Buzz
Phí Chuyển Dư Là Gì?
Phí chuyển dư là số tiền mà một ngân hàng tính phí cho người vay để chuyển dư nợ hiện tại từ một cơ sở tài chính khác. Phí này thường được tính bởi các công ty thẻ tín dụng khi người dùng chuyển dư nợ từ một thẻ sang thẻ khác.
Phí thường là một phần trăm của tổng số tiền được chuyển dư bởi người vay. Nhiều ngân hàng có thể tính phí chuyển dư không hoặc thấp như một ưu đãi giới thiệu để thu hút khách hàng mới.
Những Điểm Chính
- Phí chuyển dư là một khoản phí mà một nhà cho vay áp dụng để chuyển dư nợ hiện có từ một cơ sở tài chính khác.
- Các công ty thẻ tín dụng thường xuyên cung cấp dịch vụ chuyển dư nợ.
- Phí thường dao động từ 2% đến 5% của số tiền được chuyển dư hoặc một số cố định như $10, tùy thuộc vào số nào lớn hơn.
- Chuyển dư nợ giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn, đặc biệt là nếu bạn có tiến triển thanh toán đáng kể trong khoảng thời gian giới thiệu.
- Lãi suất giới thiệu thường được cung cấp trong một số tháng nhất định trước khi chuyển sang lãi suất thường.
Phí Chuyển Dư Hoạt Động Như Thế Nào?
Nếu bạn đã từng sử dụng thẻ tín dụng, bạn có thể đã biết rõ tất cả các loại phí và chi phí liên quan đến việc sở hữu một thẻ. Là một chủ thẻ, bạn chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản phí nào bạn phải trả, lãi suất bạn phải trả trên bất kỳ số dư nào chưa thanh toán, phí trễ thanh toán, phí vượt hạn mức, phí trả về hóa đơn, và phí chuyển dư nợ.
Phí chuyển dư nợ được tính khi một chủ thẻ chuyển dư nợ từ một thẻ tín dụng sang thẻ khác. Để khởi đầu giao dịch chuyển dư nợ, bạn cần liên hệ với công ty phát hành thẻ mà bạn đang chuyển dư nợ tới. Công ty đó sẽ yêu cầu một số thông tin:
- Tên của bạn
- Số tiền cần chuyển dư
- Số tài khoản của thẻ đó
Người ta thường sử dụng chuyển dư nợ để chuyển dư nợ có lãi suất cao sang thẻ có lãi suất thấp hơn. Điều này đặc biệt đúng khi công ty thẻ tín dụng đưa ra ưu đãi giới thiệu hoặc không có hoặc lãi suất thấp trên chuyển dư nợ cho khách hàng mới. Hoặc bạn có thể sử dụng một phiếu chuyển dư nợ, được gửi kèm với thẻ mới của bạn hoặc trong báo cáo để chuyển dư nợ hoặc sử dụng cho các mục đích khác như mua sắm.
Bạn có thể tìm thấy phí chuyển dư nợ được liệt kê trên trang web của công ty thẻ tín dụng hoặc trong hợp đồng chủ thẻ của bạn.
Tổ chức hoặc công ty thẻ nhận dư nợ là người tính phí. Phí có thể được tính dựa trên một phần trăm của số tiền chuyển dư (thường từ 2% đến 5%) hoặc một số tiền cố định (lên đến $10 trong một số trường hợp), tùy thuộc vào số nào lớn hơn. Ví dụ, nếu công ty của bạn tính phí chuyển dư nợ là 2% hoặc $5 (số nào lớn hơn), bạn sẽ bị tính phí $6 cho một giao dịch chuyển dư nợ $300 vì phí 2% lớn hơn.
Các công ty thẻ tín dụng thường hiển thị phí như một mục riêng biệt ngay dưới số tiền chuyển dư nợ trên bản sao hóa đơn thẻ tín dụng. Số tiền này thường được thêm vào với các loại phí khác trên trang đầu hoặc trang đầu tiên của bản sao hóa đơn dưới mục phí.
Xem xét Đặc biệt
Các công ty thẻ tín dụng thường xuyên có các ưu đãi dành cho khách hàng mới và có giá trị. Ví dụ, họ có thể tặng lãi suất giới thiệu hoặc lãi suất hấp dẫn thấp, kích thích người tiêu dùng mới đăng ký thẻ hoặc khách hàng hiện có với lịch sử tốt chuyển dư nợ.
Các lãi suất hấp dẫn này có thể từ 0% đến 5% trong một khoảng thời gian nhất định. Thông thường, lãi suất này sẽ quay trở lại một tỷ lệ cao hơn sau khi kỳ giới thiệu kết thúc—thường là từ 12 đến 21 tháng. Ngân hàng thông báo tỷ lệ tương lai thường là một phạm vi rộng và biến đổi, như 15.24% đến 25.24%. Tỷ lệ mà khách hàng phải trả khi tỷ lệ hấp dẫn kết thúc phụ thuộc vào điểm tín dụng của họ, tỷ lệ lãi suất cơ bản và lãi suất do Cục Dự trữ Liên bang đặt ra.
Không phải tất cả các ưu đãi thẻ tín dụng đều có phí chuyển dư nợ. Thông thường, chỉ có người tiêu dùng có điểm tín dụng xuất sắc mới được chấp nhận cho các thẻ không có phí chuyển dư nợ.
Người tiêu dùng khôn ngoan cần xem xét kỹ lưỡng các điều khoản trước khi quyết định chấp nhận một ưu đãi. Tỷ lệ hấp dẫn và thời gian nó kéo dài là rất quan trọng, cũng như số tiền phí chuyển dư nợ. Phí hàng năm, nếu có, cũng nên được tính vào cùng với tỷ lệ sau khi ưu đãi kết thúc.
Ưu điểm và Nhược điểm của Chuyển Dư Nợ
Cho phép bạn thanh toán nợ với lãi suất thấp hơn.
Cơ hội tiết kiệm tiền.
Cho phép bạn gộp tất cả nợ của mình.
Ngân hàng không quan tâm đến lợi ích tốt nhất của bạn.
Các ưu đãi giới thiệu giảm thời gian thanh toán nợ của bạn.
Bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn.
Giải Thích Ưu Điểm
- Cho phép bạn thanh toán nợ với lãi suất thấp hơn: Lợi ích lớn nhất của việc chuyển dư nợ là cơ hội thanh toán một khoản nợ lớn nhanh chóng hơn với lãi suất thấp hoặc thậm chí là lãi suất không. Điều này đúng khi phí chuyển dư nợ và các chi phí khác, như phí hàng năm, không tốn nhiều hơn số tiền bạn tiết kiệm qua thời gian lãi suất giới thiệu. Hãy chắc chắn bạn thanh toán nhiều nhất có thể trong thời gian giới thiệu, nếu có thể.
- Cơ hội tiết kiệm tiền: Tiết kiệm tiền trên các khoản lãi suất cho phép bạn để nhiều tiền hơn vào túi của mình để sử dụng cho các mục đích khác, như thanh toán nợ hoặc tiết kiệm cho hưu, du lịch, cải tạo, hoặc quỹ khẩn cấp.
- Cho phép bạn gộp tất cả nợ của mình: Nếu bạn có nhiều nợ và một hạn mức tín dụng đủ lớn trên thẻ của mình, bạn có thể sử dụng nó để gộp tất cả nợ của mình vào một. Điều này cho phép bạn thanh toán một khoản thanh toán duy nhất hàng tháng thay vì phải xử lý với các công ty tín dụng và ngày đáo hạn khác nhau.
Giải Thích Nhược Điểm
- Ngân hàng không có lợi ích tốt nhất của bạn trong lòng: Bằng cách cung cấp cho bạn lãi suất giới thiệu thấp hơn, ngân hàng có một điều trong đầu; nó tin rằng bạn sẽ không thanh toán toàn bộ số dư trong thời gian giới thiệu, hoặc ít nhất, bạn sẽ phải chấp nhận nợ nhiều hơn mà không thanh toán được trước khi lãi suất cao hơn bắt đầu. Vì vậy, dù có vẻ tốt nhưng ngân hàng của bạn không nhất thiết có lợi ích tốt nhất của bạn trong lòng.
- Các ưu đãi giới thiệu giảm thời gian thanh toán nợ của bạn: Hãy nhớ rằng bạn phải chịu áp lực thanh toán số dư chuyển dịch trong một thời gian ngắn nếu bạn muốn tận dụng lợi suất lãi suất 0 hoặc gần 0, ngay cả khi bạn có đủ 18 tháng để làm điều đó. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải đặt nhiều tiền hơn vào việc thanh toán nợ, giảm số tiền bạn có cho các nghĩa vụ khác.
- Bạn có thể phải trả nhiều lãi suất hơn: Tỷ lệ lãi suất hàng năm của bạn (APR) sẽ được chuyển sang một tỷ lệ cao hơn rất nhiều sau khi ưu đãi giới thiệu kết thúc. Trong một số trường hợp, bạn có thể phải đối mặt với một tỷ lệ lãi suất cao hơn so với dự kiến, điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều lãi suất hơn khi tỷ lệ bình thường bắt đầu.
Có Đáng Phí Chuyển Dư Nợ Không?
Phí chuyển dư nợ có thể dường như là cách ngân hàng và các nhà cho vay khác cố gắng lấy nhiều tiền hơn từ bạn, nhưng nếu bạn có số dư nợ thẻ tín dụng đáng kể với lãi suất cao, thì có thể đáng giá.
Ví dụ, nếu bạn có một thẻ tín dụng với lãi suất hàng năm (APR) là 15% và có số dư $4,500, phí chuyển dư nợ 3% sẽ tốn cho bạn $135. Nhưng nếu bạn giữ số dư của mình và thanh toán $101 hàng tháng, bạn sẽ phải trả hơn $2,000 lãi suất, và nó sẽ mất 65 tháng để thanh toán nó.
Nhưng có thể bạn có thể thanh toán và chỉ trả $135 lãi suất. Điều này là có thể, nhưng bạn sẽ cần phải thanh toán khoảng $784 hàng tháng trong sáu tháng để trả $140 lãi suất. Chuyển dư nợ của bạn sang một thẻ có lãi suất thấp hơn sẽ giảm số lãi suất bạn trả nói chung. Ví dụ, một thẻ với lãi suất 12% sẽ mất cho bạn 59 tháng để thanh toán. Bạn sẽ trả hơn $1,400 lãi suất—một giảm khoảng $600. Thêm vào phí chuyển dư nợ $135 (tổng cộng $1,535), và bạn vẫn đã trả ít lãi suất hơn so với thẻ với lãi suất 15%.
Nếu bạn tìm và đủ điều kiện để có một thẻ không phí chuyển dư nợ, điều này sẽ đáng giá hơn vì bạn sẽ trả ít hơn.
Một số thẻ tín dụng cung cấp cho bạn lãi suất 0% APR trên chuyển dư nợ trong một khoảng thời gian cụ thể. Nếu bạn chuyển dư nợ của mình sang một thẻ không lãi suất APR trong một năm và có lãi suất thấp hơn so với trước đây, bạn có thể tiết kiệm được rất nhiều tiền.
Thẻ Tín Dụng Không Phí Chuyển Dư Nợ
Nhiều thẻ tín dụng cho phép bạn chuyển dư nợ mà không có phí hoặc lãi suất trong tối đa 21 tháng. Một số quảng cáo không có APR trong một thời gian cụ thể trên chuyển dư nợ, nhưng nhiều thẻ mang theo mức phí chuyển dư nợ 3%. Các thẻ khác có thời gian giới hạn cho việc chuyển dư nợ mà không có phí. Dưới đây là một số thẻ không phí chuyển dư nợ, 0% APR, và một thẻ với phí chuyển dư nợ sau một giai đoạn giới thiệu.
| Card | APR | Transfer Fee |
|---|---|---|
| Wings Visa Platinum | 0% for 15 months | None |
| Navy Federal Platinum Visa | 0% for 12 months | None |
| First Tech Fed Platinum Mastercard | 0% for 12 cycles | None |
Làm Thế Nào Để Tránh Hoặc Giảm Phí Chuyển Dư Nợ
Bởi vì có quá nhiều thẻ tín dụng và các ưu đãi để lựa chọn, cách tốt nhất để giảm hoặc không phải trả phí chuyển dư nợ là tìm hiểu kỹ. Bạn sẽ tìm thấy hàng nghìn hợp tác xã tín dụng và ngân hàng tại Hoa Kỳ, mỗi cái có thẻ tín dụng và điều khoản riêng của họ—nên không thiếu sự lựa chọn.
Đầu tiên, tìm kiếm các thẻ có phí chuyển dư nợ thấp. Một số thẻ có phí cao hơn 5%, nhưng nhiều thẻ phổ biến có phí chuyển dư nợ 3%. Thứ hai, xem lãi suất hàng năm của thẻ sau khi giai đoạn giới thiệu kết thúc. Nhiều thẻ cho bạn 12 đến 15 tháng không có lãi suất và sau đó áp dụng lãi suất hàng năm 15% đến 22%. Bạn muốn tìm thẻ có lãi suất hàng năm thấp nhất có thể. Ví dụ, thẻ Wings Visa Platinum có lãi suất biến đổi từ 9.54% đến 18.00%—càng tốt điểm tín dụng của bạn, thì lãi suất càng thấp.
Bạn có thể đàm phán phí thấp hơn với nhà cung cấp thẻ, vì vậy hãy gọi họ trước để xem họ có sẵn lòng nói chuyện không. Đảm bảo bạn làm điều này trước khi chuyển dư nợ của mình, và đảm bảo bạn có thông tin về các thẻ khác để sử dụng như là chip đàm phán.
Ví dụ về Phí Chuyển Dư Nợ
Nếu bạn đang xem xét chuyển dư nợ, bạn nên tính toán tổng chi phí trả lại nợ hiện tại theo thời gian, có hoặc không chấp nhận ưu đãi chuyển dư nợ. Các yếu tố bao gồm lãi suất tương đối và phí và thời gian cần để trả hết nợ.
Ví dụ, một số dư thẻ tín dụng là $10,000 với lãi suất 20% dẫn đến chi phí lãi hàng năm là $2,000—khoảng $167 mỗi tháng. Giả sử một nhà phát hành thẻ tín dụng cung cấp cho bạn lãi suất quảng cáo 2% trong giai đoạn giới thiệu 12 tháng, với phí chuyển dư nợ là 1%. Nếu bạn chấp nhận thỏa thuận đó, tổng chi phí chuyển toàn bộ $10,000 là $300 (phí chuyển dư nợ $100 cộng với thanh toán lãi $200). Bạn sẽ tiết kiệm $1,700 trong năm bằng cách chuyển dư nợ của mình.
Câu Hỏi Thường Gặp
3% là Một Phí Chuyển Dư Nợ Tốt Không?
Phí chuyển dư nợ tốt nhất là 0%, nhưng nếu bạn không thể tìm thấy một thẻ có phí thấp như vậy hoặc không đủ điều kiện để nhận nó, 3% là một phí chuyển dư nợ hợp lý.
Có Thể Tránh Được Phí Chuyển Dư Nợ Không?
Bạn có thể tránh được phí chuyển dư nợ bằng cách tìm thẻ tín dụng không tính phí hoặc các giai đoạn giới thiệu nơi không tính phí. Bạn sẽ không có phí chuyển dư nợ nếu bạn chuyển dư nợ của mình trong giai đoạn giới thiệu.
Chi Phí Chuyển Dư Nợ $1,000 Là Bao Nhiêu?
Phụ thuộc vào thẻ tín dụng và cơ sở tín dụng. Bạn có thể có phí chuyển dư nợ 3% ($30) hoặc 5% ($50) hoặc không có phí nào.
Có Phải Trả Phí Khi Chuyển Dư Nợ Thẻ Tín Dụng Không?
Một số thẻ tín dụng tính phí khi chuyển dư nợ, trong khi những thẻ khác không tính phí. Việc tìm kiếm để tìm thẻ không tính phí chuyển dư nợ là cần thiết.
Tóm Lược
Phí chuyển dư nợ có thể khiến người dùng thẻ với số dư thường xuyên cuối cùng lại nằm trong vòng xoay chuyển dư nợ, phải trả phí để di chuyển nợ mà không bao giờ thực sự trả nợ. Cách duy nhất để tận dụng hoàn toàn một ưu đãi chuyển dư nợ là cam kết trả nợ hoặc nhiều nhất có thể trước khi ưu đãi giới thiệu hết hạn.
Khi bạn đã chuyển nợ của mình sang một thẻ với lãi suất thấp hơn và trả gốc xuống, phí—nếu bạn đã trả—trở nên đáng giá vì bạn đã tiết kiệm được nhiều hơn từ việc chuyển dư nợ.
