Buzz
Phần thưởng lợi tức (YSP) là gì?
Phần thưởng lợi tức (YSP) là một hình thức bồi thường mà môi giới tín dụng, đóng vai trò là người trung gian, nhận được từ ngân hàng gốc để bán một lãi suất cao hơn cho người vay so với lãi suất bình thường mà người vay đủ điều kiện nhận được. YSP đôi khi có thể được áp dụng để chi phí liên quan đến khoản vay, từ đó người vay không phải chi thêm phí phạt nào.
Kết quả của các đạo luật được thông qua vào năm 1999, phần thưởng lợi tức phải có liên quan hợp lý đến các dịch vụ thực sự mà môi giới tín dụng thực hiện cho người mua nhà. Phần thưởng lợi tức cũng phải được tiết lộ theo luật lệ trên Mẫu HUD-1 khi khoản vay được đóng cửa. Dự luật Cải cách Tài chính Dodd-Frank năm 2010 sau đó đã cấm hoàn toàn phần thưởng lợi tức, lệnh cấm được áp đặt để bảo vệ người tiêu dùng sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008-09.
Những điều cần nhớ
- Phần thưởng lợi tức (YSP) là khoản bồi thường bổ sung được trả cho môi giới tín dụng như một phần thưởng cho việc đặt khoản vay lãi suất cao hơn với người vay.
- Bất kỳ YSP nào sẽ được liệt kê trên biểu mẫu HUD-1 được trình bày khi đóng cửa.
- Phần thưởng lợi tức là một trong nhiều khoản phí liên quan đến việc mua một mảnh đất hoặc ngôi nhà.
- Vào năm 1999, có luật được thông qua nhằm bảo vệ người mua nhà khỏi các khoản phí phần thưởng lợi tức quá cao.
- Vào năm 2010, Đạo luật Dodd-Frank đã cấm việc thực hành phần thưởng lợi tức (YSP).
Cách phần thưởng lợi tức hoạt động
Các môi giới tín dụng được bồi thường trực tiếp từ người vay khi người vay trả phí khởi tạo, khi ngân hàng trả cho môi giới phần thưởng lợi tức, hoặc sự kết hợp của cả hai. Nếu không có phí khởi tạo, người vay có thể đồng ý trả lãi suất cao hơn so với thị trường.
Trả lãi suất cao hơn thị trường để bồi thường cho môi giới tín dụng/ngân hàng không nhất thiết là điều xấu đối với người vay, vì điều này có thể giảm chi phí ban đầu của khoản vay.
Không có khái niệm vay không phí 100% đối với người vay. Nếu người vay không trả chi phí đóng cửa hoặc hoa hồng, họ sẽ phải trả các khoản phí đó phân bổ qua suốt thời gian vay dưới dạng thanh toán hàng tháng cao hơn một chút.
Lưu ý rằng nếu người vay dự kiến giữ thế chấp trong thời gian ngắn, việc trả lãi suất tương đối cao có thể tiết kiệm hơn việc trả phí cao từ đầu. Nên thực hiện một phân tích chi phí lợi ích cẩn thận trước khi ký kết hợp đồng nào.
Các tỷ lệ Par và các môi giới thế chấp
Tỷ lệ par là lãi suất tiêu chuẩn được cung cấp bởi một ngân hàng thế chấp dựa trên các điều khoản của khoản vay và khả năng tín dụng của người vay. Tỷ lệ này không có bất kỳ điều chỉnh nào như điểm đóng, điểm giảm giá (thế chấp), phí hoặc hoa hồng.
Khi một người mua nhà quyết định làm việc với một môi giới thế chấp độc lập, môi giới sẽ có thể so sánh các khoản vay từ nhiều ngân hàng và công ty thế chấp khác nhau. Đối với công việc của họ, môi giới sẽ nhận được một khoản hoa hồng. Thay vì nhận hoa hồng tiền mặt, nhiều môi giới thay vào đó nhận tiền thưởng lợi nhuận lan tỏa, là sự điều chỉnh lên của tỷ lệ par. Tất cả các điều chỉnh được thực hiện cho tỷ lệ par phải được tiết lộ trong hợp đồng vay và được đồng ý tại buổi đóng cửa trong các bản tuyên bố chi trả (biểu mẫu HUD-1).
