Buzz
Hiểu rõ những điều này, bạn sẽ tự bảo vệ mình khỏi nợ xấu khi sử dụng thẻ tín dụng.
Nợ xấu và hạng mức tín dụng cá nhân
Khi bạn đăng ký sử dụng thẻ tín dụng, thông tin cá nhân của bạn sẽ được lưu trữ trên cơ sở dữ liệu của trung tâm tín dụng CIC hoặc PCB. Những thông tin này có thể được các ngân hàng truy cập, đánh giá và xếp hạng tín dụng của người dùng.
Hạng mức tín dụng này sẽ phụ thuộc vào cách bạn vay nợ, trả nợ và sử dụng thẻ tín dụng. Nếu không trả nợ đúng hạn, hạng mức tín dụng của bạn sẽ giảm dần, đến một mức độ nào đó bạn sẽ không còn trong danh sách cho vay của các ngân hàng.
Nợ xấu được phân thành năm hạng, trong đó hạng 1 và 2 là các khoản nợ dưới 30 ngày sau ngày đến hạn thanh toán. Nếu bạn rơi vào nhóm này, bạn vẫn có thể tạm yên tâm vì vẫn có thể tiếp tục vay từ các ngân hàng.
Tuy nhiên, nếu bạn có nợ từ 30 ngày trở lên, đặc biệt là từ 90 hoặc 180 ngày (hạng 4 và 5 - 2 mức hạng thấp nhất), thì chúc mừng, bạn đã nằm trong 'danh sách đen' của các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Không chỉ vậy, số nợ còn tăng lên với tỉ lệ lãi suất cao, khiến việc trả nợ trở nên khó khăn hơn.
Ví dụ, nếu bạn vay 1 khoản tín dụng từ ngân hàng A mà không trả nợ đúng hạn vì lý do nào đó, khi quá hạn từ 30 ngày trở lên, bạn sẽ được xếp vào nhóm nợ xấu hạng 3. Khi đó, các ngân hàng sẽ từ chối cho vay tiền dù là bất kỳ hình thức nào. Thậm chí sau khi thanh toán nợ và lãi suất đầy đủ, điểm tín dụng của bạn cũng sẽ mất đến 2 năm để quay trở lại mức đầu.
Tại sao chúng ta dễ rơi vào nợ xấu?
Có nhiều lý do khiến nhiều người, đặc biệt là thanh niên, gặp phải tình trạng nợ xấu.
Lý do lớn nhất chính là việc chi tiêu quá mức dẫn đến khả năng trả nợ không đủ khi đến hạn. Thông thường, thẻ tín dụng có hạn mức cao tương đương 2 đến 3 lần lương tháng, nhưng điều này không có nghĩa là bạn nên chi tiêu hết số tiền đó. Hãy cẩn thận trong việc sử dụng để tránh bất ngờ với số tiền lớn trong sao kê tài khoản.
Lý do thứ 2 là việc trả góp tích luỹ. Trả góp là cách tiện lợi để mua món đồ trước khi có đủ tiền. Trả góp qua thẻ tín dụng còn được hưởng nhiều ưu đãi như 0% lãi suất hoặc hoàn tiền lên đến hàng triệu. Tuy nhiên, cần cân nhắc trả góp nhiều món cùng một lúc qua thẻ tín dụng. Mỗi món chỉ vài trăm, vài triệu 1 tháng có vẻ không nhiều, nhưng khi cộng lại thì không dễ trả như bạn nghĩ.
Lý do thứ 3 là bỏ qua quan trọng của hạn thanh toán, không tính trước các phạt và lãi suất trên số nợ. Đôi khi, nhân viên tư vấn có thể không nhắc nhở về những điều này khi mời làm thẻ tín dụng, khiến nhiều người trở nên chủ quan.
Làm thế nào để tránh nợ xấu?
Trước hết, hãy xem xét kỹ lưỡng việc có nên làm thẻ tín dụng hay không. Nếu bạn cần chi tiêu nhiều và có nguồn thu nhập ổn định, thì mới nên sử dụng. Và, nếu quyết định sử dụng thẻ tín dụng, hãy ghi nhớ 3 điều sau:
Đầu tiên, hãy kiểm tra kỹ hạn thanh toán của thẻ trước khi làm. Bạn có thể hỏi nhân viên tư vấn về hạn thanh toán của loại thẻ bạn định làm để tránh trường hợp phải thanh toán trước khi nhận lương. Đôi khi, vì hạn thanh toán quá sớm so với ngày nhận lương mà phải trả nợ muộn, vô tình rơi vào tình trạng nợ xấu ngay sau khi làm thẻ. Đồng thời, hạn thanh toán sau ngày nhận lương cũng có nghĩa là thời gian vay tiền bị giảm sút, không đúng mức “đến 45 ngày” như kỳ vọng. Lúc này, thẻ tín dụng sẽ mất đi rất nhiều tiện ích của nó.
Thứ hai, hãy cẩn trọng với các chương trình rút tiền mặt từ thẻ tín dụng. Có nhiều bạn trẻ ngay sau khi nhận thẻ tín dụng đã được người tự xưng là nhân viên ngân hàng giới thiệu chương trình rút tiền mặt với “phí và lãi suất thấp” nhưng thực tế, con số này có thể cực kỳ cao, có thể lên tới hàng triệu đồng. Nếu không trả kịp số lãi này, bạn sẽ lại tiếp tục rơi vào vòng xoáy nợ xấu.
Thứ ba, hãy ghi chép lại mọi khoản chi tiêu qua thẻ tín dụng. Đây là cách hiệu quả nhất để tránh tình trạng “ngập nợ”. Nếu đã đảm bảo chi tiêu không vượt quá thu nhập, bạn sẽ yên tâm sử dụng, đảm bảo thanh toán đúng hạn và điểm tín dụng cá nhân sẽ không bao giờ giảm xuống mức thấp.
Khi vô tình trả nợ muộn, hãy ngay lập tức liên hệ với nhân viên tư vấn của ngân hàng để tìm phương án xử lý phù hợp. Có thể bạn sẽ được gia hạn ngày trả nợ (nếu chỉ trả muộn vài ngày) hoặc được đề xuất phương thức trả nợ phù hợp với mức phạt và lãi suất thấp hơn so với biểu phí quy định.
