Sự khác biệt giữa Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện và Bảo hiểm Nhân thọ Chỉ số

Bảo hiểm Nhân thọ Chỉ số so với Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện: Tổng quan

Những người đang tìm kiếm một chính sách bảo hiểm nhân thọ phù hợp có một loạt các lựa chọn, từ bảo hiểm nhân thọ dài hạn giá rẻ đến các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt tiền.

Khi nói đến những lựa chọn này, hai lựa chọn bảo hiểm nhân thọ phổ biến là bảo hiểm nhân thọ toàn diện và bảo hiểm nhân thọ chỉ số, hay IUL. Những người quyết định giữa các lựa chọn này nên cân nhắc kỹ lưỡng nhu cầu của mình trước khi quyết định một quyết định trọn đời.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ điểm qua những điểm khác biệt chính giữa các chính sách này và đưa ra những lời khuyên cho những người cố gắng quyết định giữa chúng.

Những điều quan trọng cần biết

Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Đời

Các chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời thường được coi là lựa chọn an toàn nhất đối với những người muốn chăm sóc gia đình sau khi mất. Vì vậy, việc nghiên cứu các nhà cung cấp để đảm bảo rằng họ là một trong những công ty bảo hiểm toàn bộ tốt nhất hiện đang hoạt động là vô cùng quan trọng.

Những Lợi Ích

• Lợi ích tử vong đảm bảo
• Phí cố định không tăng với tuổi tác
• Lựa chọn thanh toán mặt nợ trong 10 năm, 20 năm hoặc vào độ tuổi 65
• Lựa chọn vay tiền từ giá trị tiền mặt nếu cần sau này
• Lãi suất và các khoản chi trả tiền mặt có thể không chịu thuế thu nhập

Những Hạn Chế

• Lãi suất có thể không được đảm bảo (mặc dù thường sẽ có mức tối thiểu)
• Rủi ro cơ hội tiềm năng với lãi suất tương đối thấp
• Phí không linh hoạt và phải trả thường xuyên

Bảo Hiểm Toàn Bộ Chỉ Số Siêu Thị Trường

Các chính sách bảo hiểm toàn bộ chỉ số siêu thị trường là khá mới. Như tên gọi của chúng, tiềm năng thu nhập của chúng được liên kết với một chỉ số chứng khoán. Nói chung, các chính sách này có rủi ro cao hơn và phức tạp hơn.

Chính sách bảo hiểm toàn phần chỉ số siêu thị trường cho phép người được bảo hiểm phân bổ toàn bộ hoặc một phần của các khoản phí ròng của họ (sau khi trả tiền cho phần bảo hiểm và các chi phí) vào một tài khoản tiền mặt. Tài khoản này tính lãi dựa trên hiệu suất của một chỉ số cơ bản với mức lợi nhuận tối thiểu là 0% và mức lãi suất cao nhất hoặc mức giới hạn tham gia vào lợi nhuận.

Các động lực bắt đầu trở nên mơ hồ hơn khi xem xét cách mà sự phơi bày với chỉ số được xây dựng. Thay vì mua trực tiếp cổ phiếu, công ty bảo hiểm thường tham gia vào các hợp đồng tùy chọn bằng một phần của tiền phí chính sách, cho phép họ chuyển giao các lợi nhuận tăng lên mà không có mất mát phía dưới nhưng với chi phí rủi ro đối tác bổ sung.

Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các mức lãi suất tối thiểu từ 1% đến 4% và tỷ lệ tham gia xung quanh 50%, mặc dù một số cung cấp các mức giới hạn không đảm bảo từ khoảng 10% đến 14% và tỷ lệ tham gia vượt quá 100% trong tài liệu bán hàng, theo báo cáo của The Bishop Company. Nếu một chỉ số cơ bản trả lại 20%, một người được bảo hiểm có thể chỉ nhận được một lợi nhuận từ 10% đến 12% với các mức giới hạn này. Việc sử dụng tùy chọn cổ phiếu cũng loại bỏ cổ tức từ bất kỳ tính toán lợi nhuận chỉ số nào, mà thông thường chiếm từ 2% đến 4% của tổng lợi nhuận thị trường. Thiếu các lợi nhuận này, người được bảo hiểm có thể tạo ra một lợi nhuận thấp hơn so với chỉ số tham chiếu.

Những Lợi Ích

• Lợi ích đảm bảo
• Các khoản thanh toán phí linh hoạt
• Tiềm năng để kiếm được lãi suất cao hơn
• Lựa chọn vay tiền từ chính sách sau này trong cuộc đời

Những Hạn Chế

• Lợi nhuận phụ thuộc vào hiệu suất của cổ phiếu
• Nếu chỉ số giảm, lợi nhuận có thể thấp hơn, mặc dù thường có các mức giới hạn để ngăn ngừa các thiệt hại cực đoan.
• Tiềm năng phí bảo hiểm tăng theo thời gian
• Sử dụng đầu tư phái sinh phức tạp
• Các chi phí cao hơn
• Phần lợi tử vong có thể giảm hoặc bị mất nếu các khoản thanh toán phí chậm hơn so với hiệu suất.

Lựa Chọn Giữa Hai Loại

Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời được thiết kế chính là như vậy — bảo hiểm cuộc sống. Ngược lại, các chính sách bảo hiểm toàn phần chỉ số siêu thị trường giống như các phương tiện thu nhập hưu. Tiền mặt bên trong các chính sách này tăng trưởng trên cơ sở hoãn thuế và có thể được sử dụng để trả các khoản phí. Ngoài ra, trong thời gian nghỉ hưu, người được bảo hiểm có thể rút tiền từ giá trị tiền mặt tích lũy không chịu thuế để giúp chi trả bất kỳ chi phí nào — hữu ích đối với những người đã tối đa hóa các tùy chọn như Roth IRA và các tùy chọn khác. Trên thực tế, nhiều chính sách được bán dựa trên khái niệm tích lũy giá trị tiền mặt thay vì lợi ích tử vong đảm bảo.

Ngoài ra, quan trọng là cần xem xét việc sử dụng các hợp đồng tùy chọn bởi các công ty bảo hiểm toàn phần chỉ số siêu thị trường. Vì một tùy chọn mua được giới hạn tại một mức nhất định hoặc hết hạn vô giá trị, các chính sách IUL có các giới hạn về lợi nhuận tối đa trong những năm tốt và giới hạn lỗ tối đa về lợi nhuận là 0% trong những năm xấu. Các nhà cung cấp bảo hiểm quảng cáo các lợi nhuận cao cho các chính sách IUL có thể cố gắng tận dụng 'sự thiên vị gần đây' nếu các chỉ số cổ phiếu đã có kết quả tốt trong thời gian gần đây.

Một số chính sách IUL cũng đi kèm với các lợi ích hợp đồng được đảm bảo thông qua các điều khoản bổ sung, có thể cung cấp các lợi ích được đảm bảo thực sự tương đương với các sản phẩm tài khoản chung. Tuy nhiên, các chủ sở hữu chính sách IUL không nên dựa vào lợi nhuận cao từ chỉ số cổ phiếu để tài trợ cho bảo hiểm nhân thọ của họ theo thời gian. Lợi nhuận cao trong một số năm có thể dẫn đến việc chủ sở hữu chính sách bỏ qua việc tài trợ giá trị tiền mặt của chính sách, điều này có thể dẫn đến mất bảo hiểm sau này nếu lợi nhuận không như mong đợi. Việc vay mượn chính sách từ giá trị tiền mặt và trả lãi có thể là một nỗ lực rủi ro nếu lãi suất được ghi có không đủ để chi trả các chi phí của khoản vay.

Các điểm khác biệt chính giữa IUL và bảo hiểm toàn bộ cuộc đời là gì?

Các chính sách IUL có rủi ro không?

Đâu là lựa chọn an toàn nhất?

Tóm Lại

Các cá nhân tìm kiếm bảo hiểm toàn phần, cung cấp một thành phần tiền mặt cũng như bảo hiểm, có nhiều lựa chọn khác nhau. Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời nói chung là con đường an toàn nhất đối với những người tìm kiếm một điều gì đó dự đoán và đáng tin cậy, trong khi các chính sách IUL cung cấp một phương tiện lập kế hoạch nghỉ hưu thú vị với tiềm năng tăng trưởng lớn hơn và các lợi thế thuế.

Ghi chú