Phí bảo hiểm điều chỉnh: Ý nghĩa, cách hoạt động và ví dụ

Khái niệm về phí bảo hiểm điều chỉnh

Phí bảo hiểm điều chỉnh là phí của một hợp đồng bảo hiểm không ở mức giá cố định vĩnh viễn. Thay vào đó, tỷ lệ có thể thay đổi theo nhu cầu của công ty bảo hiểm, trong suốt thời hạn của hợp đồng. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ tính toán điều chỉnh bằng cách phân tách chi phí liên quan đến việc mua hợp đồng bảo hiểm.

Phí bảo hiểm điều chỉnh bằng tổng phí tương đương net cộng điều chỉnh, phản ánh chi phí liên quan đến chi phí mua sắm ban đầu trong năm đầu tiên. Phương pháp điều chỉnh phí này khác với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh. Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh là một loại bảo hiểm toàn diện lai cho phép người được bảo hiểm thay đổi các đặc điểm hợp đồng. Phí bảo hiểm điều chỉnh thường được áp dụng trong các chính sách bảo hiểm toàn diện chọn lọc, nơi các khoản thanh toán phí bảo hiểm yêu cầu có thể thấp hơn trong những năm đầu tiên và sau đó tăng lên trong những năm sau, trước khi ổn định.

Việc lựa chọn một chính sách bảo hiểm toàn diện cho phép điều chỉnh phí sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn, số lượng bảo hiểm cần thiết và các chi tiết khác.

Những điểm cốt yếu

Hiểu về Phí bảo hiểm điều chỉnh

Phí bảo hiểm điều chỉnh là một yếu tố quan trọng để các công ty bảo hiểm nhân thọ tính toán, vì đây là phí được sử dụng để xác định giá trị tối thiểu của giá trị đáo hạn tiền mặt (CSV) của hợp đồng, một quy trình được biết đến là phương pháp phí điều chỉnh. Tất cả các chính sách bảo hiểm nhân thọ đều phải tính toán CSV do Quy định Không bán buộc, điều này có nghĩa là chính sách bảo hiểm nhân thọ luôn có giá trị, ngay cả khi người được bảo hiểm không sử dụng nó cho mục đích ban đầu của nó, tức là chi trả khi mất.

CSV là số tiền người được bảo hiểm có thể nhận được nếu họ chọn chấm dứt hợp đồng sớm hoặc 'rút tiền.' Người được bảo hiểm cũng được quyền lựa chọn khác dưới quy định này, bao gồm vay tiền từ hợp đồng và sử dụng giá trị tiền mặt như tài sản thế chấp.

Nếu công ty bảo hiểm dự đoán rằng họ sẽ phải chi tiêu nhiều tiền hơn so với dự kiến trên một chính sách có phí điều chỉnh, phí bảo hiểm có thể tăng. Tuy nhiên, nếu chính sách bảo hiểm không cho phép điều chỉnh phí, không có thay đổi nào có thể xảy ra, bất kể hoàn cảnh ra sao. Hầu hết các chính sách bảo hiểm có thể được điều chỉnh, khi cần thiết, lên đến một giới hạn cụ thể.

Việc điều chỉnh phí tương đương net là việc phân tách các chi phí liên quan đến việc thiết lập hợp đồng bảo hiểm ban đầu. Phí tương đương net là tổng chi phí của hợp đồng từ khi bắt đầu đến khi thanh toán lợi ích, chia cho số năm dự kiến ​​mà hợp đồng bảo hiểm được thực hiện. Phí này là một khoản mà người bảo hiểm có thể điều chỉnh, tăng hoặc giảm, đến một giới hạn đã được quy định trước trong các điều khoản hợp đồng. Phí có thể điều chỉnh dựa trên sự thay đổi tuổi thọ của người được bảo hiểm, lợi tức từ các khoản phí đã thanh toán, các chính sách mới của công ty hoặc nhiều yếu tố khác.

Ví dụ thực tế về Phí bảo hiểm điều chỉnh

Ban Quản lý An toàn và Bảo hiểm nơi làm việc (WSIB) là một cơ quan độc lập cung cấp bồi thường và bảo hiểm không lỗi cho người lao động Canada. Kế hoạch Phí điều chỉnh Thanh danh dự (MAP) của nhóm sử dụng phí điều chỉnh để giảm phí đến 10% tại các nơi làm việc có môi trường an toàn.

MAP điều chỉnh tỷ lệ phí cho một công ty dựa trên lịch sử an toàn của nó. Công ty phải hoạt động ít nhất ba năm mới có thể trở thành thành viên. Sau đó, trong năm thứ tư, giai đoạn ba năm trước đó được xem xét và phí điều chỉnh được áp dụng cho năm thứ năm. Nếu công ty không có bất kỳ yêu cầu bồi thường cá nhân nào vượt quá 500 đô la trong giai đoạn xem xét ba năm, phí sẽ giảm. Nếu có yêu cầu bồi thường vượt quá 500 hoặc 5,000 đô la, hoặc có tai nạn chết người, phí sẽ tăng lên.

Ngoại trừ trường hợp nếu hồ sơ tai nạn của một công ty quá yếu, họ có thể nhận được một mức tăng phí điều chỉnh theo lịch trình tăng tốc, thay vì đợt năm. Mức tăng tối đa có thể đạt được đối với tỷ lệ phí điều chỉnh là 50%.