Phương pháp Số dư Trung bình Hằng ngày: Định nghĩa và Ví dụ Tính toán

Phương pháp Số dư Trung bình Hằng ngày là gì?

Phương pháp số dư trung bình hằng ngày là cách thường được các nhà cấp thẻ tín dụng sử dụng để tính các khoản phí lãi mà người dùng thẻ phải trả. Nó dựa trên số dư nợ chưa thanh toán trên thẻ tại mỗi ngày trong khoảng thời gian thanh toán.

Những điều cần lưu ý

Hiểu phương pháp Số dư Trung bình Hằng ngày

Đạo luật Truth-In-Lending của liên bang (TILA) yêu cầu các nhà cấp thẻ tín dụng phải tiết lộ phương pháp tính phí tài chính, cũng như tỷ lệ lãi suất hàng năm (APR), các khoản phí và các điều khoản khác trên thẻ, trong tuyên bố điều kiện và điều khoản của họ. Cung cấp những chi tiết này giúp người tiêu dùng dễ dàng so sánh các thẻ tín dụng khác nhau.

Để tính các khoản phí tài chính của họ, các nhà cấp thẻ có thể sử dụng một trong vài phương pháp khác nhau. Trong số đó có:

• Phương pháp Số dư Trung bình Hằng ngày. Chủ đề của bài viết này, và là phương pháp phổ biến nhất hiện nay, nó sử dụng số dư tại cuối mỗi ngày trong chu kỳ thanh toán vừa kết thúc để tính các khoản phí tài chính, như được giải thích dưới đây.
• Phương pháp Số dư trước. Ở đây, các khoản phí lãi suất được dựa trên số tiền nợ vào đầu, chứ không phải cuối, của chu kỳ thanh toán mới nhất.
• Phương pháp Số dư điều chỉnh. Phương pháp này dựa trên số dư nợ vào cuối kỳ thanh toán trước trừ bất kỳ khoản ghi có và thanh toán nào được thực hiện trong kỳ hiện tại. Các mua sắm mới sẽ không được phản ánh cho đến khi sao kê hóa đơn thanh toán của tháng sau. Trong ba phương pháp này, phương pháp này là ít phổ biến nhất.

Cách thức Hoạt động của Phương pháp Số dư Trung bình Hằng ngày

Phương pháp số dư trung bình hằng ngày có thể có một số hình thức khác nhau, bao gồm tính toán có hoặc không có cộng dồn.

Trong cả hai trường hợp, công thức là:

Số dư trung bình hằng ngày x tỷ lệ thời gian hàng ngày x số ngày trong chu kỳ thanh toán = khoản lãi phải trả cho tháng đó

Các tính toán với và không có lãi kép khác nhau ở chỗ họ định nghĩa lại 'số dư hàng ngày'.

Trong phương pháp số dư hàng ngày trung bình với lãi kép, người phát hành lấy số dư vào đầu mỗi ngày, cộng thêm các khoản phí mới trong ngày đó cộng với bất kỳ khoản lãi phát sinh từ số dư ngày trước, và sau đó trừ đi bất kỳ khoản thanh toán hoặc tín dụng nào được thực hiện trong ngày đó.

Người phát hành sau đó cộng tổng số dư hàng ngày lại và chia tổng đó cho số ngày trong chu kỳ lập hóa đơn. Kết quả là số dư hàng ngày trung bình.

Theo công thức trên, số dư hàng ngày trung bình sau đó được nhân với tỷ lệ chu kỳ hàng ngày (tỷ lệ lãi suất hàng năm chia cho số ngày trong năm) và cuối cùng nhân với số ngày trong chu kỳ lập hóa đơn. Kết quả là số tiền người phát hành thẻ sẽ tính phí lãi cho tháng đó.

Phương pháp số dư hàng ngày trung bình không có lãi kép hoạt động cũng tương tự, ngoại trừ việc người phát hành thẻ không cộng thêm lãi ngày trước đó vào việc xác định số dư hàng ngày. Do đó, lãi suất không được tích lũy, như phương pháp khác.

Phương pháp với việc cộng dồn sẽ tốn kém hơn đối với người dùng thẻ và có lợi nhuận hơn đối với các nhà phát hành thẻ hơn là phương pháp không cộng dồn.

Các biến thể khác của phương pháp số dư trung bình hàng ngày bao gồm số dư trung bình hàng ngày bao gồm mua sắm mới và số dư trung bình hàng ngày loại trừ mua sắm mới. Cách tiếp cận đầu tiên hoạt động giống như phương pháp số dư trung bình hàng ngày đã được giải thích ở trên. Cách tiếp cận thứ hai không tính vào các giao dịch mua vào trong khoảng thời gian thanh toán đó cho đến kỳ sau.

Ví dụ về Phương pháp Số dư Trung bình Hàng ngày

Dưới đây là một ví dụ đơn giản về phương pháp số dư trung bình hàng ngày không cộng dồn.

Giả sử một thẻ tín dụng có số dư là $1,000 vào đầu kỳ thanh toán và lãi suất hàng năm là 20% (hoặc 0.20). Lãi suất này tương đương với một mức lãi suất hàng ngày khoảng 0.055% (hoặc 0.00055).

Người sở hữu thẻ thực hiện một giao dịch mua hàng trị giá $100 vào ngày thứ 10 của kỳ thanh toán, làm tăng số dư lên $1,100, nhưng không có giao dịch mua sắm hoặc thanh toán nào khác trong tháng (có 30 ngày).

Sử dụng phương pháp số dư trung bình hàng ngày này, người phát hành thẻ sẽ nhân $1,000 lần 10 cho 10 ngày đầu tiên và $1,100 lần 20 cho 20 ngày còn lại. Tổng cộng đó là $32,000 ($10,000 + $22,000).

Người phát hành sau đó sẽ chia $32,000 cho 30 (số ngày trong kỳ thanh toán) để có được số dư trung bình hàng ngày là $1066.67.

Cuối cùng, để tính lãi suất trong suốt kỳ thanh toán 30 ngày, người phát hành sẽ nhân số dư trung bình hàng ngày $1066.67 với mức lãi suất hàng ngày 0.055% và sau đó nhân với 30.

Nói cách khác, $1066.67 x 0.00055 x 30 = $17.70.

Một Phương Pháp Đã Bị Cấm

Trước đây, một số công ty thẻ tín dụng đã sử dụng phương pháp gọi là lập chu kỳ kép, dựa trên số dư trung bình hàng ngày của khách hàng qua hai chu kỳ thanh toán gần nhất. Điều này đôi khi dẫn đến người sở hữu thẻ phải trả lãi suất trên khoản nợ mà họ đã trả hết. Thực hành này đã bị cấm bởi Đạo luật Trách nhiệm và Công khai tín dụng của Thẻ tín dụng năm 2009, được biết đến nhiều hơn là Đạo luật CARD.

Grace Period Là Gì?

Làm thế nào để biết liệu thẻ tín dụng của bạn sử dụng phương pháp số dư trung bình hàng ngày hay không?

Lãi Suất Thẻ Tín Dụng Có Được Khấu Trừ Thuế Không?

Điểm Chính

Phương pháp số dư trung bình hàng ngày là cách phổ biến nhất hiện nay để tính khoản phí tài chính trên thẻ tín dụng. Biết cách nó hoạt động có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền, nhưng bạn sẽ tiết kiệm nhiều hơn nếu bạn có thể thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng và không phải trả lãi suất từ đầu.