Buzz
Tìm hiểu về các kế hoạch bổ sung Medicare khác nhau và những gì chúng bao gồm
Rockaa / Getty Images
Có tổng cộng 10 kế hoạch Medigap, còn được gọi là kế hoạch bổ sung Medicare, có sẵn cho những người tròn 65 tuổi vào năm 2024, và chúng được biết đến bằng các chữ cái như A hoặc G. Chúng bao gồm chi phí tự trả mà Medicare gốc không chi trả. Khi so sánh các lựa chọn, quan trọng là xem xét những khoản chi phí được bảo hiểm, mức độ bảo hiểm và chi phí kế hoạch là bao nhiêu.
Những điều cần lưu ý
- Các kế hoạch Bổ sung Medicare (Medigap) bao gồm các chi phí tự trả mà Medicare gốc không chi trả, chẳng hạn như tiền bảo hiểm và tiền khấu trừ.
- Có tổng cộng 10 kế hoạch Medigap có sẵn cho những người đủ điều kiện vào năm 2024 khi tròn 65 tuổi.
- Các kế hoạch phổ biến nhất là Kế hoạch G, Kế hoạch N và Kế hoạch B.
- Các kế hoạch phổ biến nhất là Kế hoạch A, Kế hoạch G và Kế hoạch N.
- Khi lựa chọn kế hoạch Medigap, cân nhắc những khoản mà nó bảo hiểm, mức độ bảo hiểm và phí bảo hiểm.
Làm thế nào để so sánh các Kế hoạch Bổ sung Medicare?
Các kế hoạch Bổ sung Medicare được phân biệt bằng các chữ cái như A hoặc G. Mặc dù các kế hoạch khác nhau, các thành phần của kế hoạch đều giống nhau trên mọi công ty bảo hiểm và gần như trên mọi tiểu bang.
“Vào năm 1990, Đạo luật Điều chỉnh Ngân sách Tổng thể (OBRA) đã chuẩn hóa tất cả 10 kế hoạch Medigap,” nhấn mạnh John Hill, chủ tịch Gateway Retirement tại Rock Hill, South Carolina. “Điều đó có nghĩa là Kế hoạch Medigap G với một công ty bảo hiểm là như nhau với tất cả các công ty bảo hiểm khác.”
Chú ý
Massachusetts, Minnesota và Wisconsin quản lý hệ thống Medigap riêng của họ và cung cấp các kế hoạch khác nhau.
Mỗi kế hoạch Bổ sung Medicare khác nhau một chút trong cách bảo hiểm các khoản khấu trừ, tiền bảo hiểm và tiền tự trả, và xem liệu chi phí y tế khẩn cấp ở nước ngoài có được bảo hiểm hay không. Để so sánh các kế hoạch, cần xem xét kỹ những khác biệt này. Một số khía cạnh tương tự. Trong số các kế hoạch hiện có dành cho những người tròn 65 tuổi vào năm 2024, bao gồm bốn phần sau:
- Phí bảo hiểm/tiền khấu trừ Part A
- Ba pints đầu tiên của máu
- Hospice Part A
- Phí bảo hiểm/tiền tự trả Part B
Tuy nhiên, ngay cả trong số những điểm tương đồng này, tỷ lệ bảo hiểm có thể khác nhau. Ngoài ra, các nhà cung cấp khác nhau sẽ tính các mức giá khác nhau cho cùng một kế hoạch.
Mẹo
Sử dụng hướng dẫn của chúng tôi về Chi phí Bảo hiểm Bổ sung Medicare để so sánh chi phí giữa các nhà bảo hiểm cung cấp kế hoạch trong tiểu bang của bạn, có thể dao động rất rộng.
Các Loại Kế hoạch Bổ sung Medicare có sẵn vào năm 2024
Các kế hoạch sau đây có sẵn cho những người đủ điều kiện được Medicare vào từ ngày 1 tháng 1 năm 2020. Tuy nhiên, không phải tất cả các kế hoạch đều có sẵn tại tất cả các tiểu bang hoặc từ tất cả các nhà cung cấp Medigap. Nếu bạn đã đủ 65 tuổi trước năm 2020, bạn sẽ được hưởng hai kế hoạch nữa được thảo luận sau.
| Medigap Benefit | Plan A | Plan B | Plan D | Plan G | Plan K | Plan L | Plan M | Plan N |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Part A coinsurance and hospital costs | Yes | Yes | Yes | Yes | Yes | Yes | Yes | Yes |
| Part A deductible | No | Yes | Yes | Yes | 50% | 75% | 50% | Yes |
| First three pints of blood | Yes | Yes | Yes | Yes | 50% | 75% | Yes | Yes |
| Part A hospice | Yes | Yes | Yes | Yes | 50% | 75% | Yes | Yes |
| Skilled nursing facility | No | No | Yes | Yes | 50% | 75% | Yes | Yes |
| Part B deductible | No | No | No | No | No | No | No | No |
| Part B coinsurance/copay | Yes | Yes | Yes | Yes | 50% | 75% | Yes | Yes |
| Part B excess charges | No | No | No | Yes | No | No | No | No |
| Foreign travel emergency | No | No | 80% | 80% | No | No | 80% | 80% |
| Out-of-pocket maximum | N/A | N/A | N/A | N/A | $7,060 in 2024 | $3,530 in 2024 | N/A | N/A |
Medicare Supplement Plan A là gì?
Trong số các kế hoạch Medigap, Kế hoạch Medigap A cung cấp phạm vi bảo hiểm hẹp nhất. Do đó, đó là một kế hoạch ít được ưa chuộng. Theo báo cáo năm 2023 từ Dịch vụ Nghiên cứu Quốc hội không bao gồm California và một số tiểu bang khác, khoảng 93,000 người Mỹ đã đăng ký vào Kế hoạch A vào năm 2021.
Tuy nhiên, nó cũng là một trong những kế hoạch có sẵn rộng rãi nhất cho năm 2024, dựa trên cuộc khảo sát của chúng tôi về dữ liệu công cộng của ba tiểu bang: New York, Connecticut và Washington.
Kế hoạch A chỉ bảo hiểm các phúc lợi sau đây:
- Phí bảo hiểm/tiền khấu trừ Part A
- Phí bảo hiểm/tiền tự trả chăm sóc hospice Part A
- Phí bảo hiểm/tiền tự trả Part B
- Ba pints đầu tiên của máu
Kế hoạch Medigap A có thể phù hợp nhất cho những người chỉ muốn được hỗ trợ chi trả phí bảo hiểm hoặc tiền tự trả cho Part A, Part B và chăm sóc hospice và có thể chi trả các khoản khấu trừ từ túi tiền của họ.
Kế hoạch Bổ sung Medicare là gì?
Kế hoạch Bổ sung Medicare B cung cấp phạm vi bảo hiểm nhiều hơn một chút so với Kế hoạch A bằng cách thêm bảo hiểm cho khoản khấu trừ Part A. Đây là kế hoạch phổ biến thứ ba, với khoảng 182,000 người đăng ký vào năm 2021. Dưới đây là những gì nó bao gồm:
- Phí bảo hiểm/tiền khấu trừ Part A
- Phí bảo hiểm/tiền tự trả chăm sóc hospice Part A
- Khoản khấu trừ Part A
- Phí bảo hiểm/tiền tự trả Part B
- Ba pints đầu tiên của máu
Kế hoạch B có thể là một lựa chọn tốt cho những người chủ yếu muốn được hỗ trợ chi trả phí bảo hiểm hoặc tiền tự trả cho Part A, Part B và tiền tự trả hospice nhưng cũng muốn có bảo hiểm cho khoản khấu trừ Part A.
Chú ý
Kế hoạch chỉ có sẵn nếu bạn có Medicare gốc—bạn không thể mua một kế hoạch Medigap nếu bạn có Medicare Advantage (Phần C).
Kế hoạch Bổ sung Medicare D là gì?
Kế hoạch Bổ sung Medicare D bổ sung bảo hiểm khẩn cấp trong bệnh viện nước ngoài và phí bảo hiểm cho viện dưỡng lão vào các phúc lợi có sẵn. Đây là kế hoạch phổ biến thứ tư trong số tám kế hoạch có sẵn cho những người đủ điều kiện sau năm 2020. Vào năm 2021, khoảng 151,000 người Mỹ đã có Kế hoạch Medigap D.
Tổng cộng, nó cung cấp những điều sau:
- Phí bảo hiểm/tiền khấu trừ Part A
- Phí bảo hiểm/tiền tự trả chăm sóc hospice Part A
- Khoản khấu trừ Part A
- Phí bảo hiểm/tiền tự trả Part B
- Ba pints đầu tiên của máu
- Phí bảo hiểm cho viện dưỡng lão
- Bảo hiểm cho du lịch nước ngoài
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại D có thể mang lại lợi ích cho những người muốn bảo hiểm cho phần lớn chi phí đồng tiền và tiền xuất viện, chăm sóc y tế dài ngày, và bảo hiểm cho chuyến đi nước ngoài. Tuy nhiên, theo khảo sát của chúng tôi tại ba bang, việc tìm Kế hoạch Loại D có thể khó hơn ở bang của quý vị. Các công ty bảo hiểm không có xu hướng cung cấp Kế hoạch D như nhiều kế hoạch khác.
Quan trọng
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại G là kế hoạch phổ biến nhất có sẵn cho những người đủ điều kiện từ năm 2010 trở đi, với khoảng 4,5 triệu người tham gia vào năm 2021. Kế hoạch G có khả năng được các công ty bảo hiểm khác nhau cung cấp ở bang của quý vị.
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại G là kế hoạch phổ biến nhất có sẵn cho những người đủ điều kiện từ năm 2010 trở đi, với khoảng 4,5 triệu người tham gia vào năm 2021. Kế hoạch G có khả năng được các công ty bảo hiểm khác nhau cung cấp ở bang của quý vị.
Bảo hiểm được mở rộng nhất trong tất cả các kế hoạch Medigap và bao gồm:
- Phần A coinsurance/coinsurance
- Chăm sóc hỗ trợ Phần A coinsurance/copayment
- Phần A đồng phí
- Phần B coinsurance/copayment
- Ba pint máu đầu tiên
- Chăm sóc tại cơ sở y tế dài ngày coinsurance
- Bảo hiểm cho chuyến đi nước ngoài
- Phần B phí vượt quá
Kế hoạch G Medigap cũng có phiên bản có mức tự chi trả cao, với mức tự chi trả là $2,800 cho năm 2024. Quý vị phải đáp ứng được mức tự chi trả trước khi kế hoạch bắt đầu chi trả. Tuy nhiên, có thể khó khăn hơn để tìm Kế hoạch G tự chi trả cao trong bang của quý vị — theo nghiên cứu của chúng tôi, khả năng cung cấp chúng chỉ khoảng một nửa.
Kế hoạch G Medigap có thể là một lựa chọn tốt cho những người muốn có nhiều lợi ích nhất. Kế hoạch G tự chi trả cao có thể là một lựa chọn cho những người có đủ tiết kiệm để trả tự chi trả, nếu loại kế hoạch này được cung cấp trong khu vực của quý vị.
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại K là gì?
Trái với các kế hoạch đã thảo luận cho đến nay chi trả chi phí đầy đủ, Kế hoạch K Medigap chủ yếu chỉ chi trả một phần trăm chi phí cho đến khi quý vị đạt đến mức giới hạn tự chi trả tối đa trong năm. Vào năm 2021, khoảng 70,000 người Mỹ đã tham gia Kế hoạch K, khiến nó trở thành kế hoạch phổ biến thứ sáu trong số 8 kế hoạch có sẵn cho những người đủ điều kiện từ năm 2020 trở đi.
Giới hạn tự chi trả của Kế hoạch K là $7,060 vào năm 2024. Quý vị phải chi tiêu $7,060 cho các chi phí tự chi trả phù hợp và đồng chi trả Phần B của mình. Sau đó, kế hoạch sẽ chi trả 100% các khoản sau đây.
Cho đến khi đó, kế hoạch chỉ chi trả 50% các khoản sau đây:
- Phần B coinsurance/copayment
- Ba pint máu đầu tiên
- Chăm sóc hỗ trợ Phần A coinsurance/copayment
- Chăm sóc y tế dài ngày coinsurance/copayment
- Phần A đồng phí
Kế hoạch K Medigap là một trong bốn kế hoạch không bảo hiểm chi phí y tế khẩn cấp khi đi du lịch ngoài Hoa Kỳ. Kỳ vọng chia sẻ chi phí và thiếu bảo hiểm có thể góp phần giảm sự có sẵn của kế hoạch này.
Kế hoạch K Medigap có thể là một lựa chọn tốt nếu quý vị muốn một kế hoạch Bổ sung Medicare rẻ hơn chủ yếu chi trả phí đồng phí hoặc phí tự chi trả Phần A nhưng cũng cung cấp một số bảo hiểm cho các chi phí tự chi trả khác.
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại L là gì?
Kế hoạch L Medigap tương tự như Kế hoạch K nhưng có mức tối đa chi trả tự chi trả thấp hơn nhiều là $3,530 vào năm 2024. Kế hoạch L là kế hoạch Medicare phổ biến thứ hai ít nhất. Vào năm 2021, chỉ khoảng 34,000 người Mỹ đã có Kế hoạch L Medigap. Ngoài ra, các công ty bảo hiểm Medigap tại các bang chúng tôi khảo sát không phổ biến hóa nó rộng rãi.
Sau khi quý vị chi tiêu $3,530 trong năm, kế hoạch sẽ chi trả 100% phí đồng phí hoặc tự chi trả Phần A và Phần B của quý vị. Cho đến khi đó, Kế hoạch L chỉ chi trả phí đồng phí hoặc tự chi trả Phần A và 75% các chi phí tự chi trả sau:
- Phần B coinsurance/copayment
- Ba pint máu đầu tiên
- Chăm sóc hỗ trợ Phần A coinsurance/copayment
- Chăm sóc y tế dài ngày coinsurance/copayment
- Phần A đồng phí
Giống như Kế hoạch K, nó không bảo hiểm chi phí y tế khẩn cấp quốc tế.
Kế hoạch L là một lựa chọn xuất sắc cho những người muốn mức tối đa chi trả tự chi trả thấp hơn. Nó cũng tốt cho những người muốn bảo hiểm cho hầu hết các chi phí tự chi trả.
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại M là gì?
Kế hoạch M Medigap là kế hoạch Bổ sung Medicare phổ biến nhất. Vào năm 2021, chỉ khoảng 4,500 người Mỹ đã tham gia Kế hoạch M. Không ngạc nhiên khi đó cũng là kế hoạch Medigap mà các công ty bảo hiểm có vẻ ít cung cấp nhất trong các bang chúng tôi khảo sát. Ở một số bang, không có công ty bảo hiểm nào cung cấp Kế hoạch M.
Không giống như nhiều kế hoạch khác, Kế hoạch M chỉ chi trả 50% phí đồng phí Phần A của quý vị trong năm. Nhưng nó bảo hiểm tất cả các chi phí tự chi trả sau đây:
- Phần A coinsurance/copayment
- Chăm sóc hỗ trợ Phần A coinsurance/copayment
- Chăm sóc y tế dài ngày coinsurance/copayment
- Phần B coinsurance/copayment
- Ba pint máu đầu tiên
- Bảo hiểm cho chuyến đi nước ngoài
Kế hoạch M có thể phù hợp với những người có tiết kiệm có thể trả một nửa phí đồng phí Phần A của họ.
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại N là gì?
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại N cung cấp bảo hiểm khá toàn diện và là kế hoạch được chọn thứ hai nhiều nhất bởi những người đã đăng ký Medicare. Nó cũng phổ biến rộng rãi trong các bang chúng tôi khảo sát. Vào năm 2021, hơn 1,3 triệu người Mỹ đã đăng ký Kế hoạch N.
Kế hoạch này bảo hiểm các chi phí tự chi trả của quý vị cho Phần B, với các khoản copay thấp cho các cuộc khám (lên đến $20) và viếng thăm phòng cấp cứu (lên đến $50).
Nó cũng bảo hiểm các khoản sau đây:
- Phần A coinsurance/copayment
- Chăm sóc hỗ trợ Phần A coinsurance/copayment
- Chăm sóc y tế dài ngày coinsurance/copayment
- Phần B coinsurance/copayment
- Ba pint máu đầu tiên
- Phần A đồng phí
- Bảo hiểm cho chuyến đi nước ngoài
Kế hoạch này có thể là lựa chọn tốt cho những người muốn có các khoản copay cố định cho bảo hiểm thường xuyên.
Các kế hoạch có sẵn cho những người đã đủ điều kiện cho Medicare trước năm 2020
Nếu quý vị đủ 65 tuổi và đủ điều kiện cho Medicare trước năm 2020, quý vị đủ điều kiện cho hai kế hoạch khác: Kế hoạch C và Kế hoạch F. Cả hai kế hoạch này có một điểm chung quan trọng — đều bảo hiểm phí đồng phí Phần B.
Sự khác biệt chính là Kế hoạch C không bảo hiểm “phụ phí,” trong khi Kế hoạch F lại bảo hiểm các khoản này. Điều này xảy ra khi bác sĩ tính phí cao hơn mức giá được phê duyệt bởi Medicare cho một dịch vụ, vì vậy bệnh nhân phải trả khoản chênh lệch.
Ngoài ra, Kế hoạch F có sẵn rộng rãi hơn Kế hoạch C.
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại C là gì?
Kế hoạch C lịch sử là một trong những kế hoạch Medigap được lựa chọn nhiều nhất, với khoảng 479,000 người tham gia vào năm 2021. Kế hoạch C Medigap cung cấp bảo hiểm toàn diện cho các khoản sau:
- Phần A coinsurance/copayment
- Chăm sóc hỗ trợ Phần A coinsurance/copayment
- Chăm sóc y tế dài ngày coinsurance/copayment
- Ba pint máu đầu tiên
- Phần A đồng phí
- Phần B đồng phí
- Chi phí y tế khi đi du lịch nước ngoài (80%)
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại F là gì?
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại F lịch sử là kế hoạch Medigap phổ biến nhất. Khoảng 5.75 triệu người Mỹ đã đăng ký Kế hoạch F Medigap vào năm 2021. Kế hoạch này bảo hiểm tất cả những gì Kế hoạch C bảo hiểm, cộng thêm các khoản phụ phí Phần B.
Kế hoạch F Medigap cũng có phiên bản có mức khấu hao cao. Cho năm 2024, mức khấu hao cho Kế hoạch F khấu hao cao là $2,800. Điều đó có nghĩa là quý vị phải trả $2,800 từ túi tiền của quý vị vào năm 2024 trước khi kế hoạch Medigap của quý vị sẽ bắt đầu chi trả các chi phí đủ điều kiện. Tuy nhiên, Kế hoạch F khấu hao cao ít có sẵn hơn so với Kế hoạch F tiêu chuẩn.
Kế hoạch Bổ sung Medicare Loại F là một lựa chọn xuất sắc cho những người muốn có bảo hiểm tốt nhất và toàn diện nhất cho tất cả các chi phí tự chi trả mà Medicare Gốc không bảo hiểm, bao gồm các khoản phụ phí và phí đồng phí Phần B.
Chú ý
Ngay cả các kế hoạch Medigap phổ biến nhất cũng không cung cấp bảo hiểm nha khoa, thị lực hoặc thính giác như một kế hoạch Medicare Advantage làm.
Kế hoạch Bổ sung Medicare Lựa chọn
Các kế hoạch Bổ sung Medicare Lựa chọn được cung cấp tại một số bang như New York và Michigan. Những kế hoạch này yêu cầu bạn phải ở trong mạng lưới bằng cách thăm các nhà cung cấp cụ thể để truy cập đầy đủ các lợi ích kế hoạch. Ngoại lệ duy nhất là cho các dịch vụ khẩn cấp.
Khi bạn đi khám bác sĩ, Medicare chi trả một phần hóa đơn, và kế hoạch Medicare Lựa chọn của bạn chi trả các chi phí bổ sung. Khi bạn không sử dụng bệnh viện được phê duyệt, Medicare vẫn sẽ chi trả phần của nó, nhưng nhà cung cấp Medicare Lựa chọn của bạn không bắt buộc phải chi trả bất kỳ lợi ích nào.
Bởi vì Medicare Lựa chọn có những hạn chế này, các kế hoạch đôi khi có phí bảo hiểm thấp hơn so với các kế hoạch Medigap truyền thống. Quý vị chỉ có thể nhận được kế hoạch Medicare Lựa chọn nếu một mạng lưới chăm sóc sức khỏe trong khu vực của quý vị cung cấp nó.
Làm thế nào để chọn một kế hoạch Medigap
Khi bạn so sánh các kế hoạch Medigap, có một vài điều cần nhớ. Hãy cân nhắc những yếu tố này khi lựa chọn kế hoạch Bảo hiểm Bổ sung Medicare tốt nhất:
- Nhu cầu bảo hiểm cá nhân của bạn: Chọn một kế hoạch cung cấp phủ bảo hiểm tốt nhất cho chi phí ngoài túi.
- Loại và mức độ phủ bảo hiểm của kế hoạch: Sự khác biệt chính giữa các kế hoạch Medigap là những gì chúng phủ và phủ bao nhiêu. Ví dụ, Kế hoạch K và Kế hoạch L chỉ chi trả một phần chi phí nhất định, chẳng hạn như tiền cộng tác cho chăm sóc y tế đang chăm sóc. Những kế hoạch khác, như Kế hoạch G, cung cấp phủ bảo hiểm đầy đủ cho hầu hết chi phí ngoài túi.
- Chi phí của kế hoạch: Chi phí bảo hiểm Medigap có thể dao động đáng kể tùy thuộc vào phương pháp xếp hạng của tiểu bang, kế hoạch, liệu bạn có hút thuốc, công ty bảo hiểm và tuổi của bạn. Để tìm kế hoạch phù hợp nhất cho bạn, nên so sánh các kế hoạch từ vài công ty bảo hiểm là một ý tưởng tốt.
Có Kế hoạch Medigap cho những người khuyết tật dưới 65 tuổi không?
Không có kế hoạch Medigap cụ thể dành cho những người khuyết tật dưới 65 tuổi. Ngoài ra, luật liên bang không yêu cầu các công ty bảo hiểm Medigap bán các kế hoạch Bảo hiểm Bổ sung Medicare cho những người dưới 65 tuổi nhận các lợi ích Medicare. Tuy nhiên, 33 tiểu bang có thể cho phép bạn mua một kế hoạch Medigap nếu bạn đủ điều kiện dưới 65 tuổi.
Có Kế hoạch Medigap bao gồm nha khoa và thị lực không?
Hầu hết các kế hoạch Medigap không bao gồm các lợi ích nha khoa hoặc thị lực như Medicare Advantage. Tuy nhiên, một số kế hoạch trên thị trường có thể bao gồm các dịch vụ nha khoa, thị lực và/hoặc thính giác. Theo Tổ chức Quỹ Thống nhất, chỉ có 7% các kế hoạch Medigap vào năm 2020 cung cấp quyền truy cập vào các lợi ích bổ sung như bảo hiểm nha khoa và thính giác mà không được Medicare ban hành.
Các Kế hoạch Medigap phổ biến nhất là gì?
Kế hoạch G và Kế hoạch N là những kế hoạch Bảo hiểm Bổ sung Medicare phổ biến nhất dành cho những người đã đủ 65 tuổi vào hoặc sau ngày 1 tháng 1 năm 2020. Những kế hoạch này có số lượng đăng ký cao nhất và cũng cung cấp phủ bảo hiểm toàn diện nhất.
Kết luận
Kế hoạch Medigap giúp bạn chi trả các chi phí mà Medicare gốc không bao gồm, chẳng hạn như tiền cộng tác, khấu trừ, và chăm sóc y tế khẩn cấp khi ở nước ngoài. Có 10 kế hoạch khác nhau để lựa chọn, khác nhau về phạm vi bảo hiểm và chi phí. Nếu bạn đang nghĩ đến việc tham gia một kế hoạch Medigap, nên so sánh các kế hoạch Bảo hiểm Bổ sung Medicare từ vài công ty bảo hiểm để tìm kế hoạch phù hợp với túi tiền nhất.
