Buzz
Các khoản thế chấp thường bao gồm bốn phần: gốc vay, lãi suất, thuế và bảo hiểm. Cùng với nhau, chúng tạo nên khoản thanh toán thường kỳ hàng tháng của bạn.
Vì thuế và bảo hiểm thường được thanh toán hàng năm hoặc một nửa năm một lần, chúng thường được giữ trong khoản escrow bởi ngân hàng cho vay hoặc một công ty khác đang phục vụ khoản vay của bạn. Bạn sẽ đóng vào số dư escrow của mình mỗi tháng cùng với khoản thanh toán thường kỳ, và thuế và bảo hiểm của bạn sẽ được tự động thanh toán từ tài khoản đó khi chúng đến hạn.
Những Điểm Chính Cần Nhớ
- Escrow là khi tiền được giữ bởi một bên thứ ba tin cậy đến khi giao dịch hoặc hợp đồng hoàn tất.
- Thanh toán thế chấp thường bao gồm một phần được giữ trong khoản escrow để thanh toán thuế và bảo hiểm tài sản.
- Nhiều ngân hàng cho vay yêu cầu tài khoản escrow để bảo vệ khoản đầu tư và đảm bảo rằng thuế và bảo hiểm được thanh toán.
- Bạn không thể truy cập vào tiền trong tài khoản escrow của mình, và ngân hàng thông thường không trả lãi suất trên số dư escrow của bạn.
- Công ty escrow sẽ định kỳ thực hiện phân tích escrow, có thể làm thay đổi khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Số Dư Khoản Escrow là Gì?
Nếu khoản vay của bạn được escrow, thì khoản thanh toán hàng tháng của bạn được chia thành ba phần. Hai phần đi vào gốc vay và lãi suất, theo lịch trả nợ của khoản vay của bạn. Ban đầu, hầu hết khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ bao gồm lãi suất. Theo thời gian, nhiều hơn sẽ đi vào gốc vay của bạn.
Phần thứ ba của khoản thanh toán của bạn đi vào số dư escrow của bạn. Trong nhiều khoản vay, các quỹ được giữ trong escrow để thanh toán thuế tài sản và bảo hiểm nhà chủ. Khi thuế hoặc bảo hiểm của bạn đến hạn, công ty phục vụ khoản vay sẽ rút tiền từ số dư escrow của bạn để thanh toán những hóa đơn đó.
Vì khoản escrow của bạn dựa trên thuế và phí bảo hiểm, có khả năng chi phí này sẽ tăng theo thời gian. Nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn không đủ để cover sự khác biệt, bạn có thể trải qua một thiếu hụt escrow. Trong trường hợp này, người phục vụ khoản vay của bạn sẽ tự động điều chỉnh khoản thanh toán hàng tháng tương ứng. Sau đó, bạn sẽ nhận được thông báo chỉ ra một khoản thanh toán tháng khổng lồ hơn sẽ có hiệu lực ít nhất cho đến khi xem xét tiếp theo của tài khoản escrow.
Không Phải Tất Cả Các Khoản Vay Cần Có Tài Khoản Escrow
Không phải tất cả các ngân hàng đều yêu cầu bạn escrow tiền để đóng thuế và bảo hiểm. Các khoản vay của Hội đồng Dân cư Liên bang (FHA) yêu cầu một tài khoản escrow. Điều này bảo vệ đầu tư của ngân hàng vào tài sản của bạn bằng cách đảm bảo rằng thuế và bảo hiểm được thanh toán.
Bạn có thể escrow thuế và bảo hiểm ngay cả khi ngân hàng cho vay của bạn không yêu cầu. Điều này có thể đơn giản hóa việc lập ngân sách cho những chi phí này.
Tôi Có Thể Truy Cập Vào Tiền Trong Số Dư Escrow Của Mình Không?
Thường thì bạn không thể truy cập vào số dư escrow—số tiền đó được ngân hàng hoặc công ty phục vụ khoản vay giữ cho bạn. Trong hầu hết các trường hợp, ngân hàng không trả lãi suất trên số dư escrow của bạn. Tổng số được giữ trong tài khoản escrow của bạn thường được bao gồm trong báo cáo tháng hàng tháng hoặc thông tin tài khoản trực tuyến của bạn.
Phân Tích Định Kỳ Escrow
Chính phủ Hoa Kỳ yêu cầu các ngân hàng cho vay thường xuyên phân tích số tiền trong tài khoản escrow của bạn. Mặc dù hầu hết các ngân hàng làm điều này hàng năm, họ có thể phân tích tài khoản của bạn thường xuyên hơn nếu số tiền bạn nợ cho thuế và bảo hiểm thay đổi.
Trong quá trình phân tích escrow, ngân hàng tính toán số tiền sẽ đến hạn cho thuế tài sản và bảo hiểm nhà chủ trong năm tới. Ví dụ, giả sử năm sắp tới như sau:
- Tháng 1: $2,500 cho thuế tài sản nửa năm
- Tháng 4: $1,000 cho bảo hiểm nguy hiểm
- Tháng 7: $2,500 cho nửa sau của thuế tài sản
Với $6,000 chi phí dự kiến hàng năm sắp tới, ngân hàng sẽ chia thành 12 để có khoản thanh toán hàng tháng là $500 vào tài khoản escrow của bạn. Quy định của chính phủ cũng cho phép các công ty escrow duy trì một số tiền dư trong tài khoản của bạn như một đệm trong trường hợp có chi phí bất ngờ phát sinh. Vì vậy, tùy thuộc vào số dư escrow của bạn, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể cao hơn một chút so với tổng chi phí chia cho 12.
Khi ngân hàng của bạn thực hiện phân tích escrow, họ sẽ gửi cho bạn một báo cáo, qua thư hoặc trong tài khoản trực tuyến của bạn. Báo cáo này sẽ chi tiết kết quả của phân tích escrow và số tiền thanh toán hàng tháng mới của bạn.
Các Câu Hỏi Thường Gặp
Trong Số Dư Escrow Của Tôi Có Gì?
Số dư escrow của bạn thường bao gồm tiền được dành để thanh toán thuế tài sản và trường học cùng với các khoản phí bảo hiểm nhà cửa và thế chấp. Người phục vụ khoản vay của bạn thanh toán những khoản nợ này từ tài khoản escrow của bạn thay bạn, và đánh giá lại các số tiền đã thanh toán định kỳ để giảm thiểu khả năng thiếu hụt.
Sự Khác Biệt Giữa Số Dư Escrow và Số Dư Gốc Là Gì?
Số dư escrow cho một khoản vay thế chấp chỉ đề cập đến số tiền được dành để thanh toán các khoản nợ như thuế và bảo hiểm được thanh toán thay bạn bởi người phục vụ khoản vay của bạn. Số dư gốc thay vào đó đề cập đến số tiền của khoản vay nhà mà vẫn còn nợ lại. Do đó, với mỗi khoản thanh toán khoản vay thế chấp, số dư gốc của bạn sẽ giảm đi một chút nhưng số dư escrow có thể tăng lên khi nó tích lũy cho đến khi thuế tài sản của bạn đến hạn.
Điều Gì Sẽ Xảy Ra Với Số Dư Escrow Nếu Bạn Trả Hết Khoản Vay Thế Chấp?
Nếu bạn trả hết khoản vay thế chấp sớm hoặc nó chạy đến hết thời hạn của nó, số dư escrow của bạn sẽ được hoàn trả lại cho bạn và thỏa thuận vay của bạn sẽ kết thúc. Có thể mất đến một tháng để nhận được khoản hoàn trả này. Khi khoản vay của bạn đã được thanh toán hết, bạn sẽ trở thành người chịu trách nhiệm thanh toán thuế tài sản và các khoản phí bảo hiểm của bạn.
Số Dư Escrow Có Được Lãi Suất Không?
Không có yêu cầu liên bang rằng số dư escrow phải được giữ trong tài khoản có lãi suất, vì vậy nhiều tài khoản không có lãi suất. Một số bang có luật riêng của họ yêu cầu phải trả lãi suất cho các số tiền này, bao gồm: Alaska, California, Connecticut, Iowa, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, New Hampshire, New York, Oregon, Rhode Island, Utah, Vermont và Wisconsin.
Kết Luận
Số dư escrow của bạn là số tiền được giữ cho bạn trong tài khoản escrow của bạn (cũng được gọi là tài khoản bảo lãnh ở một số khu vực của đất nước). Bạn đóng vào tài khoản escrow của mình mỗi tháng như một phần của khoản thanh toán thường kỳ của bạn. Không phải tất cả các ngân hàng đều yêu cầu một tài khoản escrow, mặc dù nhiều ngân hàng làm vậy. Ngay cả khi ngân hàng của bạn không yêu cầu, nhiều người vẫn thích có một tài khoản escrow vì nó làm cho việc lập ngân sách cho các chi phí này dễ dàng hơn.
