Sử dụng HSA cho việc về hưu của bạn

Kế hoạch tiết kiệm dài hạn này có thể tốt hơn cả 401(k)

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) có thể giúp bạn tiết kiệm cho các chi phí y tế đồng thời bạn cũng có thể hưởng một số lợi ích thuế. Mặc dù HSA không được thiết kế đặc biệt để làm phương tiện tiết kiệm về hưu, nhưng nó cũng có thể làm việc kép như một nếu bạn cần thêm nguồn thu nhập bổ sung.

Nếu bạn quan tâm đến việc sử dụng HSA để tài trợ cho các chi phí về hưu, có một số quy tắc thuế cần biết.

Bài học chính

Sử dụng HSA để Tài trợ cho Hưu trí

Như cái tên ngụ ý, mục đích chính của tài khoản tiết kiệm sức khỏe là để tài trợ chi phí chăm sóc sức khỏe. Tuy nhiên, có thể sử dụng tiền tiết kiệm để chi trả các chi phí khác trong năm nghỉ hưu nếu bạn duy trì sức khỏe tốt hoặc có thể chi trả chi phí chăm sóc sức khỏe bằng Medicare hoặc bảo hiểm tư nhân.

Một số chi phí bạn có thể thanh toán khi nghỉ hưu sử dụng tiền từ HSA có thể bao gồm:

• Chi phí nhà ở, bao gồm tiền thế chấp hoặc tiền thuê và tiện ích
• Chi phí sinh hoạt hàng ngày, như chi phí thực phẩm và đi lại
• Thanh toán nợ thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên hoặc các nợ khác
• Chi phí giáo dục cao hơn cho cháu
• Chi phí du lịch nếu đi du lịch là phần trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Bạn cũng có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm cho sức khỏe (HSA) để chi trả các tình huống ít phổ biến hơn trong thời gian nghỉ hưu. Ví dụ, nếu con cái trưởng thành của bạn qua đời và bạn được giao phụ trách chăm sóc cháu của họ 10 tuổi. Bạn có thể sử dụng HSA để giúp chi trả chi phí y tế nếu bạn có thể khai thuế cháu làm người phụ thuộc của mình.

Chú ý

Tác Động Thuế Khi Sử Dụng HSA Cho Hưu Trí

Kỹ thuật, không có quy định cấm bạn rút tiền từ tài khoản tiết kiệm cho sức khỏe để chi tiêu cho các mục đích không phải y tế. Tuy nhiên, có một số quy tắc thuế cần biết khi làm điều đó.

Nếu bạn không chắc chắn về cách thức hoạt động của các quy tắc thuế HSA, đây là một bài tập nhắc nhở.

• Việc đóng góp vào HSA được miễn thuế, ngay cả khi bạn không khai thuế chi tiết.
• Số dư tài khoản của bạn tăng trưởng trên cơ sở hoãn thuế.
• Rút tiền hợp lệ, có nghĩa là rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện, miễn thuế.

Việc đóng góp vào HSA có thể được thực hiện thông qua khấu trừ trả lương, hoặc từ quỹ của bạn nếu bạn làm việc tự do. Nhà tuyển dụng cũng có thể đóng góp phù hợp vào HSA. Tổng số tiền đóng góp từ nhà tuyển dụng và nhân viên không được vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm do IRS đặt ra.

Lời khuyên

Bây giờ, về việc sử dụng tiền HSA để thanh toán chi phí ngoài chăm sóc sức khỏe? Trong trường hợp đó, có hai nguyên tắc cần phải nhận thức:

• Rút tiền trước tuổi 65 cho bất kỳ mục đích nào khác ngoài chi phí y tế đủ điều kiện sẽ chịu phạt thuế 20% và thuế thu nhập thường xuyên.
• Sau khi bạn đủ 65 tuổi, bạn có thể rút tiền từ HSA mà không phải chịu phạt 20% cho bất kỳ lý do nào, nhưng bạn vẫn phải trả thuế thu nhập thường xuyên trên các khoản phân phối đó.

Vì những lý do này, quan trọng là cân nhắc xem việc rút tiền từ HSA để tài trợ cho chi phí hưu trí ngoài chăm sóc y tế có ý nghĩa. Giả sử bạn có thể chờ đến khi ít nhất là 65 tuổi để rút tiền không đủ điều kiện, bạn có thể tránh phạt thuế 20%. Tuy nhiên, bạn vẫn phải nộp thuế thu nhập trên bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra, điều này làm mất đi một số lợi ích của việc tiết kiệm trong HSA từ đầu.

Mẹo sử dụng HSA cho Hưu Trí

Nếu bạn có lựa chọn để tiết kiệm tiền trong HSA, việc biết cách tích hợp nó vào kế hoạch hưu trí của bạn rất hữu ích. Những mẹo này có thể giúp bạn tận dụng tối đa tài khoản tiết kiệm cho sức khỏe trong thời gian làm việc và sau này.

Tối Đa Hóa Đóng Góp Đến Tuổi 65

Các khoản đóng góp HSA được miễn thuế cho đến khi bạn đăng ký tham gia Medicare. Đăng ký Medicare bắt đầu từ tuổi 65, điều này có thể cho phép bạn có đủ thời gian để tối đa hóa đóng góp HSA hàng năm, phụ thuộc vào độ tuổi hiện tại của bạn.

Bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu trong HSA? Giới hạn đóng góp được điều chỉnh hàng năm theo chỉ số lạm phát. Năm 2024, giới hạn là $4,150 cho cá nhân và $8,300 cho gia đình. Giới hạn đóng góp năm 2023 là $3,850 cho cá nhân và $7,750 cho bảo hiểm gia đình. Đây bao gồm cả các khoản đóng góp từ nhà tuyển dụng.

Chú ý

'Tối đa hóa đóng góp trước tuổi 65 cho phép bạn tiết kiệm cho chi phí hưu trí chung ngoài chi phí y tế,' nói Mark Hebner, người sáng lập và tổng giám đốc của Index Fund Advisors Inc. tại Irvine, California, và tác giả của 'Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.' Mặc dù bạn sẽ không nhận được miễn thuế,' Hebner thêm. 'Nó mang lại cho người về hưu nhiều tài nguyên hơn để tài trợ chi phí sinh hoạt chung.'

Không Chi Tiêu Các Đóng Góp Của Bạn

Ba lợi thế thuế nhân ba mà HSA mang lại có nghĩa là cách tốt nhất để sử dụng nó là làm công cụ đầu tư cho hưu trí. Việc không chi tiêu hết các khoản đóng góp HSA trong thời gian làm việc của bạn có thể mang lại số tiền lớn hơn khi bạn về hưu.

Nếu nhất thiết phải chi tiêu một số đóng góp của bạn trước khi về hưu, hãy chắc chắn chi tiêu cho các chi phí y tế đủ điều kiện để tránh hậu quả thuế. Một lần nữa, nếu bạn chi tiêu tiền cho bất cứ điều gì khác trước khi bạn đủ 65 tuổi, bạn sẽ phải trả phạt 20% cùng với thuế thu nhập trên số tiền rút ra. 

Đầu Tư Đóng Góp Một Cách Khôn Ngoan

Chiến lược đầu tư cho HSA của bạn nên tương tự như chiến lược bạn đang sử dụng cho các tài sản hưu trí khác của mình, như kế hoạch 401(k) hoặc IRA. Khi quyết định cách đầu tư tài sản HSA của bạn, hãy đảm bảo xem xét tổng thể danh mục của bạn để chiến lược phân tán rủi ro và hồ sơ rủi ro tổng thể đang ở mức bạn mong muốn.

Nhà tuyển dụng của bạn có thể làm cho việc mở HSA với một quản trị viên cụ thể dễ dàng cho bạn, nhưng quyết định đặt tiền vào đâu là của bạn. HSA không hạn chế như 401(k); nó giống hơn với IRA.

Vì một số quản trị viên chỉ cho phép bạn đặt tiền vào tài khoản tiết kiệm, nơi mà bạn sẽ kiếm được rất ít lãi suất, hãy đảm bảo tìm hiểu để có kế hoạch với các lựa chọn đầu tư chất lượng cao, chi phí thấp, như các quỹ Vanguard hoặc Fidelity. 

Trả Chi Phí Chăm Sóc Sức Khỏe Đầu Tiên

Việc tốt nhất để sử dụng quỹ HSA khi về hưu là chi phí chăm sóc sức khỏe vì các rút tiền đủ điều kiện là miễn thuế. Các chi phí đủ điều kiện mà bạn có thể rút tiền từ HSA miễn thuế bao gồm:

• Phí bảo hiểm sức khỏe
• Miễn giảm thăm khám
• Chi phí nha khoa
• Chăm sóc thị lực (kiểm tra mắt và kính cận)
• Thuốc kê đơn và insulin
• Phí bảo hiểm Medicare
• Một phần của các khoản phí cho chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn đủ điều kiện thuế
• Ứng cứu nghe
• Bệnh viện và hóa chất vật lý
• X-quang

Bạn cũng có thể sử dụng số dư HSA của mình để thanh toán các chi phí chăm sóc y tế tại nhà, phí cộng đồng nghỉ dưỡng doanh thu cho chăm sóc suốt đời, dịch vụ chăm sóc dài hạn, phí nhà dưỡng lão, và bữa ăn và chỗ ở cần thiết khi nhận chăm sóc y tế ở xa nhà. Bạn cũng có thể sử dụng HSA của mình cho các điều chỉnh như là cầu thang, tay vịn và thanh chắn, giúp ngôi nhà của bạn dễ sử dụng hơn khi bạn già đi.

Một chiến lược có thể là gom góp các chi phí y tế đủ điều kiện vào một năm duy nhất và sử dụng HSA để rút tiền miễn thuế để thanh toán chúng, so với việc rút tiền từ các tài khoản hưu trí khác sẽ kích hoạt thu nhập chịu thuế.

“Việc sử dụng tiền HSA để thanh toán chi phí y tế và bảo hiểm chăm sóc dài hạn khi về hưu là một lợi ích tuyệt vời cho các nhà đầu tư với sự miễn thuế trên bất kỳ rút tiền nào để tài trợ cho các khoản này,' Hebner nói. 'Nói cách khác, đó là cách tiết kiệm chi phí hiệu quả nhất vì nó mang lại cho các nhà đầu tư giá trị sau thuế cao nhất.' 

Cũng lưu ý rằng có các hạn chế về mức bạn có thể thanh toán miễn thuế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn dựa trên độ tuổi của bạn.

Hoàn Tiền Chi Phí Y Tế Của Bạn

Với HSA, bạn không bắt buộc phải rút tiền để hoàn tiền cho mình trong cùng một năm bạn phát sinh chi phí y tế cụ thể. Hạn chế chính là bạn không thể sử dụng số dư HSA để hoàn tiền cho các chi phí y tế bạn phát sinh trước khi bạn thiết lập tài khoản.

Vì vậy, hãy giữ lại hóa đơn cho tất cả các chi phí chăm sóc sức khỏe bạn trả từ túi tiền sau khi bạn thiết lập HSA. Nếu sau này, bạn thấy mình có nhiều tiền hơn trong HSA mà bạn không biết phải làm gì với nó, bạn có thể sử dụng số dư HSA để hoàn tiền cho những chi phí ban đầu đó.

Chọn Người Hưởng Lợi

Khi mở tài khoản HSA, bạn sẽ được yêu cầu chỉ định người thụ hưởng để nhận số dư tài khoản khi bạn qua đời. Nếu bạn đã kết hôn, người phù hợp nhất để chọn là người phối ngẫu của bạn vì họ có thể thừa kế số dư miễn thuế. Tuy nhiên, như với bất kỳ khoản đầu tư nào có người thụ hưởng, bạn nên xem xét lại các chỉ định của mình từ thời gian này sang thời gian khác vì cái chết, ly hôn hoặc các thay đổi cuộc sống khác có thể thay đổi lựa chọn của bạn.

Bất kỳ ai mà bạn để lại HSA của mình sẽ phải chịu thuế trên giá trị thị trường hợp lý của kế hoạch khi họ thừa kế nó. Quản trị kế hoạch của bạn sẽ có một mẫu đơn chỉ định người thụ hưởng bạn có thể điền vào để chính thức hóa lựa chọn của bạn.

Làm thế nào để tôi đủ điều kiện để mở Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA)?

Tôi có thể sử dụng HSA của mình vào sau khi về hưu để làm gì?

Tôi có thể Sử dụng Tài khoản HSA để Thanh toán Phí Bảo hiểm của Tôi không?

Tóm Lại

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe, có sẵn cho người tiêu dùng lựa chọn kế hoạch bảo hiểm sức khỏe với khấu hao cao, đã được nhiều người bỏ qua như một công cụ đầu tư, nhưng với lợi thế thuế ba lần, nó cung cấp một cách tuyệt vời để tiết kiệm, đầu tư và rút tiền mà không cần trả thuế. Lần sau khi bạn chọn kế hoạch bảo hiểm sức khỏe, hãy xem xét kỹ xem liệu kế hoạch bảo hiểm sức khỏe với khấu hao cao có phù hợp với bạn không. Nếu có, hãy mở một HSA và bắt đầu đóng góp ngay khi bạn đủ điều kiện.