Quyền lợi bảo hiểm

Insurable Interest là gì?

Quyền lợi bảo hiểm là loại đầu tư bảo vệ mọi thứ có nguy cơ mất mát tài chính. Một cá nhân hoặc tổ chức có quyền lợi bảo hiểm đối với một mặt hàng, sự kiện hoặc hành động khi mất mát của đối tượng sẽ gây ra thiệt hại tài chính hoặc khó khăn khác.

Để có quyền lợi bảo hiểm, một cá nhân hoặc tổ chức sẽ mua một hợp đồng bảo hiểm bảo vệ người, tài sản hoặc sự kiện cụ thể. Hợp đồng bảo hiểm sẽ giảm thiểu rủi ro mất mát nếu điều gì đó xảy ra với tài sản — như bị hư hỏng hoặc mất mát.

Những điểm chính

Quyền lợi bảo hiểm là yêu cầu cần thiết để cấp một hợp đồng bảo hiểm làm cho thực thể hoặc sự kiện hợp pháp, hợp lệ và bảo vệ trước các hành vi có hại cố ý. Những người không phải chịu thiệt hại tài chính không có quyền lợi bảo hiểm. Do đó một cá nhân hoặc tổ chức không thể mua một hợp đồng bảo hiểm để bảo vệ chính họ nếu họ không thực sự chịu rủi ro mất mát tài chính.

Hiểu về Quyền lợi bảo hiểm

Bảo hiểm là một phương pháp phân chia rủi ro được hình thành từ sự liên kết của các chính sách bảo hiểm để bảo vệ người được bảo hiểm khỏi những tổn thất tài chính. Các công ty bảo hiểm đã phát triển nhiều công cụ để bảo vệ chống lại các tổn thất liên quan đến nhiều yếu tố như chi phí ô tô, chi phí chăm sóc sức khỏe, mất thu nhập do tàn tật, tử vong và thiệt hại của tài sản.

Quyền lợi bảo hiểm đặc biệt áp dụng cho cá nhân hoặc tổ chức trong đó có sự giả định hợp lý về sự dài lâu hoặc bền vững, trừ khi có các sự kiện bất ngờ bất lợi. Quyền lợi bảo hiểm bảo vệ chống lại nguy cơ mất mát đối với cá nhân hoặc tổ chức này. Ví dụ, một tập đoàn có thể có quyền lợi bảo hiểm đối với giám đốc điều hành (CEO), và một đội bóng bầu dục Mỹ có thể có quyền lợi bảo hiểm đối với một quarterback nổi bật, biểu tượng của đội bóng. Hơn nữa, một doanh nghiệp có thể có quyền lợi bảo hiểm đối với các cấp quản lý cao cấp của mình nhưng không phải là nhân viên bình thường.

Quyền lợi bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm nhà chủ bồi thường cho người sở hữu hợp đồng nếu họ phải chịu một tổn thất tài chính đáng kể nếu một vụ hỏa hoạn hoặc lực lượng phá hủy khác phá hủy ngôi nhà của họ. Người chủ nhà có quyền lợi bảo hiểm đối với tài sản đó; mất mát ngôi nhà sẽ tạo ra một tổn thất thảm họa cho người sở hữu hợp đồng. Điều này là hợp lý khi người chủ nhà mong đợi sự dài lâu trong sở hữu căn nhà. Do đó, người chủ nhà đang bảo hiểm chống lại khả năng rằng điều gì đó bất ngờ gây ra thiệt hại.

Một người chủ hợp đồng có thể mua bảo hiểm tài sản cho ngôi nhà của họ nhưng không phải cho ngôi nhà đối diện. Mua bảo hiểm nhà chủ cho ngôi nhà của hàng xóm tạo ra động cơ để gây hư hại cho ngôi nhà đó và thu tiền bảo hiểm. Việc xác định rủi ro phù hợp sẽ không tạo ra sự cám dỗ như vậy, đó là một nguy cơ đạo đức, trong đó các bên có động cơ để cho phép hoặc thậm chí gây ra một tổn thất.

Nguyên lý Bồi thường và Quyền lợi bảo hiểm

Nguyên lý bồi thường khẳng định rằng các hợp đồng bảo hiểm nên bồi thường người sở hữu hợp đồng cho một tổn thất đã được bảo hiểm, nhưng không nên thưởng hoặc phạt người sở hữu hợp đồng. Bồi thường ngụ ý rằng các công ty bảo hiểm nên thiết kế các chính sách để bảo vệ giá trị của tài sản có nguy cơ một cách phù hợp. Các chính sách thiết kế không cẩn thận hoặc không đúng đắn tạo ra một nguy cơ đạo đức, dẫn đến tăng chi phí cho các công ty bảo hiểm và làm tăng mức phí bảo hiểm trở nên không bền vững đối với người sở hữu hợp đồng.

Ví dụ thực tế về Quyền lợi bảo hiểm

Quyền lợi bảo hiểm cũng cần thiết trong bảo hiểm nhân thọ, mặc dù điều này không phải lúc nào cũng như vậy. Có các trường hợp mà mọi người đã mua các chính sách bảo hiểm nhân thọ cho những người quen già mà họ kỳ vọng sẽ qua đời sớm. Quy định bảo hiểm nhân thọ đã phát triển để yêu cầu một mối quan hệ trong đó chủ sở hữu hợp đồng sẽ chịu thiệt hại tài chính trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời. Các mối khổ cực có thể bao gồm thành viên gia đình trực tiếp, họ hàng xa, bạn đời, các chủ nợ và đối tác kinh doanh. Giá trị ghi nhận của các chính sách bảo hiểm nhân thọ không được vượt quá giá trị cuộc sống của người được bảo hiểm; nếu không, nguyên lý bồi thường sẽ bị vi phạm, tạo ra một nguy cơ đạo đức.

Ngoài ra, một hợp đồng cũng không được viết mà không có sự hiểu biết của người được bảo hiểm. Điều này đã xảy ra vào tháng 9 năm 2018 khi một cặp vợ chồng California bị buộc tội gian lận bảo hiểm ba trường hợp để nhận 1 triệu đô la tiền lợi tức bảo hiểm nhân thọ. Chồng vợ, Peter và Jin Kim đã mua bảo hiểm nhân thọ cho một trong các khách hàng của ông Kim và ghi danh bà Kim là người hưởng lợi là cháu gái của khách hàng. Trên một hợp đồng thứ hai, bà Kim được ghi nhận là chị của người sở hữu hợp đồng. Ông Kim, một đại lý bảo hiểm có giấy phép, cũng không thông báo cho công ty rằng khách hàng đã bị mắc bệnh không chữa được khi ông gửi đơn xin mua bảo hiểm.

Có cần Quyền lợi bảo hiểm cho các chính sách bảo hiểm không?

Moral Hazard là gì?

Tại sao tôi không thể mua một Chính sách Bảo hiểm nhân thọ cho bất cứ ai?