Buzz
Một số loại trợ cấp hưu trí sẽ tiếp tục trả cho vợ/chồng hoặc người thừa kế khác
Điều gì xảy ra với một khoản trợ cấp hưu trí sau khi chủ sở hữu qua đời phụ thuộc vào loại hình và kế hoạch thanh toán của nó. Có nhiều loại kế hoạch thanh toán trợ cấp hưu trí. Với một số loại, việc thanh toán kết thúc khi chủ sở hữu trợ cấp qua đời, gọi là “người được hưởng trợ cấp,” trong khi những loại khác cho phép tiếp tục thanh toán cho vợ/chồng hoặc người thừa kế khác trong nhiều năm sau.
Người mua trợ cấp hưu trí sẽ quyết định về những lựa chọn này khi hợp đồng được lập. Các lựa chọn mà người được hưởng trợ cấp chọn lựa sẽ ảnh hưởng đến số tiền thanh toán.
Những Điểm Chính Cần Lưu Ý
- Điều gì xảy ra với tiền trong một khoản trợ cấp hưu trí sau khi chủ sở hữu qua đời phụ thuộc vào loại hình và các điều khoản cụ thể của nó.
- Một số loại trợ cấp hưu trí dừng thanh toán khi chủ sở hữu qua đời, trong khi những loại khác tiếp tục thanh toán cho vợ/chồng hoặc người thừa kế khác.
- Người được hưởng trợ cấp quyết định các điều khoản vào thời điểm hợp đồng được lập.
Các Loại Trợ Cấp Hưu Trí và Kế Hoạch Thanh Toán
Cho dù một khoản trợ cấp hưu trí là trợ cấp hưu trí theo thời hạn cố định, trợ cấp hưu trí suốt đời, hoặc một biến thể nào đó sẽ quyết định điều gì xảy ra khi chủ sở hữu qua đời. Đây là hai tùy chọn chính, cùng với một loại kết hợp một số đặc điểm của cả hai loại.
Trợ Cấp Hưu Trí Theo Thời Hạn Cố Định
Một khoản trợ cấp hưu trí theo thời hạn cố định đảm bảo thanh toán cho người được hưởng trợ cấp trong một khoảng thời gian nhất định. Một số lựa chọn phổ biến là 10, 15 hoặc 20 năm. (Trong một khoản trợ cấp hưu trí theo số tiền cố định, ngược lại, người được hưởng trợ cấp chọn một số tiền được thanh toán mỗi tháng cho đến khi hết quyền lợi.)
Nếu người được hưởng tiền lương chết trước khi bắt đầu nhận tiền, một số kế hoạch cho phép các khoản lợi ích còn lại được trả cho người được chỉ định bởi người được hưởng lợi. Tính năng này áp dụng nếu thời gian trọn vẹn chưa kết thúc hoặc còn dư số dư trên tài khoản vào thời điểm chết, tùy thuộc vào kế hoạch.
Tuy nhiên, nếu người được hưởng lợi sống quá thời kỳ cố định hoặc tiêu tốn toàn bộ tài khoản trước khi chết, không có khoản thanh toán tiếp theo được đảm bảo trừ khi kế hoạch cho phép tiếp tục nhận các khoản lợi ích. Trong trường hợp đó, các khoản thanh toán sẽ tiếp tục được trả cho người được hưởng lợi cho đến khi kỳ hạn đã được xác định kết thúc hoặc số dư tài khoản giảm xuống 0.
Rủi ro Đời
Một loại hợp đồng bảo hiểm nổi tiếng khác là hợp đồng bảo hiểm rủi ro đời, đảm bảo thanh toán suốt đời người được hưởng lợi. Các khoản thanh toán được căn cứ vào nhiều yếu tố bao gồm tuổi của người được hưởng lợi, lãi suất hiện hành và số dư tài khoản. Người được hưởng lợi sống lâu hơn dự kiến sẽ nhận được các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn. Tuy nhiên, các khoản thanh toán được đảm bảo cho dù người được hưởng lợi sống bao lâu.
Tuy nhiên, nếu hợp đồng bảo hiểm vẫn ở giai đoạn tích luỹ vào thời điểm chết của người được hưởng lợi, có nghĩa là các khoản thanh toán chưa bắt đầu, nhiều kế hoạch cung cấp cho người được hưởng lợi một khoản trợ cấp tử vong. Thông thường, khoản thanh toán một lần này là số dư tài khoản hoặc tổng số tiền đã đóng phí, mặc dù một số kế hoạch cung cấp các lựa chọn bổ sung.
Nếu hợp đồng bảo hiểm được cấu trúc như là hợp đồng bảo hiểm rủi ro đời chung, nó đảm bảo thanh toán suốt đời cho cả người được hưởng lợi và người phối ngẫu của họ. Khi một trong hai người chết, người sống sót sẽ tiếp tục nhận được các khoản thanh toán suốt đời. Các khoản thanh toán đó, hay còn gọi là khoản thanh toán rủi ro đời chung, có thể là số tiền tương đương với số tiền người được hưởng lợi nhận được trong suốt cuộc đời hoặc là một số tiền giảm đi, phụ thuộc vào các lựa chọn mà người được hưởng lợi đã đưa ra từ khi hợp đồng được ký kết.
Nếu cả hai vợ chồng chết sớm, một số hợp đồng bảo hiểm rủi ro đời cung cấp cho một người hưởng lợi thứ ba để nhận các khoản thanh toán.
Hợp đồng bảo hiểm rủi ro đời chung cung cấp thu nhập suốt đời cho cả người được hưởng lợi và người phối ngẫu sống sót.
Rủi ro Đời với Hợp Đồng Với Giai Đoạn Chắc Chắn
Một biến thể khác, hợp đồng rủi ro đời với giai đoạn chắc chắn, hoặc hợp đồng rủi ro đời cộng thêm giai đoạn chắc chắn, kết hợp các đặc điểm của hợp đồng có thời gian cố định và hợp đồng rủi ro đời. Với loại kế hoạch này, người được hưởng lợi được đảm bảo thanh toán suốt đời nhưng cũng có thể chọn một khoảng thời gian cụ thể đảm bảo thanh toán.
Ví dụ, một hợp đồng bảo hiểm rủi ro đời cộng với giai đoạn chắc chắn đã được bầu chọn với giai đoạn 10 năm thanh toán người được hưởng lợi suốt đời. Tuy nhiên, nếu người đó qua đời trong vòng 10 năm đầu tiên của việc nhận các khoản lợi ích, hợp đồng đảm bảo thanh toán cho người thừa kế của người đó trong phần còn lại của giai đoạn.
Loại kế hoạch này cung cấp cho người được hưởng lợi sự đảm bảo về thu nhập suốt đời cộng với một cam kết rằng người thừa kế của họ sẽ không mất hết nếu họ qua đời quá sớm.
Sự Thông Minh của Nhà Tư Vấn
Dan Stewart, CFA®
Quản lý Tài sản Revere, Dallas
Các hợp đồng bảo hiểm rủi ro đời có hai giai đoạn khác nhau: tích lũy và phân phối. Trong giai đoạn tích lũy, bạn đặt tiền vào hợp đồng bảo hiểm rủi ro với ý định để tăng trưởng theo thời gian. Nếu bạn qua đời trong thời gian này, số tiền tích lũy sẽ được chuyển đến người thừa kế được chỉ định nếu không có sự tín nhiệm nào được liên quan để chỉ đạo cách tiền nên được phân phối.
Giai đoạn phân phối xảy ra khi bạn muốn rút tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm rủi ro trong khi còn sống, có nghĩa là bạn đã biến tài sản thành một dòng thu nhập. Đây là một quyết định không thể sửa đổi.
Hai loại phổ biến nhất là thu nhập suốt đời hoặc thu nhập suốt đời chung. Điều này có nghĩa là khi người đó chết, hoặc người cuối cùng chết trong một thu nhập suốt đời chung, tất cả thu nhập dừng lại và hợp đồng hết hạn.
