Buzz
Có, nhưng điều quan trọng hơn là cách bạn sử dụng chúng
Điểm tín dụng của bạn là một con số ba chữ số mà các ngân hàng và một số doanh nghiệp khác sử dụng để đánh giá khả năng tín dụng của bạn. Nói chung, điểm tín dụng càng cao, họ sẽ càng ít coi bạn là rủi ro tín dụng. Có điểm tín dụng cao có thể giúp bạn vay mượn để mua những vật phẩm đắt tiền như ô tô hoặc nhà, và cũng có thể giúp bạn có được mức lãi suất thuận lợi hơn so với nếu bạn có điểm thấp hơn.
Những điều quan trọng cần nhớ
Cách Điểm Tín Dụng Được Đánh Giá
Hiện nay có hai loại chính của điểm tín dụng: điểm FICO và điểm VantageScore, mỗi loại này có nhiều phiên bản khác nhau.
Điểm FICO, do Công ty Fair Isaac Corporation tạo ra, là loại điểm được sử dụng rộng rãi nhất. Dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, mô hình điểm FICO xem xét năm yếu tố, mỗi yếu tố có trọng số như sau:
- Lịch sử thanh toán: 35%
- Số tiền đang nợ: 30%
- Thời gian sử dụng tín dụng: 15%
- Tín dụng mới: 10%
- Tổ hợp tín dụng: 10%
VantageScores là đối thủ mới hơn, được tạo ra bởi ba hãng thông tin tín dụng lớn là Equifax, Experian và TransUnion. Phiên bản VantageScore phổ biến nhất hiện nay, VantageScore 3.0, sử dụng các trọng số sau:
- Lịch sử thanh toán: 40%
- Sử dụng tín dụng: 20%
- Số dư tín dụng: 11%
- Tín dụng gần đây: 5%
- Tín dụng khả dụng: 3%
Số lượng thẻ tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến điểm số của bạn
Đối với cả FICO và VantageScores, số lượng thẻ tín dụng bạn sở hữu có thể có tác động tích cực hoặc tiêu cực đến điểm số của bạn, phụ thuộc vào cách bạn sử dụng chúng.
Những gì FICO gọi là 'số tiền đang nợ' và VantageScore gọi là 'sử dụng tín dụng' là một chỉ số đo lường số tiền tín dụng bạn đang sử dụng so với tổng số tín dụng có sẵn cho bạn. Theo FICO, 'Có các tài khoản tín dụng và đang nợ tiền không nhất thiết có nghĩa là bạn là người vay rủi ro cao với điểm số FICO thấp. Tuy nhiên, nếu bạn đang sử dụng nhiều tín dụng có sẵn, điều này có thể cho thấy bạn đang dựa vào nó quá nhiều — và ngân hàng có thể hiểu điều này là bạn có nguy cơ cao về việc không thanh toán nợ'.
Nói cách khác, việc sở hữu nhiều thẻ tín dụng là điều tốt, miễn là bạn không sử dụng hết hạn mức tín dụng của chúng. Thực tế, cả hệ thống điểm số FICO và VantageScore đều ưa thích người tiêu dùng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30%, và càng thấp thì càng tốt.
Vì lý do đó, việc có nhiều thẻ có thể tốt hơn so với chỉ có một thẻ. Ví dụ đơn giản, giả sử bạn có hai thẻ tín dụng, mỗi thẻ có hạn mức tín dụng là 5.000 đô la, tổng hạn mức tín dụng là 10.000 đô la. Nếu số dư của bạn trên hai thẻ là 2.500 đô la, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 25%. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ có một thẻ với hạn mức tín dụng là 5.000 đô la và nợ 2.500 đô la trên thẻ đó, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ là 50%.
Một cách thứ hai mà số lượng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn là trong danh mục 'hỗn hợp tín dụng' của FICO. Danh mục này thưởng cho người tiêu dùng có nhiều loại tài khoản tín dụng khác nhau, chẳng hạn như vay mua nhà, vay mua ô tô và thẻ tín dụng. Trong trường hợp này, việc có ít nhất một thẻ tín dụng mang tên bạn có thể là có lợi. Tuy nhiên, cần nhớ rằng hỗn hợp tín dụng chỉ đóng góp 10% vào điểm số FICO của bạn, là một yếu tố tương đối nhỏ.
Người dân có bao nhiêu thẻ tín dụng thường có?
Số lượng thẻ tín dụng tốt nhất là bao nhiêu?
Không có câu trả lời đơn giản cho câu hỏi đó. Nhiều người thấy rằng một hoặc hai thẻ là đủ, trong khi những người khác mang theo ví đựng chúng. Một yếu tố cần xem xét là thưởng thẻ tín dụng có quan trọng với bạn như thế nào. Ví dụ, bạn có thể muốn có một thẻ tín dụng mang lại tiền mặt hoàn lại cho các mua sắm hàng ngày như thực phẩm hoặc xăng dầu, và một thẻ khác mang lại dặm thường xuyên trên hãng hàng không yêu thích của bạn.
Việc đăng ký thẻ tín dụng có ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn không?
Khi bạn đăng ký thẻ tín dụng, người phát hành sẽ yêu cầu điểm số tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn trong những gì được biết đến là 'yêu cầu khó.' Yêu cầu khó sẽ được liệt kê trên báo cáo tín dụng của bạn và có thể làm giảm điểm số tín dụng của bạn một chút. Như Discover, người phát hành thẻ, giải thích, 'Nhìn chung, một yêu cầu khó đơn lẻ không có khả năng có tác động lớn đến điểm số tín dụng của bạn, nhưng tốt nhất là tránh nhiều yêu cầu khó trong một khoảng thời gian ngắn.' Điều này là bởi vì các nhà cho vay có thể xem nhiều đơn đăng ký là dấu hiệu bạn có nguy cơ vay quá nhiều nợ — hoặc bạn đã có rồi.
Làm thế nào để biết điểm số tín dụng của bạn?
Bạn có thể mua điểm số tín dụng từ các công ty thông tin tín dụng và các cơ quan đánh giá điểm số hoặc nhận miễn phí từ một số ngân hàng, công ty thẻ tín dụng và trang web. Hãy nhớ rằng bạn có thể có nhiều điểm số tín dụng khác nhau, và điểm số mà bạn nhận được có thể không phải là điểm số mà một người cho vay sẽ xem xét nếu bạn đăng ký vay tiền.
Điểm tín dụng tốt là gì?
Điểm FICO và VantageScore đều dao động từ 300 đến 850. Điểm FICO tốt thường từ 670 đến 739, trong khi điểm VantageScore tốt từ 661 đến 780.
Điểm quan trọng nhất
Số thẻ tín dụng bạn sở hữu có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng điều quan trọng hơn là cách bạn sử dụng chúng. Cụ thể, các công ty tạo điểm tín dụng muốn thấy bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn và không sử dụng quá nhiều tín dụng có sẵn của bạn.
