Buzz
Phí Sử dụng là gì?
Phí sử dụng là một loại phí định kỳ mà một số ngân hàng thu từ người vay khi số dư nợ của họ vượt quá một tỷ lệ nhất định của tín dụng khả dụng. Phí sử dụng phổ biến nhất đối với hạn mức tín dụng xoay vòng và các khoản vay dài hạn cho doanh nghiệp.
Những điểm cốt yếu
- Phí sử dụng là một loại phí định kỳ có thể ngân hàng thu từ người vay ngoài lãi suất mà họ phải trả.
- Phí sử dụng thường gặp nhất với hạn mức tín dụng xoay vòng và một số khoản vay dài hạn.
- Phí sử dụng thường được tính khi số dư nợ của người vay vượt quá một tỷ lệ nhất định của tín dụng khả dụng và được tính dựa trên số dư nợ đó.
- Những loại phí thông thường khác có thể được tìm thấy trong hợp đồng vay bao gồm phí khởi tạo, phí cam kết và phí cơ sở.
Cách hoạt động của Phí Sử dụng
Một số khoản vay được cấu trúc để cung cấp một khoản tiền nhất định cho người vay, nhưng người vay không cần phải lấy toàn bộ số tiền đó một lần duy nhất. Một dòng tín dụng là một ví dụ. Người vay có thể được cấp một dòng tín dụng với số tiền, ví dụ như 20.000 đô la, nhưng chỉ lấy 5.000 đô la ban đầu. Điều đó để lại cho họ 15.000 đô la khác để rút ra khi cần thiết trong tương lai. Người vay chỉ phải trả lãi suất trên số nợ họ còn lại vào bất kỳ thời điểm nào.
Các khoản vay có phí sử dụng áp đặt một khoản phí bổ sung, thông thường nếu người vay rút ra nhiều hơn một số tiền nhất định.
Lý do là các nhà cho vay đang trông đợi các người vay của họ, nhóm, không phải tối đa hóa các khoản vay của họ vì các yêu cầu vốn mà điều đó đặt lên nhà cho vay. Nếu tất cả các người vay của họ sử dụng gần như toàn bộ số tiền tín dụng có sẵn cho họ, các nhà cho vay có thể gặp khó khăn trong việc tìm ra số tiền.
Bằng cách tính phí sử dụng, một nhà cho vay có thể tạo ra một nguồn thu khác để duy trì hoạt động của mình, đồng thời cũng tạo động lực cho người vay để giảm hoặc loại bỏ các số dư nợ của họ để tránh phải trả các chi phí này.
Lưu ý
Phí sử dụng đôi khi được gọi là 'phí sử dụng.' Tùy theo hợp đồng vay, phí sử dụng có thể được áp dụng không chỉ khi người vay vượt quá một tỷ lệ nhất định của tín dụng có sẵn của họ mà còn khi họ sử dụng quá ít nó.
Các Điều Khoản Phí Sử Dụng Điển Hình
Nếu một khoản vay hoặc hình thức tín dụng khác liên quan đến phí sử dụng, điều đó (và bất kỳ phí nào khác) nên được nêu rõ trong hợp đồng cho vay.
Các điều khoản cụ thể có thể khác nhau từ một nhà cho vay sang nhà cho vay khác và theo loại tín dụng cụ thể. Thanh toán có thể được yêu cầu hàng năm hoặc hàng quý, với phí dựa trên đánh giá hàng quý hoặc thậm chí hàng ngày của số dư nợ của người vay so với hạn mức tín dụng có sẵn của họ.
Một số điều khoản đặt ngưỡng cho số dư nợ còn lại là 33,3% của tổng cam kết, trong khi những điều khoản khác có thể đặt ngưỡng là 50% trước khi bất kỳ phí sử dụng nào được kích hoạt. Trong một số trường hợp, phí sử dụng có thể được tính vào số dư nợ còn lại bất kể tỷ lệ nó đại diện.
Các khoản phí tiềm năng khác có thể là một phần của các hợp đồng cho vay bao gồm các khoản phí nguồn gốc, phí cam kết và phí cơ sở.
Ví dụ về Phí Sử Dụng
Cho rằng một người vay doanh nghiệp có một dòng tín dụng 2 triệu đô la với một điều khoản phí sử dụng đặt ngưỡng là 50% và trong ba ngày, số dư nợ còn lại của họ vượt quá 1 triệu đô la. Theo nhiều hợp đồng vay, họ sẽ phải trả một khoản phí sử dụng dựa trên khoảng thời gian đó. Nếu số dư nợ còn lại của họ duy trì dưới ngưỡng cho toàn bộ thời gian, họ thông thường sẽ không phải trả bất kỳ khoản phí sử dụng nào.
Khái niệm Phí Nguồn Gốc là gì?
Phí nguồn gốc là một khoản phí một lần được thu bởi người cho vay vào đầu hợp đồng vay, thường dựa trên một phần trăm của tổng số tiền vay. Phí nguồn gốc thường thấy trong các khoản vay trả góp, như các khoản vay thế chấp nhà, nhưng cũng có thể được tìm thấy trong các loại tín dụng khác. Phí nguồn gốc đôi khi được gọi là phí khởi đầu hoặc phí xử lý.
Khái niệm Phí Cam kết là gì?
Phí cam kết là một khoản phí mà người cho vay có thể áp đặt lên người vay nhằm cam kết cung cấp một dòng tín dụng khi họ quyết định truy cập vào nó. Phí cam kết thường dựa trên số tiền tín dụng mà người vay có sẵn nhưng không sử dụng vào thời điểm đó. Trong khi người cho vay nhận lãi suất trên số dư nợ còn lại, phí cam kết bồi thường cho họ phần còn lại của số tiền mà họ cam kết cho vay nhưng không có lợi nhuận từ đó. Phí cam kết có thể là một khoản phí cố định hoặc dựa trên một phần trăm của số dư chưa sử dụng.
Theo Cục Thuế Nội vụ, người vay doanh nghiệp không thể khấu trừ phí cam kết như lãi suất nhưng có thể khấu trừ chúng như chi phí kinh doanh.
Khái niệm Phí Cơ sở là gì?
Trong thuật ngữ cho vay, 'cơ sở' là một số tiền nhất định mà người vay có thể rút ra khi cần thiết. Một dòng tín dụng quay vòng là một ví dụ phổ biến. Phí cơ sở bồi thường cho người cho vay đã cung cấp số tiền đó và, khác với phí cam kết, thường được tính trên tổng số tiền của cơ sở, không chỉ phần chưa sử dụng.
Khái niệm Tỷ lệ Sử dụng Tín dụng là gì?
Tỷ lệ sử dụng tín dụng đề cập đến số tiền tín dụng quay vòng mà người vay đang sử dụng vào bất kỳ thời điểm nào so với tổng số tiền tín dụng họ có sẵn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng được tính vào việc tính điểm tín dụng. Trong công thức tính điểm tín dụng FICO điển hình, ví dụ, 'số tiền nợ' (bao gồm cả sử dụng tín dụng) chiếm 30% điểm số của một người.
Công thức tính điểm, cũng như các nhà cho vay tiềm năng, ưu ái đối với cá nhân có tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, vì ý tưởng là ai có tỷ lệ cao có thể đã vượt quá hoặc đang trên đường đến đó. Nói chung, người dân nên giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của họ dưới 30%.
Kết Luận
Phí Sử Dụng là một trong những khoản phí mà các nhà cho vay có thể quy định trong hợp đồng vay của họ. Đó là một trong những lý do mà người vay nên đọc kỹ các hợp đồng này và không chỉ tập trung vào lãi suất mà họ phải trả. Ngay cả khi hợp đồng vay có quy định về phí sử dụng, người vay có thể tránh được nếu họ chăm chút đến số dư nợ còn lại của mình và cẩn thận không vượt quá ngưỡng mà phí sử dụng sẽ được kích hoạt.
