Buzz
Những gì bạn cần biết về điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn
Ba hãng thông tin tín dụng lớn tổng hợp thông tin về thói quen vay mượn của người tiêu dùng và sử dụng dữ liệu đó để tạo ra báo cáo tín dụng chi tiết cho các nhà cho vay. Một tổ chức khác, FICO, đã phát triển một thuật toán độc quyền để điểm số người vay từ 300 đến 850 về khả năng thanh toán của họ. Một số nhà cho vay ra quyết định về tín dụng dựa nghiêm chỉnh vào Điểm số FICO của người vay, trong khi những người khác xem xét một hoặc nhiều báo cáo từ hãng thông tin tín dụng của người vay.
Bài viết này giải thích cách FICO và hai trong ba hãng thông tin tín dụng lớn đó hoạt động.
Những điểm quan trọng cần nhớ
- FICO, Experian và Equifax cung cấp thông tin về thói quen tín dụng của cá nhân để cho các nhà cho vay sử dụng.
- FICO chỉ cung cấp điểm số tín dụng số học dựa trên thói quen thanh toán của cá nhân và số nợ họ đang mang.
- Các hãng thông tin tín dụng như Experian và Equifax cung cấp lịch sử tín dụng chi tiết về cá nhân.
Cách FICO hoạt động
Fair, Isaac and Co. (trở thành Fair Isaac Corp. vào năm 2003 trước khi đổi tên thành FICO vào năm 2009) phát triển Điểm số FICO vào năm 1989 bằng cách tạo ra một công thức toán học được bảo mật chặt chẽ, xem xét nhiều thông tin có trong báo cáo của người tiêu dùng từ các hãng thông tin tín dụng. Công ty không tiết lộ chính xác mô hình điểm số mà họ sử dụng, nhưng trang web của họ cho biết cách điểm số được trọng số hóa.
Lịch sử thanh toán, tức là tần suất người vay thanh toán hóa đơn đúng hạn, là yếu tố quan trọng nhất, chiếm 35% điểm số của họ. Số tiền đang nợ, có nghĩa là tỷ lệ nợ còn lại của người vay so với giới hạn tín dụng của họ, chiếm 30% điểm số. Độ dài lịch sử tín dụng là 15% điểm số của người vay; các tài khoản đã có kinh nghiệm sẽ làm tăng Điểm số FICO. Sự đa dạng trong tín dụng chiếm 10%, với FICO đánh giá cao những người vay chứng minh họ có thể quản lý nhiều loại nợ khác nhau, như thế chấp, vay mua ô tô và nợ lãi kéo dài. Tín dụng mới chiếm 10% còn lại, với FICO nhìn nhận tiêu cực đối với những người vay mới mở nhiều tài khoản tín dụng gần đây.
Do đó, để đạt Điểm số FICO cao, cần có sự kết hợp của các tài khoản tín dụng và duy trì một lịch sử thanh toán xuất sắc. Người vay cũng nên tỏ ra kiên nhẫn bằng cách giữ số dư thẻ tín dụng dưới giới hạn. Điều này giúp tránh tình trạng thấp hơn Điểm số FICO khi dùng hết thẻ tín dụng, thanh toán muộn và đăng ký vay tín dụng mới một cách bừa bãi.
Nhiều ngân hàng và nhà cho vay sử dụng Điểm số FICO để ra quyết định về tín dụng hơn bất kỳ mô hình xếp hạng hoặc báo cáo nào khác. Mặc dù người vay có thể giải thích các khoản mục tiêu cực trong báo cáo tín dụng của họ, thực tế là có Điểm số FICO thấp là một điều không thể chấp nhận với nhiều nhà cho vay. Nhiều nhà cho vay, đặc biệt là trong ngành bất động sản, duy trì điểm FICO tối thiểu cứng rắn để phê duyệt. Một điểm dưới ngưỡng này sẽ dẫn đến từ chối. Do đó, có một lập luận mạnh mẽ rằng người vay nên ưu tiên Điểm số FICO hơn tất cả các hãng thông tin tín dụng khi cố gắng xây dựng hoặc cải thiện tín dụng.
Mặc điểm yếu lớn nhất của FICO là nó không để lại chỗ cho sự bận tâm. Nếu người vay xin vay một khoản vay yêu cầu Điểm số FICO tối thiểu là 660 để được phê duyệt và Điểm số của họ chỉ có 659, thì họ sẽ bị từ chối khoản vay, bất kể lý do điểm số của họ là gì. Điều này có thể là một điều gì đó hoàn toàn không cho thấy sự thiếu khả năng trả nợ cho khoản vay cụ thể mà họ đang tìm kiếm, nhưng không may thay, mô hình điểm số FICO không thích hợp để chủ quan.
Người vay có Điểm số FICO thấp nhưng có thông tin tích cực trong báo cáo tín dụng của họ nên tìm kiếm các nhà cho vay có cách tiếp cận toàn diện hơn trong việc ra quyết định về tín dụng.
Trong số các mô hình xếp hạng số, đối thủ chính của FICO là VantageScore, được phát triển vào năm 2006 như một dự án liên doanh của các hãng thông tin tín dụng lớn: Equifax, Experian, và TransUnion.
Mytour / Jessica Olah
Cách Experian Hoạt Động
Experian là một trong ba hãng thông tin tín dụng lớn sản xuất báo cáo chi tiết về thói quen vay mượn của người tiêu dùng. Nhiều nhà tài trợ, như các công ty cho vay thế chấp, công ty tài chính mua ô tô và các nhà phát hành thẻ tín dụng, báo cáo số tiền nợ còn lại và lịch sử thanh toán của người vay cho Experian, cũng như cho các đối thủ Equifax và TransUnion. Các hãng thông tin tín dụng tổ chức thông tin này vào các báo cáo chỉ ra tình trạng tài khoản nợ đang tốt, nợ đang xấu và nợ đang bị thu hồi, cùng với các hồ sơ công cộng liên quan như phá sản và thế chấp.
Lợi thế của Experian so với FICO là thông tin mà nó cung cấp chi tiết và kỹ lưỡng hơn nhiều so với chỉ một con số đơn giản. Một cặp vay có cùng Điểm số FICO là 700 nhưng lại có lịch sử tín dụng khác nhau một cách rõ rệt. Bằng cách xem xét báo cáo tín dụng của Experian, các nhà cho vay có thể xem xét lịch sử tín dụng thực tế của từng người vay—mỗi khoản nợ mà người đó đã nợ trong mười năm trở lên—và phân tích cách người đó quản lý nợ của mình.
Một trong những hạn chế chính của Experian là, khác với FICO, hiếm khi được sử dụng độc lập như một công cụ để ra quyết định về tín dụng. Ngay cả những nhà cho vay xem xét chi tiết báo cáo tín dụng thay vì chỉ dựa vào điểm số số học của người vay thường xem xét kết quả từ cả ba hãng thông tin tín dụng, không chỉ là Experian.
Do đó, người vay nên định kỳ xem lại báo cáo tín dụng của ba hãng thông tin để theo dõi thông tin sai lệch hoặc tiêu cực.
Báo cáo tín dụng của bạn từ ba hãng thông tin tín dụng lớn có thể chứa thông tin hơi khác nhau, phụ thuộc vào các nhà tài trợ báo cáo cho họ. Nếu bạn phát hiện lỗi trong bất kỳ báo cáo tín dụng nào của mình, bạn có thể khiếu nại.
Cách Equifax Hoạt Động
Giống như Experian, Equifax là một trong những hãng thông tin tín dụng lớn. Họ sản xuất các báo cáo tín dụng tương tự như Experian và tuân theo một định dạng tương tự. Báo cáo của Equifax được viết chi tiết và dễ đọc. Ví dụ, nếu một người vay trả hóa đơn thẻ tín dụng muộn vào năm trước đó và sau đó xin vay một khoản vay, một nhà cho vay xem xét báo cáo Equifax của họ có thể xác định được tháng cụ thể của việc trả muộn. Báo cáo cũng cho thấy các nợ của người vay được quản lý bởi các công ty thu hồi nợ và các thế chấp đối với tài sản của người vay.
Các lợi ích của Equifax tương tự như Experian. Các báo cáo của hãng thông tin này chi tiết và cung cấp cho các nhà cho vay thông tin sâu hơn về thói quen vay mượn của người tiêu dùng hơn là chỉ một con số. Nhược điểm của Equifax cũng tương tự. Người vay không thể đoán được khả năng được phê duyệt vay chỉ dựa vào báo cáo Equifax một mình. Tuy nhiên, nếu báo cáo Equifax của họ mạnh hơn rất nhiều so với báo cáo Experian hoặc Điểm số FICO của họ, họ có khả năng tìm kiếm các nhà cho vay ưu tiên Equifax.
Làm thế nào để bạn có thể có được điểm số tín dụng của mình?
Bạn có thể nhận Điểm số FICO của mình miễn phí từ một số công ty thẻ tín dụng (thường là nếu bạn đã là khách hàng) và các trang web độc lập.
Làm thế nào để bạn có thể có được báo cáo tín dụng của mình?
Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của mình miễn phí từ tất cả ba cơ quan báo cáo chính tại trang web chính thức cho mục đích đó: AnnualCreditReport.com.
Một điểm số tín dụng tốt là gì?
Hầu hết các điểm số tín dụng dao động từ 300 đến 850, với 670 điểm trở lên thường được coi là điểm số tốt. Phạm vi Điểm số FICO tương tự.
Kết Luận Cuối Cùng
FICO cung cấp một điểm số tín dụng duy nhất, trong khi các hãng thông tin tín dụng lớn như Equifax, Experian và TransUnion (không được đề cập trong bài viết này) cung cấp một cái nhìn chi tiết hơn về lịch sử tín dụng của cá nhân cùng với điểm số. Các nhà cho vay có thể sử dụng kết hợp điểm số tín dụng và báo cáo tín dụng để quyết định có cho vay hay phát hành thẻ tín dụng.
