Séc tiện lợi: Ý nghĩa và cách hoạt động

Séc tiện lợi là gì?

Séc tiện lợi là những tờ séc trống mà các nhà cho vay, thường là các công ty phát hành thẻ tín dụng hoặc các nhà cung cấp dòng tín dụng vốn sở hữu, cung cấp cho khách hàng của họ. Người vay có thể sử dụng những tờ séc này để thanh toán số dư trên các thẻ khác, thực hiện các giao dịch mua sắm mới hoặc rút tiền mặt. Tuy nhiên, đây không phải là séc ngân hàng và có điều khoản và phí đặc biệt đi kèm.

Các điều khoản thường phụ thuộc vào cách tổ chức của người cho vay và cách sử dụng của người vay. Người vay nên đọc kỹ các điều khoản nhỏ trước khi sử dụng các séc tiện lợi cho bất kỳ mục đích nào.

Những điểm cốt yếu

Cách hoạt động của các séc tiện lợi

Các séc tiện lợi có thể dường như rất thuận tiện, nhưng điều quan trọng là bạn cần hiểu rằng chúng thường liên quan đến một khoản vay nào đó, điều này có nghĩa là bạn có trách nhiệm trả lại tiền mặc dù nó có sẵn sàng một cách thuận tiện.

Các séc tiện lợi cung cấp cho người vay một kênh thêm để tiếp cận tín dụng được mở rộng bởi ngân hàng của họ, thường là một nhà phát hành thẻ tín dụng. Nói chung, có ba mục đích chính cho các séc này:

1. Để mua hàng khi cần chấp nhận hoặc yêu cầu một chi phiếu
2. Để dễ dàng chuyển dư nợ
3. Để nhận tiền tạm ứng từ ngân hàng

Các séc này có thể đi kèm với một số điều khoản bổ sung. Đôi khi, số tiền truy cập có thể là một phần của chương trình khuyến mãi cung cấp lãi suất không phải trả trong một khoảng thời gian nhất định. Thường, việc sử dụng séc tiện lợi có thể đi kèm với một khoản phí bổ sung. Thông thường, phí bổ sung này được gọi là phí tạm ứng tiền mặt. Các điều khoản có thể thay đổi tùy thuộc vào loại giao dịch và thỏa thuận với ngân hàng.

Các séc tiện lợi có thể được cung cấp cho khách hàng qua thư từ như một phần của chương trình hoặc công cụ tiếp thị. Trong một số trường hợp, khách hàng có thể cần yêu cầu chúng từ ngân hàng để có sẵn để sử dụng. Người vay có thể có lựa chọn từ chối nhận chúng nếu đó không phải là điều họ muốn nhận hoặc sử dụng.

Rủi ro khi sử dụng các séc tiện lợi

Những rủi ro lớn nhất khi sử dụng các séc tiện lợi là các khoản phí có thể liên quan đến các thủ tục và sự mất thời gian trong xử lý toàn bộ giao dịch một cách thích hợp. Mỗi loại giao dịch chính có thể đi kèm với các tham số và rủi ro riêng của nó.

Các séc tiện lợi thường có thể là một phần của các thủ tục để tận dụng chuyển dư nợ từ người cho vay hoặc nhà phát hành thẻ tín dụng. Thông thường, chuyển dư nợ được sử dụng vì cơ hội mà nó mang lại cho người vay để giảm chi phí lãi suất bằng cách trả nợ với việc cấp tín dụng mới. Trong tình huống này, việc tính toán bất kỳ chi phí bổ sung nào liên quan đến việc sử dụng séc tiện lợi cho việc chuyển đổi có thể rất quan trọng.

Chuyển dư nợ sang một dòng tín dụng mới có thể đi kèm với hai điều khoản chính cần chú ý. Đầu tiên, việc chuyển dư nợ có thể phải chịu một khoản phí dựa trên giá trị, thường là từ 3% đến 5%. Thứ hai, lãi suất trên việc chuyển dư nợ cụ thể có thể đi kèm với tỷ lệ lãi suất hàng năm của nó (APR), có thể dao động từ 0% trong một chương trình khuyến mãi đến cao nhất là 35%.

Tổng thể, nếu chi phí của séc tiện lợi và chuyển dư nợ cao hơn so với chi phí lãi suất thực tế được tiết kiệm thì có nguy cơ mất khoản chênh lệch cộng với sự mất thời gian trong việc xử lý giao dịch.

Mua sắm và tạm ứng tiền mặt

Ngoài chi phí chuyển dư nợ, hai giao dịch khác—mua sắm và rút tiền mặt—thường đi kèm với phí rút tiền mặt. Một số mua sắm bằng séc tiện lợi có thể được miễn lãi suất trong một thời gian ngắn nếu số dư được thanh toán đầy đủ. Do đó, người dùng thẻ đã đóng tiền đúng hạn thường được miễn lãi suất cho mua sắm cho đến khi kỳ hạn miễn lãi suất kết thúc.

Rút tiền mặt bằng séc tiện lợi cũng có thể đi kèm với các điều khoản tương tự. Phí rút tiền được yêu cầu nhưng có thể có kỳ hạn miễn lãi hoặc lãi suất 0% được áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định.

Nhìn chung, giống như bất kỳ giao dịch tín dụng thay thế nào, người vay nợ nên đọc kỹ và hiểu rõ các chi phí liên quan. Trong một số trường hợp, phí rút tiền mặt thường đi kèm với việc sử dụng séc tiện lợi có thể quá cao so với giao dịch thẻ tín dụng tiêu chuẩn không có phí bổ sung.

Trái lại, các điều khoản khuyến mãi liên quan đến séc tiện lợi có thể mang lại tiết kiệm đáng kể. Đối với người vay, quan trọng là phải thực hiện công việc nghiên cứu kỹ lưỡng và so sánh các điều khoản sử dụng séc tiện lợi so với bất kỳ thoả thuận nào đã có sẵn. Ngoài chi phí, séc tiện lợi có thể là một con dốc trơn trượt dẫn đến mức nợ cao hơn, điều này không có lợi cho người vay dài hạn. Vì vậy, cản bước cám dỗ sử dụng các séc này nếu không cần thiết.