Buzz
Phí Trễ Là Gì?
Phí trễ là khoản phí mà các nhà cho vay và các công ty khác áp đặt khi bạn không thanh toán đúng hạn. Bạn có thể phải đối mặt với phí trễ nếu bạn trả tiền muộn trên một khoản vay, thẻ tín dụng hoặc bất kỳ loại hợp đồng tài chính nào khác, chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm hoặc thuê nhà.
Phí trễ được thiết kế để khuyến khích bạn thanh toán đúng hạn và nên được quy định rõ trong hợp đồng hoặc thỏa thuận khác. Người cho vay phải thông báo cho bạn về bất kỳ thay đổi nào về phí trễ trước và bằng văn bản.
Những Điều Cần Lưu Ý
- Phí trễ là khoản phí bạn phải chịu nếu bạn không thanh toán đúng hạn.
- Tất cả các khoản phí trễ phải được nêu rõ ràng cho người vay.
- Phí trễ thường dao động từ $25 đến $50, mặc dù một số có thể thấp hơn.
- Phí trễ có thể làm tăng số dư tài khoản và có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn.
Cách Phí Trễ Hoạt Động
Các nhà cho vay như các công ty thẻ tín dụng và các chủ nợ khác kiếm tiền bằng nhiều cách khác nhau, bao gồm thu phí các loại như phí trễ từ người tiêu dùng.
Phí trễ được thu khi bạn không thanh toán hóa đơn đúng hạn. Ví dụ, nếu bạn không thanh toán đủ tiền trả thẻ tín dụng hàng tháng của bạn đến hạn, công ty thẻ có thể áp đặt một khoản phí trễ sẽ xuất hiện trên báo cáo tiếp theo của bạn. Hoặc chủ nhà có thể thu phí trễ nếu bạn không thanh toán tiền thuê đúng hạn.
Tất cả các khoản phí trễ phải được mô tả rõ ràng trong các hợp đồng thẻ tín dụng, hợp đồng thuê nhà hoặc các loại hợp đồng khác. Các nhà cho vay không thể thu phí trễ quá mức cho phép theo luật. Điều gì là một khoản phí 'hợp lý' là vấn đề của cuộc tranh luận. Trong hầu hết các trường hợp, phí trễ thường dao động từ $25 đến $50.
Một số chủ nợ cung cấp thời gian ân hạn trước khi áp đặt phí trễ. Ví dụ, tiền thuê của bạn có thể đến hạn vào ngày đầu tiên của mỗi tháng. Nhưng chủ nhà có thể cho phép bạn thanh toán tiền thuê đến ngày 10 mà không phải chịu phí trễ. Thời gian ân hạn phải được quy định rõ ràng trong hợp đồng thuê nhà.
Một số chủ nợ miễn phí trễ lần đầu tiên bạn trễ hạn thanh toán, trong khi những người khác không thu bất kỳ phí trễ nào. Những người cho vay khác lại không khoan dung và thu phí trễ ngay cả khi bạn chỉ trễ hạn thanh toán vài phút hay vài giờ.
Phí trễ có thể làm tăng số dư tài khoản chưa thanh toán của bạn. Ví dụ, một khoản phí trễ có thể được thêm vào báo cáo thẻ tín dụng của tháng tiếp theo. Không chỉ làm tăng số dư bằng số tiền phí trễ, mà bạn cũng phải trả lãi suất trên phí trễ đó.
Tác Động Đến Lịch Sử Tín Dụng Của Bạn
Bỏ lỡ hạn thanh toán có thể gây tác động tiêu cực đến lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Điều này bởi vì lịch sử thanh toán đóng vai trò quan trọng trong các mô hình đánh giá tín dụng, ví dụ như chiếm khoảng 35% điểm FICO của bạn. Vì vậy, bạn càng bỏ lỡ nhiều lần thanh toán, bạn sẽ phải trả nhiều hơn trong phí trễ và có thể dự đoán điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Khi phí trễ được cộng vào số dư của bạn, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng hơn. Một phần khác của điểm tín dụng của bạn là tỷ lệ sử dụng tín dụng. Bạn sử dụng càng nhiều tín dụng, điểm tín dụng của bạn càng thấp.
Làm thế nào để Tránh Phí Trễ và Các Hình Phạt Khác
Bạn thường có thể tránh được phí trễ bằng cách sắp xếp để hóa đơn của bạn được thanh toán tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn. Điều này tất nhiên phụ thuộc vào bạn có đủ tiền trong tài khoản để thanh toán hóa đơn.
Luôn luôn là một ý tưởng tốt để thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn và đầy đủ mỗi tháng để tránh các khoản phí lãi suất. Nhưng nếu bạn không thể thanh toán hết số dư, thanh toán ít nhất là số tiền tối thiểu hàng tháng đúng hạn sẽ giúp bạn tránh phí trễ.
Trong một số trường hợp, việc trả muộn cũng có thể gây ra các khoản phí khác. Ví dụ, nếu tài khoản thanh toán của bạn không đủ tiền để thanh toán thẻ tín dụng, bạn cũng có thể phải chịu phí thanh toán bị trả lại từ công ty phát hành thẻ tín dụng cũng như một khoản phí không đủ tài chính (NSF) từ ngân hàng.
Các nhà cho vay cũng có thể xem xét và tăng lãi suất dựa trên lịch sử thanh toán. Điều này được gọi là điều chỉnh lãi suất phạt. Khi điều đó xảy ra, ngân hàng sẽ tăng lãi suất của bạn lên mức lãi suất hàng năm phạt được mô tả trong hợp đồng tín dụng, có thể cao hơn nhiều.
Phí trễ chỉ là một trong nhiều loại phí mà ngân hàng và các công ty khác thu từ người tiêu dùng. Ví dụ, người dùng thẻ tín dụng cũng có thể phải chịu phí thường niên, phí chuyển khoản số dư, phí giao dịch nước ngoài và phí thanh toán bị trả lại. Những khoản phí này có thể tránh được nếu bạn lựa chọn thẻ tín dụng cẩn thận vì không phải tất cả các thẻ đều áp đặt mọi khoản phí. Bạn cũng có thể tránh phí bằng cách tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng.
Chấm Dứt Những Phí Vô Ích
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) công bố vào tháng 3 năm 2024 rằng nó sẽ giới hạn phí trễ thẻ tín dụng tối đa là 8 đô la, giảm từ mức phí thông thường là 32 đô la. Nó ước tính điều này sẽ dẫn đến việc tiết kiệm trung bình 220 đô la mỗi năm cho 45 triệu người tiêu dùng hiện tại phải trả phí trễ.
Tuy nhiên, quy định này bị ngân hàng phản đối và Phòng Thương mại Hoa Kỳ đã đệ đơn kiện và yêu cầu lệnh ngừng tạm thời để ngăn nó có hiệu lực. Nó cho biết quy định sẽ làm các tổ chức tài chính chuyển chi phí cho người tiêu dùng chưa bao giờ trả phí trễ.
Ghi chú
Theo ước tính của CFPB, mỗi năm phí trễ thẻ tín dụng quá mức lên đến 12 tỷ đô la.
Theo Đạo luật Trách nhiệm và Tiết lộ Trách nhiệm Thẻ tín dụng năm 2009, hay còn gọi là Đạo luật CARD, phí trễ phải 'hợp lý và tương xứng' với chi phí mà các công ty phát hành thẻ tín dụng phải chịu do thanh toán muộn. Tuy nhiên, vào tháng 2 năm 2023, báo cáo của CFPB cho biết phí trễ hiện nay dao động lên đến 41 đô la và tạo ra thu nhập khoảng năm lần chi phí thu hồi.
CFPB cũng đã báo cáo về 'các khoản phí vô ích' liên quan đến các loại vay vốn khác. Theo đó, một số công ty cho vay ô tô đã thu phí trễ một cách trái phép, vượt quá những gì được nêu trong các hợp đồng vay của họ. Ví dụ, một nhà cung cấp dịch vụ cho vay ô tô có thể tính phí trễ 25 đô la khi các điều khoản giới hạn phí trễ không vượt quá 5% số tiền thanh toán hàng tháng, ngay cả khi phí trễ 25 đô la vượt quá 5% đó.
Trong trường hợp của các khoản vay thế chấp, CFPB đã báo cáo rằng một số dịch vụ cho vay cũng đã thu phí trễ vượt quá số tiền quy định trong điều khoản thế chấp. Người cho vay thậm chí còn tính phí trễ sau khi rõ ràng nói rằng họ sẽ không tính phí.
Theo CFPB, các nhà cung cấp dịch vụ vay tiền sinh viên đã gặp vấn đề khác. Đại diện dịch vụ khách hàng của họ đôi khi sẽ chấp nhận thanh toán khoản vay bằng thẻ tín dụng qua điện thoại, sau đó hủy bỏ thanh toán sau khi biết rằng nhà cung cấp dịch vụ không chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng. Tại thời điểm đó, người vay sẽ phải chịu phí trễ.
Nếu bạn bị tính phí trễ, hãy kiểm tra hợp đồng của bạn để đảm bảo nó không cao hơn mức nên có.
Câu Hỏi Thường Gặp (FAQs)
Mức Phí Trễ Tối Đa Mà Chủ Nhà Có Thể Thu Với Người Thuê Nhà?
Số tiền mà chủ nhà có thể thu từ người thuê nhà khi thanh toán muộn phụ thuộc vào luật pháp của tiểu bang. Một số tiểu bang không áp đặt giới hạn nào ngoài việc phí trễ phải 'hợp lý.' Những tiểu bang khác giới hạn số tiền phí trễ thành một phần trăm của tiền thuê, một con số đô la, hoặc sự kết hợp của cả hai.
Bao lâu mà các khoản thanh toán muộn được lưu trên báo cáo tín dụng của bạn?
Các khoản thanh toán muộn có thể được lưu trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm. Lịch sử thanh toán chiếm 25% trong điểm FICO của bạn.
Cục Thuế Nội Bộ có tính phí muộn không?
Cục Thuế Nội Bộ có thể áp đặt những gì gọi là 'hình phạt không thanh toán đúng hạn.' Hình phạt này là '0.5% số thuế chưa thanh toán cho mỗi tháng hoặc một phần của một tháng mà thuế vẫn chưa được thanh toán. Hình phạt sẽ không vượt quá 25% số thuế chưa thanh toán của bạn,' cơ quan này cho biết.
Kết Luận
Các khoản phí trễ có thể quá cao và đôi khi là vi phạm pháp luật. Để tránh chúng, hãy cố gắng thanh toán đầy đủ các hóa đơn của bạn đúng hạn. Bạn có thể đăng ký thanh toán tự động qua ngân hàng để hỗ trợ. Nếu bạn phải chịu phí trễ mà bạn không thường xuyên trả tiền muộn, người cho vay có thể sẵn lòng giảm hoặc miễn phí cho bạn.
