Quy định về Thế chấp ngược theo quy định của từng tiểu bang (và Quận cổng quốc gia Washington)

Các luật, điều lệ và quy định cấp tiểu bang và Quận cổng quốc gia liên quan đến các khoản vay thế chấp ngược

Ngoài các luật liên bang quy định về các khoản vay thế chấp ngược, 24 tiểu bang cộng với Quận cổng quốc gia Washington có các quy định riêng trong hình thức luật pháp quản lý cách thức xử lý các khoản vay trong tiểu bang đó. Nhiều quy định cấp tiểu bang tương tự như những của chính phủ liên bang về các khoản vay thế chấp ngược (HECMs) được bảo đảm liên bang. Các quy định khác có thể áp dụng đối với các khoản vay thế chấp ngược không phải liên bang như các khoản vay thế chấp đơn mục đích và các khoản vay thế chấp độc quyền.

Trong các trường hợp khác, pháp luật tiểu bang mở rộng hoặc đi xa hơn so với pháp luật liên bang. Nơi mà các quy định về khoản vay thế chấp ngược cấp tiểu bang xuất hiện trong mã luật tiểu bang thay đổi. Đôi khi chúng được liệt kê như một phần của các luật ngân hàng. Lúc khác, chúng xuất hiện trong số các quy định về bất động sản hoặc quy định về thế chấp. Tiểu bang Texas đã đặc biệt hóa pháp luật thế chấp ngược như một sửa đổi Hiến pháp tiểu bang vào năm 1997.

Những điểm nhấn chính

Các Bang (và Quận Columbia) có Luật Thế Chấp Độc Quyền

Dưới đây là các bang và Quận Columbia có luật thế chấp độc quyền, bao gồm mô tả ngắn gọn về những gì mỗi luật của từng bang đề cập đến.

Arizona 2021 Tiêu đề 6 — Ngân hàng và Cơ quan Tài chính Chương 17 — Thế Chấp Ngược

Điều khoản tại bang Arizona bao gồm yêu cầu tư vấn tài chính, các thông báo, điều kiện trả nợ, trách nhiệm của người vay, các hành vi cấm, thủ tục thi hành, và ưu tiên thế chấp.

Arkansas 2020 Tiêu đề 23 — Công cụ và Công nghiệp Điều chỉnh Chương 54 — Đảo ngược Thế chấp Bảo vệ hành động

Đạo luật áp dụng cho các khoản vay ban hành sau ngày 1 tháng 1 năm 2006. Đạo luật bao gồm các quy định về thế chấp đảo ngược, cách xử lý tiền vay, các thông báo cần thiết, ưu tiên thế chấp, thủ tục mặc định và biện pháp khắc phục cho người vay nếu người cho vay không cung cấp tiền vay.

California 2021 Mã Dân sự California — CIV Phần 3 — Nghĩa vụ Phần 4 — Nghĩa vụ Nảy sinh từ Giao dịch Cụ thể Tiêu đề 4 — Vay Chương 8 — Thế chấp Đảo ngược

Mã dân sự California nói chung tuân thủ các quy định liên bang nhưng khác với hướng dẫn liên bang bằng cách chỉ định các điều kiện trả tiền sau:

• Vắng nhà trong thời gian 60 ngày liên tiếp hoặc ít hơn sẽ không làm cho thế chấp đảo ngược của bạn trở nên ngay lập tức đáo hạn và phải trả ngay.
• Thế chấp của bạn cũng sẽ không đáo hạn và phải trả ngay nếu bạn vắng mặt hơn 60 ngày liên tiếp nhưng ít hơn một năm, miễn là bạn đã bảo đảm và bảo vệ ngôi nhà theo sự hài lòng của người cho vay, như được quy định trong tài liệu vay.
• Quyền của người cho vay để thu hồi tiền vay thế chấp đảo ngược của bạn phải tuân thủ thời hạn giới hạn quy định tùy thuộc vào các hợp đồng vay bằng văn bản, mà, ngoại trừ bất kỳ quy định pháp luật nào khác, bắt đầu từ ngày mà khoản vay thế chấp đảo ngược của bạn trở nên đáo hạn và phải trả ngay như được quy định trong hợp đồng vay.
• Người cho vay phải tiết lộ trong hợp đồng vay bất kỳ lãi suất hoặc các khoản phí khác nào áp dụng khi khoản vay của bạn đáo hạn và phải trả ngay và kết thúc khi khoản vay của bạn đã được hoàn trả đầy đủ.

Colorado 2020 Bộ luật Sửa đổi Colorado Tiêu đề 11 — Cơ quan Tài chính Bài 38. Thế chấp đảo ngược

Mục đích của bài viết là để cho phép thế chấp đảo ngược và một cách rõ ràng miễn cho người cho vay và người vay khỏi việc tuân thủ các yêu cầu pháp lý không phù hợp. Các chủ đề được bao gồm bao gồm thanh toán trước, thế chấp, lãi suất, người cho vay mặc định, trả tiền, sự không áp dụng của các điều luật liên quan, các thông báo, xử lý tiền thu được và yêu cầu tư vấn.

Connecticut 2020 Đạo luật Chung Connecticut Tiêu đề 36a — Luật Ngân hàng Connecticut Chương 665 — Quyền hạn, Vay vốn và Đầu tư Mục 36a-267 — Vay thế chấp trả tiền lãi đảo ngược. Yêu cầu Tư vấn, Chứng chỉ. Các hình phạt cho các vi phạm.

Luật đạo luật yêu cầu người cho vay khuyên bảo người vay về yêu cầu tư vấn và xác minh rằng tư vấn đã diễn ra. Nó cũng cung cấp các hình phạt cho các vi phạm.

Delaware 2014 Mã Luật Delaware Tiêu đề 5 — Ngân hàng Chương 21. Đại lý Vay thế chấp § 2118. Thế chấp đảo ngược

Đạo luật xác định định nghĩa cho một cơ quan tư vấn độc lập, cách tiền vay thế chấp đảo ngược được chi trả và quy định rằng không có phí nào được chấp nhận ngoại trừ các khoản phí được chỉ định theo đúng quy định.

Hawaii 2021 Bộ luật Sửa đổi Hawaii Tiêu đề 28. Tài sản 506. Thế chấp Bất động sản hoặc Thiết bị 506-10 Vay thế chấp đảo ngược

Đạo luật yêu cầu tư vấn trước khi đơn xin vay thế chấp đảo ngược và chứng nhận rằng đã có tư vấn diễn ra. Nó cũng thiết lập các hình phạt cho các vi phạm của đạo luật này và xác định thế chấp đảo ngược.

Indiana 2021 Mã Luật Indiana Tiêu đề 24. Quy định Thương mại Bài 4.4. Cho vay thế chấp đầu tiên Chương 2. Đa dạng 24-4.4-2-503. Thế chấp đảo ngược; Tờ rơi; Yêu cầu Tư vấn cho Nợ giảm

Yêu cầu tư vấn cho HECMs và các khoản vay thế chấp đảo ngược khác. Định nghĩa cơ quan tư vấn và bao gồm chứng nhận các yêu cầu tư vấn trước khi có thể chấp nhận đơn xin vay thế chấp đảo ngược.

Louisiana 2018 Luật Sửa đổi Louisiana Tiêu đề 6 — Ngân hàng và Hoạt động Ngân hàng — RS 6:1101–1104 Thế chấp đảo ngược

Thiết lập các yêu cầu vay thế chấp đảo ngược, bao gồm tư vấn, định nghĩa khoảng thời gian làm mát cam kết và liệt kê các nghĩa vụ của người cho vay đối với người cao tuổi.

Maryland 2020 Đạo luật Maryland Thương mại Tiêu đề 12 — Quy định Tín dụng Phụ lục 12 — Đạo luật Vay thế chấp đảo ngược

Xác định yêu cầu kế hoạch thanh toán, yêu cầu tuân thủ luật liên bang, ghi chú về sự không áp dụng của một số quy định liên bang cụ thể (các khoản vay không được bảo hiểm), liệt kê yêu cầu cho người mua các khoản vay thế chấp đảo ngược, liệt kê yêu cầu tư vấn và định nghĩa các hình phạt cho các vi phạm của đạo luật.

Minnesota 2015 Mã Luật Minnesota Chương 245–267 — Phúc lợi Công cộng và Các Hoạt động Liên quan Chương 256 — Dịch vụ Nhân sự Mục 256.99 — Tiền thế chấp đảo ngược Bị bỏ qua

Quy định rằng tiền thu được từ khoản vay thế chấp ngược không được sử dụng để xác định đủ điều kiện cho việc hỗ trợ y tế, hỗ trợ bổ sung Minnesota, trợ cấp chung, chăm sóc y tế trợ cấp chung hoặc bất kỳ khoản vay hoặc hỗ trợ lãi suất thấp từ liên bang hoặc tiểu bang nào. Không có thời hạn áp dụng điều khoản này của luật Minnesota.

Điều 2021 của Điều Luật sửa đổi Missouri năm 2021 của Missouri Tiêu đề XXIX — Sở hữu và Chuyển nhượng Tài sản Chương 443 — Thế chấp, Đạo đức Tín dụng, và Đại lý Thế chấp — Hành động Thế chấp ngược

Liệt kê các quy định áp dụng cho các khoản vay thế chấp ngược—rằng các khoản vay thế chấp ngược có thể được thực hiện bất kể các giao dịch khác nhưng có hạn chế sử dụng giới hạn của tiền thu được từ khoản vay thế chấp ngược, giới hạn về khoản vay trong tương lai, cấm thanh toán dư, và các giao dịch được đặt tên khác. Mô tả việc xử lý các khoản thanh toán nhận được (không có thuế thu nhập) và yêu cầu tư vấn.

Điều 2021 của Điều Luật chung Bắc Carolina năm 2021 của Bắc Carolina Chương 53 — Quản lý Dịch vụ Tài chính Bài viết 21 — Thế chấp ngược

Điều luật bao gồm quyền hành và thủ tục quản lý về các khoản vay thế chấp ngược, áp dụng các quy tắc, lãi suất, thuế, bảo hiểm và đánh giá, đàm phán lại vay, giới hạn trách nhiệm của người vay, công bố các điều khoản vay, thông tin được yêu cầu của người cho vay, tác động của việc vi phạm của người cho vay, thanh toán của vi phạm của người vay, thời gian khởi đầu cho việc khởi tố tài sản, yêu cầu tư vấn, các lệnh cấm, yêu cầu hợp đồng cho sự đánh giá chung hoặc giá trị chung, quyền hành của ủy ban để thực thi; hình phạt, và thủ tục kháng nghị.

Nebraska 2021 Nebraska Revised Statutes Chương 45 — Lãi suất, Khoản vay và Nợ 45-1068 — Khoản vay thế chấp ngược; Quy định quản lý; Cách thực hiện hoặc mua lại; Phí được ủy quyền; Mất quyền bởi người cho vay

Các quy định xác định khoản vay thế chấp ngược, liệt kê các quy tắc thanh toán và tính lãi suất, quy định không có giới hạn về việc sử dụng tiền thu được, xác định phí khởi đầu khoản vay (2%), và hình phạt đối với người cho vay không thực hiện việc cấp tiền thu được.

New York 2021 Luật pháp New York RPP — Bất động sản Điều 8 — Chuyển nhượng và Thế chấp 280 Thế chấp ngược

Các luật về các khoản vay thế chấp ngược dành cho những người từ 60 tuổi trở lên, những người từ 70 tuổi trở lên, các HECM liên bang và quy định về việc mặc định và tịch thu liên bang đều được bao gồm trong bài viết này.

Rhode Island 2021 Rhode Island Luật chung Tiêu đề 34 — Tài sản Chương 34-25.1 — Thế chấp ngược

Luật pháp bao gồm ưu tiên của các khoản vay thế chấp ngược so với các giao dịch cầm cố chưa được ghi lại trước đó, từ bỏ tài sản bảo đảm đối với các khoản tăng tương lai — quy định về số tiền đến hạn, giải ngân cho khoản vay thế chấp ngược, các khoản thế chấp áp dụng cho chương này, yêu cầu về khoản vay thế chấp ngược, các người cho vay được ủy quyền để thực hiện khoản vay thế chấp ngược, tư vấn bắt buộc, các thông báo trước khi đóng cửa, các báo cáo tài khoản hàng năm và các thông báo bắt buộc khác, giai đoạn làm mát trong 3 ngày, các quy định cho đại diện pháp lý và người giám hộ, khả năng của các cơ quan để ban hành thêm các quy định, các quy định cho tài sản được giữ theo tên hoặc theo quyền sở hữu, và thông báo rằng các luật sẽ được hiểu rộng rãi để đảm bảo rằng người vay hoàn toàn nhận thức được hậu quả của việc vay khoản vay thế chấp ngược.

Nam Carolina 2020 Bộ luật Nam Carolina Tiêu đề 29 — Thế chấp và Các khoản thế chấp khác Chương 4 — Thế chấp ngược

Các luật này xác định khoản vay thế chấp ngược, liệt kê các quy định điều hành về khoản vay thế chấp ngược, quy định rằng khoản vay thế chấp ngược được ủy quyền mà không cần xem xét các loại giao dịch thế chấp khác, miễn khoản thu được từ khoản vay thế chấp ngược khỏi các chương trình kiểm tra phương tiện và cung cấp dịch vụ, và cung cấp cho tư vấn bắt buộc.

Nam Dakota 2021 Luật ghi lại Nam Dakota Tiêu đề 54 — Nợ và Chủ nợ Chương 12 — Các khoản vay thế chấp ngược

Các luật ghi lại xác định các khoản vay thế chấp ngược, liệt kê các quy định cho các khoản vay thế chấp ngược, và chỉ định cách thực hiện thanh toán khoản vay và cách xử lý các khoản tiền chưa được giải ngân của khoản vay thế chấp ngược.

Tennessee 2020 Luật Tennessee Tiêu đề 47 — Công cụ và Giao dịch Thương mại Chương 30 — Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu

Đạo luật xác định các người cho vay được ủy quyền; yêu cầu tuân thủ của người cho vay; xác định các khoản thanh toán lãi suất; ủy quyền yêu cầu người vay có thể phải trả một số loại thuế, phí bảo hiểm và đánh giá; xác định các khoản phí, tính toán số dư khoản vay chưa thanh toán, và cách xử lý việc thanh toán trước. Các chủ đề bổ sung bao gồm tính toán số tiền nợ của người vay, khi nợ khoản vay đến hạn, và thực thi nợ. Yêu cầu của người cho vay bao gồm một báo cáo tài khoản hàng năm và những gì xảy ra khi người cho vay vi phạm cũng được bao gồm. Điều kiện và điều khoản của việc vi phạm của người vay cũng được bao gồm, cũng như thông báo về việc tịch thu và các khoản tiền được miễn khỏi Chương 28 của đạo luật này. Cuối cùng, các đạo luật liệt kê các hành vi bị cấm, vi phạm và ý định lập pháp của đạo luật, và thảo luận về các khoản vay thế chấp ngược của Fannie Mae.

Texas 1997 Sửa đổi Hiến pháp Texas — Mục 50 — Nơi cư trú; Bảo vệ khỏi Bán buộc phải; Thế chấp, Tín dụng Tin tặc, và Chấn Thương

Luật về khoản vay thế chấp ngược tại Texas được ghi lại trong Hiến pháp Texas thông qua một sửa đổi được viết và thông qua vào năm 1997. Sửa đổi liệt kê tất cả các yêu cầu và điều kiện dưới đây mà một khoản vay thế chấp ngược có thể được viết trong tiểu bang Texas và là luật mở rộng.

Utah 2021 Utah Code Tiêu đề 57 — Bất động sản Chương 28 — Đạo luật Thế chấp ngược Utah

Đạo luật Utah liệt kê tất cả các yêu cầu và điều kiện cho khoản vay thế chấp ngược, bao gồm định nghĩa, các thông báo, yêu cầu tư vấn, chi phí và thanh toán, giai đoạn làm mát, và thông tin về các khoản vay thế chấp ngược được bảo hiểm liên bang.

Vermont 2021 Luật Vermont Tiêu đề 8 — Ngân hàng và Bảo hiểm Chương 200 — Bảo vệ Người tiêu dùng — Tiểu mục 7: Thế chấp ngược

Các đạo luật xác định các khoản vay thế chấp ngược, yêu cầu tư vấn, cấm mua một hợp đồng bảo hiểm trước bằng tiền thu được từ khoản vay, và quy định rằng chỉ có những người cho vay khoản vay thế chấp ngược được phê duyệt liên bang mới có thể viết một khoản vay thế chấp ngược trong tiểu bang Vermont.

West Virginia 2021 Luật West Virginia Chương 47. Quản lý Thương mại Bài viết 24. Đạo luật Cho phép Thế chấp ngược

Đạo luật West Virginia xác định các khoản vay thế chấp ngược, liệt kê các quy định chung, chỉ định sự không áp dụng của các đạo luật và luật liên quan, miễn người vay khỏi việc xem xét tiền thu được từ khoản vay thế chấp ngược cho các chương trình lợi ích công cộng, quy định tư vấn bắt buộc, đưa các khoản vay thế chấp ngược dưới sự quản lý của ủy ban ngân hàng, và nêu rõ rằng bất kỳ ai thực hiện khoản vay thế chấp ngược theo quy định liên bang đều được miễn khỏi đạo luật này.

Wisconsin 2021 Điều luật và Chú thích Wisconsin Chương 138 — Tiền và Lãi suất. 138.058 — Các khoản vay thế chấp ngược

Cho phép các ngân hàng cho vay thực hiện các khoản vay thế chấp ngược thỏa mãn các yêu cầu liên bang và quy định cách xử lý tiền thu được từ khoản vay thế chấp ngược đối với các lợi ích công cộng.

Washington, D.C., 2021 Điều luật Quận Columbia Tiêu đề 42 — Bất động sản Chương 27 — Cơ quan Tài chính Nhà ở Tiểu mục III — Hoạt động của Cơ quan § 42–2703.07a. Chương trình Ngăn chặn Thanh lý Thế chấp ngược

Đạo luật tạo ra chương trình ngăn chặn thanh lý thế chấp ngược để giúp các chủ nhà có khoản vay thế chấp ngược rơi vào tình trạng nợ thuế tài sản và các nghĩa vụ tài chính khác.

Tiểu bang nào có nhiều khoản vay thế chấp ngược nhất?

Có bao nhiêu tiểu bang có luật vay thế chấp ngược riêng của họ?

Có ba loại khoản vay thế chấp ngược là gì?

Tóm Lại

Hai mươi bốn tiểu bang và Quận Columbia có các quy định riêng về vay thế chấp ngược. Một số mở rộng trên các quy định liên bang cho HECMs, và những quy định khác áp dụng cho các khoản vay thế chấp ngược độc quyền hoặc mục đích đơn. Đừng cho rằng những gì bạn đọc về các quy định quốc gia về vay thế chấp ngược sẽ áp dụng chính xác cho cái bạn đang xem xét mà không kiểm tra các quy tắc cụ thể của tiểu bang của bạn.