Buzz
Cộng đồng LGBTQI+ thường ít có điểm tín dụng cao hơn
Marko Geber / Getty Images
Điểm tín dụng tốt và khả năng tiếp cận tín dụng là yếu tố then chốt trong việc tích lũy tiết kiệm, đạt được sự ổn định tài chính và xây dựng giàu có. Thật không may, sự phân biệt đối xử mà nhiều người thuộc cộng đồng Les, Gay, Chuyển giới, Song tính, Queer và Những người Intersex (LGBTQI+) vẫn đang phải đối mặt tạo ra những rào cản trong việc tiếp cận tín dụng và xây dựng hồ sơ tín dụng mạnh mẽ.
Mặc dù đã có sự tiến bộ trong những năm gần đây để chống lại sự bất bình đẳng, những người LGBTQI+ vẫn tiếp tục bị phân biệt đối xử trong nhiều khía cạnh của cuộc sống hằng ngày. Mặc dù một số pháp luật chính thức được thiết lập để chống lại sự phân biệt đối xử, nhưng các chính sách và thái độ không công bằng theo kiểu định kiến về định hướng tính dục và định kiến về nhận thức giới tính vẫn tồn tại trong ngành tài chính.
Theo cuộc khảo sát năm 2022 của Trung tâm Tiến bộ Mỹ, 35% số người đáp án LGBTQI+ (so với 28% người không phải LGBTQI+) cho biết họ đã phải đối mặt với sự phân biệt đối xử ảnh hưởng 'mức độ vừa phải' hoặc 'mức độ đáng kể' đến sự phúc lợi tài chính của họ.
Những điều cần lưu ý chính
- Mặc dù đã có tiến bộ nhưng di sản của sự phân biệt và sự hành hạ vẫn tiếp tục ảnh hưởng đến sự phát triển chung của những người LGBTQI+, bao gồm cả sự phát triển tài chính.
- Người LGBTQI+ ít có khả năng có điểm tín dụng cao.
- Người LGBTQI+ đối mặt với sự phân biệt đối xử trong nhà ở, giáo dục, việc làm và chăm sóc sức khỏe tạo ra rào cản về tín dụng.
- Hiện tại vẫn còn sự chênh lệch lương bổng giữa người lao động LGBTQI+ và người lao động không phải LGBTQI+; người lao động LGBTQI+ thường kiếm được 90 xu (hoặc ít hơn) so với một đô la của một người lao động điển hình.
Rào cản Tín dụng đối với Người LGBTQI+
Người LGBTQI+ vẫn phải đối mặt với sự phân biệt đối xử trong nhiều khía cạnh của cuộc sống hằng ngày, bao gồm nhà ở, giáo dục, việc làm và chăm sóc sức khỏe. Các định kiến lịch sử, vẫn còn hiện diện trong việc cho vay thế chấp, tài trợ doanh nghiệp, chăm sóc sức khỏe, vay vốn sinh viên và nơi làm việc, tạo ra rào cản về tín dụng; những rào cản này có thể dẫn đến nguy cơ bất an tài chính gia tăng.
Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng có sự chênh lệch lương bổng giữa các công nhân LGBTQI+. Các công nhân LGBTQI+ kiếm được khoảng 90 xu cho mỗi đô la mà một công nhân bình thường kiếm được, và những người LGBTQI+ thuộc dân tộc, những người không nhịn nhân giới và phụ nữ và nam giới chuyển giới kiếm được ít hơn, so với những người khác.
Hai mươi ba phần trăm người lớn LGBTQI+ trong cùng cuộc khảo sát cho biết họ không có tài khoản ngân hàng thanh toán hoặc tiết kiệm (còn gọi là 'không có tài khoản ngân hàng'). Việc không có tài khoản ngân hàng ảnh hưởng đến khả năng xây dựng sự ổn định tài chính của người dân; đây là một yếu tố góp phần trong bất ổn kinh tế của cộng đồng LGBTQI+, mặc dù tất cả những yếu tố này—phân biệt đối xử do các định kiến lịch sử, sự chênh lệch lương bổng giữa cộng đồng LGBTQI+ và những người đồng tính và người cis-giới, sự phổ biến của việc không có tài khoản ngân hàng—có thể dẫn đến điểm tín dụng thấp hơn.
Theo báo cáo năm 2023 của Trung tâm Phát triển Kinh tế và Nghiên cứu LGBTQ, 53% số người đáp án LGBTQI+ trong cuộc khảo sát (tiến hành từ tháng 12 năm 2022 đến tháng 1 năm 2023) cho biết họ có điểm tín dụng dưới 700, so với chỉ 40% số người đáp án không phải LGBTQI+.
Pháp luật Bảo vệ chống lại Phân biệt đối xử
Mặc dù Hoa Kỳ đã có pháp luật bảo vệ các nhóm được bảo vệ (nhận dạng bởi chủng tộc/etnic, quốc gia xuất xứ, tuổi tác, tôn giáo, tình trạng hôn nhân, v.v.), để ngăn chặn sự phân biệt đối xử, chỉ gần đây các bảo vệ cụ thể và rõ ràng dành cho người LGBTQI+ mới được đề xuất—mặc dù không phải lúc nào cũng thành công.
Năm 2020, một phán quyết của Tòa án Tối cao Hoa Kỳ, Bostock v. Clayton County, xác nhận rằng Đạo luật Dân quyền năm 1964 không chỉ áp dụng cho phân biệt giới tính mà còn áp dụng cho phân biệt dựa trên thận trọng giới tính và thái độ tính dục. Mặc dù phán quyết này đã được thông qua thành công vào tháng 6 năm 2020, nó chỉ bảo vệ cá nhân LGBTQI+ khỏi phân biệt đối xử trong việc làm.
Đạo luật Bình đẳng là một sửa đổi đề xuất cho Đạo luật Dân quyền mà nếu được thông qua sẽ mở rộng thêm những bảo vệ này chống lại sự phân biệt đối xử (bao gồm nhà ở, giáo dục, tín dụng, dịch vụ công cộng và các chương trình được tài trợ bởi liên bang, và nhiều lĩnh vực khác). Mặc dù đã thông qua phiếu bầu trong Hạ viện vào tháng 2 năm 2021, nhưng không tiến xa hơn nữa.
Vào tháng 3 năm 2021, Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB) đã phát hành một lời giải thích chính thức cho Đạo luật Cơ hội Tín dụng bình đẳng, nói rõ rằng “các nhà cho vay không thể phân biệt đối xử dựa trên thiên hướng tình dục hoặc nhận thức giới tính.”
Mặc dù một số bảo vệ pháp lý tồn tại, vẫn còn nhiều công việc phải làm để thay đổi chính sách nhằm thúc đẩy an toàn và bình đẳng cho người LGBTQI+.
Hiệp hội Tự do Dân sự Mỹ duy trì một trang tài nguyên về quyền lợi LGBTQ+ hiện tại. Nếu bạn cho rằng mình bị phân biệt đối xử dựa trên nhận thức giới tính hoặc thiên hướng tình dục, bạn có thể liên hệ họ để được trợ giúp.
Xây dựng Tín dụng trong Cộng đồng LGBTQI+
Mặc dù phải đối mặt với các rào cản bổ sung, những người LGBTQI+ vẫn có thể xây dựng và củng cố tín dụng của họ theo các cách sau:
Hiểu và Kiểm tra Điểm Tín dụng của Bạn
Hiểu cách tính điểm tín dụng—và luôn nhớ đến những yếu tố này khi lập kế hoạch và quản lý tài chính—là một bước quan trọng trong việc xây dựng hồ sơ tín dụng tốt. Ngoài ra, việc kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn là một cách tốt để biết bạn đang đứng ở đâu (và nơi mà có thể cần cải thiện). (Hãy nhớ: Đối với những người đã thay đổi tên để phản ánh tốt hơn nhận thức giới tính của họ, điều này có thể là một quy trình nhạy cảm.) Các cục thông tin tín dụng cho phép kiểm tra một lần miễn phí mỗi năm qua AnnualCreditReport.com.
Điểm tín dụng là yếu tố quan trọng trong nhiều quyết định tài chính, bao gồm mua nhà hoặc mua ô tô. Một điểm tín dụng tốt cũng có thể mang lại điều kiện và lãi suất cho vay thuận lợi hơn cho thẻ tín dụng, khoản vay và các chính sách bảo hiểm; nó cũng có thể mở ra nhiều lựa chọn nhà ở hơn (cho dù bạn đang thuê hay mua).
Ngược lại, một điểm tín dụng tồi có thể làm trở ngại đối với việc lập kế hoạch tài chính. Nó có thể làm cho việc tiếp cận tiền bạc khi cần thiết trở nên khó khăn (và đắt đỏ)—hoặc thậm chí là để hợp nhất nợ. Lại còn vì loại tín dụng, lịch sử thanh toán và tỉ lệ sử dụng tín dụng đều được tính vào việc tính toán điểm tín dụng, một điểm tín dụng tồi—và việc vay tiền với lãi suất cao—có thể hạn chế dòng tiền và tăng nguy cơ rơi vào vòng nợ nần.
Thật không may, nhiều cá nhân thuộc cộng đồng transgender và nonbinary đã báo cáo vấn đề về việc thay đổi tên hợp pháp ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của họ. Trong trường hợp thay đổi tên hợp pháp, Equifax khuyên bạn nên liên hệ trực tiếp với họ (cũng như Experian và TransUnion, các cơ quan báo cáo tín dụng khác) càng sớm càng tốt để xác nhận tài liệu của tên hợp pháp trong tệp tín dụng của bạn.
Lấy Thẻ Tín Dụng
Một trong những yếu tố trong việc xây dựng một điểm tín dụng khỏe mạnh là tuổi thẻ tín dụng; bạn càng sớm bắt đầu xây dựng hồ sơ tín dụng, càng tốt. Một trong những cách đơn giản nhất để làm điều này là thanh toán định kỳ và đúng hạn trên thẻ tín dụng.
Nếu bạn có điểm tín dụng tồi hoặc chưa có lịch sử tín dụng, đây là một số lựa chọn để xây dựng điểm tín dụng của bạn:
- Thẻ tín dụng sinh viên: Nếu bạn là sinh viên, thẻ tín dụng sinh viên thường có yêu cầu đủ điều kiện thấp hơn so với các loại thẻ tín dụng khác.
- Thẻ tín dụng bảo đảm: Thẻ tín dụng bảo đảm yêu cầu một khoản tiền đặt cọc, nhưng dễ dàng để được chấp nhận. Một số công ty phát hành không yêu cầu kiểm tra tín dụng như một phần của đơn xin thẻ.
- Thẻ tín dụng thay thế: Một số công ty phát hành đánh giá khả năng tín dụng mà không yêu cầu điểm tín dụng, và họ có thể xem xét các yếu tố khác như thông tin ngân hàng, thu nhập hoặc tình hình việc làm khi đánh giá đơn xin,
Thanh Toán Đúng Hạn
Đúng hạn thanh toán hóa đơn cũng là một yếu tố quan trọng trong điểm tín dụng của bạn. Cố gắng thanh toán ít nhất là số tiền tối thiểu phải trả mỗi tháng, nếu không phải là toàn bộ số tiền đó.
Nếu không thể thanh toán hóa đơn, hãy liên hệ với ngân hàng, công ty phát hành thẻ tín dụng hoặc nhà cung cấp dịch vụ công cộng càng sớm càng tốt. Nhiều nơi có chương trình giảm khó khăn—hoặc kế hoạch thanh toán đặc biệt—có thể được sử dụng để tránh việc bỏ lỡ thanh toán gây nợ thêm hoặc ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Mẹo Tài Chính Cho Người LGBTQI+
Người LGBTQI+ đối mặt với nhiều nhu cầu và thách thức đặc biệt khi liên quan đến nhà ở, việc làm, chăm sóc sức khỏe, và kế hoạch gia đình. Trong lĩnh vực tài chính cá nhân, những mẹo sau đây có thể là một xu hướng tốt để bắt đầu:
- Tìm một ngân hàng thân thiện với LGBTQI+.
- Tìm một cố vấn tài chính mà bạn tin tưởng và giá trị của họ phù hợp với bạn.
- Tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp.
- Nâng cao kiến thức tài chính của bạn với các tài nguyên và khóa học trực tuyến miễn phí.
- Nếu bạn không thể dựa vào gia đình để được giúp đỡ, hãy yêu cầu bạn bè và gia đình đã chọn để hỗ trợ bạn. Điều này có thể đơn giản như yêu cầu hỗ trợ cảm xúc trong các tình huống khó khăn, hoặc cụ thể như đồng ký một khoản vay hoặc thẻ tín dụng, giúp đỡ với tiền đặt cọc cho thẻ tín dụng bảo đảm, hoặc được thêm vào như người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của một người khác.
Người LGBTQI+ Làm Sao Để Tránh Các Rào Cản Tín Dụng?
Các rào cản tín dụng bổ sung có thể làm cho việc xây dựng tín dụng trở nên khó khăn đối với người LGBTQI+. Tuy nhiên, hiểu cách tính điểm tín dụng, duy trì việc kiểm tra báo cáo tín dụng hàng năm, và xây dựng hồ sơ tín dụng bằng cách mở thẻ tín dụng và thanh toán đúng hạn là những bước tiềm năng để thực hiện.
Có Sự Chênh Lệch Lương Của Người LGBTQI+ Không?
Có, các nghiên cứu cho thấy người lao động LGBTQI+ kiếm được 90 cent cho mỗi đô la mà một người lao động điển hình kiếm được, với khoảng cách lớn hơn đối với người LGBTQ+ màu da, những cá nhân không nhịn và các đàn ông và phụ nữ chuyển giới.
Thay Đổi Tên Có Thể Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng Của Bạn Không?
Có, việc thay đổi hợp pháp tên đầu và tên họ của bạn có tiềm năng ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Quan trọng là liên hệ với ba cơ quan báo cáo tín dụng ngay sau khi thay đổi tên hợp pháp để đảm bảo thông tin trên tệp tín dụng được cập nhật.
Kết Luận
Mặc dù có những thay đổi đáng hứa hẹn trong pháp luật trong những năm gần đây, sự phân biệt đối xử với người LGBTQI+ vẫn tồn tại trong ngành tài chính (và xa hơn nữa). Do đó, người LGBTQI+ thường gặp phải các rào cản bổ sung trong việc xây dựng và tiếp cận tín dụng.
Các bước có thể được thực hiện để cải thiện sức khỏe tín dụng bao gồm theo dõi báo cáo tín dụng, thanh toán đúng hạn trên thẻ tín dụng và quản lý tài chính cá nhân với các yếu tố tín dụng trong tâm trí.
