Quỹ dự trữ khẩn cấp

Quỹ dự trữ khẩn cấp là gì?

Thuật ngữ “quỹ dự trữ khẩn cấp” chỉ đến số tiền được giữ lại để sử dụng trong những thời điểm khó khăn về tài chính. Mục đích của quỹ dự trữ khẩn cấp là tăng cường an ninh tài chính bằng cách tạo ra một mạng lưới an toàn có thể dùng để chi trả những chi phí bất ngờ, như bệnh tật hoặc sửa chữa lớn cho nhà cửa.

Tài sản trong quỹ dự trữ khẩn cấp thường là tiền mặt hoặc các tài sản dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt khác. Điều này giúp giảm thiểu nhu cầu vay tiền từ các lựa chọn nợ có lãi cao, như thẻ tín dụng hoặc các khoản vay không có tài sản đảm bảo, và không làm suy yếu an ninh tài chính trong tương lai bằng cách rút tiền từ quỹ tiết kiệm hưu trí.

Những điều quan trọng cần lưu ý

Hiểu về quỹ dự trữ khẩn cấp

Bạn thiết lập một quỹ dự trữ khẩn cấp khi bạn tiết kiệm tiền dành cho những thời điểm khó khăn về tài chính. Điều này bao gồm việc mất việc làm, bệnh tật gây suy giảm sức khỏe hoặc sửa chữa lớn cho nhà cửa hoặc xe của bạn—nói chung là những cuộc khủng hoảng kinh tế lớn và các biện pháp phong tỏa như đã xảy ra vào năm 2020.

Kích thước lý tưởng cho một quỹ dự trữ khẩn cấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tình hình tài chính, chi phí sinh hoạt, lối sống và nợ nần của bạn. Nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm đủ để chi trả từ ba đến sáu tháng chi tiêu, điều này có thể giúp bạn vượt qua một khoản chi phí chăm sóc sức khỏe nhỏ hoặc một thời gian ngắn thất nghiệp.

Tuy nhiên, một số chuyên gia cho rằng nên có một quỹ dự trữ nặng hơn. Ví dụ, chuyên gia tài chính nổi tiếng Suze Orman đã đề xuất một quỹ dự trữ khẩn cấp có thể chi trả đến tám tháng chi tiêu. Cô đã đưa ra quan điểm này từ trước cuộc khủng hoảng năm 2020, một lời nhắc nhở rõ ràng về sự đột ngột và sâu sắc của suy thoái kinh tế.

Tình huống cá nhân có thể quyết định mức tiết kiệm cụ thể mà bạn cảm thấy thoải mái. Ví dụ, một người lớn độc thân không có con cái có thể cảm thấy hài lòng với việc chi trả ba tháng chi tiêu, trong khi người kiếm tiền duy nhất cho cả gia đình có thể muốn có đủ tiền để chi trả nửa năm trở lên. Nghiên cứu cho thấy rằng nhiều người Mỹ vẫn chưa đạt được mức khuyến cáo. Trong thực tế, một cuộc khảo sát năm 2020 của Cục dự trữ liên bang đã phát hiện ra hơn một phần tư người Mỹ thiếu khả năng chi trả một chi phí 400 đô la bằng tiền mặt hoặc tương đương. Trong số những người thất nghiệp, con số này tăng lên 45%.

Nếu bạn sống từng ngày, bạn có thể muốn bắt đầu với những mục tiêu khiêm tốn hơn, chẳng hạn như đầu tư 2% thu nhập ròng của bạn vào quỹ dự trữ dự phòng và từ từ tăng tỷ lệ đóng góp của bạn mỗi vài tháng. Ngay cả một mạng lưới an toàn khiêm tốn cũng có thể giúp bạn mua thêm thời gian nếu bạn đối mặt với một cuộc khủng hoảng tài chính bất ngờ.

Cách xây dựng Quỹ dự trữ khẩn cấp

Bắt đầu sớm là chìa khóa để thành lập một quỹ dự trữ khẩn cấp, bởi vì nó giúp bạn tích lũy một mạng lưới an toàn thoải mái chống lại những tình huống khẩn cấp bất ngờ sau này trong cuộc đời. Bắt đầu tiết kiệm cho quỹ dự trữ khẩn cấp khá dễ dàng. Dưới đây là hai cách đơn giản để bắt đầu tích lũy cho một.

• Dành một khoản tiền phù hợp từ lương của bạn mỗi tháng. Tính toán chi phí sinh hoạt trong khoảng thời gian mong muốn và làm đó là mục tiêu cho quỹ dự trữ khẩn cấp. Sau đó, bạn có thể chuyển một phần của tiền lương của mình—có thể là bằng cách thiết lập chuyển khoản tự động—vào tài khoản đó mỗi tháng. Khi quỹ được tích lũy đủ, đầu tư tiết kiệm dư thừa cho dài hạn hoặc các mục tiêu khác, chẳng hạn như tiền đặt cọc cho một khoản vay thế chấp. Khi bạn đã đạt mức tối đa cho việc tiết kiệm hưu trí, tiền đó có thể vào một tài khoản đầu tư với mức rủi ro và phần thưởng cao hơn.
• Tiết kiệm hoàn thuế của bạn. Bạn có thể cảm thấy hấp dẫn để coi hoàn thuế hoặc chi trả kích thích là tiền thừa để tiêu xài tùy ý. Thay vào đó, hãy xem xét chuyển hướng nó vào quỹ dự trữ khẩn cấp của bạn để cung cấp cho bạn một mạng lưới tài chính bổ sung.

Bạn có thể muốn đặt quỹ dự trữ khẩn cấp của mình vào một phương tiện có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt nếu cần thiết. Mặc dù lưu trữ tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm có thể là cách an toàn nhất, nhưng cũng có các cách lưu trữ khác tương đối an toàn để lưu trữ một phần của quỹ dự trữ khẩn cấp của bạn có tiềm năng kiếm lãi cao hơn. Các phương pháp này bao gồm tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao, tài khoản thị trường tiền, và chứng chỉ tiền gửi không phạt (CD), không tính phí nếu người tiết kiệm cần rút tiền trước ngày đáo hạn. Bạn sẽ có quyền truy cập cần thiết trong trường hợp khẩn cấp nhưng không gặp phải phí và thời gian chờ đợi liên quan đến các phương tiện khác như tài khoản môi giới.

Bạn có thể muốn xây dựng một quỹ dự trữ khẩn cấp trước khi đầu tư vào các phương tiện đầu tư biến động như cổ phiếu. Các loại này mang lại tiềm năng tăng trưởng lâu dài lớn hơn so với tiền mặt và các tương đương tiền mặt, nhưng giá trị của chúng có thể giảm đột ngột trong trường hợp suy thoái kinh tế, như cuộc khủng hoảng kinh tế và các biện pháp phong tỏa năm 2020 đã làm rõ. Nếu đó là thời điểm bạn cần rút tiền từ chúng, bạn có thể mất nhiều giá trị hơn. Một quỹ dự trữ khẩn cấp bảo vệ danh mục đầu tư của bạn khỏi rủi ro đó.

Mẹo

Giúp nhân viên tiết kiệm

Một số nhà tuyển dụng lớn đã đưa ra các chương trình khuyến khích tiết kiệm khẩn cấp do tác động của sự bất ổn tài chính đối với năng suất và an ninh hưu trí. Dưới đây là một số chương trình từ ba công ty lớn.

• Truist Financial Corp.: Qua chương trình Truist Momentum, công ty mẹ của ngân hàng SunTrust và BB&T tặng 750 đô la cho nhân viên hoàn thành chương trình giáo dục tài chính gồm tám phần, sau đó mở và quỹ quản lý tài chính khẩn cấp. Theo công ty, đến ngày 6 tháng 8 năm 2021, đã có hơn 48.000 nhân viên tốt nghiệp.
• Levi Strauss & Co.: Thương hiệu thời trang này tặng cho nhân viên làm việc theo giờ lên đến 240 đô la mỗi người thông qua Quỹ Red Tab Foundation khi họ đóng góp đủ điều kiện vào tài khoản tiết kiệm trong một khoảng thời gian sáu tháng. Các công nhân cũng nhận được một khoản thưởng 20 đô la khi họ liên kết tài khoản ngân hàng của họ với nền tảng trực tuyến của công ty.
• Prudential Financial Inc.: Các kế hoạch hưu trí do Prudential quản lý cho phép nhân viên chuyển một phần lương của họ vào một tài khoản tiết kiệm, khuyến khích họ tạo ra một mạng lưới an toàn tài chính. Tính năng này hoạt động như một khoản tiết kiệm khẩn cấp sau thuế và cho phép nhân viên rút tiền nếu có tình huống khẩn cấp xảy ra, đồng thời bảo vệ khoản đóng góp trước thuế cho hưu trí.

Ví dụ về Quỹ dự trữ khẩn cấp

Dưới đây là một ví dụ giả định cho thấy cách lập ra một quỹ dự trữ khẩn cấp. Hãy tưởng tượng một cặp vợ chồng có chi phí hàng tháng là 5,000 đô la. Điều này bao gồm tiền trả góp nhà của cặp vợ chồng, hóa đơn thực phẩm, tiền trả xe hơi và các chi tiêu cần thiết khác. Sử dụng nguyên tắc ba tháng, cặp vợ chồng cần dành ít nhất 15,000 đô la (hoặc 30,000 đô la cho sáu tháng và 40,000 đô la cho tám tháng) để đối phó với bất kỳ gánh nặng tài chính bất ngờ nào.

Tôi nên có bao nhiêu tiền trong quỹ dự trữ khẩn cấp?

Làm thế nào để tôi tạo ra một quỹ dự trữ khẩn cấp nếu tôi sống từng ngày trả lương?

Quỹ dự trữ khẩn cấp là gì?