Quỹ Bảo Đảm Tiểu Bang: Khái niệm và Cách Hoạt Động

Quỹ Bảo Đảm Tiểu Bang Là Gì?

Quỹ bảo đảm tiểu bang được quản lý bởi một tiểu bang ở Mỹ để bảo vệ người mua bảo hiểm trong trường hợp công ty bảo hiểm phá sản hoặc mất khả năng thanh toán các khoản thanh toán lợi ích. Quỹ này chỉ bảo vệ những người thụ hưởng của các công ty bảo hiểm được cấp phép bán sản phẩm bảo hiểm trong tiểu bang đó.

Những Điểm Quan Trọng

Cách Hoạt Động của Quỹ Bảo Đảm Tiểu Bang 

Quỹ bảo đảm tiểu bang tồn tại ở cả 50 tiểu bang, Puerto Rico, Quần đảo Virgin thuộc Mỹ và Washington D.C. Hầu hết các tiểu bang duy trì quỹ riêng cho bảo hiểm tài sản/tai nạn và bảo hiểm nhân thọ/sức khỏe. Các quỹ bảo đảm này hoạt động như một hình thức bảo hiểm cho bảo hiểm và được tài trợ bởi các công ty bảo hiểm bán bảo hiểm trong một tiểu bang nhất định. Số tiền tài trợ mà một công ty bảo hiểm phải trả là một tỷ lệ phần trăm, dao động từ 1% đến 2% tổng số bảo hiểm bán ra trong bất kỳ tiểu bang nào.

Để xử lý tình trạng mất khả năng thanh toán, nhiều tiểu bang đã thông qua luật bảo đảm dựa trên mô hình hành động do Hiệp hội Quốc gia các Ủy viên Bảo hiểm (NAIC) soạn thảo. Một số tiểu bang đã thông qua mô hình này nguyên văn, nhưng hầu hết đã thông qua phiên bản sửa đổi. Theo các luật này, các công ty bảo hiểm phải tham gia vào quỹ bảo đảm của tiểu bang nếu họ được cấp phép kinh doanh trong tiểu bang đó. Một công ty bảo hiểm được cấp phép ở tất cả 50 tiểu bang phải tham gia vào quỹ bảo đảm ở mỗi tiểu bang đó.

Chỉ những công ty bảo hiểm được cấp phép mới phải tuân thủ các luật bảo đảm của tiểu bang. Các công ty bảo hiểm không được cấp phép (như các công ty tái bảo hiểm) thì không. Do đó, nếu một doanh nghiệp được bảo hiểm bởi một công ty bảo hiểm không được chấp nhận mà bị tuyên bố mất khả năng thanh toán, sẽ không có cơ chế nào để thu hồi các khoản yêu cầu chưa được thanh toán từ quỹ bảo đảm của tiểu bang.

Một số tiểu bang yêu cầu các nhà tuyển dụng tự bảo hiểm cho các nghĩa vụ bồi thường lao động của họ để tham gia vào quỹ bảo đảm cho các nhà tuyển dụng tự bảo hiểm. Quỹ này sẽ chi trả các khoản phúc lợi cho người lao động nếu nhà tuyển dụng không thể chi trả do phá sản hoặc mất khả năng thanh toán.

Các Lưu Ý Đặc Biệt 

Các quỹ bảo đảm tiểu bang được tạo ra bởi đạo luật liên bang vào năm 1969 và là các hệ thống phi lợi nhuận hoạt động ở cả 50 tiểu bang, Washington D.C., Puerto Rico và Quần đảo Virgin. Trước khi có quy định này, một số tiểu bang đã cố gắng tự tạo ra các đảm bảo để ứng phó với tình trạng công ty bảo hiểm mất khả năng thanh toán.

Ban đầu, các tiểu bang duy trì một quỹ duy nhất để bảo vệ một loại hình kinh doanh, chẳng hạn như bảo hiểm bồi thường lao động hoặc bảo hiểm ô tô cá nhân, và các công ty bảo hiểm lúc đó tương đối nhỏ. Nhiều công ty chỉ viết một loại hình kinh doanh trong một tiểu bang. Nếu một công ty bảo hiểm phá sản, chỉ một số ít người mua bảo hiểm và một quỹ của tiểu bang bị ảnh hưởng.

Năm 1990, một tổ chức toàn diện hơn, Hội nghị Quốc gia về Quỹ Bảo Đảm Bảo Hiểm (NCIGF) được thành lập để phối hợp và đơn giản hóa các quỹ bảo đảm của tiểu bang.

Ngày nay, nhiều tiểu bang duy trì nhiều quỹ bảo đảm. Ví dụ, một tiểu bang có thể điều hành các quỹ riêng biệt cho bảo hiểm ô tô, bảo hiểm bồi thường lao động và các loại hình khác. Hơn nữa, các công ty bảo hiểm ngày nay phức tạp hơn nhiều so với 40 hay 50 năm trước. Hầu hết các công ty cung cấp nhiều loại bảo hiểm ở nhiều tiểu bang, thậm chí là ở hầu hết các tiểu bang, điều này có nghĩa là một vụ phá sản ngày nay có thể ảnh hưởng đến nhiều người mua bảo hiểm trên khắp cả nước và liên quan đến các quỹ bảo đảm ở nhiều tiểu bang.