Sử dụng IRA để thanh toán nợ thẻ tín dụng của bạn

Buzz

Nội dung bài viết

Những điểm chính cần nhớ

Nhược điểm khi sử dụng IRA để trả nợ

Thực hiện Rút tiền

Khi Bạn Nhận Được Tiền

Cách Tốt Hơn để Thanh Toán Nợ

Kết Luận

Xem thêm

Đọc tóm tắt

- Sử dụng IRA để trả nợ thẻ tín dụng không phải là lựa chọn tốt nhất.
- Rút tiền từ IRA trước tuổi 59½ phải chịu thuế và phạt 10%.
- Rút tiền từ IRA Roth cũng phải chịu thuế nếu rút trước tuổi 59½.
- Có ngoại lệ cho phạt rút tiền sớm, bao gồm quy tắc 72(t).
- Kế hoạch giảm thiểu thiệt hại tài chính khi rút tiền từ IRA.
- Cách tốt hơn để thanh toán nợ thẻ tín dụng là thực hiện chế độ ăn kiêng ngân sách.
- Các phương pháp khác để trả nợ bao gồm chuyển dư nợ, vay hợp nhất nợ, vay từ tài khoản 401(k) và xin phá sản.
- Sử dụng IRA để trả nợ có thể giảm tiết kiệm hưu trí và không thể thay thế được số tiền đã rút.
- Tuy nhiên, đôi khi việc sử dụng IRA để trả nợ thẻ tín dụng là tùy chọn hợp lý nếu nợ có lãi suất cao.

Có thể làm được, nhưng có nhiều lựa chọn tốt hơn nhiều

Bạn cảm thấy như đang chìm trong nợ thẻ tín dụng. Bạn không thể cắt giảm thêm chi phí từ lương của mình, nhưng có thể bạn có một số tiền lớn đang đậu trong tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Dĩ nhiên, những khoản tiền đó được dự định để không được chạm vào cho đến khi bạn nghỉ hưu. Nhưng đó là một quãng đường dài.

Có lẽ sử dụng toàn bộ hoặc một phần của IRA để thanh toán số dư cao đang áp lực lên bạn có phải là một động thái tốt hơn? Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về những hậu quả khi sử dụng quỹ hưu trí để trả nợ thẻ tín dụng.

Những điểm chính cần nhớ

Rút tiền từ tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) để trả nợ thẻ tín dụng không phải là lựa chọn đầu tiên nên cân nhắc. Mọi rút tiền từ IRA truyền thống trước tuổi 59½ đều phải chịu thuế và phạt 10%.

Nhược điểm khi sử dụng IRA để trả nợ

Đầu tiên, cần nhận ra ngay từ đầu rằng điều này có thể không phải là một quyết định tài chính thông minh vì một số lý do. Khi rút tiền sớm từ IRA, bạn sẽ phải đối mặt với thuế và/hoặc phạt, điều này có thể tăng chi phí đáng kể cho việc thanh toán nợ của bạn.

Với IRA truyền thống, bạn phải trả thuế thu nhập trên bất kỳ số tiền nào bạn rút ra. Ngoài ra, nếu bạn thực hiện rút tiền trước khi đủ tuổi 59½, bạn sẽ phải trả một khoản phạt thuế 10% nữa.

Một IRA Roth cho phép bạn rút tiền miễn thuế, miễn là số tiền đã ở đó ít nhất năm năm. Tuy nhiên, bất kỳ phần nào của số tiền rút ra từ lợi nhuận đầu tư (không phải từ đóng góp của bạn) sẽ phải chịu thuế nếu bạn rút ra trước tuổi 59½. Những rút tiền sớm này cũng phải chịu phạt thuế 10%.

Có các ngoại lệ cho hình phạt rút tiền sớm 10%, bao gồm tử vong, tàn tật và chi phí giáo dục đủ điều kiện.

Một danh sách đầy đủ các ngoại lệ có trên biểu này của Cục Thuế Quan Trắc Nghiệm (IRS). Một trong số đó, được gọi là quy tắc 72(t), cho phép rút tiền từ IRA mà không bị phạt, miễn là bạn lấy ít nhất năm khoản thanh toán đều đặn trong suốt cuộc đời. Tùy thuộc vào số nợ bạn muốn thanh toán, khoảng thời gian bạn muốn trả tiền và số tiền bạn sẽ nhận được từ quy định 72(t), điều này có thể hữu ích hoặc không.

Ngay cả khi bạn đủ điều kiện được miễn phạt, thuế thu nhập thường xuyên trên số tiền rút vẫn phải trả.

“Trả nợ thẻ tín dụng bằng IRA có nguy cơ làm giảm tiết kiệm hưu trí trong tương lai của bạn,” nói Carolyn Howard, người sáng lập SeaCure Advisors LLC, tại Sarasota, Florida. “Nó cũng khiến bạn phải trả nhiều hơn cho nợ thẻ tín dụng do thuế rút tiền từ IRA.”

Rút tiền từ IRA trước tuổi 59½ thường dẫn đến phạt 10%.

Thực hiện Rút tiền

Được rồi, vì vậy bạn hiểu rằng bạn sẽ phải trả một khoản thuế. Nếu bạn vẫn muốn tiến hành, thì quan trọng là phải tuân thủ một kế hoạch giảm thiểu thiệt hại tài chính phụ thuộc.

Bắt đầu bằng việc liệt kê tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán của bạn, theo thứ tự lãi suất hàng năm (APR), từ cao nhất đến thấp nhất. Quyết định số tiền nợ tổng cộng mà bạn muốn thanh toán.

Tiếp theo, kiểm tra số dư hiện tại của IRA của bạn. Khi tính toán số tiền muốn rút, hãy tính cả thuế và phạt, cùng với số tiền nợ mà bạn dự định thanh toán. Hãy nhớ rằng các quy định cho IRA truyền thống và Roth là khác nhau.

Kiểm tra xem số tiền bạn muốn rút có bị đánh thuế với mức thuế suất cao hơn khi được thêm vào thu nhập khác của bạn không. Nếu có, bạn có thể muốn xem xét rút tiền trong hai năm thuế, trả một phần nợ vào năm đầu tiên và phần còn lại vào năm sau.

“Nên cân nhắc thuế càng nhiều càng tốt,” nhận định Carlos Dias Jr., người sáng lập và đối tác điều hành của Dias Wealth LLC tại Lake Mary, Florida. “Tôi luôn khuyên bạn nên làm báo cáo dự đoán với một kế toán hoặc phần mềm (nếu bạn biết phải làm gì), có thể phân bổ trách nhiệm thuế suất qua một vài năm.”

Khi bạn sẵn sàng tiến hành, liên hệ với tổ chức tài chính qua điện thoại hoặc trên trang web của họ để khởi đầu giao dịch. Nếu bạn không cần rút toàn bộ số tiền trong tài khoản của mình, hãy đảm bảo rằng bạn được phép rút một phần. Ngoài ra, cho biết cách bạn muốn nhận tiền, liệu đó là bằng séc, chuyển khoản trực tiếp, hoặc bằng các phương tiện khác.

Khi Bạn Nhận Được Tiền

Sau khi có tiền trong tay, hãy ngay lập tức thanh toán nợ thẻ tín dụng. Có thể hấp dẫn khi muốn dùng một ít tiền cho mục đích khác, nhưng đừng làm vậy. Để lại số dư trên thẻ tín dụng vẫn tiếp tục tăng chi phí cho đến khi nó được thanh toán hết.

Cách Tốt Hơn để Thanh Toán Nợ

Trước khi rút tiền, hãy chắc chắn rằng bạn đã xem xét các lựa chọn khác để thanh toán nợ thẻ tín dụng của bạn.

Một trong những cách là thực hiện một chế độ ăn kiêng ngân sách. Điều đó có nghĩa là nhìn chằm chằm vào số tiền bạn kiếm được và số tiền bạn tiêu ra, rồi cắt giảm ở mọi nơi có thể—như từ bỏ dịch vụ truyền hình vệ tinh hoặc cáp để xem truyền hình qua không khí, đi cùng xe hơi thay vì lái xe đi làm, hoặc mượn sách từ thư viện thay vì mua trên Amazon. Hãy cố gắng để tìm cách cắt giảm chi phí và tạo ra một nguồn tiền để dành cho việc trả nợ.

Có nhiều cách khác nhau để giải quyết nợ của bạn. Một chiến lược là trả nợ cho các thẻ có lãi suất cao nhất trước, đôi khi được gọi là phương pháp tuyết lở nợ. Một phương pháp khác, phương pháp bóng tuyết nợ, liên quan đến việc trả nợ cho tài khoản có số dư nhỏ nhất trước. Mỗi phương pháp đều có những lợi ích tài chính và tâm lý riêng.

Các phương pháp khác để trả nợ bao gồm:

Chuyển dư nợ thẻ tín dụng sang thẻ có lãi suất thấp hơn.
Vay một khoản vay hợp nhất nợ từ ngân hàng hoặc người cho vay uy tín khác.
Vay từ tài khoản 401(k) của bạn.
Xin phá sản. Trong hầu hết các trường hợp, IRA được bảo vệ trong quá trình phá sản.

Kết Luận

Dù có tốt như thế nào khi thoát khỏi nợ, việc sử dụng IRA của bạn để làm điều này đi kèm với một chi phí—không chỉ là thuế và phạt ngay lập tức. Bạn không thể hiệu quả thay thế các khoản tiền đã rút vì có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp vào IRA trong mỗi năm. Nếu bạn đã đóng đủ số tiền hàng năm, thì bạn không còn cách nào để đóng góp thêm và bù đắp những gì bạn đã mất trong tiết kiệm và lãi suất.

“Một trong những lợi ích của một tài khoản hưu trí là sự tăng trưởng bảo vệ thuế hoặc miễn thuế của số vốn của bạn. Điều này có nghĩa là có nhiều tiền đang làm việc để phát triển tổ yến hưu trí của bạn,” nói Kirk Chisholm, quản lý tài sản tại Innovative Advisory Group ở Lexington, Massachusetts. “Nếu bạn rút một phần tiền tiết kiệm hưu trí của mình, điều đó không chỉ cung cấp cho bạn ít tiền tiết kiệm hưu trí hơn, mà bạn cũng sẽ có ít tiền tích lũy hơn theo thời gian.”

Tuy nhiên, đôi khi việc sử dụng IRA để thanh toán nợ tiêu dùng là tùy chọn tốt nhất—hoặc duy nhất có sẵn. “Bởi vì nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao đến như vậy, không có gần như bất kỳ đầu tư nào có thể vượt qua nó,” nói Cullen Breen, tổng giám đốc của Dutch Asset Corporation tại Albany, New York. “Do đó, việc lấy tiền từ nơi khác có thể hợp lý.”

Nội dung từ Mytour nhằm chăm sóc khách hàng và khuyến khích du lịch, chúng tôi không chịu trách nhiệm và không áp dụng cho mục đích khác.

Nếu bài viết sai sót hoặc không phù hợp, vui lòng liên hệ qua email: [email protected]

Các câu hỏi thường gặp

Việc rút tiền từ IRA để trả nợ thẻ tín dụng có phải là một lựa chọn thông minh không?

Không, rút tiền từ IRA để trả nợ thẻ tín dụng thường không phải là lựa chọn thông minh. Việc này có thể khiến bạn phải đối mặt với thuế thu nhập và phạt 10% nếu dưới 59½ tuổi, làm tăng chi phí trả nợ.

Những hậu quả tài chính nào khi sử dụng IRA để trả nợ thẻ tín dụng?

Khi sử dụng IRA để trả nợ thẻ tín dụng, bạn có thể phải trả thuế và phạt, làm giảm tiết kiệm hưu trí và tạo áp lực tài chính lớn hơn do nợ và thuế liên quan đến rút tiền.

Có những cách nào để giảm thiểu thiệt hại khi rút tiền từ IRA?

Để giảm thiểu thiệt hại, bạn nên lập kế hoạch chi tiết, tính toán số tiền rút, thuế và phạt, cũng như kiểm tra các phương án khác như giảm chi phí và tăng thu nhập để trả nợ.

Có nên xem xét các lựa chọn khác trước khi quyết định rút tiền từ IRA không?

Có, trước khi quyết định rút tiền từ IRA, bạn nên xem xét nhiều lựa chọn khác như lập ngân sách, trả nợ theo lãi suất, hoặc vay mượn từ các nguồn khác để tránh rủi ro tài chính lớn.

Rút tiền từ IRA có thể gây ảnh hưởng như thế nào đến kế hoạch hưu trí của bạn?

Rút tiền từ IRA có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến kế hoạch hưu trí của bạn bằng cách giảm số tiền tiết kiệm và ảnh hưởng đến khả năng tích lũy lãi suất theo thời gian, làm giảm tài sản hưu trí tổng thể.