Buzz
Quy định 80% trong Bảo hiểm Nhà ở là gì?
Hầu hết các công ty bảo hiểm tuân theo quy tắc 80%. Theo tiêu chuẩn này, một công ty bảo hiểm chỉ sẽ chi trả chi phí sửa chữa nhà cửa nếu chủ nhà đã mua bảo hiểm bằng hoặc lớn hơn 80% giá trị thay thế tổng của ngôi nhà. Nếu số tiền bảo hiểm mua vào ít hơn 80%, công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường cho chủ nhà một phần tương ứng với số tiền bảo hiểm tối thiểu cần phải mua.
Những điểm cần lưu ý
- Quy tắc 80% có nghĩa là một công ty bảo hiểm chỉ sẽ chi trả đầy đủ chi phí sửa chữa nhà cửa nếu chủ nhà đã mua bảo hiểm bằng hoặc lớn hơn 80% giá trị thay thế tổng của ngôi nhà.
- Nếu số tiền bảo hiểm mua vào dưới 80% giá trị thay thế, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một phần tương ứng với số tiền bảo hiểm ban đầu mua.
- Cải tiến vốn và lạm phát ảnh hưởng đến giá trị của một tài sản và quy tắc 80%.
Cách Quy tắc 80% Hoạt động trong Bảo hiểm Nhà ở
Việc mua bảo hiểm nhà chủ có thể bảo vệ bạn khỏi các thiệt hại tài chính nếu ngôi nhà của bạn bị hư hại do các thảm họa, trộm cắp và hỏa hoạn bất ngờ. Nếu bạn có vay mượn mua nhà, ngân hàng cho vay có thể yêu cầu bạn mua bảo hiểm nhà chủ. Tuy nhiên, bạn phải mua đủ bảo hiểm để chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế những vật phẩm bị hư hại.
Các công ty bảo hiểm có thể yêu cầu bạn mua đủ bảo hiểm để chi trả ít nhất 80% giá trị thay thế của ngôi nhà. Bạn đồng ý trả cho công ty bảo hiểm các khoản phí hàng tháng để có bảo hiểm. Nếu xảy ra hỏng hóc cho ngôi nhà, công ty bảo hiểm sẽ chi trả giá trị thay thế của yêu cầu để sửa chữa hỏng hóc.
Tuy nhiên, chi phí thay thế có thể tăng lên do lạm phát, đó là tốc độ tăng giá trong nền kinh tế. Nếu có lạm phát xảy ra và chủ nhà không tăng bảo hiểm của họ, họ có thể có bảo hiểm không đủ cho 80% giá trị thay thế của ngôi nhà. Do đó, chủ nhà sẽ cần phải trả tiền sửa chữa cho phần không được bảo hiểm.
Ví dụ về Quy tắc 80% trong Bảo hiểm Nhà ở
James sở hữu một căn nhà có giá thay thế là $500,000, và khối lượng bảo hiểm của anh ấy là $395,000. Một trận lũ bất ngờ gây thiệt hại trị giá $250,000 cho ngôi nhà của James. Ngay từ cái nhìn đầu tiên, số tiền bảo hiểm dường như cao hơn chi phí sửa chữa ($395,000 so với $250,000), do đó công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho James toàn bộ số tiền này. Tuy nhiên, vì Quy tắc 80%, điều này không nhất thiết là đúng.
Số tiền bảo hiểm tối thiểu mà James nên mua cho ngôi nhà của mình là $400,000 ($500,000 x 80%). Nếu mức ngưỡng này được đáp ứng, mọi tổn thất phần nào đối với ngôi nhà của James sẽ được công ty bảo hiểm chi trả.
Tuy nhiên, vì James không mua đủ số tiền bảo hiểm tối thiểu, công ty bảo hiểm sẽ chỉ chi trả cho tỷ lệ phần tối thiểu đại diện cho số tiền bảo hiểm thực tế đã mua ($395,000/$400,000), tức là 98.75% của tổn thất.
Dưới đây là các con số:
- Giá trị thay thế nhà: $500,000
- Bảo hiểm hiện có: $395,000
- Mức bảo hiểm yêu cầu theo Quy tắc 80%: $400,000 (0.80 * $500,000)
- Tỷ lệ thực tế được chi trả của $400,000: 98.75% ($395,000 / $400,000)
- Chi phí thiệt hại: $250,000
- Thanh toán bồi thường bảo hiểm: $246,875 (98.75% * $250,000 trong tổn thất)
- Chi phí tự túc của khách hàng: $3,125 ($250,000 - $246,875)
Vì James chỉ mua được 98.75% trong số $400,000 bảo hiểm bắt buộc, công ty bảo hiểm chỉ chi trả 98.75% giá trị thay thế. James phải trả $3,125 còn lại từ túi tiền của mình.
Vì những cải tiến cho một ngôi nhà và lạm phát ảnh hưởng đến giá trị nhà, người chủ nhà nên xem xét lại các chính sách bảo hiểm của họ định kỳ để đảm bảo rằng bảo hiểm của họ đáp ứng Quy tắc 80%.
Làm thế nào Cải tiến Vốn ảnh hưởng đến Quy tắc 80%
Vì cải tiến vốn tăng giá trị thay thế của một căn nhà, có thể bảo hiểm đã đủ để đáp ứng Quy tắc 80% trước khi có cải tiến sẽ không còn đủ nữa.
Ví dụ, giả sử James nhận ra rằng anh không mua đủ bảo hiểm để đáp ứng Quy tắc 80%, vì vậy anh mua bảo hiểm bao phủ $400,000. Một năm sau, James quyết định xây thêm phần mới cho ngôi nhà của mình, làm tăng giá trị thay thế lên $510,000.
Trong khi $400,000 đã đủ để bảo hiểm cho ngôi nhà trị giá $500,000 ($400,000/$500,000 = 80%), việc cải tiến vốn đã làm tăng giá trị thay thế của căn nhà, và số tiền bảo hiểm này không còn đủ nữa ($400,000/$510,000 = 78.43%). Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm sẽ một lần nữa không chi trả đầy đủ chi phí sửa chữa thiệt hại.
Lạm phát cũng có thể làm tăng giá trị thay thế của một căn nhà. Do đó, các chủ nhà nên xem xét định kỳ các chính sách bảo hiểm và giá trị thay thế nhà để xem liệu họ có đủ bảo hiểm để bồi thường đầy đủ cho bất kỳ thiệt hại nào hay không.
Những gì không được bảo vệ bởi hầu hết các chính sách Bảo hiểm Nhà ở?
Thường thì, bảo hiểm nhà chủ không bao gồm thiên tai, động đất, hoặc những thiệt hại do bảo dưỡng kém và mòn, mài mòn thông thường.
Ý nghĩa của 80% Tiền chi trả trong Chính sách Bảo hiểm Nhà ở là gì?
Nếu chủ nhà không mua bảo hiểm cho ngôi nhà của họ ít nhất 80% giá trị của nó và khiến cho một đơn khiếu nại được đệ trình, điều khoản tiền chi trả sẽ được áp dụng. Công ty bảo hiểm sẽ chi trả tỷ lệ giá trị thay thế tương đương với khoản bảo hiểm thiếu hụt của chủ nhà so với mức tối thiểu 80%. Các chi phí sửa chữa vượt quá mức bảo hiểm sẽ là trách nhiệm thanh toán từ túi tiền của chủ nhà.
Làm thế nào Các Công ty Bảo hiểm Xác định Giá Trị Nhà ở?
Công ty bảo hiểm sẽ xác định giá trị thay thế thông qua nhiều yếu tố, bao gồm vị trí, kích thước, tuổi đời và tình trạng của ngôi nhà.
Kết Luận
Quy tắc 80% có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ chi trả giá trị thay thế thiệt hại cho một ngôi nhà miễn là chủ sở hữu đã mua bảo hiểm bằng số tiền ít nhất là 80% giá trị thay thế tổng của ngôi nhà. Nếu chủ nhà không mua đủ bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chỉ chi trả một khoản tiền tương đương với số tiền bảo hiểm ban đầu mua.
