi bạn vay khoản vay tái cấu trúc nợ, bạn nên đảm bảo rằng bạn đã sẵn sàng tài chính để duy trì các khoản thanh toán hàng tháng. Nếu không, bạn có thể thấy mình nợ nhiều hơn nữa. Hơn nữa, hãy so sánh các nhà cho vay dựa trên số tiền vay có sẵn, điều khoản thanh toán, lãi suất, phí vay và các yếu tố khác.
Làm thế nào để cải thiện cơ hội được chấp thuận vay khoản vay tái cấu trúc nợ?
Bạn có thể cải thiện cơ hội được chấp thuận vay khoản vay tái cấu trúc nợ bằng cách nâng cao điểm tín dụng của bạn. Bạn cũng có thể tăng cơ hội được phê duyệt cho một khoản vay bằng cách thêm một người đồng ký có điểm tín dụng tốt, tuy nhiên không phải tất cả các nhà cho vay đều cho phép điều đó.
Phí nguồn gốc hoạt động như thế nào?
Phí nguồn gốc cho các khoản vay cá nhân được trừ đi từ số tiền vay của bạn ngay từ đầu, mặc dù bạn vẫn phải trả lại toàn bộ số tiền vay. Ví dụ, nếu bạn vay $10,000 với một khoản phí nguồn gốc là 5%, bạn sẽ nhận được $9,500 để sử dụng nhưng phải trả lại $10,000 cộng với các khoản lãi suất. Không phải tất cả các khoản vay cá nhân đều tính phí này, và bạn có thể tránh được nếu bạn có điểm tín dụng tốt.
Khoản vay tái cấu trúc nợ có làm tổn thương điểm tín dụng của bạn không?
Miễn là bạn thanh toán đúng hạn, khoản vay tái cấu trúc nợ sẽ không làm tổn thương điểm tín dụng của bạn và thực tế có thể giúp nó. Ngược lại cũng đúng: Nếu bạn không thanh toán khoản vay đúng hạn, điểm tín dụng của bạn có thể bị tổn thương nặng nề.
Kết luận
Một khoản vay tái cấu trúc nợ có thể giảm số tiền lãi bạn phải trả cho các khoản nợ và cho phép bạn trả chúng nhanh hơn. Những khoản vay tốt nhất dễ dàng tìm thấy trực tuyến, và hầu hết các nhà cho vay khá minh bạch khi nói đến số tiền vay có sẵn, phí vay, lãi suất và yêu cầu điều kiện.
