Quy tắc ngân sách 50/30/20 được giải thích cùng ví dụ minh họa

Nữ Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren đã phổ biến quy tắc ngân sách 50/20/30 trong cuốn sách của bà, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Quy tắc này chia thu nhập sau thuế của bạn thành ba danh mục chi tiêu: 50% cho những nhu cầu cần thiết, 30% cho những mong muốn, và 20% cho tiết kiệm.

Quy tắc này thông minh và đơn giản có thể giúp bạn lập bản ngân sách hợp lý mà bạn có thể duy trì theo thời gian để đạt được mục tiêu tài chính của mình.

Những điều cần nhớ chính

50%: Nhu cầu

Nhu cầu là các hóa đơn bạn phải trả và những thứ cần thiết để sống sót. Một nửa thu nhập sau thuế của bạn nên đủ để chi phủ những nhu cầu và trách nhiệm đó. Nếu bạn tiêu nhiều hơn cho nhu cầu, bạn sẽ phải cắt giảm những mong muốn hoặc cố gắng giảm thiểu lối sống, có thể làm nhà nhỏ hơn hoặc chọn xe nhỏ hơn. Chia xe hoặc đi xe buýt đến nơi làm việc cũng là một giải pháp, hoặc nấu ăn tại nhà thường xuyên hơn. Ví dụ về 'nhu cầu' bao gồm nhưng không giới hạn trong:

• Thanh toán thuê nhà hoặc mua nhà
• Trả tiền mua ô tô
• Mua sắm tại siêu thị
• Bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe
• Thanh toán nợ tối thiểu
• Dịch vụ công cộng
  

30%: Mong muốn

Mong muốn là những thứ bạn tiêu tiền vào mà không cần thiết. Bất cứ thứ gì trong hạng mục 'mong muốn' đều có thể không cần thiết nếu bạn cân nhắc kỹ. Ví dụ, bạn có thể tập thể dục tại nhà thay vì đi phòng tập gym, nấu ăn thay vì đi ăn ngoài, hoặc xem thể thao trên TV thay vì mua vé đến sân vận động.

Danh mục này cũng bao gồm những quyết định nâng cấp mà bạn thực hiện, chẳng hạn như chọn steak đắt hơn thay vì hamburger rẻ tiền, mua Mercedes thay vì Honda kinh tế hơn, hoặc lựa chọn giữa xem truyền hình bằng ăng-ten miễn phí hoặc chi tiền để xem truyền hình cáp. Đơn giản là, những mong muốn là những khoản tiền bạn tiêu vào những điều nhỏ nhặt làm cuộc sống thêm vui vẻ và thú vị. Những ví dụ về 'mong muốn' có thể bao gồm nhưng không giới hạn trong:

• Quần áo hoặc phụ kiện không cần thiết như túi xách hoặc trang sức
• Vé vào các sự kiện thể thao
• Kỳ nghỉ hoặc du lịch không cần thiết khác
• Các thiết bị điện tử mới nhất (đặc biệt là nâng cấp từ một phiên bản trước đó vẫn hoạt động tốt)
• Internet siêu tốc vượt quá nhu cầu của bạn để xem phim

20%: Tiết kiệm

Cuối cùng, hãy phân bổ 20% thu nhập sau thuế của bạn cho tiết kiệm và đầu tư. Bạn nên có ít nhất ba tháng tiền tiết kiệm khẩn cấp sẵn có trong trường hợp bạn mất việc làm hoặc xảy ra một sự kiện bất ngờ. Sau đó, hãy tập trung vào tiền hưu trí và đạt được các mục tiêu tài chính xa hơn. Các ví dụ về tiết kiệm có thể bao gồm:

• Tạo quỹ dự phòng
• Đóng góp IRA vào tài khoản quỹ chung
• Đầu tư vào thị trường chứng khoán
• Dành tiền để mua bất động sản để giữ lâu dài
• Thanh toán nợ vượt quá số tiền tối thiểu

Tầm quan trọng của Tiết kiệm

Người Mỹ nổi tiếng vì không giỏi tiết kiệm, và quốc gia này có mức nợ cao cực kỳ. Vào tháng 12 năm 2023, tỷ lệ tiết kiệm cá nhân trung bình cho cá nhân tại Hoa Kỳ chỉ là 3.7%.

Quy tắc 50-30-20 nhắm đến việc giúp mọi người quản lý thu nhập sau thuế của họ, chủ yếu là để có quỹ dự phòng và tiết kiệm cho hưu trí. Mỗi hộ gia đình nên ưu tiên tạo ra một quỹ dự phòng trong trường hợp mất việc, chi phí y tế bất ngờ, hoặc bất kỳ chi phí tiền bạc không lường trước nào khác. Nếu quỹ dự phòng được sử dụng, hộ gia đình nên tập trung vào việc khôi phục lại nó trước tiên.

Việc tiết kiệm cho nghỉ hưu cũng là một bước quan trọng khi các cá nhân sống lâu hơn. Tính toán số tiền bạn sẽ cần cho nghỉ hưu, bắt đầu từ khi còn trẻ và làm việc về mục tiêu đó sẽ đảm bảo một nghỉ hưu thoải mái.

Lợi ích của Quy tắc Ngân sách 50/30/20

Quy tắc 50/30/20 có thể hướng dẫn các cá nhân đến sự thịnh vượng tài chính theo nhiều cách khác nhau. Các lợi ích tiềm năng của các hướng dẫn này bao gồm:

• Dễ sử dụng: Quy tắc 50/30/20 cung cấp một khung việc lập ngân sách đơn giản, dễ hiểu và áp dụng. Bạn có thể phân phối thu nhập của mình ngay lập tức mà không cần phải tính toán phức tạp. Ngay cả những người ít thông minh về tài chính nhất cũng có thể tuân thủ các quy định này.
• Quản lý tiền bạc tốt hơn: Bằng cách sử dụng ngân sách, bạn có thể quản lý tiền bạc một cách cân bằng. Bạn có thể đảm bảo chi phí cần thiết của mình được chi trả, có tiền dành cho chi tiêu tùy ý và đang tích cực tiết kiệm cho tương lai. Điều này giúp bạn tiết kiệm cho nhu cầu hiện tại cũng như tương lai, và vẫn có chút vui vẻ với tài chính của bạn.
• Ưu tiên các chi phí thiết yếu: Bạn có thể đảm bảo rằng bạn chi trả đầy đủ các nhu cầu cơ bản mà không vượt quá ngân sách hoặc nợ quá nhiều bằng cách ưu tiên những điều cơ bản này. Với quy tắc này quy định rằng một nửa ngân sách của bạn sẽ được dành cho nhu cầu, kế hoạch này giúp đảm bảo rằng những yếu tố cơ bản của bạn sẽ được đáp ứng.
• Nhấn mạnh vào mục tiêu tiết kiệm: Bằng cách phân bổ 20% thu nhập của bạn cho tiết kiệm, bạn có thể thiết lập một quỹ khẩn cấp, chuẩn bị cho nghỉ hưu, thanh toán nợ, đầu tư hoặc theo đuổi các mục tiêu tài chính khác. Bằng cách tiết kiệm một cách nhất quán số tiền này, bạn xây dựng các thực hành tài chính chắc chắn và xây dựng một mạng lưới an toàn cho các chi phí bất ngờ hoặc mục tiêu trong tương lai.
• An ninh tài chính lâu dài: Sử dụng các quy định này, bạn ưu tiên cho tương lai tài chính của mình bằng cách liên tục dành 20% mức lương của bạn. Việc chi tiêu này cho tiết kiệm có thể giúp bạn tích luỹ tiền, đáp ứng các mục tiêu tài chính lâu dài và mang lại cảm giác an toàn cho bạn và gia đình khi bạn tiếp cận với nghỉ hưu trong khoảng thời gian ngắn hoặc dài hạn.

Cách Áp dụng Quy tắc Ngân sách 50/30/20

Không có cách nào duy nhất để theo dõi ngân sách sẽ hoạt động cho tất cả mọi người. Tuy nhiên, đây là một số lời khuyên cấp cao về việc áp dụng ngân sách 50/30/20 có liên quan đến tất cả cá nhân.

Theo dõi Chi tiêu Của Bạn

Để hiểu rõ hơn về thói quen chi tiêu của bạn, hãy theo dõi các chi tiêu của bạn trong một hoặc hai tháng. Phân tích chi tiêu của bạn để xác định mức độ tuân thủ Quy tắc 50/30/20 bằng cách phân loại thành chi tiêu cho nhu cầu, muốn và tiết kiệm. Điều này sẽ làm nền tảng cho việc hiểu rõ hơn về mức độ chênh lệch so với ngân sách ban đầu. Ngoài ra, cách duy nhất để biết bạn thành công trong việc tuân thủ ngân sách này là theo dõi chi tiêu thực tế của bạn. Thường thường, điều này có thể được thực hiện một cách khá dễ dàng bằng các giải pháp bảng tính như Microsoft Excel.

Hiểu Biết Về Thu Nhập Của Bạn

Cơ sở của ngân sách 50/30/20 dựa trên việc hiểu rõ thu nhập của bạn. Hãy cẩn thận với việc thu nhập gộp của bạn có thể khác biệt lớn so với thu nhập ròng do thuế thu nhập liên bang giảm bớt số tiền bạn mang về. Bằng cách hiểu rõ những gì bạn kiếm được và những gì thực sự đến tài khoản ngân hàng của bạn mỗi kỳ thanh toán, bạn sẽ được định vị tốt hơn để thiết lập các khoản ngân sách đúng cho ba danh mục.

Xác định Các Chi Phí Quan Trọng Của Bạn

Điều này bao gồm các chi phí như tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, tiện ích, thực phẩm, chi phí đi lại, tiền bảo hiểm và trả nợ. Những chi phí này là không thể thương lượng, vì chúng là các chi phí cần thiết cho cuộc sống hàng ngày của bạn. Bởi vì những chi phí này có thể chiếm phần lớn ngân sách của bạn, việc chú ý đến nhóm này là rất quan trọng. Ngoài ra, những chi phí này phải được chi trả, vì vậy bạn có khả năng linh hoạt ít nhất khi bạn đã cam kết với chúng.

Tự động hóa Tiết kiệm Của Bạn

Bằng cách tự động hóa quá trình, việc tiết kiệm sẽ đơn giản hơn. Thiết lập các khoản thanh toán tự động hàng tháng từ tài khoản checking của bạn đến các tài khoản đầu tư hoặc tiết kiệm. Điều này đảm bảo rằng số tiền của bạn sẽ tăng đều đặn mà không cần lao động thủ công. Với gánh nặng quản lý tiết kiệm bớt nặng nề, bạn có thể dễ dàng xem xét lại ngân sách của mình thường xuyên để đảm bảo nó phù hợp với lối sống và mục tiêu tài chính của bạn.

Giữ Sự Nhất Quán

Thành công trong việc áp dụng các nguyên tắc ngân sách 50/30/20 yêu cầu duy trì sự nhất quán. Theo thời gian, hãy tuân thủ chiến lược chi tiêu của bạn và cố gắng không vượt quá ngân sách hoặc rời khỏi phân bổ phần trăm của bạn. Giống như bất kỳ dạng ngân sách nào khác, kế hoạch chi tiêu này thường hiệu quả nhất khi có các hướng dẫn rõ ràng có thể được áp dụng hàng tháng. Hãy nhớ thiết lập lại giới hạn chi tiêu của bạn mỗi tháng và nỗ lực duy trì sự nhất quán từ một giai đoạn sang giai đoạn tiếp theo.

Ví dụ về Quy tắc Ngân sách 50/30/20

Hãy tưởng tượng Elaine, một phụ nữ vừa tốt nghiệp đại học và bắt đầu công việc toàn thời gian đầu tiên của mình. Cô ấy muốn phát triển những thói quen tài chính tốt ngay từ đầu và đã nghe về quy tắc ngân sách 50/30/20. Hào hứng kiểm soát tài chính của mình, cô quyết định thiết lập một ngân sách 50/30/20.

Để hiểu các mẫu chi tiêu của mình, Elaine bắt đầu theo dõi chi tiêu trong suốt một tháng. Cô ấy sử dụng ứng dụng quản lý ngân sách tự động phân loại các chi tiêu của mình thành nhu cầu, muốn và tiết kiệm. Cô ấy cũng tính toán thu nhập sau thuế hàng tháng của mình, là 3.500 đô la. Điều này sẽ là cơ sở để phân bổ ngân sách của cô ấy theo quy tắc 50/30/20.

Sau khi phân tích chi tiêu đã theo dõi, Elaine nhận ra rằng các chi phí thiết yếu như tiền thuê nhà, tiện ích, thực phẩm, đi lại và thanh toán khoản vay du học của cô ấy lên đến khoảng 1.750 đô la mỗi tháng. Cô ấy phân bổ chính xác 50% thu nhập của mình, tức là 1.750 đô la, để chi phí này. Sau đó, cô ấy phân bổ 1.050 đô la cho các khoản chi tiêu tùy ý và 700 đô la mỗi tháng cho tiền hưu trí và tiết kiệm. Và cô ấy thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản checking sang tài khoản tiết kiệm vào ngày lĩnh lương của cô ấy.

Sáu tháng sau đó, Elaine được thăng chức. Bởi vì thu nhập của cô ấy đã thay đổi, cô ấy đánh giá lại từng khoản chi ngân sách, xem xét lại ngân sách tổng thể của mình và điều chỉnh nếu cần. Cô ấy cũng nhận ra rằng chi phí đi lại của cô ấy cao hơn mong đợi, vì vậy cô ấy quyết định chia xe với một đồng nghiệp để giảm chi phí.

Elaine duy trì sự kỷ luật và nhất quán trong việc lập ngân sách. Cô ấy ưu tiên sự phát triển tài chính và định kỳ đánh giá tiến độ của mình đối với các mục tiêu. Khi cô ấy tiến bộ trong sự nghiệp, cô ấy tiếp tục điều chỉnh ngân sách của mình để phản ánh các thay đổi về thu nhập và ưu tiên. Cô ấy đã đưa ra những bước đi không chỉ để đáp ứng nhu cầu hiện tại mà còn để có đủ quỹ dự trữ cho tương lai của mình.

Có thể tôi có thay đổi tỷ lệ trong quy tắc 50/30/20 để phù hợp với hoàn cảnh của tôi?

Tôi có nên tính thuế vào trong tính toán của quy tắc 50/30/20 không?

Làm thế nào để tôi có thể lập ngân sách hiệu quả bằng cách sử dụng quy tắc 50/30/20?

Tôi có thể sử dụng quy tắc 50/30/20 để tiết kiệm cho mục tiêu dài hạn không?

Tóm lại

Tiết kiệm là điều khó khăn và cuộc sống thường xuyên mang đến những chi phí bất ngờ cho chúng ta. Quy tắc 50-30-20 cung cấp cho cá nhân một kế hoạch để quản lý thu nhập sau thuế của họ. Nếu họ nhận thấy rằng chi tiêu cho những mong muốn nhiều hơn 30%, ví dụ như vậy, họ có thể tìm cách giảm chi phí đó và dùng tiền cho các lĩnh vực quan trọng hơn, như tiền dự trữ và tiền hưu trí.

Cuộc sống nên được thưởng thức, và sống như một người Spartan không được khuyến khích, nhưng có một kế hoạch và tuân theo nó sẽ cho phép bạn chi tiêu cho các khoản chi và tiết kiệm cho hưu trí, đồng thời thực hiện những hoạt động làm bạn hạnh phúc.