Buzz
Cavan Images / Getty Images
Khái niệm Số dư trung bình còn nợ là gì?
Số dư trung bình còn nợ là số tiền chưa thanh toán, tính lãi suất của một khoản vay hoặc một danh mục cho vay được tính trung bình trong một khoảng thời gian, thường là một tháng. Số dư trung bình còn nợ có thể áp dụng cho bất kỳ khoản vay theo kỳ hạn, trả góp, xoay vòng hoặc nợ thẻ tín dụng nào có tính lãi. Nó cũng có thể là một chỉ số trung bình của số dư còn nợ tổng của người vay trong một khoảng thời gian.
Số dư trung bình còn nợ có thể được đối chiếu với số dư thu hồi trung bình, đó là phần của khoản vay đã được trả lại trong cùng một khoảng thời gian.
Những điểm chính cần lưu ý
- Số dư trung bình còn nợ đề cập đến phần chưa thanh toán của bất kỳ khoản vay theo kỳ hạn, trả góp, xoay vòng hoặc nợ thẻ tín dụng nào có tính lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định.
- Lãi suất trên các khoản vay xoay vòng có thể được tính dựa trên phương pháp số dư trung bình.
- Số dư còn nợ được các công ty thẻ tín dụng báo cáo cho các cơ quan thông tin tín dụng tiêu dùng hàng tháng để sử dụng trong điểm tín dụng và việc phê duyệt tín dụng.
- Số dư trung bình còn nợ có thể được tính dựa trên khung thời gian hàng ngày, hàng tháng hoặc khung thời gian khác.
- Số dư còn nợ lớn có thể là một chỉ báo của vấn đề tài chính cho cả người cho vay và người vay.
Hiểu về Số dư trung bình còn nợ
Số dư trung bình còn nợ có thể rất quan trọng vì nhiều lý do khác nhau. Các ngân hàng thường có một danh mục gồm nhiều khoản vay, cần được đánh giá tổng thể về rủi ro và lợi nhuận. Ngân hàng sử dụng số dư trung bình còn nợ để xác định số tiền lãi mà họ trả hàng tháng cho các chủ tài khoản hoặc tính phí cho người vay. Nếu một ngân hàng có số dư còn nợ lớn trên danh mục cho vay của mình, điều này có thể chỉ ra rằng họ gặp khó khăn trong việc thu hồi các khoản vay và có thể là một dấu hiệu cho áp lực tài chính trong tương lai.
Nhiều công ty thẻ tín dụng cũng sử dụng phương pháp số dư trung bình hàng ngày để tính lãi suất áp dụng cho khoản vay xoay vòng, đặc biệt là thẻ tín dụng. Người dùng thẻ tín dụng tích lũy số dư còn nợ khi họ thực hiện các giao dịch mua sắm trong suốt tháng. Phương pháp số dư trung bình hàng ngày cho phép công ty thẻ tín dụng tính lãi suất cao hơn một chút, tính đến số dư của chủ thẻ trong những ngày trước đó trong một khoảng thời gian và không chỉ tính đến ngày đóng cửa sổ sổ sách.
Đối với người vay, các công ty đánh giá tín dụng sẽ xem xét số dư còn nợ của người tiêu dùng trên thẻ tín dụng của họ như là một phần trong việc xác định điểm tín dụng FICO. Người vay nên tỏ ra kiên nhẫn bằng cách giữ số dư thẻ tín dụng thấp hơn rất nhiều so với giới hạn của họ. Sử dụng hết hạn thẻ tín dụng, trả tiền muộn và xin thêm tín dụng mới sẽ làm tăng số dư còn nợ của người vay và có thể làm giảm điểm FICO của họ.
Lãi suất trên Số dư trung bình còn nợ
Với tính toán số dư trung bình hàng ngày, người cho vay có thể lấy trung bình của số dư trong 30 ngày gần đây và tính lãi suất hàng ngày. Thông thường, lãi suất số dư trung bình hàng ngày là sản phẩm của số dư trung bình hàng ngày trong chu kỳ sao kê với lãi suất được tính dựa trên cơ sở tích lũy hàng ngày vào cuối kỳ.
Dù sao, tỷ lệ chu kỳ hàng ngày là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) chia cho 365. Nếu lãi suất được tính dựa trên cơ sở tích lũy vào cuối chu kỳ, nó chỉ được tính dựa trên số ngày trong chu kỳ đó.
Các phương pháp trung bình khác cũng tồn tại. Ví dụ, có thể sử dụng trung bình đơn giản giữa ngày bắt đầu và ngày kết thúc bằng cách chia tổng số dư ban đầu và số dư cuối cùng cho hai, sau đó tính lãi dựa trên tỷ lệ hàng tháng.
Thẻ tín dụng sẽ cung cấp phương pháp tính lãi suất trong hợp đồng người sử dụng thẻ. Một số công ty có thể cung cấp chi tiết về tính toán lãi suất và số dư trung bình trong các báo cáo hàng tháng của họ.
Tín dụng tiêu dùng
Các khoản nợ chưa thanh toán được báo cáo bởi các nhà cung cấp dịch vụ tín dụng đến các cơ quan báo cáo tín dụng hàng tháng. Các nhà cấp tín dụng thường báo cáo tổng số dư nợ của người vay vào thời điểm báo cáo được cung cấp. Một số nhà cung cấp tín dụng có thể báo cáo số dư nợ tại thời điểm phát hành báo cáo trong khi những người khác chọn báo cáo dữ liệu vào một ngày cụ thể hàng tháng. Số dư nợ được báo cáo trên tất cả các loại nợ quay vòng và không quay vòng. Cùng với số dư nợ chưa thanh toán, các nhà cung cấp tín dụng cũng báo cáo các khoản thanh toán trễ bắt đầu từ 60 ngày sau khi đáo hạn.
Độ chính xác trong việc thanh toán và số dư nợ còn lại là những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người vay. Các chuyên gia cho biết người vay nên cố gắng giữ tổng số dư nợ còn lại dưới 30%. Người vay sử dụng hơn 30% tổng số dư nợ còn lại có thể dễ dàng cải thiện điểm tín dụng từ tháng này sang tháng khác bằng cách thanh toán lớn hơn giảm tổng số dư nợ còn lại.
Khi tổng số dư nợ còn lại giảm, điểm tín dụng của người vay cũng cải thiện. Tuy nhiên, tính đúng hạn không phải là điều dễ dàng để cải thiện vì các khoản thanh toán quá hạn là yếu tố có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng trong bảy năm.
Số dư trung bình không phải lúc nào cũng là một phần của các phương pháp đánh giá điểm tín dụng. Tuy nhiên, nếu số dư của người vay thay đổi một cách đột ngột trong một thời gian ngắn do việc trả nợ hoặc tích lũy nợ, thông tin về tổng số dư nợ còn lại thường có thời gian trễ trong việc báo cáo đến các cơ quan tín dụng, điều này có thể làm cho việc theo dõi và đánh giá tổng số dư nợ còn lại trong thời gian thực trở nên khó khăn.
Tính toán Số dư Nợ còn lại Trung bình
Các ngân hàng thường tính lãi suất trên tín dụng quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng, bằng cách sử dụng số dư nợ còn lại trung bình hàng ngày. Ngân hàng cộng tất cả các số dư nợ còn lại hàng ngày trong khoảng thời gian (thường là một tháng) và chia tổng số này cho số ngày trong khoảng thời gian đó. Kết quả là số dư nợ còn lại trung bình cho khoảng thời gian đó.
Đối với các khoản vay được thanh toán hàng tháng, như thế chấp, ngân hàng có thể tính trung bình cộng của số dư ban đầu và số dư cuối kỳ của chu kỳ báo cáo. Ví dụ, một người vay mua nhà có số dư thế chấp là $100,000 vào đầu tháng và thực hiện thanh toán vào ngày 30 của cùng tháng, làm giảm số tiền gốc còn lại xuống còn $99,000. Số dư nợ còn lại trung bình cho khoản vay trong khoảng thời gian đó sẽ là ($100,000-99,000)/2 = $99,500.
Câu hỏi thường gặp
Số dư nợ còn lại là gì?
Số dư nợ còn lại là tổng số tiền vẫn còn nợ trên khoản vay.
Số dư nợ còn lại gốc là gì?
Đây là số tiền gốc của khoản vay (tức là số tiền được cho vay ban đầu) vẫn còn phải trả, không tính lãi suất hoặc bất kỳ khoản phí nào phải trả trên khoản vay.
Tôi có thể tìm thấy số dư nợ còn lại ở đâu?
Người vay có thể tìm thấy thông tin này trên các sao kê ngân hàng thường xuyên hoặc phiếu báo cho vay. Họ cũng có thể dễ dàng truy cập từ trang web của ngân hàng cho vay để xem bất cứ lúc nào.
Sự khác biệt giữa số dư nợ còn lại và số dư còn lại là gì?
Số dư nợ còn lại đề cập đến số tiền vẫn còn nợ trên khoản vay từ quan điểm của người vay hoặc ngân hàng cho vay. Số dư còn lại thay vì đề cập đến số tiền còn lại trong tài khoản sau khi chi tiêu hoặc rút tiền, từ quan điểm của người tiết kiệm hoặc ngân hàng tiết kiệm.
Phần trăm bao nhiêu của số dư nợ là số tiền tối thiểu cần thanh toán?
Một số ngân hàng sẽ tính một tỉ lệ cố định, chẳng hạn như 2.5%. Những ngân hàng khác sẽ tính một khoản phí cố định cộng với một tỉ lệ cố định, ví dụ như $20 + 1.75% của số dư nợ là số tiền tối thiểu cần thanh toán. Các khoản phí phạt như phí trễ hạn cũng như các số tiền quá hạn thường sẽ được tính vào phần tính toán này. Điều này có thể làm tăng số tiền thanh toán tối thiểu của bạn đáng kể.
