Buzz
Quy tắc Hủy bỏ trong Ba Ngày là gì?
Quy tắc hủy bỏ trong ba ngày, còn được gọi là quyền hủy bỏ, là một quyền pháp lý được đảm bảo bởi Đạo luật Sự thật trong Tín dụng (TILA) cho phép người vay rút lui khỏi khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, dòng tín dụng chủ sở hữu nhà (HELOC), tái tài chính khoản vay thế chấp hiện tại với một ngân hàng cho vay khác và một số khoản vay ngược khác trong vòng ba ngày mà không phải chịu phạt tài chính. Quy định này chỉ áp dụng khi ngôi nhà chính của người vay được sử dụng làm tài sản thế chấp và được cung cấp mà không cần giải thích lý do.
Những điểm cần chú ý
- Quy tắc hủy bỏ trong ba ngày cho phép người vay rút lui khỏi một số thỏa thuận thế chấp nhất định trong vòng ba ngày mà không phải chịu phạt tài chính.
- Quyền này áp dụng khi ngôi nhà chính của người vay được sử dụng làm tài sản thế chấp và được cung cấp mà không cần giải thích lý do.
- Đồng hồ bắt đầu đếm ngược sau khi hợp đồng thế chấp được ký kết và người vay đã nhận được thông báo TILA và thông báo giải thích quyền hủy bỏ.
- Chủ nhật và các ngày lễ công cộng không tính vào ba ngày.
- Để thực hiện quyền hủy bỏ, người vay phải gửi cho ngân hàng một lá thư hoặc bản sao đã ký của thông báo họ đã nhận được.
Cách thức Hoạt động của Quy tắc Hủy bỏ trong Ba Ngày
Nếu bạn vay một khoản vay thế chấp bằng ngôi nhà bạn đang sống làm tài sản thế chấp, luật liên bang cũng cho bạn một khoảng thời gian ba ngày để xem xét lại và hủy bỏ mà không phải chịu phạt.
Khi nào thì đồng hồ bắt đầu đếm ngược?
Đồng hồ ba ngày bắt đầu đếm ngược ngay khi ba sự kiện sau xảy ra đồng thời:
- Bạn ký hợp đồng thế chấp
- Bạn nhận được bản tiết lộ TILA cung cấp thông tin chính về các điều khoản của khoản vay, bao gồm tỷ lệ phần trăm thường niên (APR) và lịch thanh toán
- Bạn nhận được hai bản sao của thông báo TILA giải thích quyền hủy bỏ hợp đồng
Những điều này thường xảy ra đồng thời, mặc dù trong một số trường hợp có thể xảy ra rằng biểu mẫu tiết lộ và hai bản sao của thông báo đến trước hoặc sau khi hợp đồng được ký kết. Trường hợp đó, ngày đầu tiên sẽ bắt đầu khi sự kiện cuối cùng trong ba sự kiện xảy ra.
Sau khi đồng hồ bắt đầu, bạn có đến lúc nửa đêm của ngày thứ ba làm việc để thay đổi ý định và hủy bỏ thỏa thuận. Hãy nhớ, ngày làm việc không bao gồm Chủ Nhật hoặc các ngày lễ công cộng, vì vậy bạn có thể có thêm thời gian nếu thỏa thuận được ký kết vào, ví dụ, một ngày Thứ Sáu hoặc trước một ngày nghỉ lễ liên bang.
Nếu bạn không nhận được thông báo tiết lộ TILA hoặc thông báo về quyền hủy bỏ của bạn, hoặc nếu bất kỳ tài liệu nào trong hai tài liệu này không chính xác, thời gian nguội có thể được kéo dài lên đến ba năm.
Trong thời gian chờ đợi, ngân hàng không thể cung cấp khoản vay cho bạn hoặc thực hiện bất kỳ hành động nào khác, ngoại trừ tích lũy các khoản phí tài chính. Tuy nhiên, nếu bạn hủy bỏ thỏa thuận đúng thời hạn, bạn sẽ không phải trả bất kỳ chi phí nào và sẽ được hoàn tiền mọi khoản tiền bạn đã thanh toán, bao gồm phí đăng ký, định giá và tìm kiếm sổ đỏ gửi cho bên thứ ba.
Thực hiện quyền hủy bỏ
Thủ tục hủy bỏ trong ba ngày nên được giải thích trong các tài liệu mà ngân hàng cho bạn. Như đã đề cập ở trên, ngân hàng có nghĩa vụ cung cấp cho bạn một thông báo thông báo quyền hủy bỏ của bạn. Cách đơn giản nhất để hủy bỏ là bạn ký vào thông báo này và sau đó gửi nó cho ngân hàng hoặc đại lý đóng cửa. Ngoài ra, bạn cũng có thể gửi thư.
Thông báo được xem là đã được cung cấp “khi được gửi qua bưu điện, khi nộp cho việc truyền tin bằng điện, hoặc, nếu gửi bằng các phương tiện khác, khi được giao đến địa điểm kinh doanh được chỉ định của người cho vay.”
Để đảm bảo an toàn và tránh mọi tranh chấp tiềm năng, nên lấy chứng từ về thời điểm bạn gửi thông báo hoặc thư. Ngoài ra, nên ghi lại khi bạn nhận được tất cả các tài liệu mà ngân hàng có nghĩa vụ gửi cho bạn, trường hợp nó nghi ngờ về hạn chót mà bạn đã sử dụng.
Sau khi ngân hàng nhận được yêu cầu hủy bỏ của bạn, nó có 20 ngày để trả lại mọi khoản tiền bạn đang nợ như một phần của giao dịch và giải phóng quyền thế chấp của nó đối với ngôi nhà của bạn.
Bạn không thể thực hiện quy tắc hủy bỏ trong ba ngày qua điện thoại hoặc trong một cuộc trò chuyện trực tiếp với ngân hàng.
Giới Hạn của Quy tắc Hủy bỏ trong Ba Ngày
Việc sử dụng ngôi nhà chính làm tài sản thế chấp không đảm bảo rằng khoản vay của bạn sẽ đủ điều kiện cho quy tắc hủy bỏ trong ba ngày. Có một số ngoại lệ, bao gồm khi:
- Bạn đăng ký vay để mua hoặc xây dựng ngôi nhà chính của bạn
- Bạn tái tài chính khoản thế chấp với cùng một ngân hàng như trước đó và không vay thêm tiền
- Một cơ quan bang là người cho vay
Những Điều Cần Cân Nhắc Đặc Biệt
Không phải ai cũng đánh giá cao khoảng thời gian nguội ba ngày. Đôi khi tiền cần thiết gấp và bị buộc phải chờ đợi chỉ để trường hợp bạn thay đổi ý định là một điều phiền toái.
Trong những trường hợp như vậy, bạn có thể từ chối quyền hủy bỏ. Điều này có thể được thực hiện bằng cách cung cấp cho người cho vay một bản tuyên bố bằng văn bản, được ký và ngày tháng bởi bạn mô tả tình trạng khẩn cấp tài chính của bạn và thể hiện mong muốn từ bỏ quyền hủy bỏ.
Quy tắc hủy bỏ ba ngày áp dụng cho những gì?
Luật liên bang này chủ yếu áp dụng cho các khoản vay về vốn sở hữu nhà, hạn mức tín dụng về vốn sở hữu nhà (HELOC), tái tài chính các khoản vay hiện có với ngân hàng cho vay khác, và các khoản thế chấp đảm bảo liên bang, được gọi là khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECMs). Để đủ điều kiện, ngôi nhà chính của bạn phải được sử dụng làm tài sản thế chấp và người cho vay không được là một cơ quan nhà nước.
Một Quyền Giải Phóng Có Thể Bị Từ Chối?
Có. Có những trường hợp khi người vay có thể muốn từ chối quyền giải phóng của họ để họ có thể nhận tiền của họ sớm hơn. Bạn phải có một “tình trạng khẩn cấp tài chính cá nhân chân thực” và thông báo điều này bằng văn bản cho người cho vay.
Xảy ra gì nếu tôi không nhận được Thông báo về Sự thật trong Đăng ký cho vay hoặc Thông báo về Quyền hủy bỏ của tôi?
Nếu những tài liệu này vô tình bị thiếu hoặc không chính xác, bạn có thể hủy bỏ hợp đồng vay của mình trong vòng ba năm kể từ ngày ký kết. Nếu bạn gặp phải tình huống hiếm gặp này, hãy tìm luật sư để được tư vấn.
