Phân loại bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm vật chất

Ở Việt Nam, Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba là loại hình bảo hiểm bắt buộc và các chủ xe phải tham gia. Các loại hình bảo hiểm khác là bảo hiểm tự nguyện mà chủ xe có thể chọn khi tham gia. 

Tuy nhiên, nếu chiếc ô tô của bạn được vay mượn từ ngân hàng, theo yêu cầu của ngân hàng, bạn phải mua bảo hiểm vật chất cho chiếc xe này để bảo vệ tài sản thế chấp. Các công ty bảo hiểm cần phải thực hiện thêm thủ tục chuyển quyền thụ hưởng cho ngân hàng khi xảy ra tổn thất.

Theo luật giao thông đường bộ hiện nay, tất cả các phương tiện cơ giới (ô tô hoặc xe máy) đều phải mua bảo hiểm bắt buộc. Tuy nhiên, cũng có các loại bảo hiểm không bắt buộc nhưng rất hữu ích về mặt tài chính khi có tai nạn xảy ra, và để chọn mua bảo hiểm sao cho hợp lý và tránh lãng phí.

Bảo hiểm bắt buộc xe ô tô hoặc Bảo hiểm trách nhiệm Dân sự xe ô tô

Đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc mà Người chủ sở hữu hoặc sử dụng phải tham gia khi tham gia giao thông. Khi hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết và phí đã được thanh toán, khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, như tổn thất tài sản hoặc thương tật cho người, công ty bảo hiểm sẽ chi trả bồi thường cho bên thứ ba đến mức hạn mức trách nhiệm được ghi trong hợp đồng.

Mức trách nhiệm của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ô tô

Căn cứ theo Thông tư số 22/2016/TT-BTC ngày 16/02/2016, Số tiền bảo hiểm được quy định như sau:

• Đối với người: 100 triệu đồng/người/vụ (đối với người thứ ba và hành khách theo HĐVC hành khách)
• Về tài sản: 100 triệu đồng/vụ
• Bảo hiểm tự nguyện tai nạn tài xế, người ngồi trên xe: 10 triệu đồng/người/vụ

Tại sao bạn cần tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc ?

Mức phạt khi không có bảo hiểm xe ô tô Điểm b, Khoản 4, Điều 21 quy định như sau: Phạt tiền từ 400.000 đồng đến 600.000 đồng đối với người điều khiển xe ô tô, máy kéo và các loại xe tương tự không có hoặc không mang theo Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới còn hiệu lực.

Có một số loại bảo hiểm bắt buộc ở Việt Nam như bảo hiểm bắt buộc xe ô tô, bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp... Và đây là lý do bạn cần tham gia:

• Đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc của xe ô tô cho chủ phương tiện. 
• Bảo vệ cho bản thân và gia đình khi không may gặp sự cố đâm đụng, va chạm với người thứ ba
• Đáp ứng mục tiêu nhân đạo của toàn xã hội khi có sự cố giao thông có sự tham gia của các công ty bảo hiểm để khắc phục tổn thất. 

Giá trị phí bảo hiểm bắt buộc của xe ô tô ( trách nhiệm dân sự xe cơ giới ).

Phí bảo hiểm theo Thông tư số 22/2016/TT-BTC ngày 16/02/2016 được quy định cụ thể về Quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.

Xe không kinh doanh vận tải hành khách

Biểu phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc cho xe không kinh doanh vận tải hành khách như sau:

Xe kinh doanh vận tải

Biểu phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc cho xe kinh doanh vận tải như sau:

Xe ô tô tải

Biểu phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc cho xe ô tô tải như sau:

Lưu ý: Phương pháp tính phí bảo hiểm ô tô bắt buộc cho mỗi loại xe = Số chỗ ngồi * Phí bảo hiểm/1 người ngồi trên xe

Điều kiện tham gia bảo hiểm

Đối tượng tham gia

• Chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ của Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo đúng quy định.
• Một chiếc xe cơ giới không thể tham gia cùng một lúc hai loại bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự.
• Ngoài việc tham gia bảo hiểm bắt buộc cho xe ô tô, chủ xe cơ giới cũng có thể mua bảo hiểm tự nguyện bằng cách thỏa thuận với các công ty bảo hiểm.
• Các công ty bảo hiểm có thể bán bảo hiểm bắt buộc cho chủ xe cơ giới: Trực tiếp, qua các đại lý môi giới bảo hiểm hoặc sử dụng các phương tiện phù hợp khác theo quy định của pháp luật.

Phạm vi bồi thường thiệt hại

• Bồi thường cho thiệt hại về cơ thể, tính mạng và tài sản của bên thứ ba do xe cơ giới gây ra.
• Bồi thường cho thiệt hại về cơ thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe cơ giới gây ra.

Các trường hợp không được bảo hiểm ô tô bắt buộc:

• Hỏng hóc các thiết bị của xe do thiết bị phụ trợ gây ra và các hỏng hóc này không được bảo hành trong phạm vi của nhà sản xuất đã lắp ráp.
• Chủ sở hữu/ người sử dụng và các bên liên quan có hành vi cố ý gây ra tổn thất.
• Xe đã chở quá số lượng hoặc tải quá tải người quy định trên 50% theo giấy kiểm định an toàn kỹ thuật.
• Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật không hợp lệ hoặc đã hết hiệu lực tại thời điểm tham gia giao thông dẫn đến tổn thất.
• Trong các trường hợp lạm dụng niềm tin hoặc bị lừa gạt, chiếm đoạt xe dẫn đến mất xe.
• Người lái xe ô tô tham gia giao thông không có Giấy phép lái xe hoặc có nhưng không đúng quy định. (Có thể bạn cần biết: Trường hợp coi như không có Giấy phép lái xe bao gồm: Bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc không thời hạn)
• Tổn thất nhãn mác, săm lốp, bạt thùng xe trừ khi tổn thất này xảy ra từ cùng một nguyên nhân và cùng lúc với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.
• Người điều khiển xe sử dụng ma túy, có nồng độ cồn vượt quá mức quy định và các chất kích thích khác bị cấm theo quy định của pháp luật.
• Xe vận chuyển hàng cấm, chất nổ, hoặc chất gây cháy theo quy định.
• Xe đi vào ban đêm mà không có thiết bị chiếu sáng, đi vào đường cấm, vượt đèn đỏ, hoặc đi ngược chiều không đúng theo quy định.
• Các sự kiện bất khả kháng như động đất, hành động khủng bố.
• Người lái xe gây tai nạn cố ý bỏ trốn.
• Các loại tài sản đặc biệt như: Vàng, bạc, kim cương, tiền bạc, giấy tờ có giá trị như tiền,...

Nguyên lý và mức đền bù của bảo hiểm - Mức đền bù của bảo hiểm

• Khi xảy ra tai nạn, trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải đền bù cho chủ xe cơ giới số tiền mà chủ xe cơ giới đã hoặc sẽ phải đền bù cho người bị tổn thương.
• Nếu chủ xe cơ giới chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn toàn bộ, công ty bảo hiểm sẽ đền bù trực tiếp cho người bị tổn thương.
• Nếu cần thiết, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành tạm ứng ngay những chi phí hợp lý trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm để khắc phục hậu quả của tai nạn.
• Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm đền bù phần vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định của Bộ Tài chính.
• Nếu chủ xe cơ giới tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự cho cùng một xe cơ giới, mức đền bù chỉ tính theo hợp đồng bảo hiểm đầu tiên.
• Để tránh tình trạng không được đền bù, hãy tìm hiểu những hiểu lầm nghiêm trọng khi mua bảo hiểm ô tô gây ra từ việc từ chối đền bù.

Quy định về bảo hiểm xe ô tô này cũng là một trong những điều mà chủ xe cơ giới cần lưu ý. Mức đền bù bảo hiểm về người bị xác định dựa trên Bảng quy định đền bù thiệt hại về người theo quy định của Bộ Tài chính.

Đối với mức đền bù thiệt hại về tài sản, số tiền được xác định dựa trên thiệt hại thực tế và mức độ cẩu thả của chủ xe cơ giới. Nếu chủ xe cơ giới tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm bắt buộc, mức đền bù sẽ tính theo hợp đồng bảo hiểm đầu tiên.

Thời hạn yêu cầu, thanh toán và khiếu nại đền bù

• Thời hạn yêu cầu đền bù của chủ xe cơ giới là 01 năm từ ngày xảy ra tai nạn, trừ khi có lý do chính đáng và bất khả kháng theo quy định của pháp luật.
• Trong vòng 05 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn (trừ trường hợp bất khả kháng), chủ xe cơ giới phải gửi thông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm kèm theo tài liệu cần thiết trong hồ sơ đề nghị đền bù theo trách nhiệm của chủ xe cơ giới.
• Thời hạn thanh toán đền bù của công ty bảo hiểm là mười lăm ngày kể từ khi nhận được hồ sơ đền bù trách nhiệm của chủ xe cơ giới và không quá 30 ngày trong trường hợp cần tiến hành xác minh hồ sơ.
• Trong trường hợp từ chối đền bù, công ty bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho chủ xe cơ giới lý do từ chối đền bù trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được hồ sơ đề nghị đền bù bảo hiểm.
• Thời hiệu khởi kiện về việc đền bù bảo hiểm là 03 năm từ ngày công ty bảo hiểm thanh toán hoặc từ chối đền bù. Sau thời hạn này, quyền khởi kiện mất hiệu lực.

Hãy đầu tư vào bảo hiểm ô tô bắt buộc để tuân thủ pháp luật và bảo vệ quyền lợi của bản thân khi tham gia giao thông.

Bảo hiểm tài sản ô tô có ý nghĩa gì?

Đây là dịch vụ bảo hiểm không bắt buộc khi mua xe ô tô nhưng lại rất quan trọng vì giúp chia sẻ chi phí sửa chữa khi gặp sự cố như mất cắp, va chạm, hoặc hỏng hóc bất ngờ.

Tùy thuộc vào chính sách của từng công ty bảo hiểm, người mua sẽ gặp phải các điều kiện, quyền lợi, và mức giá khác nhau, thường được tính dựa trên % giá trị của xe. Hoặc tùy vào gói bảo hiểm mà khách hàng sẽ nhận được các dịch vụ phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

#Liên hệ: Mua bảo hiểm ô tô (tại Mytour)

Các gói dịch vụ trong bảo hiểm tài sản xe ô tô và điều cần lưu ý khi lựa chọn

Tùy thuộc vào chính sách của từng công ty bảo hiểm, mức giá... mà gói bảo hiểm tài sản sẽ đi kèm với các dịch vụ khác nhau, người mua cần xem xét và lựa chọn gói phù hợp với tình hình tài chính và nhu cầu sử dụng xe của mình.

Một kinh nghiệm quan trọng là, nếu chiếc xe bạn có giá trị trung bình (dưới 1 tỷ đồng) thì nên mua bảo hiểm vật chất và bảo hiểm ngập nước (thủy kích), còn đối với các loại xe sang thì nên mua thêm bảo hiểm mất cắp phụ tùng.

Dưới đây là những yếu tố quan trọng cần chú ý khi bổ sung thêm quyền lợi ngoài gói bảo hiểm cơ bản khi mua bảo hiểm vật chất cho xe ô tô:

Bảo hiểm ngập nước, thiên tai thủy kích

Về bảo hiểm ngập nước hoặc thủy kích do thiên tai, mặc dù rất quan trọng nhưng không phải tất cả các công ty bảo hiểm đều cung cấp dịch vụ này, vì vậy bạn cần phải kiểm tra kỹ xem gói bảo hiểm bạn định mua có bao gồm mục này không.

Chi phí để thay thế hoặc sửa chữa khi xe bị tổn thất này là rất lớn, đặc biệt là đối với các loại xe sang nhập khẩu, vì vậy hãy cân nhắc kỹ và không tiếc tiền để mua thêm hai mục này trong gói bảo hiểm của bạn. Các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức khấu trừ là 20%/vụ (phần khách hàng phải tự chi trả khi gặp thủy kích).

Bảo hiểm mất cắp phụ tùng​

Với loại bảo hiểm này, bạn cần chú ý rằng nhiều công ty sẽ không bồi thường nếu phụ tùng như kính chiếu hậu, logo, cần gạt mưa, camera lùi tích hợp theo thiết kế của nhà sản xuất... bị mất khi đỗ ngoài đường mà không có người trông coi. Một số công ty còn giới hạn số lượng phụ tùng bị mất hoặc số vụ mất được bồi thường. Cũng có công ty không yêu cầu việc để xe ở nơi có người trông coi và không giới hạn số lượng phụ tùng bị mất...

Với nguy cơ mất cắp phụ tùng cao như hiện nay, việc mua thêm điều khoản bổ sung để được bồi thường khi bị mất gương hoặc các chi tiết ngoại thất là điều bạn nên làm, đừng để lãng phí.

Lựa chọn cơ sở sửa chữa

Thường thì các công ty bảo hiểm chỉ chi trả chi phí cứu hộ nếu khách hàng mua thêm dịch vụ lựa chọn garage sửa chữa và có hạn chế về phạm vi và điều kiện cứu hộ. Chi phí sửa chữa ở garage chính hãng có thể cao hơn 15% - 30% nên khách hàng cần phải trả thêm phí nếu muốn chọn garage sửa chữa.

Cứu hộ miễn phí

Một số công ty bảo hiểm chỉ chi trả chi phí cứu hộ nếu khách hàng mua thêm dịch vụ lựa chọn garage sửa chữa và có hạn chế về phạm vi và điều kiện cứu hộ. Khi xảy ra sự cố, khách hàng quan trọng nhất là muốn xe được đưa về garage để sửa chữa, không ai quan tâm đến chi phí cứu hộ. Tuy nhiên, nếu xe gặp sự cố ở nơi xa xôi vào đêm thì chi phí cứu hộ có thể rất lớn, vì vậy, dịch vụ cứu hộ giao thông miễn phí trên toàn quốc là sự lựa chọn ưu tiên cho các chủ xe.

Cách mua bảo hiểm vật chất ô tô tiết kiệm chi phí, tránh rủi ro kiện tụng về bồi thường

Mua bảo hiểm xe ô tô là cách để bảo vệ xe khi có sự cố, tuy nhiên người mua cần phải cẩn trọng tránh lãng phí và bồi thường không thỏa đáng. 

Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp

Những người mới sở hữu xe thường dựa vào tư vấn từ nhân viên bán xe hoặc người quen để chọn bảo hiểm xe. Tuy nhiên, việc tìm hiểu kỹ về hợp đồng bảo hiểm rất quan trọng để tránh lãng phí và bồi thường không đúng ý muốn khi xảy ra sự cố.

Vì thế, người mới mua bảo hiểm cần chọn loại phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu cá nhân. Sau một thời gian sử dụng, họ sẽ có kinh nghiệm để lựa chọn sản phẩm tốt nhất.

Mức phí thấp không nhất thiết là tiết kiệm nhất

Người dùng cần xem xét hiện trạng của xe và môi trường di chuyển để chọn gói bảo hiểm phù hợp. Ví dụ, nếu xe đã sử dụng lâu, nên chọn garage chính hãng và chấp nhận mức miễn thường cao hơn.

Khi xe có giá trị thấp, có thể không cần bảo hiểm mất cắp bộ phận, nhưng khi có xe đắt tiền, không thể bỏ qua loại phí này. Để có mức phí tốt nhất, nên so sánh báo giá của ít nhất ba công ty bảo hiểm.

Chọn mức khấu trừ phù hợp với hoàn cảnh thực tế

Mức giảm khấu hoặc miễn phí tự góp là số tiền mà khách hàng phải trả khi có tổn thất. Nếu tổn thất nhỏ hơn mức giảm khấu, khách hàng phải tự trả số tiền đó. Ví dụ, với mức miễn phí là 1 triệu đồng, nếu tổn thất dưới 1 triệu, khách hàng vẫn phải trả 1 triệu và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán số tiền còn lại.

Hiểu rõ tiêu chuẩn sửa chữa

Chọn công ty bảo hiểm liên kết với garage uy tín và tiện lợi cho việc sửa chữa. Kiểm tra mức độ hợp tác của công ty với garage để tránh rắc rối trong thủ tục. Đảm bảo dịch vụ cứu hộ 24/24 (đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và quy trình giải quyết bồi thường chính xác).

Đọc kỹ về quy định bảo hiểm

Nhiều khách hàng không chú ý đến điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, như đăng kiểm quá hạn, sử dụng xe không đúng mục đích đăng ký, lái xe không có bằng lái phù hợp, hoặc mua thiếu các phần cần bảo hiểm. Trước khi mua bảo hiểm, cần nghiên cứu kỹ hợp đồng và cân nhắc các phần bảo hiểm mở rộng.

Hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm

Sau khi mua bảo hiểm, khách hàng mong muốn được bồi thường nhanh chóng và công bằng, sửa xe tại garage chuyên nghiệp và sử dụng phụ tùng chính hãng. Tìm hiểu kỹ quyền lợi và trách nhiệm của người mua bảo hiểm trước khi ký hợp đồng là rất quan trọng.

Xử lý khi gặp tai nạn, sự cố

Khi xảy ra va chạm, hỏng hóc, hoặc tổn thất về người và tài sản khi điều khiển xe trên đường, chủ xe cần giữ bình tĩnh, không nên vội vã thỏa thuận với bên thứ ba. Gọi ngay cấp cứu để cứu chữa người bị thương, thông báo cho công ty bảo hiểm và cơ quan chức năng địa phương. Tránh tự ý thỏa thuận với bên thứ ba trước khi có sự tham gia của các cơ quan chức năng. Đảm bảo giữ nguyên hiện trường cho đến khi được kiểm tra, thẩm định của các bên có thẩm quyền, tránh việc tiếp tục sử dụng xe đã hỏng hóc.

Trường hợp Bảo Hiểm từ chối thanh toán?

Dù đã mua bảo hiểm ô tô, không phải lúc nào khách hàng cũng được bảo hiểm thanh toán. Có những trường hợp bị từ chối thanh toán, bảo hiểm không chịu trách nhiệm chi trả:

• Cố ý gây ra tai nạn hoặc hỏng hóc cho bản thân hoặc người khác, hoặc quản lý, điều khiển xe, hoặc người bị hại;
• Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường, hoặc có nhưng không hợp lệ;
• Khi xảy ra tai nạn, người lái không có Giấy phép lái xe hợp lệ;
• Lái xe dưới tác dụng của ma túy hoặc các chất kích thích khác mà luật pháp cấm, hoặc có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quá quy định pháp luật hiện hành;
• Xe vận chuyển hàng cấm, hoặc không tuân thủ các quy định về vận chuyển, xếp dỡ hàng hóa theo quy định pháp luật;
• Tham gia đua xe (hợp pháp hoặc bất hợp pháp); Thử nghiệm sau khi sửa chữa.
• Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, ngược chiều, vượt đèn đỏ, không có đèn chiếu sáng đúng quy định;
• Xe vượt tải/cảng, hoặc số chỗ ngồi quá số ghi trên Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường do Bộ GTVT cấp, gây ra tai nạn hoặc vượt quá 20% trọng lượng/số chỗ ngồi theo quy định;
• Khủng bố, chiến tranh, và các sự kiện tương tự như: nội chiến, bạo loạn, biểu tình.
• Bảo hiểm có thể từ chối thanh toán một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm cung cấp thông tin không trung thực, đầy đủ với mục đích lợi ích cá nhân.

Quy trình xử lý sự cố cho xe ô tô có Bảo Hiểm

Khi xảy ra sự cố cho xe ô tô đã mua bảo hiểm thân vỏ, quy trình cụ thể như sau:

• Thông báo sự cố: Ngay khi gặp sự cố, chủ xe cần liên hệ ngay với số hotline của công ty bảo hiểm, cung cấp thông tin như: Tên người thông báo, tên chủ xe, biển số xe, thời gian và địa điểm xảy ra sự cố.
• Tiến hành giám định bồi thường: Trong vòng 2 giờ kể từ khi xe được đưa đến xưởng, giám định viên của công ty bảo hiểm sẽ hợp tác với chủ xe/lái xe và các bên liên quan để tiến hành giám định thiệt hại. Công ty bảo hiểm sẽ ủy quyền cho giám định viên quyết định sửa chữa hoặc thay thế các hạng mục hỏng. Kết quả giám định được ghi lại trong biên bản có chữ ký của giám định viên và đại diện của công ty bảo hiểm, đó là kết quả cuối cùng.
• Xử lý bồi thường bảo hiểm ô tô: Sau khi hoàn tất việc sửa chữa, nếu hồ sơ đầy đủ và hợp lệ, trong vòng 2 ngày làm việc, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán tại các xưởng sửa chữa thuộc hệ thống liên kết. Khách hàng chỉ cần ký vào biên bản nghiệm thu, hợp đồng, thanh lý (nếu có) và nhận lại xe. Trong trường hợp sửa chữa ngoài hệ thống, cần thông báo trước cho công ty bảo hiểm để được hỗ trợ xử lý.