Buzz
Tìm hiểu xem loại tài khoản nào phù hợp với bạn
Quỹ thị trường tiền tệ so với Tài khoản tiền thị trường (MMA) so với Tài khoản tiết kiệm: Tổng quan
Các quỹ thị trường tiền tệ, tài khoản tiền thị trường (MMA) và tài khoản tiết kiệm thông thường cung cấp điểm dừng thuận tiện cho tiền mặt, giúp bạn dễ dàng truy cập vào các quỹ khi cần thiết. Nhiều tài khoản tiết kiệm truyền thống cung cấp lãi suất rất thấp, có một số ngoại lệ. Bạn có thể thấy rằng các quỹ thị trường tiền tệ hoặc MMA cung cấp lợi tức cao hơn. Khác với các tài khoản tiết kiệm, nhiều quỹ thị trường tiền tệ và tài khoản cũng cho phép bạn viết séc.
Những điều cần lưu ý chính
- Các quỹ thị trường tiền tệ là các quỹ tập hợp tiền của nhiều nhà đầu tư vào các công cụ đầu tư khác nhau, có rủi ro thấp hơn.
- Tài khoản tiết kiệm và tài khoản tiền thị trường là sản phẩm ngân hàng.
- Tài khoản tiết kiệm và tài khoản tiền thị trường được bảo đảm bởi Cục Bảo vệ Tiền Gửi Liên Bang và Hiệp hội Hợp tác Tín dụng Quốc gia.
- Các quỹ thị trường tiền tệ không có bảo đảm của FDIC và lịch sử đã dễ bị ảnh hưởng bởi sự rút tiền khỏi quỹ.
- Các quỹ thị trường tiền tệ thường cung cấp lợi tức cao hơn so với các tài khoản tiền thị trường.
| Money Market Fund | Money Market Account | Savings Account | |
| Offered by | Investment and financial companies | Banks and credit unions | Banks and credit unions |
| Type | Mutual fund | Deposit | Deposit |
| Requirements such as an initial amount and minimum daily balance maintenance | Usually | Usually | Sometimes |
| Charges management fee | Always | Not usually | Not usually |
| Interest rate
|
Variable | Variable | Variable |
| Insured up to $250,000 | Yes | Yes | Yes |
| Tax-free returns available | Yes | No | No |
| Check writing and ATM access | No | Yes | No |
Quỹ Thị trường Tiền Tệ Chung Khoán
Các công ty môi giới, công ty đầu tư và các dịch vụ tài chính cung cấp các quỹ thị trường tiền tệ hoặc quỹ chung khoán. Các quỹ tập hợp tiền từ nhiều nhà đầu tư và đầu tư vào các chứng khoán chất lượng cao, ngắn hạn. Mặc dù kỹ thuật là các khoản đầu tư, các quỹ thị trường tiền tệ hành xử giống như các tài khoản tiền mặt theo yêu cầu vì tiền rất dễ truy cập, với lợi tức tốt hơn so với một tài khoản tiết kiệm có lãi suất.
Các quỹ thị trường tiền tệ có thể có yêu cầu đầu tư ban đầu tối thiểu, yêu cầu số dư và phí giao dịch. Các quỹ này thu phí liên quan khác bạn sẽ không tìm thấy trong tài khoản ngân hàng, bao gồm tỷ lệ chi phí, là một khoản phí dựa trên phần trăm cho các chi phí quản lý.
Cục Bảo vệ Tiền Gửi Liên Bang (FDIC) không bảo hiểm tiền của bạn trong tài khoản, mặc dù các quỹ được quản lý bởi Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC). Thay vào đó, các quỹ thị trường tiền tệ được bảo hiểm bởi Công ty Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán (SIPC) lên đến 500.000 USD, bao gồm 250.000 USD tiền mặt.
Các cổ tức thu được có thể chịu thuế hoặc miễn thuế, tùy thuộc vào cách quỹ đầu tư. Trung bình, các quỹ thị trường tiền tệ có thể không đem lại lợi tức cao như thị trường chứng khoán, nhưng chúng cung cấp rủi ro thấp và biến động thấp hơn so với cổ phiếu.
Hãy nhớ rằng, giống như bất kỳ khoản đầu tư nào khác, không có sự đảm bảo về lợi tức. Lịch sử cho thấy, các quỹ thị trường tiền tệ đã bị ảnh hưởng bởi sự hoảng loạn của nhà đầu tư. SEC đã đề xuất các sửa đổi quy tắc mới nhằm ngăn chặn các khủng hoảng trong tương lai.
Hiệu suất của các quỹ thị trường tiền tệ chặt chẽ liên quan đến lãi suất do Cục Dự trữ Liên bang đặt ra và có thể không vượt qua một tài khoản tiết kiệm sau khi tính đến các khoản phí. Vì vậy hãy nghiên cứu kỹ trước khi chuyển tiền của bạn vào một quỹ thị trường tiền tệ.
Tài Khoản Tiền Thị Trường (MMAs)
Mặc dù tài khoản tiền thị trường (MMAs) có vẻ tương tự như các quỹ thị trường tiền thị trường (và người ta thường nhầm lẫn hai loại này), MMAs giống hơn với các tài khoản tiết kiệm. Bạn có thể coi tài khoản tiền thị trường như một tài khoản tiết kiệm với nhiều lợi ích như tài khoản kiểm tra - ví dụ như việc viết séc và thẻ ghi nợ. Bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ để mua sắm, chuyển khoản và rút tiền tại ATM.
MMAs là các tài khoản lãi suất được mở theo yêu cầu tại ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng. Tiền gửi lên đến 250,000 USD được bảo hiểm FDIC nếu ở ngân hàng và bảo hiểm Hiệp hội Bảo vệ Tiền gửi Quốc gia (NCUA) nếu ở hợp tác xã tín dụng.
Lãi suất của tài khoản có thể phụ thuộc vào số tiền trong tài khoản của bạn. Để nhận lãi suất cao hơn, tài khoản tiền thị trường có thể yêu cầu số tiền gửi tối thiểu hoặc số dư hàng ngày cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường.
Trung bình, MMAs cung cấp lợi tức cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm. Nhưng tỷ lệ lãi suất tốt nhất của các tài khoản tiết kiệm có thể cạnh tranh với tỷ lệ lãi suất tốt nhất của MMAs.
Mặc dù Cục Dự trữ Liên bang đã nâng mức giới hạn rút tiền quy định D (người giữ tài khoản chỉ được phép rút tối đa sáu lần hàng tháng) vào năm 2020, ngân hàng của bạn vẫn có thể hạn chế khả năng tiếp cận với số tiền trong tài khoản của bạn. Hỏi ngân hàng của bạn về các quy định liên quan đến tài khoản tiền thị trường của bạn.
Cả quỹ thị trường tiền và tài khoản thị trường tiền nghe có vẻ giống nhau vì chúng sinh lãi từ cùng một loại đầu tư - các công cụ nợ ngắn hạn cấu thành 'thị trường tiền.' Ví dụ, một quỹ thị trường tiền hoặc MMA đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi (CDs), chứng khoán chính phủ và giấy nợ thương mại. Tài khoản tiết kiệm thì không.
Tài Khoản Tiết Kiệm
Tài khoản tiết kiệm được các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tài chính khác cung cấp cho người tiêu dùng. Những tài khoản này thường được xem là nơi an toàn, thuận tiện để lưu trữ tiền khi bạn tiết kiệm cho các mục đích mua sắm trong tương lai.
Tài khoản tiết kiệm giữ tiền bạn muốn chuyển khoản hoặc rút tiền bất cứ lúc nào. Nhiều người sử dụng tài khoản tiết kiệm truyền thống để giữ quỹ dự trữ khẩn cấp của họ.
Tài khoản tiết kiệm sinh lãi suất, giúp tiền của bạn tăng lên theo thời gian. Trung bình, tài khoản tiết kiệm có lãi suất thấp hơn so với bất kỳ phương tiện tiết kiệm nào khác, bao gồm cả các tài khoản tiền gửi thị trường tiền hoặc quỹ chung. Tuy nhiên, với một chút nghiên cứu, bạn có thể tìm thấy một tài khoản tiết kiệm mang lại lợi suất cao hơn phù hợp với mục tiêu của bạn và số tiền bạn đã tiết kiệm.
Như các tài khoản tiền gửi thị trường tiền mặt, tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm FDIC hoặc NCUA lên đến $250,000. Quỹ thị trường tiền mặt được bảo hiểm bởi SIPC lên đến $500,000, trong đó bao gồm $250,000 tiền mặt.
Xét đến Điều Kiện Đặc Biệt
Quỹ thị trường tiền mặt, tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền mặt được coi là các phương tiện rủi ro rất thấp. Nhưng tất nhiên, có sự đánh đổi thông thường cho sự an toàn: mức rủi ro càng thấp thì tiềm năng sinh lời cũng càng thấp.
Bạn có thể không kiếm được nhiều tiền trong quỹ thị trường tiền mặt, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền mặt như trong các đầu tư khác có mức rủi ro cao hơn hoặc biến động nhiều hơn. Bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn từ các đầu tư rủi ro như cổ phiếu cá nhân hoặc ETF. Tuy nhiên, bạn cũng có thể mất nhiều hơn.
Với quỹ thị trường tiền mặt, tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền mặt, lợi tức là biến động, khi lãi suất tăng hoặc giảm phản ứng với nhu cầu cạnh tranh tiền gửi của ngân hàng và thay đổi lãi suất. Nếu Cục Dự trữ Liên bang cố gắng kích thích nền kinh tế bằng cách giảm lãi suất dự trữ liên bang, hiệu ứng lan truyền có thể phản ánh trong toàn bộ thị trường tài chính. Điều này có thể sớm dẫn đến lãi suất thấp hơn và lợi tức.
Nếu lãi suất trên tài sản của bạn không đủ để đáp ứng với tỷ lệ lạm phát, nó có thể làm giảm giá trị thực của tiền của bạn.
Lãi suất trong quỹ thị trường tiền mặt của bạn, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền mặt được cộng dồn hàng năm, hàng tháng hoặc hàng ngày. Việc này có thể có tác động đáng kể đến lợi tức, đặc biệt nếu bạn duy trì số dư cao trong tài khoản của mình.
Tài khoản nào phù hợp với bạn?
Nghiên cứu chi tiết từng lựa chọn sẽ giúp bạn tránh phí cao và số tiền tối thiểu trong tài khoản, đồng thời nhận được lợi tức cao nhất cho loại tiết kiệm ít rủi ro của bạn.
Khi nào bạn nên sử dụng tài khoản thị trường tiền mặt
Bạn có thể lựa chọn tài khoản thị trường tiền mặt nếu bạn có số tiền đáng kể — ít nhất là bốn con số để gửi tiền và có thể dễ dàng duy trì số dư tối thiểu như vậy trong một khoảng thời gian dài. Thông thường bạn sẽ được thưởng với lợi suất cao hơn một chút (mặc dù một số tài khoản tiết kiệm cao hơn có thể cung cấp lợi tức tốt hơn).
Số dư càng cao, lãi suất càng cao, với hầu hết các cơ sở tài chính. Nếu bạn muốn viết séc từ tài khoản hoặc rút tiền bằng thẻ ghi nợ, tài khoản thị trường tiền mặt cũng cung cấp các đặc quyền này.
Vì bạn kiếm được nhiều lãi suất hơn cho số dư cao hơn, tài khoản thị trường tiền mặt có thể là nơi phù hợp để giữ tiền trong một khoảng thời gian khá lâu, như hơn một năm.
Khi nào bạn nên sử dụng tài khoản tiết kiệm
Tài khoản tiết kiệm có thể là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn có một khoản tiền nhỏ hơn (dưới 1,000 đô la) để gửi và không muốn lo lắng về việc duy trì số tiền tối thiểu hoặc các khoản phí.
Nếu bạn lo lắng rằng việc viết séc hoặc truy cập thường xuyên vào tài khoản thị trường tiền mặt có thể là một sự cám dỗ liên tục, tài khoản tiết kiệm cũng có thể phù hợp tốt với bạn.
Vì bạn có thể rút tiền từ đó một cách dễ dàng và thông thường không kiếm được nhiều, tài khoản tiết kiệm rất phù hợp với các mục tiêu ngắn hạn—một nơi để đặt tiền cho đến kỳ nghỉ hoặc mua sắm lớn. Một số tài khoản tiết kiệm cạnh tranh hơn có thể cung cấp lãi suất cao hơn so với những gì bạn có thể tìm thấy với các tài khoản thị trường tiền mặt.
Khi nào bạn nên sử dụng Quỹ thị trường tiền mặt
Quỹ thị trường tiền mặt có thể là lựa chọn tốt nhất để giữ các khoản tiền ngắn hạn của bạn trước khi chi tiêu lớn hoặc giữa các khoản đầu tư. Nếu bạn có số tiền lớn, một quỹ thị trường tiền mặt ít biến động hơn cũng có thể giúp đa dạng hóa đầu tư của bạn ngoài một hai ngân hàng—đặc biệt là nếu bạn thấy những vụ thất bại ngân hàng gần đây làm bạn bất an—và các cổ phiếu biến động hơn.
Phương tiện tiết kiệm này có thể phù hợp nếu bạn là một nhà đầu tư thông minh hơn, tự tin hơn hoặc đang làm việc với một cố vấn tài chính. Bạn sẽ muốn nghiên cứu các quỹ thị trường tiền mặt phù hợp với mức chịu đựng rủi ro của bạn, mong đợi lợi nhuận và các yếu tố thuế.
Ví dụ, một số quỹ thị trường tiền mặt được miễn thuế liên bang và California, với tỷ lệ chi phí thấp. Quỹ này có thể phù hợp nếu bạn là một nhà đầu tư đóng trụ sở tại California. Các quỹ thị trường tiền mặt khác có thể chịu thuế nhưng có lãi suất cao hơn hoặc tỷ lệ chi phí thấp hơn.
Có những lựa chọn thay thế nào?
Các lựa chọn thay thế cho các quỹ thị trường tiền mặt, tài khoản thị trường tiền mặt và tài khoản tiết kiệm bao gồm:
- Chứng chỉ tiền gửi: CD là các tài khoản tiết kiệm có thời hạn khóa tiền của bạn trong một khoảng thời gian nhất định để đổi lấy lãi suất cao hơn.
- Trái phiếu Chính phủ Mỹ: Trái phiếu, giấy nợ và hối phiếu của Chính phủ Mỹ được bảo đảm bởi chính phủ Mỹ, là một lựa chọn đầu tư an toàn hơn. Giống như CD, một số loại trái phiếu Chính phủ Mỹ khóa tiền của bạn trong một khoảng thời gian nhất định cho đến khi đáo hạn.
- Quỹ trái phiếu: Giỏ các chứng khoán sinh lợi cố định, thường được cung cấp dưới dạng quỹ tương hợp hoặc ETFs. Các quỹ khác nhau có thể có các hồ sơ rủi ro và tính thanh khoản khác nhau. Giống như các quỹ thị trường tiền mặt, bạn có thể phải trả phí. Giống như các quỹ thị trường tiền mặt, quỹ trái phiếu sẽ tính tỷ lệ chi phí.
- Tài khoản thanh toán có lãi suất cao: Như tên gọi, các tài khoản cung cấp lãi suất cao hơn so với tài khoản thị trường tiền mặt và đôi khi vượt quá chúng. Tuy nhiên, bạn có thể cần đáp ứng nhiều yêu cầu để kiếm lãi suất, bao gồm các giao dịch thẻ ghi nợ.
Tài khoản thị trường tiền mặt khác biệt như thế nào so với CD?
Cả tài khoản thị trường tiền mặt và CD đều là các tài khoản tài chính có lãi suất được bảo hiểm lên đến 250,000 đô la. Tuy nhiên, tài khoản thị trường tiền mặt cho phép bạn truy cập vào số tiền của bạn bất cứ khi nào bạn cần. Với CD, bạn phải khóa tiền với ngân hàng trong một khoảng thời gian từ một tháng đến 10 năm. Lãi suất CD thường cao hơn so với lãi suất của tài khoản thị trường tiền mặt.
Làm thế nào để tìm một tài khoản thị trường tiền mặt tốt?
Vì các quy tắc và lợi tức của các tài khoản thị trường tiền mặt khác nhau nhiều, hãy tìm kiếm các tài khoản thị trường tiền mặt tốt nhất. Khi đánh giá các tài khoản thị trường tiền mặt, cân nhắc lãi suất cùng với các yếu tố sau:
- Yêu cầu gửi tiền ban đầu tối thiểu
- Yêu cầu duy trì số dư tối thiểu
- Các công cụ truy cập, như séc hay thẻ ghi nợ
- Bất kỳ giới hạn rút tiền/giao dịch hàng tháng nào
- Điều gì được tính là giao dịch: Rút tiền ATM? Mua sắm? Chuyển khoản điện tử?
- Các khoản phí, phạt và hình phạt
Tóm lại
Quyết định có đặt tiền vào một quỹ thị trường tiền mặt, một tài khoản gửi tiền thị trường tiền mặt, hay một tài khoản tiết kiệm truyền thống phụ thuộc vào số tiền bạn có để gửi và cách bạn cần truy cập tiền mặt của bạn. Các yếu tố khác cần cân nhắc bao gồm mức độ rủi ro bạn muốn chấp nhận và liệu bạn có muốn một phương tiện tiết kiệm được ưu đãi thuế hay không.
Trong sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các công ty đầu tư, bạn có thể thấy rằng lãi suất dao động một cách mạnh mẽ. Một quỹ thị trường tiền mặt có thể từng cung cấp lợi tức cao nhất cho số tiền của bạn. Tuy nhiên, các tài khoản thị trường tiền mặt và tiết kiệm được bảo hiểm có thể cung cấp lãi suất cạnh tranh mà không có các khoản phí quản lý, và được bảo hiểm liên bang lên đến 250,000 đô la. Vì vậy, hãy chắc chắn so sánh các điều khoản và lãi suất với nhau.
