Phạt rút tiền sớm từ Chứng chỉ tiền gửi

Chứng chỉ tiền gửi và khoản phạt rút tiền sớm là gì?

Nhà đầu tư có nhiều lựa chọn để tiết kiệm tiền mặt của họ. Một số có rủi ro cao trong khi những lựa chọn khác khá an toàn. Trong số các lựa chọn đầu tư có rủi ro thấp là chứng chỉ tiền gửi (CD). Nó cho phép bạn gửi một khoản tiền lớn và kiếm được một khoản lãi nhất định trong cùng một thời gian.

Chứng chỉ tiền gửi không có rủi ro và được bảo hiểm bởi Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Tuy nhiên, có một sự đánh đổi: Bạn phải giữ tiền của mình trong một khoản thời gian nhất định để thu được lợi ích. Rút tiền sớm có thể dẫn đến mất lãi suất. Nhưng điều đó chưa đủ.

Thường có phí khi rút tiền từ chứng chỉ tiền gửi trước ngày đáo hạn. Đây được gọi là khoản phạt rút tiền sớm từ chứng chỉ tiền gửi (CD). Tuy nhiên, có thể có cách để tránh thanh toán khoản phạt này. Dưới đây là cách chúng hoạt động và bạn có thể làm gì để tránh chúng.

Những điều quan trọng cần nhớ

Cách hoạt động của khoản phạt rút tiền sớm từ chứng chỉ tiền gửi

Khi bạn mua một chứng chỉ tiền gửi từ một ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng, bạn ký một thỏa thuận: Bạn hứa sẽ để tiền của bạn ở đó trong một khoảng thời gian nhất định và cơ quan tài chính đồng ý trả cho bạn một tỷ lệ lãi suất nhất định. Tỷ lệ đó thường cao hơn so với lãi suất bạn nhận được từ tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thanh toán. Nhưng CD ít dễ chuyển động hơn so với các loại tài khoản khác.

Có thể đến lúc bạn cần tiền trong chứng chỉ tiền gửi của mình. Bạn có thể làm điều đó nếu bạn có nhu cầu khẩn cấp. Nhưng hãy nhớ rằng điều này thường đi kèm với một khoản phạt nếu bạn quyết định rút tiền sớm. Số tiền phạt rút tiền sớm có thể khác nhau từ một cơ quan tài chính này sang một cơ quan khác.

Luật liên bang quy định một mức tối thiểu mà các ngân hàng phải thu cho các rút tiền sớm trong vòng sáu ngày kể từ ngày mở tài khoản, đó là bảy ngày lãi suất. Tuy nhiên, nó không đặt ra một mức tối đa, vì vậy khoản phạt của bạn có thể cao hơn nhiều.

Cách mà hầu hết các khoản phạt được thể hiện trong hợp đồng CD là ngân hàng hoặc các tổ chức khác có thể thu từ bạn một phần lãi suất bạn đã kiếm được nếu bạn để tiền trong khoản đầu tư cho đến ngày đáo hạn.

CD có thời hạn lâu thường có mức phạt rút tiền sớm cao hơn. Ví dụ:

• Bạn có thể bị tính tương đương ba tháng lãi suất cho việc rút tiền sớm từ một CD đáo hạn trong sáu tháng hoặc ít hơn.
• Nếu bạn có một CD 5 năm, mức phạt có thể là tương đương với 12 tháng lãi suất.

Hãy chắc chắn rằng bạn kiểm tra hợp đồng trước khi đầu tư và nhất định làm như vậy trước khi rút tiền của bạn. Bạn có thể thấy rằng để CD nguyên vẹn và cố gắng có tiền mặt từ một nguồn khác là lựa chọn hợp lý hơn.

Một khoản phạt rút tiền sớm có thể khiến bạn rời khỏi một CD với ít tiền hơn số tiền bạn đã đầu tư. Nếu bạn rút một CD hai năm ví dụ, và sau đó rút tiền của bạn trong năm đầu tiên, khoản phạt có thể vượt quá lãi suất mà CD của bạn kiếm được trong cùng giai đoạn.

Tránh các khoản phạt rút tiền sớm từ CD

CD có thể là nơi an toàn để đặt tiền mà bạn có thể khá chắc chắn rằng bạn sẽ không cần trong một thời gian dài - ít nhất là cho đến khi hết hạn của CD. Tuy nhiên, bạn có thể đối mặt với một khẩn cấp tài chính bất ngờ hoặc cơ hội đầu tư và không có lựa chọn nào khác ngoài việc rút CD của bạn và chịu các hậu quả.

Dù vậy, có nhiều cách để tránh hoặc giảm thiểu các khoản phạt rút tiền sớm từ CD.

Chứng chỉ tiền gửi có thể rút được (CD)

Nếu bạn chưa mua CD, hãy xem xét CD có thể rút được hoặc CD không có phạt. Chúng cũng có thể được gọi là CD có thể phá vỡ. Loại CD này cho phép bạn truy cập tiền mặt của bạn với mức phạt rút tiền sớm thấp hơn (hoặc không có phạt)

Tuy nhiên, chúng đi kèm với một nhược điểm. Nhược điểm là chúng có lãi suất thấp hơn. Nếu bạn đang tìm kiếm một CD mới, nhưng nghi ngờ rằng bạn có thể cần tiền trước khi hết hạn, những loại CD thay thế này có thể là một lựa chọn thực tế.

Yêu cầu miễn phí phạt

Nếu bạn đã có một CD và cần rút tiền sớm, hãy hỏi ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn xem họ có sẵn lòng miễn phí cho bạn không. Điều đó có thể nghe có vẻ điên rồ - và có thể sẽ như vậy nếu CD của bạn thuộc về một ngân hàng lớn. Nhưng nếu là một tổ chức nhỏ hơn, nơi họ biết bạn, họ có thể tha thứ cho bạn.

Theo Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB), một số cơ quan tài chính cũng sẽ đồng ý từ trước miễn phí bất kỳ khi bạn đã sở hữu CD trong một khoảng thời gian nhất định.

Đủ điều kiện để được miễn phí phạt

Nếu bạn rút tiền vì một tình huống khẩn cấp, bạn có thể đủ điều kiện để được miễn phí phạt. Thông thường, bạn có thể đủ điều kiện để được miễn phí trong các trường hợp như tử vong, tàn tật hoặc bất đắc dĩ được xác định bởi tòa án. Các ngân hàng được phép miễn phí trong những tình huống này, nhưng theo luật pháp, họ không bắt buộc phải làm vậy.

Tìm nơi khác để lấy tiền

Bạn có thể muốn xem xét rút tiền từ một phương tiện khác nếu có thể. Một nơi bạn có thể đến là quỹ dự trữ dự phòng của bạn nếu bạn đã thiết lập nó. Hầu hết mọi người chọn đầu tư tiền vào tài khoản tiết kiệm cho những tình huống khẩn cấp. Đây là các công cụ đầu tư rất lỏng lẻo mà có thể không phải chịu bất kỳ khoản phí nào. Hãy chắc chắn kiểm tra với tổ chức tài chính của bạn về các quy định của tài khoản tiết kiệm, chẳng hạn như yêu cầu số dư tối thiểu.

Nếu bạn đang cân nhắc vay mượn hoặc sử dụng thẻ tín dụng để truy cập một số tiền mặt, bạn sẽ phải cân nhắc kỹ lưỡng lợi và hại. Hãy chắc chắn bạn tính toán kỹ lưỡng và đảm bảo rằng bạn không tiêu thêm nhiều tiền lãi hơn nếu so với việc bạn phải trả phí rút tiền sớm để lấy tiền ra khỏi CD trước ngày đáo hạn.

Phí rút tiền sớm của CD là bao nhiêu?

Có thể Tránh Phạt Rút Tiền Sớm Của CD Không?

Tất Cả Các Loại CD Đều Có Phạt Rút Tiền Sớm Không?

Điểm Quan Trọng

Nếu bạn cần rút tiền từ một sổ tiết kiệm (CD) trước khi hết hạn, bạn thường sẽ phải trả phạt rút tiền sớm. Các khoản phạt này có thể khác nhau rộng rãi giữa các tổ chức tài chính và đáng xem xét trước khi quyết định mua CD. Bạn cũng có thể được miễn phí phí này trong một số tình huống nhất định.