Sắc đẹp của Ngân sách

Bạn có thể đặt tên một công ty trong danh sách Fortune 500 mà không có ngân sách không? Đừng dành quá nhiều thời gian để suy nghĩ về điều đó—bởi vì không có. Các doanh nghiệp thành công trên toàn thế giới có một điểm chung: họ quản lý ngân sách tiền bạc của họ. Và họ làm điều đó bởi vì nó hiệu quả.

Tuy nhiên, mặc dù kiếm tiền và lập ngân sách dường như đi đôi với nhau, một cuộc khảo sát Gallup năm 2013 chỉ ra rằng chỉ một trong ba người Mỹ đã chuẩn bị một ngân sách hộ gia đình chi tiết bằng văn bản hoặc máy tính. Tình hình có thể cải thiện hơn một chút: một cuộc khảo sát của Bankrate.com vào năm 2015 cho thấy một số lượng lớn hơn nói rằng họ đã lập ngân sách. Tuy nhiên, 18% còn lại không lập ngân sách và một số người trả lời 'có' với việc giữ thông tin 'tất cả trong đầu bạn.'

Nếu bạn là một trong những người không lập ngân sách (hoặc lập ngân sách mơ hồ), chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách có được cái nhìn rõ ràng hơn về cách bạn chi tiêu tiền bằng cách lập và tuân thủ một ngân sách cá nhân.

Vượt qua thuật ngữ

Một phần của sự ghét bỏ ngân sách ở Mỹ có thể có nguồn gốc từ ngôn ngữ. Từ 'ngân sách'—giống như từ 'chế độ ăn uống'—có những ý nghĩa tiêu cực. Ngân sách và chế độ ăn uống được coi là những lời nhắc hạn chế về những điều chúng ta không thể có được. Điều này là vô nghĩa về ngôn ngữ. Một ngân sách và một chế độ ăn uống đều là công cụ. Nếu sử dụng công cụ đúng cách, chúng dẫn đến kết quả mong muốn. Không ai ghét từ 'cào', mặc dù việc sử dụng cào đòi hỏi nỗ lực. Người ta dùng cào để đào hố; họ dùng chế độ ăn uống để phát triển một cơ thể khỏe mạnh, và họ dùng ngân sách để phát triển một lối sống có trách nhiệm tài chính. Nếu việc này khiến bạn cảm thấy tốt hơn về quy trình, hãy bỏ từ 'ngân sách' và gọi nó là 'kế hoạch chi tiêu.' Thay vì xem kế hoạch là hạn chế, hãy nghĩ về những thứ nó cho phép bạn mua. Cuối cùng, một ngân sách không hơn không kém là một kế hoạch cho cách bạn sẽ chi tiêu tiền của mình.

Bắt đầu với Hóa đơn của Bạn

Nhiều người than phiền rằng họ không thể tạo ra một ngân sách vì họ không biết chính xác họ sẽ kiếm được bao nhiêu tiền trong một tuần nhất định. Mặc dù đúng là những người lao động có lương theo giờ hoặc làm việc theo hoa hồng có thể không nhận được số tiền cụ thể giống nhau trong mỗi chi trả lương, số tiền bạn kiếm được ít liên quan đến cơ bản của ngân sách hơn số tiền bạn chi tiêu. Thay vì tập trung vào việc bạn kiếm đủ tiền mỗi tháng, hãy tập trung vào chi tiêu hàng tháng của bạn. Câu hỏi đơn giản là: tiền của bạn đi đâu?

Bất kể bạn kiếm được bao nhiêu tiền và khi nào bạn kiếm được nó, mọi người đều có các chi phí cố định, như sau:

• Nếu các chi phí định kỳ của bạn không bằng với số tiền thu nhập hàng tháng của bạn (và hy vọng rằng họ không phải là), bước tiếp theo của bạn nên là tiết kiệm hóa đơn từ mọi giao dịch mà bạn thực hiện vào tháng sau và sử dụng chúng làm cơ sở để tạo ra các danh mục bổ sung hoặc điều chỉnh các con số trong các danh mục hiện có. Thanh toán cho nhà hoặc tiền thuê
• Giao thông (thanh toán xe hơi, xăng dầu, vé xe lửa hoặc xe buýt, v.v.)
• Các tiện ích
• Thực phẩm
• Bảo hiểm
• Chăm sóc sức khỏe

Vượt ra ngoài những điều cơ bản

Sau khi bạn đã bao phủ các chi phí cố định, là lúc để lập kế hoạch cho các biến số, như sau:

• Sinh nhật/lễ hội
• Thẻ tập gym
• Chăm sóc thú cưng
• Cắt tóc
• Quần áo
• Đi nghỉ
• Giải trí

Các mục này được liệt kê là biến đổi vì hai lý do. Lý do đầu tiên là các chi phí này thay đổi từ tháng này sang tháng khác. Lý do thứ hai là nếu bạn không có đủ tiền để chi trả những chi phí này, bạn có thể giảm bớt hoặc loại bỏ chúng mà không quá khó khăn. Ví dụ, nếu bạn hết tiền, ngân sách giải trí sẽ bị ảnh hưởng, và bạn ở nhà vào tối thứ sáu, hoặc bạn không mua đôi giày mới mà bạn đã suy nghĩ. Một phần của việc kiểm soát tiền của bạn là học cách thực hiện một số kỷ luật trong thói quen chi tiêu của bạn.

Xem xét Thu Nhập Của Bạn

Bây giờ là lúc áp dụng các khía cạnh lý thuyết của việc lập ngân sách vào cuộc sống của bạn. Hãy xem xét thu nhập hàng tháng của bạn. Bạn kiếm được bao nhiêu vào tháng tồi tệ nhất của bạn? So sánh con số đó với số tiền bạn đang chi tiêu. Lý tưởng thì thu nhập lớn hơn chi tiêu. Nếu vậy, đến lúc lập kế hoạch tiết kiệm cá nhân. Nói cách khác, đừng chi tiêu hết mọi thứ bạn kiếm được—hãy để dành một phần cho bản thân. Nếu bạn chi tiêu nhiều hơn bạn kiếm được, đến lúc xem lại thói quen chi tiêu của bạn. Khi các chi phí lớn hơn thu nhập, bạn có hai lựa chọn: tăng thu nhập hoặc cắt giảm chi tiêu.

Các chiến lược để tăng thu nhập bao gồm tìm một công việc mới có lương cao hơn, làm thêm một công việc nữa, hoặc tìm một người bạn cùng thuê để giúp bạn chia sẻ chi phí. Các chiến lược để cắt giảm chi tiêu của bạn bao gồm loại bỏ mua sắm bất chấp, đó là một chi phí lớn đối với hầu hết mọi người, và cắt bỏ những chi tiêu dự trù nhưng không cần thiết. Hãy nhớ rằng chỉ cần cắt bỏ một ly cà phê sáng mỗi ngày trị giá 3 đô la có thể tiết kiệm được khoảng 90 đô la một tháng. Ý tưởng khá đơn giản—nếu nó không có trong kế hoạch chi tiêu của bạn, đừng mua nó.

Tạo Kế Hoạch Chi Tiêu Của Bạn

Gần như ai cũng mong muốn có nhiều tiền hơn tại một thời điểm nào đó. Tuy nhiên, ngoại trừ những người giàu có nhất trong chúng ta, chúng ta đều sống trên một thu nhập cố định. Nói cách khác, bạn kiếm được một số tiền nhất định mỗi tháng, và khi nó cạn kiệt, nó cạn kiệt. Chấp nhận thực tế đó là chìa khóa để sống một cuộc sống hạnh phúc, giàu có hơn. Hãy nhớ rằng người cho vay của bạn không làm việc miễn phí, vì vậy chi tiêu tiền mà bạn không có cũng rất đắt đỏ. May mắn thay, đưa tài chính của bạn vào đúng quỹ đạo không phải là điều khó khăn. Mặc dù có bảng tính và các chương trình phần mềm được thiết kế để làm cho quá trình lập ngân sách nhanh chóng và dễ dàng hơn, nhưng bạn thực sự chỉ cần một tờ giấy, một cây bút và mong muốn sống trong (hoặc thậm chí dưới) khả năng của bạn. Ví dụ dưới đây sẽ giúp bạn bắt đầu:

Như một quy tắc chung, bạn cũng nên dự định để dành đủ tiền để chi trả ít nhất ba tháng chi phí của bạn trong trường hợp khẩn cấp. Khi tiền được dành riêng, bạn sẽ không cần phải dựa vào thẻ tín dụng nếu bạn mất việc làm hoặc phải đối mặt với chi phí bất ngờ. Giống như mọi khoản chi phí định kỳ khác trong ngân sách của bạn, quỹ khẩn cấp là điều bạn tiết kiệm mỗi tháng cho đến khi đạt được mục tiêu của mình.

Tóm lại

Bất chấp những ý nghĩ tiêu cực của nó, một ngân sách thực sự chỉ là một công cụ có thể giúp đưa tài chính cá nhân của bạn vào đúng quỹ đạo. Nếu các công ty triệu đô thành công nhất cũng phải lập ngân sách cho chi tiêu của họ, thì hợp lý là một hộ gia đình điển hình cũng nên kiểm soát chi phí của mình một cách tương tự. Lập ngân sách tiền của bạn không cần phải được xem là một công việc nhàm chán. Sau tất cả, chấp nhận giới hạn của thu nhập là cách tốt nhất để kiểm soát chi tiêu của bạn, sống trong khả năng của bạn và cuối cùng là đạt được mục tiêu tài chính của bạn.