Buzz
Phí ngủ đông là gì?
Phí ngủ đông, còn được gọi là phí không hoạt động hoặc phí không hoạt động, là một khoản phạt được áp dụng bởi ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác khi khách hàng không thực hiện giao dịch trên một tài khoản cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định. Phí ngủ đông không còn được phép áp dụng trên thẻ tín dụng tại Hoa Kỳ, nhưng có thể vẫn tồn tại trên các loại thẻ thanh toán khác như thẻ quà tặng và các loại tài khoản tài chính khác.
Những điểm chính cần lưu ý
- Các ngân hàng và tổ chức tài chính khác có thể tính phí ngủ đông nếu tài khoản của khách hàng không hoạt động trong một khoảng thời gian nhất định.
- Phí ngủ đông không còn được phép áp dụng trên tài khoản thẻ tín dụng.
- Phí ngủ đông vẫn có thể tồn tại trên một số loại thẻ khác như thẻ quà tặng và thẻ trả trước, cũng như các tài khoản ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và môi giới.
Phí ngủ đông và thẻ tín dụng
Phí ngủ đông từng là một trong các khoản phí mà các nhà cấp thẻ tín dụng được phép áp dụng đối với khách hàng của họ.
Tuy nhiên, các thay đổi vào Nghị định Z của Đạo luật Sự thật trong Tín dụng đã cấm chúng tại Hoa Kỳ vào năm 2010.
Các quy định cập nhật cũng đã thực hiện nhiều thay đổi khác vào luật, bao gồm thiết lập các giới hạn mới đối với phí trễ thanh toán thẻ tín dụng và cấm các nhà cấp thẻ áp dụng nhiều khoản phạt hình phạt dựa trên một khoản trễ thanh toán duy nhất.
Ngoài việc chấm dứt một khoản phạt phiền toái, các quy định hiện tại về phí ngủ đông đã làm dễ dàng hơn cho người tiêu dùng xây dựng và duy trì điểm tín dụng của họ bằng cách giữ các tài khoản mở ngay cả khi họ ít khi sử dụng thẻ cụ thể đó hoặc không bao giờ sử dụng.
Một trong những yếu tố quan trọng được sử dụng để tính điểm tín dụng là tỷ lệ sử dụng tín dụng của cá nhân. Đó là số nợ quay vòng (như thẻ tín dụng) họ đang nợ vào một thời điểm nhất định tính theo phần trăm so với tổng số tín dụng mà họ có sẵn. Các nhà cho vay thường thích thấy tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30%, và càng thấp càng tốt. Vì vậy, việc giữ mở một tài khoản tín dụng và bảo tồn hạn mức tín dụng có sẵn có thể mang lại lợi ích.
Tương tự, các mô hình điểm tín dụng xem xét tuổi của các tài khoản tín dụng của một người, với tuổi càng lớn thì càng tốt. Vì vậy, duy trì các tài khoản lâu năm có thể mang lại lợi ích.
Các nhà cấp thẻ vẫn có quyền đóng một tài khoản thẻ tín dụng nếu nó không hoạt động trong một khoảng thời gian hoặc vì bất kỳ lý do nào khác. Một cách mà người tiêu dùng có thể ngăn chặn điều này là thường xuyên thực hiện ít nhất một khoản chi nhỏ trên mỗi thẻ của họ. Tuy nhiên, thường trong lợi ích của nhà cấp thẻ để giữ mở một tài khoản trong trường hợp khách hàng tiếp tục sử dụng và họ có thể bắt đầu thu phí giao dịch của thương gia và lãi suất lại.
Phí ngủ đông trên thẻ quà tặng và thẻ trả trước
Các quy định về phí ngủ đông trên thẻ quà tặng, chứng nhận quà tặng và thẻ trả trước thông dụng không thân thiện với người tiêu dùng như trên thẻ tín dụng, mặc dù chúng cung cấp một số biện pháp bảo vệ.
Cụ thể, nhà cấp thẻ không được áp đặt một khoản phạt cho đến khi thẻ hoặc chứng chỉ không hoạt động ít nhất một năm.
Ngoài ra, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng nói rằng, thẻ hoặc chứng chỉ phải 'rõ ràng và rõ ràng' cho biết rằng nó có phí ngủ đông, số tiền phí đó là bao nhiêu và có thể áp dụng như thế nào. Các nhà cấp thẻ không được phép tính nhiều hơn một khoản phí ngủ đông trong một tháng dương lịch.
Phí ngủ đông trên các tài khoản ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và môi giới
Theo luật liên bang, cả ngân hàng và hợp tác xã tín dụng đều có thể áp đặt phí ngủ đông đối với các tài khoản không hoạt động, nhưng họ phải tiết lộ chúng khi mở tài khoản.
Các tổ chức tài chính này có một số sự tự chủ trong việc quyết định khi nào một tài khoản không hoạt động, mặc dù các tiểu bang cá nhân, điều tiết một số loại ngân hàng và hợp tác xã tín dụng, cũng có thể có các quy tắc riêng của họ.
Tài khoản của khách hàng không hoạt động trong một khoảng thời gian cũng có thể rơi vào nguy cơ bị bàn giao cho nhà nước, một quy trình trong đó tài sản được coi là bị bỏ rơi sẽ được chuyển giao cho tiểu bang. Một lần nữa, những quy định này có thể khác nhau từ một tiểu bang sang tiểu bang khác.
Các công ty môi giới cũng có thể áp đặt phí không hoạt động đối với các chủ tài khoản không thực hiện bất kỳ giao dịch nào trong một khoảng thời gian nhất định.
Những Phí Mà Thẻ Tín Dụng Vẫn Có Thể Tính
Mặc dù Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Tiết lộ Thẻ tín dụng liên bang, hay Đạo luật CARD, năm 2009 và các quy định gần đây khác đã siết chặt nhiều loại phí thẻ tín dụng, nhưng chưa hoàn toàn loại bỏ chúng. Trong số các loại phí thẻ tín dụng phổ biến nhất hiện nay là phí thường niên, phí trả muộn, phí rút tiền mặt, phí chuyển khoản dư nợ và phí giao dịch ngoại tệ.
Không phải thẻ nào cũng tính tất cả các loại phí này, và bạn có thể tránh được nhiều trong số chúng bằng cách mua sắm xung quanh. Ví dụ, các thẻ không tính phí thường niên rộng rãi có sẵn, và nhiều thẻ dành cho người đi du lịch thường xuyên không tính phí giao dịch ngoại tệ. Tuy nhiên, một thẻ không tính một loại phí cụ thể có thể bù lại ở các lĩnh vực khác.
Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, chỉ riêng phí trễ đã tốn cho người tiêu dùng Mỹ khoảng 12 tỷ đô la mỗi năm.
Những Phí Mà Thẻ Ghi Nợ Tính
Thẻ ghi nợ có một loạt các loại phí riêng, mặc dù danh sách này ngắn hơn so với thẻ tín dụng. Các loại phí thẻ ghi nợ phổ biến có thể bao gồm phí duy trì hàng tháng, phí ATM (thường là khi bạn sử dụng thẻ tại các ATM ngoài mạng lưới của ngân hàng), và phí giao dịch ngoại tệ. Giống như thẻ tín dụng, bạn có thể tránh được nhiều trong số các loại phí này bằng cách lựa chọn thẻ ghi nợ phù hợp.
Những Phí Mà Thẻ Trả Trước Tính
Các thẻ trả trước, hoạt động tương tự như thẻ ghi nợ nhưng được nạp trước bằng tiền mặt thay vì liên kết với tài khoản ngân hàng, cũng phải chịu một loạt các loại phí. Các loại phí này có thể bao gồm phí duy trì hàng tháng, phí giao dịch, phí ATM, phí giao dịch ngoại tệ, phí nạp tiền mặt lại và phí kiểm tra số dư. Họ cũng có thể tính phí ngủ đông hoặc không hoạt động sau một khoảng thời gian nhất định.
Những Phí Mà Thẻ Quà Tặng Tính
Người mua thẻ quà tặng thường phải trả một khoản phí phát hành thẻ. Người nhận thẻ cũng có thể phải chịu các loại phí khác nhau, bao gồm phí duy trì hàng tháng, phí giao dịch, phí nạp lại và phí rút tiền mặt.
Kết luận chung
Mặc dù các khoản phí ngủ đông không còn được phép áp dụng trên thẻ tín dụng, chúng vẫn tồn tại trên các loại tài khoản tài chính khác. Bạn thường có thể tránh được chúng—và các loại phí khác—bằng cách mua sắm xung quanh.
