Phương pháp Đánh giá Bảo hiểm Ô tô

Cách chúng tôi lựa chọn các công ty bảo hiểm xe hơi hàng đầu

Chúng tôi đã xem xét 25 công ty bảo hiểm xe hơi và gán cho mỗi công ty một điểm trong các danh mục sau:

• Sự có sẵn
• Chi phí
• Sự hài lòng của khách hàng

Trong mỗi danh mục, chúng tôi đã gán một điểm số cho mỗi công ty và tổng hợp chúng để thiết lập một điểm tổng thể từ không đến năm sao cho mỗi nhà cung cấp bảo hiểm xe hơi. Dưới đây là các yếu tố mà chúng tôi đã xem xét trong mỗi danh mục, và mức độ trọng số của mỗi yếu tố.

Thu thập Dữ liệu

Chúng tôi đã thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn chính thức báo cáo về các công ty bảo hiểm ô tô. Ví dụ, chúng tôi thu thập dữ liệu về phàn nàn của người tiêu dùng từ Hiệp hội Quản lý Bảo hiểm Quốc gia (NAIC), tổ chức đặt tiêu chuẩn và hỗ trợ điều hành đang dành riêng cho các cơ quan quản lý bảo hiểm của các bang tại Hoa Kỳ.

Chúng tôi cũng so sánh các công ty bảo hiểm xe hơi dựa trên dịch vụ khách hàng và quy trình đòi bồi thường, được đánh giá độc lập bởi J.D. Power and Associates. Riêng biệt, chúng tôi xem xét điểm số từ các cuộc khảo sát của Consumer Reports.

Chúng tôi tìm kiếm thông tin chính xác về chính sách bảo hiểm xe hơi, các tính năng bổ sung và chiết khấu từ các trang web công ty. Chúng tôi cũng dựa vào dữ liệu từ bên thứ ba của Quadrant để tính đến sự khác biệt về chi phí theo vùng miền và tiểu bang, phương pháp định giá và chi phí trả góp.

Sự có sẵn

Một trong những yếu tố đầu tiên chúng tôi so sánh giữa các nhà cung cấp bảo hiểm ô tô là sự có sẵn—hoặc khả năng một cá nhân được phép mua một chính sách bảo hiểm xe hơi từ bất kỳ công ty nào. 

Yếu tố này quan trọng vì người tiêu dùng có thể không có quyền truy cập vào các chính sách bảo hiểm xe hơi tốt nhất do những yếu tố vượt quá khả năng kiểm soát của họ. Bằng việc tập trung chủ yếu vào các nhà cung cấp bảo hiểm xe hơi cung cấp phạm vi truy cập rộng khắp cả nước, chúng tôi đảm bảo những đánh giá bảo hiểm xe hơi của chúng tôi có ích cho nhiều người nhất có thể.

Các Tiểu bang Có Sẵn

Một số nhà cung cấp bảo hiểm xe hơi cung cấp các chính sách trên toàn quốc, trong khi những người khác chỉ mở rộng phạm vi bảo hiểm ở một số tiểu bang. Đối với yếu tố này, chúng tôi ưu tiên cho những nhà cung cấp cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng khắp cả nước. Chúng tôi gán mỗi công ty một điểm số từ không đến một phản ánh sự có sẵn của nó dựa trên các khu vực địa lý mà nó phục vụ.

Những Yếu Tố Khác

Những yếu tố khác khó đánh giá hơn nhưng cũng quan trọng không kém. Ví dụ, bảo hiểm xe hơi được cung cấp thông qua USAA không thể bàn cãi về chất lượng cao, tuy nhiên bạn phải là thành viên quân đội hoặc có mối liên hệ đủ điều kiện để đủ điều kiện. Tương tự, một số chính sách bảo hiểm xe hơi cụ thể được cung cấp qua The Hartford chỉ dành cho các thành viên AARP từ 50 tuổi trở lên.

Tổng thể, các công ty có sự có sẵn rộng nhất đã được đánh giá tích cực hơn so với các công ty khác trong các đánh giá của chúng tôi.

Chi phí

Mặc dù chi phí không phải là yếu tố duy nhất cần cân nhắc khi mua bảo hiểm xe hơi, giá bạn trả cho phí bảo hiểm rất quan trọng. Tổng thể, người tiêu dùng nên cố gắng trả chi phí thấp nhất có thể cho phạm vi bảo hiểm mà họ cần. Hơn nữa, họ nên đảm bảo rằng họ không trả nhiều hơn những gì họ nên nhận lại mà không có được điều gì đáng kể đổi lại. 

Cuối cùng, chúng tôi đánh giá bốn khía cạnh riêng biệt về giá cả và ghi điểm cho mỗi công ty trên một thang điểm từ không đến một.

Phí Bảo Hiểm Trung Bình Hằng Năm

Sử dụng dữ liệu từ bên thứ ba của Quadrant, chúng tôi so sánh phí bảo hiểm trung bình hằng năm cũng như sự khác biệt về phí bảo hiểm giữa các vùng và tiểu bang. Chúng tôi tính điểm từ không đến một cho mỗi công ty, dựa trên cách phí bảo hiểm của nó so sánh với các đối thủ. Để điều chỉnh cho sự khác biệt vùng miền, chúng tôi đầu tiên ghi điểm phí bảo hiểm theo từng tiểu bang, và sau đó tính trung bình các điểm số cá nhân để suy ra điểm tổng thể về phí bảo hiểm.

Mặc dù phí bảo hiểm trung bình hằng năm không nhất thiết phản ánh số tiền mà người tiêu dùng sẽ phải trả cho các chính sách bảo hiểm của họ, nhưng nó giúp chúng tôi đo lường tính khả dụng trên một thang đo chuẩn. Với những điều nói trên, người tiêu dùng nên mua sắm và so sánh giá cả trên các chính sách bảo hiểm xe hơi vì có rất nhiều yếu tố cá nhân có thể làm cho họ trả nhiều hoặc ít hơn cho phạm vi bảo hiểm của họ.

Chi Phí Trả Góp

Dựa trên cùng bộ dữ liệu, chúng tôi so sánh chi phí trả phí bảo hiểm xe hơi theo kỳ trả góp so với việc trả phí cho sáu tháng phí bảo hiểm trước. Cuối cùng, các nhà cung cấp bảo hiểm xe hơi có chiết khấu lớn cho việc trả hết phí được điểm cao hơn trong hạng mục này, và những công ty không tính thêm phí cho việc trả góp được điểm cao nhất.

Chỉ số này quan trọng vì phí bảo hiểm có thể cao hơn so với thực tế khi phí trả góp được tính thêm. Ngược lại, các công ty cung cấp chiết khấu cho việc trả toàn bộ chính sách có thể rẻ hơn so với những gì ban đầu.

Tỷ lệ tổn thất

Chúng tôi cũng xem xét tỷ lệ tổn thất của từng công ty bảo hiểm xe hơi. Tỷ lệ tổn thất là một đơn vị đo lường được sử dụng để mô tả chi phí của một công ty bảo hiểm so với lợi nhuận của nó. Nó được tính bằng cách cộng tổng số tiền bồi thường bảo hiểm đã thanh toán của công ty với chi phí điều chỉnh của nó, sau đó chia cho tổng số phí bảo hiểm thu được, và nhân với 100. Nói chung, tỷ lệ tổn thất càng cao, công ty càng hiệu quả hơn trong việc cung cấp giá trị cho khách hàng mỗi đô la phí bảo hiểm thu được.

Ví dụ, một công ty thu được $200 từ phí bảo hiểm và mất đi $100 trong số đó cho các yêu cầu bồi thường và quản lý sẽ có tỷ lệ tổn thất là 50%.

Chúng tôi đánh giá các công ty bảo hiểm xe hơi từ không đến một dựa trên tỷ lệ tổn thất của họ, với tỷ lệ tổn thất cao hơn mang lại điểm số cao hơn. Chúng tôi tính tỷ lệ tổn thất của các nhà cung cấp bảo hiểm xe hơi trung bình trong ba năm từ 2017 đến 2019, sử dụng thông tin từ Báo cáo Thị phần NAIC.

Phương pháp Định giá

Chúng tôi cũng xem xét phương pháp định giá của từng công ty. Yếu tố này được xem xét để xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố lái xe đối với phí bảo hiểm so với mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khác. 

Các yếu tố lái xe chúng tôi xem xét bao gồm số dặm đi lại, độ tuổi và hồ sơ lái xe; các yếu tố không phải lái xe chúng tôi xem xét là sở hữu nhà, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, giới tính, tín dụng và hồ sơ lái xe không phải lỗi của mình. Bởi vì yếu tố này so sánh các yếu tố lái xe với các yếu tố không phải lái xe, nó cũng tính đến các chiết khấu bảo hiểm xe hơi.

Nói chung, các công ty mà đánh giá cao hơn cho các yếu tố lái xe được gán điểm cao hơn so với những công ty tính phí bảo hiểm với trọng số lớn hơn cho các yếu tố không phải lái xe.

Sự Hài Lòng Của Khách Hàng

Sự hài lòng của khách hàng là điều cực kỳ quan trọng khi bạn mua bảo hiểm xe. Sau tất cả, bạn sẽ trở nên quen thuộc với các quy trình của nhà cung cấp nếu bạn phải khiếu nại, đặc biệt là khi có một vụ việc phức tạp hoặc tốn kém.

Chúng tôi đã sử dụng báo cáo từ bên thứ ba từ ba cơ quan riêng biệt để giúp người tiêu dùng đánh giá các công ty bảo hiểm xe dựa trên điểm hài lòng của khách hàng của họ.

Đánh Giá Từ Báo Cáo Người Tiêu Dùng

Consumer Reports là một tổ chức thành viên phi lợi nhuận 'làm việc cạnh nhau với người tiêu dùng cho sự thật, minh bạch và sự công bằng trên thị trường.' 

Với những suy nghĩ đó, chúng tôi đã so sánh các công ty bảo hiểm xe dựa trên các đánh giá của Consumer Reports, mà điểm hài lòng của khách hàng khi đến với tiền phí, yêu cầu và dịch vụ. Các công ty nhận được một xếp hạng từ không đến một.

Điểm J.D. Power

Chúng tôi đã xem xét các công ty bảo hiểm xe cá nhân đã ghi điểm trong các nghiên cứu hài lòng của người tiêu dùng từ năm 2019 đến 2021 của J.D. Power. Cụ thể, chúng tôi đã so sánh các nhà cung cấp dựa trên cách họ xếp hạng trong Nghiên cứu Bảo hiểm Ô tô Hoa Kỳ của J.D. Power, Nghiên cứu Hài lòng với Yêu cầu Bảo hiểm Ô tô Hoa Kỳ, và Nghiên cứu Mua sắm Bảo hiểm Hoa Kỳ.

Các công ty liên tục đạt điểm cao trong những nghiên cứu này sẽ được ưu tiên trong hệ thống xếp hạng của chúng tôi, mà điểm từ không đến một cho mỗi công ty trong danh mục này.

Điểm Phàn Nàn NAIC

Cuối cùng, chúng tôi đã so sánh điểm phàn nàn của người tiêu dùng về các công ty bảo hiểm ô tô do Hiệp hội Ủy ban Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) tổng hợp. Các phàn nàn của người tiêu dùng là một yếu tố quan trọng để đánh giá khi mua bảo hiểm xe vì chúng đại diện cho những trải nghiệm của khách hàng trước đó. NAIC đánh giá các công ty bảo hiểm bằng một chỉ số trung bình là 1.00; các công ty có điểm thấp hơn điều này có số phàn nàn thấp hơn trung bình, và ngược lại.

Để đánh giá các công ty trong danh mục này trên một thang điểm từ không đến một, chúng tôi đã xem xét ba năm dữ liệu (2019, 2020 và 2021). Chúng tôi đã xem xét các nhà cung cấp bảo hiểm xe cũng như các công ty con của họ, và đã đánh trọng số cho các công ty con dựa trên số tiền phí hàng năm.

Không ngạc nhiên, các nhà cung cấp bảo hiểm xe có ít phàn nàn từ người tiêu dùng đã đạt điểm cao trong danh mục này, trong khi những công ty có nhiều phàn nàn lại đạt điểm thấp.

Gặp Gỡ Đội Ngũ Đánh Giá Bảo Hiểm Xe

Jana Lynch

Hannah Kang